Ako zvládnuť malý dôchodok: Praktické rady a informácie

Mnohí z nás si neuvedomujú dôležitosť plánovania dôchodku, kým nie je príliš neskoro. Hoci sa vám môže zdať, že máte do penzie ďaleko, je chybou, ak vás budúci dôchodok ešte nezaujíma. Už dnes by ste sa mali zaoberať otázkou, od čoho závisí výška vašej budúcej penzie a z čoho budete ako dôchodca žiť. Tento článok vám poskytne komplexný pohľad na to, ako sa pripraviť na dôchodok, ako si zvýšiť penziu a ako zvládať život s menším príjmom.

Zistenie výšky budúceho dôchodku

Pre získanie prehľadu o vašom budúcom dôchodku je dôležité poznať všetky relevantné faktory a možnosti.

• Individuálny účet poistenca: Ak máte v Sociálnej poisťovni otvorený individuálny účet poistenca, dozviete sa z neho všetky potrebné údaje. Tie potom zadáte do kalkulačky, ktorú má na webe poisťovňa.
• Kalkulačka Sociálnej poisťovne a II. pilier: Kalkulačka vám však vypočíta len dôchodok z I. piliera, to znamená zo Sociálnej poisťovne. K sume si teda musíte pripočítať penziu z II. piliera, ktorú vám vypočíta DDS. Tá vás však z biedy nevytrhne. Ak málo prispievate do I. piliera, nemôžete čakať vysoký dôchodok ani z II.
• Oranžová obálka: Ak si otvoríte účet na stránke www.oranzovaobalka.sk, môžete sa dozvedieť výšku dôchodku z II. piliera, a ak máte zriadené konto aj v Sociálnej poisťovni, budete mať predstavu aj o dôchodku z I.

Vzorec na výpočet penzie

Vzorec na výpočet penzie je taký, že o výške vášho dôchodku rozhoduje počet odpracovaných rokov, priemerný osobný mzdový bod (POMB) a aktuálna dôchodková jednotka (ADH).

1. Odpracované roky: Spočítate všetky dni, keď ste boli poistený v Sociálnej poisťovni, a výsledné číslo vydelíte číslom 365. Matky, ktoré sú doma s deťmi, sú tiež poistené, poistné za nich platí štát.
2. Priemerný osobný mzdový bod (POMB): V našom dôchodkovom systéme nerozhoduje, koľko ste odviedli odvodov, ale to, z akého vymeriavacieho základu ste poistné odvádzali. Vymeriavací základ sa za každý rok spriemeruje a tento priemer sa porovná s priemernou mzdou v hospodárstve. Najskôr musíte vypočítať hodnotu za každý odpracovaný rok (osobný mzdový bod - OMB) a súčet potom vydelíte počtom rokov. Tak sa dozviete výšku POMB. Tento údaj však poisťovňa upravuje. Ak ste mali nízku mzdu, POMB sa zvyšuje. Pri vyššej mzde sa zase znižuje. Ak ste mali mzdu trojnásobne vyššiu ako priemerná, počíta sa vám maximálne hodnota 3. A tá sa znižuje tak, že z hodnoty od 1,25 do 3 sa berie do úvahy len 68 %.
3. Aktuálna dôchodková hodnota (ADH): Ide o aktuálnu dôchodkovú hodnotu, ktorá sa zvyšuje podľa toho, ako rastie priemerná mzda. Na rok 2021 dosahuje hodnotu 14,2107 eur.

Čím viac odrobených rokov máte, tým bude vaša penzia vyššia. Ak by prvý zarábal priemernú mzdu a odpracoval 30 rokov, jeho dôchodok by bol 426, 40 eur. Suma jeho dôchodku sa vypočíta ako 1 POMB × 30 rokov × 14,2107 ADH. Akú penziu by mal penzista, ak by odpracoval 44 rokov? Suma jeho dôchodku by bola 641,60 eur. Určí sa ako 1 × 44 × 14,2107 = 625,30 eur.

Okrem toho by sa váš osobný mzdový bod mal každý rok zvyšovať. Zvyšuje sa s rastom vašej mzdy, ktorá je vymeriavacím základom na platenie sociálnych odvodov. Ak živnostník odvádza celé obdobie svojho podnikania minimálne odvody, teda poistné z minimálneho vymeriavacieho základu, jeho penzia bude na úrovni minimálnej penzie.

Prečítajte si tiež: Podrobný postup na získanie preukazu ZŤP

Tipy na zvýšenie dôchodku

Existuje niekoľko spôsobov, ako aktívne ovplyvniť výšku vášho budúceho dôchodku.

• Odloženie odchodu do dôchodku: Ak uvažujete o tom, že pôjdete na dôchodok koncom tohto roka, mali by ste odchod odložiť na január.
• Kontrola a doplnenie údajov v Sociálnej poisťovni: V novom projekte chce Sociálna poisťovňa posielať poistencom 3 roky pred dôchodkovým vekom výpisy o odpracovaných rokoch a sľubuje, že ich žiadosti o penziu vybaví rýchlejšie. Sociálna poisťovňa predpokladá, že prvýkrát takto osloví poistencov narodených v roku 1963. Poistenca požiada, aby si evidované obdobia skontroloval a potvrdil. Ak zistí, že nejaké obdobie nemá v Sociálnej poisťovni evidované, mal by kontaktovať pobočku poisťovne, aby si vyriešil doplnenie údajov. Hlavným cieľom je urýchliť samotný proces spísania žiadosti o dôchodok, pri ktorom už budú všetky doklady a potrebné obdobia dôchodkového poistenia k dispozícii a overené.
• Zvyšovanie osobného mzdového bodu: Okrem toho by sa váš osobný mzdový bod mal každý rok zvyšovať. Zvyšuje sa s rastom vašej mzdy, ktorá je vymeriavacím základom na platenie sociálnych odvodov.

Ako a kedy sa začať zaujímať o svoj dôchodok

Je dôležité začať sa zaujímať o svoj dôchodok včas a pravidelne kontrolovať svoje údaje.

• Počas celého produktívneho obdobia: Poistenec by sa mal o svoj budúci dôchodok zaujímať počas celého produktívneho obdobia. Mal by si kontrolovať svoj individuálny účet poistenca a nezrovnalosti v ňom riešiť.
• Minimálne rok pred dôchodkovým vekom: Ak tak počas celého produktívneho obdobia nerobil, odporúčame začať sa zaujímať o svoj budúci dôchodok aspoň rok pred dovŕšením dôchodkového veku. Budúci dôchodca by mal požiadať Sociálnu poisťovňu o zaslanie informácie o stave a informáciu o zmenách stavu individuálneho účtu poistenca. Mnohí poistenci majú informáciu o stave individuálneho účtu poistenca doma, keďže ju poisťovňa v minulosti všetkým poistencom zasielala.
• Zhromažďovanie dokladov: Budúci penzista poistenec z informácií zistí, ktoré obdobia poistenia má v poisťovni evidované. Ak zistí, že tam niektoré obdobia nie sú, mal by si zhromaždiť doklady o nich skôr, ako požiada o dôchodok. Môže ísť o obdobie štúdia - výučný list, maturitné vysvedčenie, vysokoškolský diplom alebo potvrdenie školy o tom, odkedy a dokedy štúdium trvalo. Ďalej môže ísť o obdobie starostlivosti o dieťa - rodné listy detí, obdobie evidencie na úrade práce do 31. 12. 2000 - potvrdenie úradu práce, obdobie poberania podpory v nezamestnanosti od 1. 1. 2001 do 31. 12. Chýbajúce obdobie zamestnania sa preukazuje najmä evidenčným listom dôchodkového zabezpečenia/poistenia, ktorý vystaví zamestnávateľ alebo nástupnícka organizácia. Archív vystaví fotokópie mzdových listov. Všetky doklady musia byť originály alebo úradne overené fotokópie. S adresami nástupníckych organizácií alebo archívov pomôže poistencovi aj pobočka poisťovne, nie však so zisťovaním chýbajúceho obdobia.
• Konzultácia so Sociálnou poisťovňou: Pobočka alebo ústredie poisťovne budúcemu dôchodcovi v období pred požiadaním o dôchodok môže poskytnúť konzultáciu o chýbajúcich obdobiach poistenia a potrebných dokladoch, môže mu súčasne vypočítať informatívnu sumu dôchodku. Dôchodkové dávky sa počítajú individuálne, a to aj v prípade, ak ide o informatívny výpočet dôchodku. Hodnotí sa každý deň dôchodkového poistenia získaný po ukončení povinnej školskej dochádzky do posledného dňa pred dňom dovŕšenia dôchodkového veku. Vymeriavacie základy sa hodnotia spravidla od roku 1984 do posledného roku pred rokom, v ktorom vznikol nárok na dôchodok. Sumu dôchodku ovplyvňuje aj odvádzanie príspevkov na starobné dôchodkové sporenie - II. pilier.

Príklady z praxe

Pre lepšie pochopenie uvádzame niekoľko príkladov z praxe.

Príklad 1: Odchod do dôchodku a práca po dovŕšení dôchodkového veku

Čitateľ mohol ísť na dôchodok k 1. januáru 2021. Pracoval v tomto roku ešte 3 mesiace a o penziu požiadal od apríla. Pýta sa, o koľko sa mu zvýši dôchodok, ak bude ešte rok pracovať. Tento rok má odpracovaných vyše 44 rokov. Ak hovoríme o poistencovi, ktorý dovŕšením dôchodkového veku nepožiada o dôchodok, naďalej pracuje - zvyšuje si svoj budúci dôchodok. Ak o dôchodok požiada až rok po dovŕšení dôchodkového veku, najskôr sa mu vypočíta dôchodok do dovŕšenia dôchodkového veku. Hodnota jeho priemerného osobného mzdového bodu je 1,0012.

K 1. Za obdobie od 1. januára 2021 do 31. Dôchodok do 31. K tejto sume sa pripočíta zvýšenie za obdobie dôchodkového poistenia po vzniku nároku na dôchodok. Určí sa osobný mzdový bod 0,2174 za obdobie od 1. januára 2021 do 31. marca 2021 (2 847,63 : 13 104). Suma starobného dôchodku sa následne od 1. januára 2021 zvýši o percento medziročného rastu spotrebiteľských cien za domácnosti dôchodcov, teda o 2,6 % mesačnej sumy dôchodku, najmenej však o pevnú sumu zvýšenia určenú ako 2 % z priemernej mesačnej sumy starobného dôchodku vykázanej Sociálnou poisťovňou k 30.

Prečítajte si tiež: Praktické rady pre žiadateľov o invalidný dôchodok

Príklad 2: Započítanie obdobia štúdia

Čitateľ sa zaujíma o to, ako sa mu započítajú obdobia štúdia na strednej a vysokej škole do odpracovaných rokov. Narodil sa v auguste 1962, absolvoval strednú a vysokú školu. Dôchodkový vek poistenca narodeného v roku 1962 je podľa právnych predpisov účinných od 1. 1. 2021 - 63 rokov a štyri mesiace. Štúdium na strednej škole mu bude započítané do dôchodku na základe predloženého maturitného vysvedčenia alebo potvrdenia školy o tom, odkedy a dokedy štúdium trvalo. Počíta sa aj obdobie prázdnin po ukončení strednej školy.

Príklad 3: Dôchodok živnostníka s minimálnymi odvodmi

S akým dôchodkom môže počítať živnostník, ktorý celý život odvádzal odvody len z minimálneho vymeriavacieho základu a bol povinne poistený 40 rokov? Pri výpočte sumy dôchodku sa hodnotí každý deň dôchodkového poistenia získaný po ukončení povinnej školskej dochádzky do posledného dňa pred dňom dovŕšenia dôchodkového veku. Vymeriavacie základy sa hodnotia spravidla od roku 1984 do posledného roku pred rokom, v ktorom vznikol nárok na dôchodok. V tomto prípade môže živnostník očakávať dôchodok na úrovni minimálnej penzie.

Predčasný dôchodok a evidencia na úrade práce

Kedy by mal budúci dôchodca uvažovať o predčasnej penzii, kedy to môže byť preňho výhodné? Nie je lepším riešením evidencia na úrade práce rok pred splnením dôchodkového veku? A ak je poistenec aj sporiteľom v II. pilieri, súčet súm predčasného starobného dôchodku a predčasného starobného dôchodku z II. piliera sa sčítava? Ku dňu spísania žiadosti o dôchodok nemôže byť poistenec dôchodkovo poistený (zamestnaný). Ak by požiadal o predčasný starobný dôchodok presne rok pred dovŕšením dôchodkového veku, suma predčasného starobného dôchodku by sa mu znížila o 6,5 %.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovský SIPO sprievodca

tags: #ako #zvládnuť #malý #dôchodok