Ako si zabezpečiť dodatočný príjem v dôchodku? Finančné produkty a stratégie

Dôchodok predstavuje pre každého z nás významnú životnú etapu. Aby sme si ju mohli užiť bez finančných starostí, je dôležité začať sa na ňu pripravovať s dostatočným predstihom. Jedným z kľúčových aspektov tejto prípravy je zabezpečenie si dodatočného príjmu, ktorý nám pomôže udržať si životný štandard aj po odchode do dôchodku. Existuje viacero finančných produktov a stratégií, ktoré nám v tom môžu pomôcť. V tomto článku sa pozrieme na niektoré z nich a zameriame sa na to, ako si vybrať tie najvhodnejšie pre vaše individuálne potreby.

Doplnkové dôchodkové sporenie (3. pilier)

Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), známe aj ako 3. pilier, predstavuje dobrovoľnú formu dôchodkového zabezpečenia, ktorá dopĺňa štátny dôchodkový systém (1. pilier) a prípadne aj starobné dôchodkové sporenie (2. pilier). Účasť v 3. pilieri je dobrovoľná a otvorená pre všetkých. Ide o obľúbený spôsob, ako si zvýšiť príjem v dôchodku, najmä medzi zamestnancami, ktorým naň prispieva zamestnávateľ - napríklad ako súčasť kolektívnej zmluvy alebo ako motivačný benefit.

Dedenie v 3. pilieri

Ak sporiteľ počas trvania zmluvy o doplnkovom dôchodkovom sporení zomrie, jeho nasporené peniaze neprepadnú. V tomto prípade existujú dve možnosti:

• Oprávnená osoba: Sporiteľ si pri uzatváraní zmluvy môže určiť oprávnenú osobu, teda konkrétneho človeka, ktorý má v prípade jeho smrti dostať vyplatené peniaze. Oprávnenou osobou môže byť prakticky ktokoľvek, nemusí to byť len manžel či manželka. Sporiteľ jednoducho uvedie meno a príbuzenský vzťah osoby, ktorá má v prípade jeho smrti dostať vyplatené peniaze. Ak je určená oprávnená osoba, výplata môže prebehnúť v priebehu niekoľkých týždňov od predloženia všetkých potrebných dokumentov (napr. úmrtný list, občiansky preukaz a vyplnený formulár). Oprávnená osoba má právo výplatu odmietnuť - napríklad písomným vyhlásením. Oprávnenú osobu môžete kedykoľvek zmeniť alebo doplniť. Je dôležité si uvedomiť, že zmluva často ostáva nezmenená aj po životných udalostiach, ako je rozvod alebo úmrtie blízkeho. Preto je dôležité pri uzatváraní zmluvy nezabudnúť oprávnenú osobu uviesť.
• Dedičské konanie: Ak v zmluve nie je uvedená oprávnená osoba, úspory sa riešia v rámci dedičského konania. Peniaze sa vyplácajú až po predložení potrebných dokumentov - najmä úmrtného listu a preukázania nároku na výplatu.

Dôležité je, že dedičstvo z 3. piliera sa na Slovensku nezdaňuje. Ak sú peniaze vyplatené oprávnenej osobe, ide o oslobodený príjem, ktorý nepodlieha dani z príjmu. A ak sa úspory vyplácajú prostredníctvom dedičského konania, tiež sa neplatí žiadna daň - Slovensko momentálne nemá daň z dedičstva. Hodnota úspor v 3. pilieri sa však započítava do celkovej hodnoty dedičstva a z tejto sumy sa platí odmena notárovi.

Príklad z praxe

Ján pracoval ako skladník v miestnom potravinárskom sklade a s účasťou zamestnávateľa si dlhodobo sporil v 3. pilieri. Po jeho smrti manželka predložila úmrtný list, občiansky preukaz a vyplnila jednoduchý formulár. Keďže bola v zmluve uvedená ako oprávnená osoba, úspory jej boli vyplatené priamo - bez potreby dedičského konania. Ak by Ján oprávnenú osobu neurčil, úspory z 3. piliera by sa stali súčasťou dedičstva.

Prečítajte si tiež: Podmienky finančného príspevku pre mladých

Životné poistenie

Životné poistenie predstavuje ďalší spôsob, ako zabezpečiť finančnú stabilitu pre seba a svoju rodinu. Poskytuje finančné vyrovnanie rodine alebo iným beneficientom poistenca v prípade jeho smrti.

Typy životného poistenia

• Rizikové životné poistenie: Poskytuje pokrytie poistenca na určité obdobie, napríklad 10, 20 alebo 30 rokov. Ak poistenec zomrie počas tohto obdobia, poistka vypláca dohodnutú sumu.
• Investičné životné poistenie: Kombinuje rizikové poistenie so sporiacim účtom, pričom poistenec môže meniť výšku prémie a poistného krytia.

Cena životného poistenia závisí od viacerých faktorov vrátane veku poistenca, zdravotného stavu, životného štýlu, výšky poistného plnenia a typu poistenia. V mnohých prípadoch je možné poistku aktualizovať alebo zmeniť podmienky. Napríklad môžete zvýšiť poistné krytie alebo pridať ďalších beneficientov.

Alternatívne investičné stratégie

Okrem tradičných finančných produktov existujú aj alternatívne investičné stratégie, ktoré môžu pomôcť zabezpečiť si dodatočný príjem v dôchodku. Jednou z nich je aktívne investovanie do akcií.

Aktívne investovanie do akcií

Podľa Radovana Šeba, spoluzakladateľa Oranžovej obálky, platformy na sledovanie a riadenie osobných financií, je možné vytvoriť si stratégiu, ktorá by mala byť výkonnejšia ako dôchodkový fond alebo pasívne fondy. Jeho stratégia je založená na princípoch "value investing" a výbere rastových akcií. Snaží sa znížiť nákladovosť stratégie na minimum a preferuje klasický "oldschool" systém stock-pickingu.

Šebo využíva softvér, ktorý založil v Spojených štátoch Marco Salerno, a stratégiu testuje od roku 1999. Zdôrazňuje, že tento spôsob investovania je pre ľudí, ktorí sa tomu venujú aktívne a rozumejú tomu.

Prečítajte si tiež: Ako žiadať o príspevok od obce

Ako začať s aktívnym investovaním?

Šebo odporúča začať s knihou od Harryho Domasha „Fire Your Stock Analyst!“ (Vyhoď svojho burzového analytika!), ktorá pomáha otvoriť oči a vidieť, ako sa dá investovať jednoducho, lacno a hlavne konzistentne. Ďalej odporúča:

1. Otvoriť si investičný účet u brokera, čo sa dá aj cez mobil podobne ako v banke.
2. Na platformách na to vytvorených zostaviť a otestovať stratégiu.
3. Preskúmať riziko prepadu, náklady na riadenie portfólia, a ak to celé dáva zmysel a zisk, pustiť to na svoj investičný účet.

Je však dôležité si uvedomiť, že aktívne investovanie si vyžaduje čas, úsilie a znalosti. Nie je vhodné pre každého a je potrebné zvážiť svoje možnosti a riziká.

Možnosti pre pasívne investovanie

Ak nechcete investovať aktívne, existujú aj možnosti pasívneho investovania, ako napríklad:

• ETF (Exchange Traded Funds): ETF sú fondy obchodované na burze, ktoré sledujú určitý index, sektor alebo stratégiu. Sú relatívne lacné a jednoduché na investovanie.
• Riadené portfóliá: Fintech spoločnosti ponúkajú riadené portfóliá, kde broker spravuje vaše investície podľa vopred definovanej stratégie.
• Obchodníci s cennými papiermi: Spoločnosti ako Finax, Across, WEM, Haberl, Partners Investments a podobne ponúkajú rôzne investičné stratégie a produkty.

Sporenie ako základ finančnej stability

Sporenie je kľúčové pre finančnú stabilitu a dosahovanie cieľov, či už ide o finančnú rezervu, nové auto, bývanie alebo zabezpečenie na dôchodok. V dnešnej dobe existuje množstvo foriem sporenia a vybrať si tú najvýhodnejšiu môže byť náročné. Sporenie je dôležité pre každého a sporiť by mal každý, kto má nejaký príjem, bez ohľadu na jeho výšku. Zabudnite na to, že sporenie je iba pre bohatších ľudí alebo tých ľudí, ktorí majú pravidelný vyšší príjem.

Formy sporenia

• Sporiaci účet: Bankový produkt určený na ukladanie a zhodnocovanie peňazí. Je to flexibilný nástroj, ktorý umožňuje klientom odkladať si peniaze a zároveň k nim mať v prípade potreby jednoduchý prístup.
• Termínovaný vklad: Bankový produkt, pri ktorom klient uloží peniaze na vopred dohodnutú dobu (viazanosť) s fixnou úrokovou sadzbou. Po uplynutí tejto doby banka vyplatí klientovi vloženú sumu navýšenú o úroky.
• Stavebné sporenie: Špecifický finančný produkt určený na financovanie bytových potrieb. Kombinuje sporenie s možnosťou získania výhodného úveru. Je podporované štátom formou štátnej prémie.
• Investovanie do podielových fondov: Forma kolektívneho investovania, pri ktorej sa peniaze od viacerých investorov zhromažďujú a investujú do rôznych aktív (akcie, dlhopisy, nehnuteľnosti, komodity atď.) v súlade s vopred definovanou investičnou stratégiou.

Ako si vybrať správny spôsob sporenia?

Výber výhodného sporenia je základom pre dosahovanie vašich finančných cieľov. Neexistuje univerzálne „najlepšie“ sporenie, pretože ideálna voľba závisí od vašich individuálnych potrieb, preferencií a finančnej situácie.

Prečítajte si tiež: Príklady finančných príspevkov

1. Definujte si svoje ciele a potreby:
   • Na čo sporíte? Konkrétny cieľ sporenia výrazne ovplyvňuje výber vhodného produktu.
   • Akú sumu chcete nasporiť? Presné určenie cieľovej sumy vám pomôže zvoliť si stratégiu sporenia a odhadnúť potrebný čas.
   • Kedy budete peniaze potrebovať? Časový horizont je dôležitý pre výber produktu. Pri krátkodobých cieľoch je dôležitá likvidita, pri dlhodobých cieľoch sa oplatí zvážiť aj investície s vyšším potenciálom výnosu.
   • Aká je vaša tolerancia k riziku? Mali by ste si úprimne zhodnotiť, či ste ochotní podstúpiť vyššie riziko pre potenciál vyššieho výnosu, alebo preferujete skôr istotu a nízke riziko?
     • Konzervatívny investor: Preferuje nízke riziko a istotu, aj za cenu nižších výnosov. Vhodné sú pre neho sporiace účty, termínované vklady, stavebné sporenie.
     • Vyvážený investor: Akceptuje mierne riziko pre dosiahnutie vyšších výnosov. Vhodné sú pre neho zmiešané podielové fondy.
     • Dynamický investor: Je ochotný podstúpiť vyššie riziko pre potenciál vysokých výnosov.
2. Zostavte si prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch: Zostavte si podrobný prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch, aby ste zistili, koľko peňazí si môžete mesačne odkladať. Je možné, že pri zostavovaní prehľadu najmä o vašich výdavkoch budete môcť identifikovať tie výdavky, ktoré je možné optimalizovať a ponížiť, vďaka čomu sa vám vytvorí väčší priestor na sporenie. V ďalšom kroku si určite sumu, ktorú si budete pravidelne odkladať. Dôležitá je pravidelnosť a nie výška sporenej sumy. Aj menšie sumy sa časom nazbierajú. V prípade, že nemáte veľký priestor na sporenie, odporúčame začať aspoň s nejakou sumou, než by ste vôbec nesporili.
3. Porovnávajte parametre:
   • Úroková sadzba/výnos: Vyjadruje zhodnotenie vkladu/investície. Porovnávajte čisté úrokové sadzby po zdanení a zohľadnite aj infláciu.
   • Poplatky: Znižujú čistý výnos. Zamerajte sa na poplatky za vedenie účtu, vklady, výbery, správu fondov a iné.
   • Likvidita: Dostupnosť peňazí v prípade potreby. Pri krátkodobých cieľoch je dôležitá vysoká likvidita.
   • Riziko: Miera pravdepodobnosti straty investovaných peňazí.
   • Doba viazanosti: Obdobie, počas ktorého sú peniaze viazané (napr. pri termínovaných vkladoch).
   • Štátna podpora/daňové úľavy: Niektoré produkty ponúkajú štátnu podporu alebo daňové úľavy (napr. stavebné sporenie, 3. pilier).
4. Zohľadnite infláciu: Inflácia znižuje kúpnu silu peňazí.
5. Porovnávajte ponuky: Nebojte sa porovnávať ponuky rôznych bánk, sporiteľní a investičných spoločností. Rozdiely v úrokových sadzbách, poplatkoch a podmienkach môžu byť značné.
6. Kombinujte produkty: Pre dosiahnutie optimálneho pomeru medzi likviditou, výnosom a rizikom je často vhodné kombinovať viacero produktov.
7. Poraďte sa s odborníkom: Ak si nie ste istí, ktorý produkt je pre vás najvhodnejší, neváhajte sa poradiť s finančným poradcom. Poradca vám pomôže zhodnotiť vašu situáciu, stanoviť ciele, vybrať optimálnu stratégiu sporenia a taktiež spravovať vaše sporenie.
8. Pravidelne prehodnocujte: Vaše potreby a ciele sa môžu časom meniť. Preto je dôležité pravidelne prehodnocovať svoje sporenie a prípadne ho prispôsobiť aktuálnej situácii. Sledujte vývoj na trhoch, zmeny v úrokových sadzbách a poplatkoch a v prípade potreby prehodnoťte svoje investície. Výhodou v tomto prípade je spolupráca s finančným poradcom. Finančný poradca okrem správy vášho sporenia má stále aktuálny prehľad o spomenutých faktoroch a bude vám vedieť zhodnotiť aktuálny stav a predpokladaný vývoj.

Koncept "Zaplať najskôr sebe"

Viacerí ľudia majú zrejme problém dať dokopy sumu, ktorú môžu každý mesiac investovať. Problém nemusí byť ani v tom, že by si trochu nemohli ušetriť. Existuje koncept „zaplať najskôr sebe“. Podstata je v tom, že máme tendenciu dávať seba samých až na posledné miesto. Historicky sme učení, že žijem z toho, čo mi ostane. Inak povedané, míňame na spotrebu to, čo nám ostane. Koncept „zaplať najskôr sebe“ pozerá na to, že ja som o 30 rokov niekto iný a sám sebe o 30 rokov dlžím peniaze. Preto si štruktúru výdavkov nastavím tak, že keď mi príde výplata, hneď na ďalší deň si splatím dlžobu voči sebe. Všetky povinné splátky cudzím inštitúciám si dám ku koncu mesiaca. Zvyšnú časť mesiaca potom viem, že nemôžem siahnuť na peniaze, lebo až na konci mesiaca mi odídu splátky, a žijem z mála.

Finančná rezerva

Rezervu sa oplatí držať na bankovom účte, keď máte nepravidelné príjmy. Ale pri pravidelných príjmoch si môžete rezervu postupne vybudovať a investovať do veľmi likvidných finančných nástrojov.

Dôchodkový systém a jeho riziká

Radovan Šebo upozorňuje na riziká spojené so štátnym dôchodkovým systémom a odporúča diverzifikovať úspory tak, aby ste aj svoj príjem na dôchodku diverzifikovali. Upozorňuje na to, že pri súčasnej vláde to vyzerá tak, že ide porušiť základné pravidlá dôchodkových nárokov a zaviesť rodičovský dôchodok bez existencie predchádzajúcich nárokov. Preto ľuďom odporúča, ak môžu investovať peniaze mimo sociálny systém, aby to robili.

Osobný dôchodkový produkt a jeho regulácia

Ministerstvo práce chce zväčšiť tretí pilier. Radovan Šebo tlieska rozhodnutiu zaviesť zákon, ktorý konečne pozerá na produkt a nie na poskytovateľa. Avšak zostal zhrozený, že zákon, ktorý je o regulácii produktu, má v produktovej regulácii prázdno. Preto odporúča, aby sme do zákona o osobnom dôchodkovom produkte prevzali reguláciu paneurópskeho dôchodkového produktu, a správcom povedzme, že ak poskytnú produkt, ktorý bude lacný, bezpečný a bude investovať do finančných nástrojov kótovaných na burze, a ak preukážu, že stratégia dokáže splniť sľúbený cieľ, štát im na to poskytne štátnu prémiu. Obáva sa, že ak nebude produktová regulácia, sprostredkovatelia budú prehadzovať sporiteľov medzi správcami a zakaždým zoberú províziu.

Mentálne účtovníctvo a rizikovosť investícií

Radovan Šebo upozorňuje, že sme náchylní robiť chyby v dôsledku mentálneho účtovníctva. Kým v súkromných investíciách, ktoré ľudia aj tak rozpúšťajú skôr, sú extrémne rizikoví, pri treťom pilieri je riziková trieda nižšia a pri druhom pilieri, čo sú najdlhšie investície, len okolo úrovne 2 - 3, čiže sú konzervatívni.

tags: #aky #financny #produkt #na #zabezpecenie #dodatocny