Finančný Lízing verzus Úver na Auto: Ktorý Spôsob Financovania je Výhodnejší?

Rozhodnutie o kúpe nového auta je spojené s otázkou, ako jeho kúpu financovať. Dnes existuje niekoľko možností, a jednou z kľúčových otázok je, či zvoliť úver alebo lízing. Kým o úver na auto žiadajú zväčša vodiči, ktorí chcú byť okamžitými a výhradnými vlastníkmi vozidla, autá na lízing si väčšinou berú mladí podnikatelia a vodiči, ktorým nevadí, že si na výhradné vlastníctvo budú musieť nejaký čas počkať. Obmedzené vlastníctvo kupovaného auta je však len banalitou v porovnaní s tým, o koľko peňazí navyše vás môže pripraviť nevhodné riešenie jeho kúpy. Čo je teda lepšie - kúpiť si nové auto na úver z banky alebo na lízing?

Úver na Auto: Okamžité Vlastníctvo a Flexibilita

Na kúpu auta je väčšinou najlepšie požiadať banku o účelový spotrebný úver (úver na auto). Rozdiel medzi nimi je však v úrokoch - bežný spotrebný úver je zvyčajne drahší ako účelový úver na auto - rozdiely v úrokoch môžu byť pritom niekedy až do výšky 10 %! Pri výbere úveru na auto je potrebné tiež sledovať, či je úrok fixovaný na celú dobu splatnosti úveru alebo sa môže počas jeho splácania meniť. S úverom sa spájajú aj rôzne poplatky, ktoré treba v celkovej cene vozidla tiež zohľadniť. Ak si kúpite auto prostredníctvom úveru, stanete sa jeho vlastníkom okamžite a bez čakania. Na rozdiel od lízingu ste pri účelovom úvere tiež oslobodený od akontácie, teda prvej splátky, a odpadá vám aj povinnosť uzatvoriť na auto havarijné poistenie. Pri kúpe automobilu na úver sa daň z pridanej hodnoty odpočítava jednorazovo, hneď pri vystavení faktúry od predajcu vozidla.

Výhody a Nevýhody Úveru

Azda najväčšou nevýhodou úveru na auto je tá, že banka vám ho nemusí poskytnúť. Kritériá bánk na prideľovanie úverov sú veľmi prísne a ak ste mali v minulosti čo i len menšie problémy so splácaním nejakej pôžičky, môžete očakávať komplikácie pri vašej žiadosti o úver.

Úver, ktorý je najčastejšie používaný na kúpu auta, je bezúčelový úver. Už z názvu je zjavné, že jeho použitie nemusí byť na konkrétne auto. Použitie finančných prostriedkov získaných úverom nemusí byť v ten konkrétny čas. To znamená, že je tam flexibilita, či už pri použití toho úveru, čo so sebou nesie aj flexibilitu počas splácania úveru. Flexibilita vzniká aj pri poskytnutí, kde dnes banky často poskytujú možnosť získať bezúčelový úver cez rôzne mobilné aplikácie, internet banking alebo cez telefón.

Pokiaľ ešte nie je rozhodnutý, kedy chce presne kupovať auto, aké, ale chce si byť istý, že na neho bude mať prostriedky a bude ich vedieť získať, odporúčal by som úver. Pretože je bezúčelový a nemusí riešiť nákup hneď v ten deň či mesiac, môže kľudne počkať dva, tri mesiace a zatiaľ si vybrať auto, ktoré mu bude vyhovovať a ktoré si predstavuje.

Prečítajte si tiež: Podmienky finančného príspevku pre mladých

Vo všeobecnosti platí, že na získanie účelového úveru je treba doklad totožnosti. Rovnaké je to aj v Tatra banke. Často stačí občiansky preukaz. Ďalej je od klienta potrebné doložiť príjem alebo mať nejaký príjem. Ak ide o klienta, ktorý je zamestnaný alebo je dôchodca, vieme to automaticky vyhodnotiť. Pokiaľ ide o iné typy príjmu, príjem z podnikania, k tomu pristupujeme individuálne a môžu byť od klienta potrebné ďalšie dokumenty.

Tu je dôležité, že ak má klient historicky úvery, ktoré riadne včas spláca tak, ako bolo dohodnuté, je to vždy plus pre klienta. Myslím, že každá banka pristupuje k takýmto klientom lepšie, dostanú lepšie podmienky, majú lepšiu bonitu.

Pokiaľ ide o bezúčelové úvery nezabezpečené, tam je zákonný limit na maximálnu splatnosť osem rokov.

Takmer každá banka alebo spoločnosť, ktorá sa zaoberá poskytovaním úverov alebo lízingov, má na svojom webe kalkulačku, kde sa dá urobiť orientačný výpočet. Rovnako aj my v Tatra banke máme na webe kalkulačku, ktorá je veľmi konkrétna, veľmi presná, klientmi veľmi obľúbená.

Pri autách starších ako 4 roky klienti často volia bezúčelový úver. Mnohí pritom však nevedia, že ak by si staršie auto kúpili na leasing, vybavovanie je síce o niečo dlhšie, no získajú vďaka tomu bezplatnú službu preverenia vozidla.

Prečítajte si tiež: Ako žiadať o príspevok od obce

Naopak fyzické osoby zvyčajne preferujú okamžité vlastníctvo auta, ktoré vzniká v prípade voľby úveru. Samotné vlastníctvo/nevlastníctvo však pre fyzickú osobu nemá žiaden reálny význam alebo obmedzenie, s výnimkou toho, že počas leasingu je pre vás povinné mať havarijnú poistku. Tú však pri novom aute často volia klienti aj tak.

Menšou výhodou financovania auta cez úver z banky môže byť, že peniaze dostanete „na ruku“ a to bez toho, aby ste mali vybrané konkrétne vozidlo.

Využitie bankového úveru je dobrá voľba pre tých, ktorí uprednostňujú vlastníctvo vozidla a sú schopní zvládnuť pravidelné splátky. Táto možnosť je vhodná pre jednotlivcov aj firmy, ktoré hľadajú priamu a transparentnú cestu k získaniu nového či jazdeného auta.

Lízing: Alternatíva pre Podnikateľov a Tých, Ktorí Nemajú Nárok na Úver

Ak vám banka odmietla poskytnúť úver na auto alebo sa len nechcete zadlžovať, je tu možnosť lízingu. Spočíva v tom, že auto kupuje lízingová spoločnosť a prenajíma vám ho za tzv. odplatu. Reálnym vlastníkom vozidla sa tak stávate až po zaplatení všetkých splátok, poplatkov a akontácie (zálohy), ktorá pri lízingu predstavuje štandardne 30 až 40 % ceny vozidla. Pri lízingu sa tiež platí spracovateľský poplatok za uzatvorenie zmluvy a neskôr aj poplatok za prechod vlastníctva automobilu - práve tento prevod vlastníctva je administratívne aj časovo pomerne náročný, čo môže byť pri lízingu značnou nevýhodou. V prípade že kupujete auto na lízing a ste platiteľom dane z pridanej hodnoty, daň si uplatňujete zo zaplatenej akontácie a tiež z každej splátky, ktorú platíte raz mesačne. Hoci má lízing auta viacero nevýhod - napríklad ste povinný uzatvoriť na auto havarijné poistenie vinkulované v prospech lízingovej spoločnosti či zabezpečovať a platiť väčšinou autorizovaný servis a potrebné opravy vozidla - stále v niektorých prípadoch predstavuje z hľadiska poplatkov a úrokov lacnejšie riešenie. V rámci lízingových splátok máte vo väčšine započítané aj PZP a havarijné poistenie. Výhodou lízingu je, že lízingová spoločnosť hodnotí len váš príjem a nie celkovú finančnú situáciu spolu so záväzkami.

Finančný a Operatívny Lízing

Pri financovaní vozidla na lízing máte na výber dve možnosti - finančný alebo operatívny lízing.

Prečítajte si tiež: Príklady finančných príspevkov

1. Finančný lízing: Využíva ho prevažná väčšina kupujúcich. Pri tomto lízingu má kupujúci odkupné právo na dané vozidlo. To znamená, že po ukončení lízingu sa prenajímateľ stáva vlastníkom vozidla. Do splatenia lízingu ostáva vozidlo v majetku firmy, ktorá lízing poskytuje. Väčšina lízingových spoločností zvyčajne požaduje prvú splátku v podobe preddavku, teda akontácie. Pri finančnom lízingu ide o dlhodobý prenájom s prednostným právom kúpy financovaného predmetu po skončení lízingovej zmluvy. Pri finančnom lízingu si musí klient uvedomiť, že právo kúpy získava až na konci, čiže predmet je vlastníctvom lízingovej spoločnosti. Ale pri finančnom lízingu môže získať rôzne výhody. Pri finančnom lízingu klient ručí tým vozidlom, ktoré je financované. Tým, že je stále majetkom lízingovej spoločnosti a do majetku klienta prechádza až po úplnom zaplatení, teda vysporiadaní lízingovej zmluvy.

2. Operatívny lízing: Operatívny lízing si záujemcovia volia vtedy, keď dané vozidlo nechcú vlastniť, ide teda o formu prenájmu bez predkupného práva. Po skončení lízingu vozidlo ostáva majetkom prenajímateľa. V rámci operatívneho lízingu sa o správu vozového parku, servis a údržbu vozidiel stará prenajímateľ. Na základe vzájomnej dohody môže prenajímateľ zabezpečovať aj ďalšie služby, ako napríklad poistenie, diaľničné poplatky a iné.

Ďalšie Informácie o Lízingoch

V prípade lízingu je to veľmi podobné ako v prípade úveru.

Pokiaľ ide o lízingovú spoločnosť, musím súhlasiť s kolegom. Taktiež je pre nás výhodou, keď má klient platobnú disciplínu v iných finančných inštitúciách.

V prípade lízingu je najštandardnejšou dĺžkou splácania štvorročný lízing, čiže klient spláca 48 mesiacov. Ale ponúkame aj dlhšie lehoty splatnosti.

Pri financovaní kúpy na leasing máte teda o starosť menej. Fámy, že staršie auto vám na leasing nedajú nie je úplne pravdivá. „V roku sme financovali celkovo 3216 vozidiel (osobné a úžitkové do 3,5t) a z toho 2271 bolo nových vozidiel a 945 kusov bolo jazdených,“ objasňuje situáciu generálny riaditeľ Tatra Leasingu, Igor Horváth.

Ak si ale potrebujete odpisovať DPH za nakupované auto postupne, po mesiacoch, potom je pre vás a váš cash flow vhodnejší finančný leasing.

Pre firmy môže byť financovanie cez leasing jednoduchšie aj vzhľadom na minimum dokladov, ktoré musia k žiadosti predložiť. „V prípade firmy, ktorá má zverejnené obchodné výsledky v registri uzávierok, sa predkladá iba výpis z OR, občianske preukazy štatutárov a osvedčenie o registrácii IČ DPH spolu so žiadosťou o leasing,“ hovorí Igor Horváth z Tatra Leasingu.

U financovania na leasing sa vyžaduje akontácia, teda by ste mali mať časť peňazí na kúpu auta v hotovosti. „Priemerná výška akontácie pri leasingu pre fyzické osoby sa pohybuje okolo 34%, u podnikateľov je to približne 27%,“ dopĺňa Igor Horváth z Tatra Leasingu.

Celkovo môžete nastaviť splatnosť leasingu na auto až na 60 mesiacov.

„Zvyčajne klientom stačí jediná návštevu počas celého financovania. Osobná návšteva je nevyhnutná iba pri podpise zmluvy,“ hovorí o procese vybavenia leasingu Igor Horváth.

Pri finančnom leasingu leasingová spoločnosť zakúpi auto a vy ako nájomca ho budete používať za pravidelné mesačné platby, ktoré postupne pokrývajú jeho nákupnú cenu a úroky.

Operatívny leasing sa oplatí aj vtedy, keď hľadáte riešenie s nízkou úrovňou záväzkov a preferujete pravidelnú obmenu vozidiel bez ďalších starostí.

Faktory Externých Zdrojov Financovania

Výberu konkrétneho spôsobu financovania predchádza zvažovanie všetkých faktorov, ktoré sú pre jednotlivé spôsoby charakteristické. V prípade týchto spôsobov za najdôležitejšie faktory môžeme považovať: vlastníctvo obstarávaného predmetu, rýchlosť schvaľovacieho procesu, poplatky za uzatvorenie zmluvy, výška mesačných splátok, prvú zvýšenú splátku, výšku zaplatených úrokov, flexibilita, povinnosť fixovať úrokovú mieru, neschopnosť splácať.

Vlastníctvo obstarávaného predmetu - analyzovaním tohto faktora môžeme jednoznačne na prvé miesto postaviť obstaranie majetku prostredníctvom úveru. Dôvodom je, že v momente, keď banka poskytne dlžníkovi peňažné prostriedky, dlžník môže bezodkladne uskutočniť svoju investíciu a obstarať potrebný majetok. Majetok je tak obstaraný prostredníctvom kúpy, čím sa dlžník stáva vlastníkom obstaraného majetku v momente zaplatenia obstarávacej ceny. Pri obstaraní majetku prostredníctvom finančného lízingu sa nájomca stáva právnym vlastníkom predmetu až na konci doby trvania lízingu, teda po zaplatení všetkých dohodnutých platieb vrátane kúpnej ceny. Operatívny lízing neoprávňuje nájomcu na vlastníctvo takto obstaraného majetku ani po splatení všetkých dohodnutých platieb.

Rýchlosť schvaľovacieho procesu - tento faktor hovorí v prospech lízingu. Dôvodom je, že pred uzatvorením lízingovej zmluvy sa budúci nájomca nepreveruje tak detailne ako v prípade úveru. Druhým dôvodom je, že lízingová zmluva sa uzatvára priamo v lízingovej spoločnosti a po jej podpise môže nájomca odísť aj s predmetom prenájmu. Pri žiadosti o úver je proces jej schvaľovania oveľa zložitejší, nakoľko sa na základe predložených dokladov najprv overuje bonita klienta, kde sa skúma celková finančná situácia klienta, vrátane už existujúcich záväzkov z úveru, pri vyšších sumách úveru aj dostatočná hodnota záruky.

Poplatky za uzatvorenie zmluvy - sú spojené tak s úverom ako aj s lízingom, taktiež sa v oboch prípadoch stanovujú percentuálne. V prípade úveru sa pohybujú v rozmedzí 1 - 2 % zo sumy, o ktorú sa žiada a k tomu sa pridajú poplatky za vedenie úverového účtu. Pri lízingu sa poplatok za uzatvorenie zmluvy pohybuje v rozmedzí 0,5 - 1,5 % zo sumy obstarávaného majetku.

Výška mesačných splátok - v oboch prípadoch je výška mesačných splátok určená v splátkovom kalendári, pričom sa skladajú z istiny a úroku. V prípade lízingu dôležitú úlohu vo výške mesačných splátok zohráva prvá zvýšená splátka (akontácia). Vo všeobecnosti platí, čím vyššia akontácia, tým nižšie mesačné splátky. Pri úvere sa neuplatňuje akontácia, ale výška mesačných splátok je závislá predovšetkým od sumy poskytnutého úveru.

Výška zaplatených úrokov - pretože lízing aj úver sú cudzie zdroje financovania, tá zmluvná strana, ktorá zapožičiava svoje prostriedky, očakáva za túto službu zvýhodnenie vo forme úroku. Pri lízingu úrok vypočítava prenajímateľ na základe metódy efektívnej úrokovej miery alebo prírastkovej výpožičkovej miery. Pri úvere jeho výška závisí od konkrétneho druhu úveru a doby trvania úverového vzťahu. Výška úrokovej miery, resp. úrokovej sadzby nie je jediným faktorom, ktorý je určujúci pri hodnote preplatenia. Reálnejší pohľad na celkové náklady v prípade cudzích zdrojov poskytuje ročná percentuálna miera nákladov. Spôsob jej výpočtu je daný zákonom č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov.

Neschopnosť splácať - na neschopnosť plniť svoje záväzky či už voči lízingovej spoločnosti alebo banke môže vplývať niekoľko udalostí. Pri nesplácaní úveru je príčinou najčastejšie zlá finančná situácia, do ktorej sa dlžník dostal. V takomto prípade banka najprv vyzve dlžníka na doplatenie omeškaných splátok. Za predpokladu, že pri poskytnutí úveru bol potrebný ručiteľ, bude vyzvaný bankou on, ak dlžník nebude schopný ďalšieho splácania. V krajných prípadoch banka môže pristúpiť až na možnosť návrhu na exekúciu dlžníka, pričom exekútor nemusí hneď siahnuť na obstaraný majetok. Pri neschopnosti splácať dohodnuté splátky v lízingu môže tiež nastať niekoľko situácií. Po včasnom oboznámení prenajímateľa o nepriaznivej situácií nájomcu, môže dôjsť k predĺženiu doby trvania lízingu. Druhou možnosťou je postúpiť lízing na niekoho iného pri zachovaní podmienok dohodnutých v pôvodnej lízingovej zmluvy. V týchto prípadoch je však potrebný jednoznačný súhlas prenajímateľa. Treťou možnosťou je odobratie predmetu lízingu nájomcovi na základe rozhodnutia prenajímateľa z dôvodu vážneho porušenia zmluvných podmienok.

Čo sa stane, ak nebudem vedieť splácať?

Takéto situácie sa riešia individuálne. Snažíme sa klientom pomôcť tak, aby sa nám toto ich ťažké obdobie podarilo nejako preklenúť. Z pohľadu klienta je vtedy najdôležitejšie, aby kontaktoval banku čo najskôr.

V prípadne lízingu je to veľmi podobne. Je veľmi dôležité, aby klient komunikoval s lízingovou spoločnosťou, aby sa ozval, že má daný problém, a my sme pripravení a ochotní pomôcť mu preklenúť ťažké obdobie.

Ako sa Rozhodnúť Správne?

Treba si uvedomiť, že všeobecné tvrdenia ako „lepšie je kúpiť auto na úver“ či „lepšie je auto na lízing“ môžu byť klamlivé. Vždy totiž závisí od vás ako klienta, od auta a jeho ceny, ako aj od banky či lízingovej spoločnosti a ich podmienok. Vo všeobecnosti sa dá povedať len toľko, že najviac na úveroch a lízingoch preplácate vtedy, keď je ich výška oproti kúpnej cene auta vysoká. Vtedy si môžete byť istý, že banka či lízingovka kalkuluje s vyšším koeficientom, teda prirážkou. Ideálnym riešením pri kúpe nového auta je preto disponovať aspoň nejakými vlastnými finančnými prostriedkami, ktoré by bolo možné využiť, a tak nefinancovať celú sumu len úverom či lízingom.

V prípade, že auto kupujete na firmu, môžete využiť odpočet DHP a to tak v prípade úveru, ako v prípade leasingu. Pri úvere si odpočítate DPH jednorázovo hneď po kúpe a pri leasingu si daň uplatníte postupne - na začiatku zo zaplatenej akontácie a následne z každej mesačnej splátky.

Táto forma môže byť práve pre firmy výhodnejšia, najmä operatívny leasing, lebo nemusia auto počas splácania vykazovať v súvahe ako majetok firmy.

V prípade kúpy nového auta je leasing dobrou voľbou. Overenie auta je pre leasingovú spoločnosť jednoduché a samotné schvaľovanie je veľmi rýchle.

Pri menších firmách je väčší záujem o úver na auto, lebo nadmerný odpočet DPH za auto hrá významnú rolu v ich cash flow. Pri väčších firmách je to jedno, či je to úver alebo leasing, lebo DPH v ich cash flow nezohráva takú významnú úlohu.

Operatívny leasing je ako keby vozidlo na paušál - mesačne platíte fixnú platbu a každé štyri roky si auto môžete vymeniť za nové, nikdy nebudete vozidlo vlastniť, len si ho prenajímate, pričom v cene prenájmu môžete mať dohodnuté všetky služby spojené s autom, ako je výmena pneumatík, servisné prehliadky, náhradné vozidlo v prípade havárie, alebo poruchy prenajatého vozidla. Finančný leasing je skôr financovanie vozidla s predkupným právom - teda ak štyri roky vozidlo splácate, tak po tých štyroch rokoch sa máte možnosť stať vlastníkom za symbolickú cenu - napr.

Podnikateľské subjekty v rámci svojich rozvojových aktivít neustále zvažujú spôsob financovania svojich potrieb. Ich prioritou je vždy maximálna realizácia objemu svojich výstupov, čím si dokážu zabezpečiť svoje miesto v boji s konkurenciou.

Od januára 2025 vstúpili do platnosti významné zmeny v leasingu 2025, ktoré zásadne ovplyvnili podmienky, za akých sa využíva leasingové financovanie na Slovensku. Najviac sa dotkli finančného leasingu, ktorý bude musieť spĺňať nové daňové pravidlá - a tým strácať časť svojej atraktivity.

Po novom legislatívnom rámci je zrejmé, že autoúver bude v mnohých prípadoch výhodnejší ako finančný leasing - či už z pohľadu daňového zaťaženia, flexibility alebo vlastníctva. Aby ste mali jasnú predstavu o svojich mesačných nákladoch, odporúčame využiť našu kalkulačku splátok.

Alternatívne Možnosti Financovania

• ReFresh paušál: Kúpa nového auta cez program ReFresh paušál funguje podobne ako u mobilného operátora. Vyberiete si auto s výbavou podľa svojich predstáv, dohodnete dĺžku financovania do 3 alebo 4 rokov a výšku akontácie od 10 do 45 %. Takisto sa dohodnete na maximálnom najazdenom počte kilometrov, ktoré môžete za túto dobu prejsť. Výhodou tohto programu je, že platíte nižšie mesačné platby, ako pri klasických typoch financovania, niekedy až o 45 %. Po uplynutí doby môžete auto za zvyšnú cenu buď odkúpiť, alebo vrátiť. Predajca sa zaväzuje, že model auta od vás za vopred dohodnutú sumu odkúpi.

• Ľahké splátky: Ak potrebujete pri financovaní voľnosť, určite vám bude najviac vyhovovať program Ľahké splátky. V ňom si podľa svojich potrieb zvolíte dĺžku splácania a takisto si vyberiete aj výšku prvej splátky. Všetky platby si môžete bez obmedzenia rozdeliť na obdobie od 2 do 5 rokov.

• Hyundai Lease: S programom Hyundai Lease je to možné. Stačí, keď si vyberiete model, ktorý preferujete a získate vozidlo s nadštandardnou výbavou a stabilnou mesačnou splátkou. Výhodou tohto typu financovania je, že všetky poplatky (registrácia vozidla a daň, cestná daň a slovenská diaľničná známka), poistenie či servis nehradíte z „vlastného vrecka“.

• Kúpa na pätiny: Keď sa vám nepozdáva mesačné platenie splátok, kúpte si nové auto na pätiny. Toto praktické financovanie funguje tak, že prvá splátka je prvá pätina sumy z nového auta.

tags: #financny #leasing #zmluva #o #uvere #rozdiel