Hypotekárny Úver vs. Spotrebiteľský Úver: Rozdiely a Kedy Ktorý Zvoliť

Dovoliť si vlastné bývanie bez potreby dofinancovania je realitou len pre málokoho. Ak potrebujete na kúpu nehnuteľnosti pôžičku, existujú úvery na bývanie, ktoré sú obvykle charakteristické nižšími úrokmi v porovnaní s inými typmi úverov. Medzi najčastejšie využívané úvery na bývanie patrí hypotekárny úver. Avšak, okrem neho existujú aj spotrebiteľské úvery, ktoré je možné využiť na financovanie bývania. Aké sú rozdiely medzi hypotekárnym úverom a spotrebiteľským úverom, a kedy je výhodnejšie zvoliť jeden pred druhým?

Úver na Bývanie: Základné Charakteristiky

Úver na bývanie je dlhodobý úver so zabezpečením. Ak financujete kúpu nehnuteľnosti takýmto typom úveru, je povinné nehnuteľnosť poistiť. Úver na bývanie môžete dostať v banke, ale aj v stavebnej sporiteľni. Ten podlieha iným pravidlám ako klasická hypotéka. Stavebný úver získate, ak si už v sporiteľni sporíte a splníte stanovené podmienky. Kúpa nehnuteľnosti a s ňou spojená hypotéka je rozhodnutie na celý život.

Národná banka Slovenska stanovuje pravidlá, ktoré pomáhajú chrániť domácnosti pred nekontrolovaným zadlžovaním. Aj preto pri žiadosti o hypotéku či úver na bývanie je banka povinná zohľadňovať nielen váš príjem a výdavky na živobytie či iné pôžičky. Maximálna výška úveru na bývanie, ktorý dnes finančné inštitúcie poskytujú, je 80 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Banky tiež stanovujú vašu schopnosť splácať úver. A to tak, že výpočtom stanovia maximálnu výšku mesačnej splátky, ktorú si môžete dovoliť uhrádzať. Do tejto sumy musíte započítať nielen hypotéku, ktorú chcete získať, ale aj splátky zo všetkých vašich ďalších záväzkov, ako je napríklad kreditná karta, povolené prečerpanie účtu či lízing. Keďže úver na bývanie je dlhodobý záväzok na desiatky rokov, banka musí myslieť dopredu a vo výpočtoch, ktoré rozhodnú o tom, koľko si môžete dovoliť mesačne platiť, zohľadňuje „preventívne“ úroky o dve percentá vyššie, ako sú dnes. Trh sa totiž mení a vaše splátky môžu časom stúpať v závislosti od stúpajúcich úrokov. Banku bude, pochopiteľne, zaujímať aj váš príjem, ktorý pri výpočte očistí o životné minimum. Z takto vyrátaného príjmu môžete použiť na splátky 60 %.

Hypotéka alebo jej podobný úver na bývanie je pôžička, pri ktorej vždy ručíte nehnuteľnosťou. Založiť teda môžete byt, dom alebo pozemok. V prípade, že dlh nedokážete splácať, banka si vašu nehnuteľnosť bude nárokovať. Peniaze, ktoré vám banka požičia, môžete použiť nielen na kúpu nehnuteľnosti. Klienti vo veku do 35 rokov majú nárok na zvýhodnené podmienky. Úvery pre mladých však majú ďalšie náležitosti, jednou z nich je maximálny príjem žiadateľa do výšky 1,3-násobku priemernej mzdy. Pamätajte, že hypotéku môžu ponúkať len banky, ktoré majú tzv. hypotekárnu licenciu.

Hypotéka vs. Stavebný Úver

Úver, ktorý si požičiate na bývanie, nemusí byť len hypotéka z banky. Ďalšou možnosťou je stavebný úver. Ten poskytujú stavebné sporiteľne. Oproti hypotéke pri ňom platia iné pravidlá. Získať ho spravidla môžete, ak máte stavebné sporenie. Rozdiel je aj v úrokových sadzbách. Pri stavebnom úvere bývajú zafixované na celú dobu splácania. To znamená, že sporiteľňa vám garantuje rovnakú mesačnú splátku aj 20 rokov. Ak sa rozhodnete pre hypotéku, vybrať si môžete účelový alebo bezúčelový úver. V prvom prípade banke dokladujete účel použitia peňazí. Vtedy môžete získať lepší úrok. Ak si vyberiete bezúčelový úver na bývanie, stále ručíte nehnuteľnosťou, no použitie peňazí je na vás.

Prečítajte si tiež: Ktorý úver je výhodnejší?

Prvé Kroky k Získaniu Úveru na Bývanie

Prvé kroky zväčša vedú na inzertné portály s realitami, kde sa zorientujete v cenách nehnuteľností. Vyberiete si byt alebo dom - a teraz to príde. Na úvodný prepočet vám postačí on-line hypotekárna kalkulačka, ktorú už štandardne majú banky na svojich webových stránkach. Zadajte výšku hodnoty nehnuteľnosti, výšku úveru, ktorý by ste chceli, úrokovú sadzbu, dĺžku doby splácania a dĺžku fixácie. Už tu sa dozviete, že výška úveru nemôže byť rovnaká s hodnotou nehnuteľnosti. Banky vám dnes požičajú maximálne 90 % z ceny domu či bytu, často je to však ešte menej. Výber správneho úveru je prácna záležitosť, ktorá si vyžaduje dostatok času. Klienti ako prvú zväčša oslovujú banku, v ktorej majú bežný účet. Okrem nej si vyžiadajte aspoň ďalšie dve ponuky od konkurencie. Na začiatku si stanovte základné parametre, ktoré musia byť vo všetkých ponukách nemenné. Banky vám môžu pripraviť splátkový kalendár úveru a pýtajte si od nich aj všetky poplatky spojené so spracovaním hypotéky. Medzi ďalšie náklady rátajte poistenie zakladanej nehnuteľnosti, ktoré je pri hypotékach povinné. Nehnuteľnosť si však môžete dať poistiť aj v inej spoločnosti.

Úrokovú sadzbu si vždy zafixujete na konkrétne obdobie, napríklad tri či päť rokov (ale aj viac alebo menej, podľa ponuky banky). Na ako dlho je najlepšie úrok dohodnúť? To je otázka, na ktorú neexistuje jednoznačná odpoveď, pretože vývoj na finančných trhoch je ťažké predpovedať. Dĺžka fixácie je podstatná aj pre ďalšiu vec. Ak by ste časom chceli úver preniesť do inej banky, teda refinancovať, budete musieť zaplatiť svojej pôvodnej banke poplatok. Ak by ste však prenášali úver v termíne výročia fixácie, teda v čase, keď sa opäť prehodnocuje úroková sadzba, neplatíte nič navyše.

Úverovú zmluvu si zoberte domov. Klient má mať dostatok času na preštudovanie zmluvných podmienok. Nikto na vás nesmie tlačiť alebo vás s podpisom naháňať. Zmluvu dajte prečítať aj niekomu inému a ak čomukoľvek nerozumiete, pýtajte sa v banke.

Splácanie Hypotekárneho Úveru

Hypotekárny úver splácate pravidelne každý mesiac. V banke vám založia úverový účet, na ktorom môžete priebežne sledovať, ako suma klesá. Dôvodom je takzvané anuitné splácanie. Je to najčastejší spôsob platenia tohto typu úveru. A hoci je celková splátka, ktorá odchádza z vášho účtu, každý mesiac rovnaká, pomer platby za istinu a úrok sa počas celého obdobia splácania mení. Ak sa pozriete na váš splátkový kalendár, mali by ste to tam mať vyčíslené. Je bežné, že v prvých rokoch tvorí splátka úroku vyššiu časť. Preto dlh klesá pomalšie. Neskôr sa však sily vyrovnajú a v posledných rokoch tvorí úrok už minimálnu časť zo splátky.

Spotrebný Úver: Alternatíva pre Financovanie Bývania?

Mladý manželský pár si zobral hypotéku na kúpu novostavby rodinného domu. Stavba bola síce už dokončená, no pôvodný majitelia neupravili pozemok a chýbalo aj oplotenie. Manželia preto potrebujú dodatočné financie. Uvažujú nad tým, že buď požiadajú o klasický úver, alebo si navýšia už čerpanú hypotéku. O tom, či je pre nich výhodnejší spotrebný úver alebo hypotéka, rozhoduje viacero faktorov. Pri výbere by mal klient zvážiť najmä finančnú náročnosť rekonštrukcie, výšku svojich úspor a to, či môže a chce založiť nehnuteľnosť. V prípade vyššej sumy za prerobenie bývania je vhodná účelová alebo bezúčelová hypotéka. Podľa odborníkov by mohla byť pomyselnou hranicou suma 10-tisíc eur. Do výšky tejto sumy sa môže viac oplatiť spotrebný úver. Hypotéka môže mať splatnosť do 30 rokov. Spotrebné úvery majú maximálnu splatnosť osem rokov. Avšak, úroky pri nich bývajú vyššie ako pri hypotekárnych úveroch. Kým úročenie nových úverov na bývanie dnes dosahuje 4,6 percenta, úročenie spotrebných úverov sa už blíži k desiatim percentám. Rozdiel je teda skutočne výrazný. Z hľadiska preplatenia sa podľa neho oplatí hypotekárny úver. Do úvahy treba ešte brať aj ďalšie okolnosti a náklady, ako je napríklad potreba založiť nehnuteľnosť a tiež náklady na znalecký posudok a vklad do katastra. Pri nižšej sume je na zváženie, či má zmysel ísť do komplikovanejšieho úveru na bývanie. Pri vyššej sume hovoria viaceré argumenty v prospech hypotéky, zvlášť ak už majiteľ domu hypotéku dlhšie spláca a nebude mať problém ju navýšiť o menšiu sumu bez toho, aby musel nanovo zakladať nehnuteľnosť. Ak má majiteľ domu viacero rôznych úverov a potrebuje ďalší napríklad na financovanie úpravy pozemku, môže zvážiť aj konsolidáciu úverov. Alternatívou je aj ďalšia hypotéka. Kto už nejaký čas pravidelne spláca hypotéku, môže požiadať o ďalšiu. Keďže už splatil časť istiny a hodnota nehnuteľností s výnimkou posledných dvoch rokov rástla, s vysokou pravdepodobnosťou nebude žiadny problém s výškou zabezpečenia.

Prečítajte si tiež: Možnosti financovania pre dôchodcov

Spotrebný Úver: Rýchle Riešenie s Vyšším Úrokom

Úročenie spotrebných úverov sa už blíži k viac ako dvojnásobku sadzieb úverov na bývanie. Pri skoršom splatení sa to môže oplatiť. Kto dokáže úver splatiť pomerne rýchlo a neplánuje v tomto čase čerpať novú hypotéku, môže pokojne zvoliť spotrebný úver, ktorý dramaticky nepreplatí. Pri dlhšom splácaní sa však cena úveru výrazne navyšuje a navyše vysoká splátka spotrebného úveru takpovediac blokuje časť príjmu pre iný, potenciálne dôležitejší úver. Ak by si niekto požičal napríklad 2 000 eur a úver by splatil o rok, pri úroku vo výške deväť percent by ho preplatil len o 98 eur. Splátka by bola v tomto prípade okolo 170 eur mesačne.

Navýšenie Hypotéky: Ako Postupovať?

Keď si niekto bude chcieť navýšiť už čerpanú hypotéku, banku budú zaujímať v podstate rovnaké veci ako pri čerpaní pôvodného hypotekárneho úveru. Dôležitý je napríklad vek dlžníka. Spravidla si môže hypotéku zobrať človek mladší ako 65 rokov. V súčasnosti tiež dlh človeka v rámci úverov nemôže presiahnuť osemnásobok jeho ročného príjmu. Banku bude zaujímať hlavne príjem žiadateľa bez ohľadu na to, že ho preukazoval už v čase, keď si bral aktuálne čerpaný hypotekárny úver. Dôležité je aj to, či je žiadateľ zamestnanec alebo živnostník. Pri podnikateľoch totiž banky berú do úvahy len isté percento z ich príjmov, respektíve majú rozdielne postupy pri výpočte ich čistých zárobkov. Pri zamestnancoch je čistý mesačný príjem suma, ktorú im zamestnávateľ každý mesiac pošle na účet. Žiadať o navýšenie hypotéky sa oplatí pri konci fixácie aktuálneho úroku. Vtedy si banka neúčtuje poplatok za predčasné splatenie úveru. Hypotéka sa totiž navyšuje tak, že sa pôvodný úver nahradí iným. Banka si ešte bude klienta overovať v úverovom registri a v iných inštitúciách. Schválenie navýšenia hypotéky ovplyvňuje aj hodnota nehnuteľnosti. Keď si niekto na ňu už pred nejakým časom hypotéku zobral, s najväčšou pravdepodobnosťou jej hodnota medzičasom rástla. Závisí to aj od toho, či ide o byt alebo rodinný dom, prípadne od lokality, v ktorej sa nehnuteľnosť nachádza.

Porovnanie Hypotéky a Spotrebného Úveru

Hypotéka alebo hypotekárny úver má so spotrebným úverom spoločné najmä to, že v oboch prípadoch sa jedná o úver, ktorý treba samozrejme za určitú dobu i vrátiť. Úver môžeme charakterizovať ako poskytnutie finančných prostriedkov od jednej osoby alebo inštitúcie, tzv. Veriteľom súbanky, napríklad Tatra banka, Slovenská sporiteľňa, ČSOB stavebná sporiteľňa, VÚB banka, OTP banka, Poštová banka a mnoho iných. Dlžník, teda človek, ktorý si požičal finančné prostriedky ich musí do určitej doby vrátiť.

Spotrebný Úver: Vlastnosti a Použitie

Spotrebný úver má rôzne podoby. Napríklad môže ísť o pôžičku, z ktorej peniaze je možné použiť na čokoľvek - v tomto prípade môžete využiť peniaze skutočne na to, čo budete potrebovať, prípadne chcieť (kúpa spotrebného tovaru, ako napríklad nákup elektrospotrebičov alebo nábytku do domácnosti a rovnako sa môže jednať aj o kúpu nového automobilu). Banky poväčšine nepátrajú po spôsobe využitia finančných prostriedkov, pričom teda nemusíte ani dokladovať, na čo peniaze využijete. Čo sa týka časového horizontu poskytnutia finančných prostriedkov, tak spotrebný úver môže byť krátkodobý, ale aj dlhodobý. Čo sa týka výšky poskytnutých finančných prostriedkov, tak v závislosti od banky si môžete požičať od minimálnej čiastky 300 eur až do maximálnej výšky 35 000 eur. Už ako sme spomínali, každá banka má svoje individuálne podmienky, takže v závislosti od banky je rôzna minimálna a maximálna hodnota poskytnutia finančných prostriedkov. Úroková sadzba a poplatok za poskytnutie spotrebného úveru sú premenlivé, v závislosti od banky, v ktorej žiadate spotrebný úver.

Hypotéka: Účelová Pôžička s Prísnejšími Podmienkami

Hypotéka je typ úveru, pri ktorom je vždy potrebné nielen vydokladovať svoj príjem, ale aj účel, na ktorý chcete finančné prostriedky použiť. V dnešnej dobe sú oveľa prísnejšie podmienky pre získanie hypotéky, ako to bývalo v minulosti. To znamená, že ak chcete čerpať hypotéku, musíte mať nasporených minimálne 10 % z ceny nehnuteľnosti. Úroková sadzba a poplatok za poskytnutie hypotéky sú rôzne, v závislosti od banky, v ktorej hypotéku žiadate.

Prečítajte si tiež: Podmienky hypotéky pre dôchodcov

Hypotéka alebo Spotrebný Úver? Dôležité Rozhodnutie

Ak potrebujete peniaze, pred zadlžením je veľmi dôležité si celé rozhodnutie dôkladne premyslieť. V prípade spotrebného úveru je výhoda, že nie je nutné dokladovať účel, čiže si môžete požičať finančné prostriedky na čokoľvek. Keď sa rozhodnete požičať si peniaze, je dobré počítať s tým, že na trhu nájdete rôzne možnosti. Úver nie je len jeden, je ich rovno niekoľko. Z nich je dôležité vybrať si podľa toho, čo v danom momente potrebujete. Veľmi obľúbeným typom je spotrebný úver. Mnohí ľudia sa už určite dostali do situácie, kedy potrebovali určité finančné prostriedky a nemali ich, napríklad pri kúpe darčekov na Vianoce, nového spotrebiča alebo elektroniky. Mohli sa tiež dostať do ťažkého obdobia, kedy by sa zopár eur navyše hodilo. V takom prípade vám môže pomôcť spotrebný úver, ktorý banky poskytujú ľuďom s plánovanými alebo neočakávanými situáciami. Získava sa pomerne jednoducho, a nie je v rámci neho potrebné niečo založiť, ako napríklad nehnuteľnosť pri hypotéke. Úver je poskytovaný fyzickým osobám starším ako 18 rokov, s pobytom na Slovensku. Banky majú vo svojej ponuke viacero typov a možností. Výhodou spotrebného úveru je tiež to, že sa dá využiť na čokoľvek. Banka nesleduje, kam peniaze dáte. Je teda bezúčelový, čo znamená, že na jeho získanie nedokladujete účel. Spotrebný úver sa radí medzi krátkodobé a strednodobé úvery, ktoré majú splatnosť od jedného do maximálne piatich rokov. Niektoré banky vám umožnia aj dlhšiu dobu. Toto obdobie sa ale natiahne spravidla len o jeden, maximálne dva roky. Do rovnakej kategórie úverov sa radia tiež: povolené prečerpanie, splátkový úver, zmenkové úvery. Spoločným znakom je krátka doba splácania, jednoduché vybavenie a vyšší úrok.

Na Spotrebný Úver si Dávajte Pozor

Aj napriek tomu, že spotrebný úver znie lákavo, mali by ste si naň dávať pozor. Dôvod je jednoduchý. Patrí do skupiny krátkodobých a strednodobých úverov. Jeho splácanie je tak omnoho kratšie, ako napríklad splácanie hypotéky. Keď si teda požičiate viac, budete musieť mať vyššie mesačné splátky. Netreba zabúdať ani na pomerne vysoké úroky, ktoré sa odvíjajú od samotnej inštitúcie a toho, akú vysokú čiastku si beriete. Vo všeobecnosti však nie sú tak výhodné, ako pri dlhodobých úveroch. Ak nechcete mať problém so splácaním spotrebného úveru, nepožičiavajte si príliš veľa. Vyhnete sa vysokým mesačným splátkam, úrokom, a ďalším poplatkom.

Rozdiely v Skratke: Spotrebný Úver vs. Hypotéka

Spotrebný a hypotekárny úver majú jednu spoločnú vlastnosť. Obe možnosti sú úvermi. Tam ich podobnosť ale končí. Každá je určená na iný účel a spôsob využitia.

Hypotéka:

• Použitie: Kúpa alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti.
• Suma: Vyššie sumy (desiatky až stovky tisíc eur).
• Vybavenie: Náročnejšie, vyžaduje dokladovanie príjmu a účelu, zakladanie nehnuteľnosti.
• Splatnosť: Dlhodobá (viac ako 5 rokov).
• Úrok: Môže sa meniť, možnosť fixácie.

Spotrebný Úver:

• Použitie: Zariadenie nehnuteľnosti, preklenutie ťažšieho obdobia.
• Suma: Nižšie sumy.
• Vybavenie: Jednoduchšie, bez dokladovania účelu a zakladania nehnuteľnosti.
• Splatnosť: Krátkodobá až strednodobá (do 5 rokov, niekedy dlhšie).
• Úrok: Vyšší.

Kde si Vybaviť Spotrebný Úver?

Spotrebný úver si vybavíte v banke alebo nebankovej spoločnosti. Väčšina odborníkov vám odporučí prvú možnosť. Ide o najlepší a najbezpečnejší spôsob. Plus, väčšina bánk poskytuje pomerne široké možnosti. Spotrebné úvery môžu byť aj vo vyššej hodnote. Nebankové spoločnosti sú známe tým, že ich ponuka je obmedzená na nízku sumu. Niektoré vám umožnia požičať si len 1 000 - 2 000 €. Takáto suma vám na nákup nábytku či elektrospotrebičov do domácnosti nevystačí.

Výška Úveru je Obmedzená

Výška spotrebného úveru je obmedzená. V praxi to vyzerá tak, že každá banka vám poskytne sumu len do určitej výšky. Tento typ úveru je určený skôr na preklenutie zlého obdobia alebo nákup spotrebičov do domácnosti. Nenakupujete zaň nehnuteľnosť. Mali by vám preto ponuky bánk stačiť.

Príklady Ponúk Spotrebných Úverov

• ČSOB: Úver od 600 do 25 000 €, splatnosť 1-8 rokov, úrok od 5,5 %.
• Slovenská sporiteľňa: Moderná pôžička od 300 € do 35 000 €, splatnosť 1-8 rokov, úrok od 5,99 %.
• VÚB: Úver od 500 € do 25 000 €, splatnosť 1-8 rokov, online vybavenie.
• Tatra banka: Bezúčelový úver od 500 € do 30 000 €, splatnosť 1-8 rokov, úrok od 5,99 %.
• Home Credit: Pôžička od 400 € do 10 000 €, splatnosť 10 mesiacov až 5 rokov.
• Silverside: Pôžička od 500 € do 10 000 €, splatnosť 1-8 rokov.

Nebankovky vám tak poskytujú nižšiu sumu na požičanie a kratšie obdobie splácania. Ich úrok je zvyčajne vyšší, nad 10 %.

Ako si Vybaviť Správny Spotrebný Úver?

Pri vybavovaní spotrebných úverov sa stretnete s mnohými možnosťami. Vybrať si správne môžete len vtedy, keď si ich všetky porovnáte. Oba tieto úvery síce nazývame hypotéka, ale v skutočnosti pre nich platia trochu iné pravidlá. Aby banka dostala povolenie na uzatváranie hypotekárnych úverov, musí mať bankovú licenciu, ktorú udeľuje Národná banka Slovenska. Na Slovensku je celkom 28 subjektov s bankovou licenciou, ale len 8 hypotekárnych bánk vám smie ponúknuť hypotekárny úver v pravom slova zmysle.

Ďalšie Možnosti Financovania Bývania: mHypotéka a Americká Hypotéka

Ani nami ponúkaná mHypotéka nie je klasickým hypotekárnym úverom podľa zákona o bankách, ale spotrebným úverom na bývanie. Oba typy úverov vyžadujú zaistenie nehnuteľností a zvyčajne majú rovnakú hornú hranicu pre dobu splácania, 30 rokov (v mBank Vám schválime mHypotéku aj na 40 rokov). Bežná hypotéka je dlhodobý úver viazaný na nehnuteľnosť. Pretože je účelový, musí klient dokladať všetky faktúry a iné dokumenty súvisiace s kúpou, stavbou či prestavbou objektu. Banke alebo inej finančnej inštitúcii potom ručí jedine nehnuteľnosťou - akoukoľvek, nie iba tou, na ktorú si úver berie. Pretože na rozdiel od neúčelovej hypotéky vyžaduje úver na bývanie viac informácií o vašej osobe, je pre banku menej rizikový a vy tak získate lepší úrok. Rovnako ako pri spotrebnom úvere je jeho čerpanie podmienené financovaním nehnuteľnosti a dokumentácie súvisiacich dokumentov. Výhodou je možnosť získať štátny príspevok, ktorý sa na spotrebný úver na bývanie nevzťahuje. Ak nemáte dostatok vlastných peňazí, vytúžené auto si môžete kúpiť na úver. Do úvahy prichádzajú hneď dve alternatívy: spotrebný úver a americká hypotéka. Ako vidíte, spotrebný úver rovnako ako americká hypotéka sú bezúčelovými úvermi. Na druhej strane, ak už máte vyhliadnuté nové auto, spotrebný úver môžete získať prakticky na počkanie, a to aj bez dokladovania príjmu a návštevy pobočky. Spotrebný úver môžete získať len do 30 000 eur, kým pri Americkej hypotéke TB si môžete siahnuť aj na výrazne vyššie financovanie.

Dĺžka Splácania: Ako ju Zvoliť?

Väčšina klientov intuitívne odpovie „čo najkratšie“. Je potrebné si však uvedomiť, že kratšie splácanie úveru automaticky znamená vyššiu splátku. Zaujalo vás auto s cenovkou 15 000 eur. Znížime vám úrokovú sadzbu spotrebného úveru až na 5,99 % p. Čas je niekedy jediným faktorom, ktorý rozhoduje o konečnom výbere financovania. Auto s nízkym nájazdom za dobrú cenu pravdepodobne nebude mať núdzu o kupcov. Spotrebný úver je v tomto prípade ideálnym riešením. Výhodou spotrebného úveru je jeho rýchla dostupnosť. Môžete ho získať prakticky na počkanie a bez zbytočného papierovania. Pri americkej hypotéke rátajte s dlhším vybavovaním.

tags: #hypotekárny #úver #ako #spotrebiteľský #úver #rozdiely