Konsolidácia úverov a oddlženie klientov: Podmienky a možnosti

V súčasnosti sa čoraz viac ľudí stretáva s finančnými ťažkosťami a neschopnosťou splácať svoje dlhy. Rastúci počet oddlžovacích spoločností poukazuje na zvýšený dopyt po riešeniach, ktoré by pomohli klientom zvládnuť ich finančnú situáciu. Tento článok sa zameriava na konsolidáciu úverov a oddlženie klientov, pričom analyzuje podmienky, možnosti a riziká spojené s týmito procesmi.

Úvod do problematiky oddlženia

Naša spoločnosť sa už niekoľko rokov zaoberá oddlžením klientov, ktorí už nevládzu splácať svoje dlhy, kde splátky úverov a iných dlhov presahujú výšku ich príjmov. Ponúkame bezplatné konzultácie a stretnutia, kde klientom vysvetľujeme možnosti riešenia ich finančnej situácie.

V súčasnosti vzniká mnoho oddlžovacích spoločností, no je dôležité rozlišovať medzi serióznymi spoločnosťami a tými, ktoré ponúkajú len správu dlhu za poplatok. Naša spoločnosť sa nezameriava na správu dlhu, ale na reálne oddlženie klientov.

Konsolidácia úverov: Riešenie pre dlžníkov?

Konsolidácia úverov predstavuje proces zlúčenia viacerých existujúcich pôžičiek alebo úverov do jedného nového úveru. Cieľom je získať výhodnejšie podmienky úveru, najmä v podobe nižšej mesačnej splátky, prehľadnejšieho splácania a výhodnejšej úrokovej sadzby. Po schválení žiadosti a podpise zmluvnej dokumentácie môže banka vyplatiť existujúce záväzky priamo za klienta alebo poskytne prostriedky na ich vyrovnanie.

Konsolidácia úverov môže byť jedným z nástrojov na oddlženie, pretože zjednodušuje správu finančných záväzkov. Napríklad, ak má klient hypotéku, spotrebný úver, úver na vybavenie domácnosti, kreditnú kartu a povolené prečerpanie, platí 5 rôznych splátok v rozličných termínoch. Po konsolidácii úverov bude platiť len jednu splátku mesačne, ktorá spravidla býva nižšia ako súčet všetkých splátok.

Prečítajte si tiež: Podmienky konsolidácie a oddlženia

Ako funguje konsolidácia v praxi?

Zlúčením niekoľkých nevýhodných úverov získate jeden nový, ktorým pôvodné úvery predčasne splatíte. Ďalej sa už na vás vzťahujú povinnosti iba z novej pôžičky - jedna mesačná splátka v jednej banke, ktorá je nižšia ako súčet dovtedajších splátok úverov.

Konsolidácia pôžičiek je rozumnou možnosťou, ako znížiť mesačné náklady na úvery a pôžičky. Je riešením, keď sa vám zmenila životná a finančná situácia a potrebujete znížiť mesačné náklady na splácanie pôžičiek.

Na čo si dať pozor pri konsolidácii?

Pri konsolidácii je dôležité rátať okrem výšky mesačnej splátky aj s ďalšími nákladmi, ktoré súvisia najmä s predčasným splatením úverov či pôžičiek, pričom môžu konsolidáciu predražiť. Zmyslom konsolidácie by nemalo byť len zníženie mesačných splátok, ale aj sprehľadnenie vašej finančnej situácie a zbavenie sa zbytočne drahých dlhov.

Pred konsolidáciou si vždy aspoň dvakrát prerátajte, či mesačná splátka za konsolidačný úver bude reálne nižšia ako súčet splátok za predošlé pôžičky. Pokiaľ to tak nie je, konsolidácia nemá význam. Ak žiadate o konsolidáciu pôžičiek z dôvodu zmeny vašej finančnej situácie, dôkladne zvážte navýšenie úveru. Získate tak síce financie naviac, no váš problém sa tým v podstate nevyrieši.

Kedy požiadať o konsolidáciu?

Na konsolidáciu je najvyšší čas vtedy, ak na „dlhovú službu” vašej domácnosti nemáte toľko prostriedkov, ako to bolo v lepších časoch. Pokiaľ splácate minimálne dva rôzne úverové produkty od rôznych poskytovateľov, vrátane prečerpávania kontokorentu alebo hypotéky, zvážte ich konsolidáciu.

Prečítajte si tiež: Plnomocenstvo a právne úkony

Čo môžem konsolidovať?

Konsolidovať sa dajú takmer všetky ľubovoľné kombinácie rôznych druhov pôžičiek a úverov od bankových aj nebankových poskytovateľov, splátkových či lízingových spoločností:

• Povolené prečerpanie účtu
• Kreditnú kartu
• Spotrebný úver
• Lízing
• Úver na bývanie - hypotéku

Podmienky pre získanie konsolidácie

Ak chcete byť pri konsolidácii úspešní, musíte mať čistý finančný štít. Žiadne omeškané splátky a pozitívna platobná história sú základ získania každého, aj refinančného úveru. Banka bude pri žiadosti o refinančný úver skúmať vašu finančnú minulosť rovnako, ako pri posudzovaní každého iného úveru. Súhrn všetkého, čo súvisí s vašou platobnou históriou, ale aj vaša solventnosť a schopnosť splácať záväzky, sú vaša bonita. Je samozrejme vo vašom záujme, aby bola čo najlepšia.

Všetky banky na Slovensku pri schvaľovaní akéhokoľvek úveru, teda aj konsolidačného, majú povinnosť preveriť klienta v úverovom registri.

Osobný bankrot: Krajné riešenie pre zadlžených

Od 1. marca 2017 vstúpila do platnosti novela zákona č. 7/2005 Z.z. Zákon o konkurze a reštrukturalizácii, ktorá zmenila pravidlá tzv. osobného bankrotu. Vyhlásenie konkurzu (osobného bankrotu) je závažné životné rozhodnutie, ale vo väčšine prípadov je to jediná cesta, ako sa v dohľadnej dobe dostať zo zlej finančnej situácie.

Podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu

Dlžník musí byť platobne neschopný, čo znamená, že musí mať exekučne vymáhaný aspoň jeden záväzok, alebo aspoň jeden záväzok musí byť 180 dní po splatnosti. Pri podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu alebo návrhu na určenie splátkového kalendára, až do ustanovenia správcu, musí byť dlžník zastúpený Centrom právnej pomoci, alebo advokátom určeným Centrom právnej pomoci.

Prečítajte si tiež: Program Obnov Dom pre Dôchodcov

V tomto prípade dlžník nemusí okrem vyššie uvedených podmienok spĺňať žiadne špeciálne požiadavky. Nie je povinnosť mať príjem a majetok. To znamená, že dlžník, ktorý nemá príjem a ani majetok, tiež môže požiadať o oddlženie formou konkurzu.

Ak dlžník vlastní byt, alebo rodinný dom, ktorý je jeho obydlím, je tu nepostihnuteľná čiastka až do výšky 10.000,- € (túto finančnú hotovosť správca uloží na špeciálny bankový účet a bude dlžníkovi každý mesiac uvoľňovať určitú čiastku, aby dlžník mal možnosť platiť si určitý čas prenájom). Toto neplatí v prípade ak takáto nehnuteľnosť je zabezpečená (napr. hypotékou).

Pri podaní návrhu na konkurz je potrebné zaplatiť súdny poplatok vo výške 500,- €. Do 15 dní od podania návrhu súd vyhlási konkurz a urči správcu.

Splátkový kalendár

Splátkový kalendár je ďalšou formou oddlženia. Tu dlžník musí spĺňať podmienky uvedené vyššie (uvedené pred odsekom konkurz) a majetok dlžníka je vyšší ako jeho dlhy. Dlžník je zamestnaný (má dostatočný príjem), musí byť schopný zaplatiť cca 700,- € (500,- € súdny poplatok a cca 200,- € poplatok advokátovi určenému Centrom právnej pomoci). Následne súd do 15 dní poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi a určí správcu. Správca do 45 dní preskúma majetkové pomery dlžníka a zostaví splátkový kalendár.

Každý veriteľ, ktorý bol dotknutý oddlžením, má právo domáhať sa zrušenia oddlženia návrhom podaným voči dlžníkovi alebo jeho dedičom na súde, ak preukáže, že dlžník nemal poctivý zámer.

Centrum právnej pomoci

Centrum právnej pomoci je štátna rozpočtová organizácia zriadená Ministerstvom spravodlivosti SR na základe zákona č. 327/2005 Z. z. o poskytovaní právnej pomoci osobám v materiálnej núdzi. Centrum vzniklo 1. januára 2006. Centrum poskytuje právnu pomoc občanom, ktorí pre nedostatok finančných prostriedkov nemôžu využívať iné právne služby. Od 1. marca 2017 sa významne rozšírila pôsobnosť Centra aj o agendu tzv. osobného bankrotu.

Poslaním Centra je poskytnúť občanom odborné informácie o svojich možnostiach a právnu pomoc napr. v občianskoprávnych veciach, v rodinnoprávnych veciach, v pracovnoprávnych veciach, či v konaní o oddlžení fyzických osôb. Centrum je inštitúciou, ktorá napĺňa ústavou garantované právo prístupu občana k spravodlivosti.

Pôžičky pre dlžníkov: Riziko alebo riešenie?

To, že máte dlhy, ešte neznamená, že nemôžete získať pôžičku. Ak svoje záväzky splácate pravidelne a nový úver výrazne nezaťaží váš mesačný rozpočet, poskytnutie pôžičky nemusí byť problém. Okrem bežných pôžičiek existujú aj riešenia priamo určené pre dlžníkov - refinancovanie a konsolidácia.

Na Slovensku existujú úverové registre, ktoré zhromažďujú informácie o úverovej histórii klientov, napríklad Spoločný register bankových informácií (SRBI) alebo Nebankový register klientskych informácií (NRKI). Ak máte negatívny záznam v registri dlžníkov, banková pôžička pre vás bude pravdepodobne nedostupná. Poskytovatelia sa toto riziko snažia kompenzovať nevýhodnými podmienkami. Pôžičky pre dlžníkov so záznamom v registri sú preto často spojené s vyššími úrokmi a poplatkami.

Ak ste v exekúcii, pôžička nie je vhodným riešením. Osobný bankrot (oddlženie) je spôsob, ako sa legálne zbaviť dlhov, no ani po jeho ukončení nie je získanie úveru jednoduché.

Praktické rady pre riešenie zadlženosti

Ak sa nachádzate v zložitej finančnej situácii, je dôležité podniknúť kroky na jej riešenie:

1. Zostavte si prehľad dlhov: Vypíšte si, komu všetkému a koľko ste dlžný, vrátane údajov o veriteľoch, úrokoch a termínoch splatnosti.
2. Prejdite si rozpočet: Zrátajte všetky príjmy a výdavky, vrátane fixných a bežných výdavkov. Hľadajte možnosti, kde ušetriť.
3. Informujte veriteľov: Ak nezvládate splácanie, informujte o tom banku alebo finančnú inštitúciu. Mnohí z nich poskytujú možnosti individuálnej pomoci a poradenstva.
4. Zvážte konsolidáciu: Ak máte viacero úverov, zvážte ich zlúčenie do jedného.
5. Obráťte sa na odborníkov: Mnohoročné skúsenosti spojené s každodennou prácou s rôznymi formami zadĺženia sú pre vás istotou, že dostanete tie najlepšie rady a odporúčania.
6. Vyhľadajte pomoc: Ak máte dlhy a neviete, ako sa ich zbaviť a kde ešte zoškrtať váš rozpočet, obráťte sa na odborníkov.

tags: #konsolidacia #uverov #a #oddlzenie #klientov #podmienky