Kto Profituje z Dôchodkového Systému na Slovensku?

Dôchodkový systém na Slovensku je komplexný systém, ktorý má zabezpečiť príjem v starobe pre občanov. Pozostáva z viacerých pilierov, pričom každý z nich má svoje špecifiká a vplyv na rôzne skupiny ľudí. Cieľom tohto článku je preskúmať, kto má výhody z jednotlivých častí dôchodkového systému, s dôrazom na 2. pilier.

Čo je 2. pilier?

2. pilier predstavuje starobné dôchodkové sporenie, ktorého cieľom je zabezpečiť vyšší príjem v starobe, prípadne príjem pre pozostalých v prípade úmrtia sporiteľa. Ide o sporenie v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS) na vlastnom osobnom dôchodkovom účte, a to z časti odvodov, ktoré dôchodkovo poistené osoby povinne odvádzajú do Sociálnej poisťovne. Účasť v 2. pilieri teda nepredstavuje pre sporiteľa žiadne dodatočné náklady v porovnaní s osobami, ktoré v ňom nie sú zapojené. 2. pilier vznikol ako reakcia na nepriaznivý demografický vývoj, kedy starnutie populácie a klesajúci počet ekonomicky aktívnych ľudí ohrozuje efektívne vyplácanie dôchodkov zo Sociálnej poisťovne.

Kto si môže založiť 2. pilier?

2. pilier si môže založiť každý, kto nedosiahol vek 35 rokov a kto v minulosti pracoval - platil odvody do Sociálnej poisťovne. Pre osoby od 15 do 35 rokov je vstup dobrovoľný a po ňom sa toto starobné dôchodkové sporenie stáva povinným. Sporiteľ vstupuje do 2. piliera na základe zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, ktorú uzavrie s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS). Aktuálne sa môže občan na Slovensku dohodnúť s niektorou z 5 spoločností a zveriť im svoje úspory na zhodnotenie. Výber povinných príspevkov do sporenia potom realizuje Sociálna poisťovňa, ktorá ich ďalej postúpi sporiteľovej DSS. Tá ich pripíše na osobný dôchodkový účet.

Kto má výhody z 2. piliera?

• Sporitelia: Hlavnou výhodou 2. piliera je možnosť dosiahnuť vyšší dôchodok v budúcnosti. Vďaka investovaniu časti odvodov do dôchodkových fondov majú sporitelia šancu na zhodnotenie svojich úspor a tým aj na vyšší príjem v starobe. Dôležité je, že neplatia nič navyše, lebo na ich osobný dôchodkový účet sa presmeruje časť povinných odvodov, ktoré aj tak platia do Sociálnej poisťovne, či sú alebo nie sú v 2. pilieri. Taktiež môžu sporiť vo viacerých dôchodkových fondoch súčasne, čím môžu dosiahnuť lepšie zhodnotenie svojich dôchodkových úspor. Budúci dôchodok budú dostávať z dvoch nezávislých zdrojov, to znamená zo Sociálnej poisťovne (1. pilier) a z úspor nasporených na ich osobnom dôchodkovom účte (2. pilier). V prípade úmrtia sporiteľa sú peniaze z 2. piliera dedičné.
• Dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS): DSS profitujú zo spravovania majetku sporiteľov. Za túto službu inkasujú poplatky, ktoré sú ich zdrojom príjmu.
• Štát: 2. pilier môže prispieť k odľahčeniu štátneho rozpočtu v budúcnosti. Ak si sporitelia v 2. pilieri nasporia dostatočné prostriedky, štát bude musieť vyplácať menej dôchodkov z 1. piliera.
• Ekonomika: Investície DSS môžu pozitívne ovplyvniť ekonomiku Slovenska. DSS investujú prostriedky sporiteľov do rôznych aktív, ako sú akcie, dlhopisy a nehnuteľnosti. Tieto investície môžu prispieť k rastu ekonomiky a tvorbe pracovných miest.

Riziká a nevýhody 2. piliera

• Investičné riziko: Hodnota úspor v 2. pilieri môže kolísať v závislosti od vývoja na finančných trhoch. Sporitelia nesú investičné riziko, čo znamená, že ich úspory sa môžu znížiť.
• Poplatky: DSS si účtujú poplatky za spravovanie majetku sporiteľov. Tieto poplatky môžu znížiť výnos z investícií.
• Legislatívne zmeny: 2. pilier sa legislatívne upravuje pomerne často. Jeho novelizácia je nevýhodou, pretože sa spája s neistotou podmienok v budúcnosti. V minulosti sa napríklad menila výška príspevkov do DSS alebo aj automatický prechod do dlhopisových fondov.
• Nedostatočný dôchodok: Podľa najnovších prognóz sa ukazuje, že samotný 2. pilier nemusí stačiť na zabezpečenie slušného dôchodku. Preto je dôležité myslieť aj na ďalšie alternatívy a sporiť vo vlastnej réžii.

Ako si vybrať správny dôchodkový fond?

Pri vstupe do 2. piliera je dôležité si nastaviť investičnú stratégiu čo najefektívnejšie. Je potrebné porovnať si dôchodkové fondy, ktoré nájdete v štatúte DSS. Prvou voľbou sporiteľa je výber medzi garantovanými a negarantovanými fondmi. Garantované fondy patria medzi bezpečné formy investovania a negarantované fondy predstavujú, naopak, rizikovejšie investovanie. Garantované fondy nemajú veľké výnosy, niekedy nevyrovnajú ani výšku inflácie. Negarantované fondy sa zase vyznačujú vyšším výnosom, ale väčším rizikom. Aj garantované aj negarantované fondy majú svoje stabilné miesto na finančnom trhu a voľba investičného portfólia závisí od potrieb sporiteľa a jeho samotného (veku, povolania, životnej situácie). Dôchodkové fondy sa odlišujú investičnou stratégiou, mierou rizika a výkonnosťou.

Typy dôchodkových fondov

Dôchodkové správcovské spoločnosti spravujú majetok sporiteľa vopred určeným spôsobom. Podľa prijatých pravidiel investovania povinne spravujú jeden dlhopisový garantovaný fond a jeden akciový negarantovaný fond.

• Garantované fondy: Tieto fondy garantujú, že sporiteľovi bude vyplatená aspoň suma, ktorú do fondu vložil. Sú menej rizikové, ale aj ich výnosy sú nižšie.
• Negarantované fondy: Tieto fondy neposkytujú garanciu vrátenia vloženej sumy. Sú rizikovejšie, ale potenciálne môžu dosiahnuť vyššie výnosy. Príkladom môže byť indexový fond. Zložené úročenie a vyšší priemerný výnos, ktorý súvisí s vyšším rizikom, robí indexový fond výhodnejším oproti ostatným.

Dôchodkový fond si môžete zmeniť kedykoľvek, aj niekoľkokrát do roka a bez akéhokoľvek poplatku (na rozdiel od zmeny DSS). Napríklad, možno ste zistili, že sa vám viac oplatí negarantovaný indexový fond ako dlhopisový, tak pre túto zmenu len kontaktujte vašu DSS. Aj pomer sporenia v jednotlivých fondoch sa dá jednoducho upraviť.

Zmena DSS

Zmeniť svoju DSS, ktorej ste zverili sporenie na dôchodok, môžete kedykoľvek. Aký je postup pri zmene? Stačí zájsť na pobočku Sociálnej poisťovne a vyžiadať si „akceptačný list“. Ten vám predložia okamžite - na počkanie a vám ostáva už len navštíviť DSS, ku ktorej sa chystáte prestúpiť.

Prečítajte si tiež: Aké výhody prináša preukaz ZŤP?

Alternatívy k 2. pilieru

Sporenie na dôchodok si môžete okrem 2. piliera posilniť aj investovaním do ETF (indexových) fondov. Ak chcete mať slušný dôchodok, musíte myslieť aj na ďalšie alternatívy a sporiť vo vlastnej réžii.

Praktický príklad sporenia

Príkladom sporenia do dôchodku môže byť sporiteľ, ktorý začal sporiť vo veku 25 rokov zo mzdy, ktorá bola po všetky roky priemerná. Výsledok sporenia v rôznych dôchodkových fondoch je odlišný kvôli zloženému úročeniu a vyššiemu priemernému výnosu, ktorý súvisí s vyšším rizikom.

Informácie a kontakt

Pre overenie totožnosti pri komunikácii so Sociálnou poisťovňou postačí meno, priezvisko, rodné číslo a informácia o vašom zamestnaní. V prípade potreby môžete kontaktovať Sociálnu poisťovňu na čísle: 0800 123 123 (pre volanie zo zahraničia použite: +421 906 171 931, +421 2 3247 1931).

Prečítajte si tiež: Výhody bývania v Bratislave

Prečítajte si tiež: Pravda: Výhody pre seniorov

tags: #kto #má #výhody #z #dôchodkového #systému