Osobný Bankrot: Cesta k Novému Začiatku a Jeho Dopad na Zamestnanie

Osobný bankrot, hoci sa v bežnej reči často používa, je v slovenskom právnom poriadku známy skôr ako oddlženie. Ide o zákonom upravený proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám, vrátane podnikateľov, zbaviť sa svojich dlhov a začať nový finančný život. Tento inštitút prešiel v roku 2017 výraznou zmenou, vďaka čomu je prístupnejší a prijateľnejší pre verejnosť. Absolvovanie osobného bankrotu nie je prekážkou pre ďalšie zamestnanie či podnikanie.

Čo je Osobný Bankrot (Oddlženie)?

Osobný bankrot je riadený proces oddlženia, ktorý sa týka fyzických osôb, podnikateľov aj zamestnancov. Nie je určený pre právnické osoby (obchodné spoločnosti). Umožňuje úplné oddlženie a zbavenie sa pohľadávok veriteľov v rámci Slovenska a EÚ.

Výhody osobného bankrotu:

• Možnosť zbaviť sa dlhov zákonným procesom.
• Výber z dvoch variantov oddlženia: konkurz alebo splátkový kalendár.
• Právne poradenstvo Centra právnej pomoci (CPP).
• Možnosť zachovania osobného majetku pri splátkovom kalendári.

Ak si dlžník netrúfa na celý proces osobného bankrotu, môže sa nechať zastupovať. Podľa zákona je na tento účel možné využiť iba Centrum právnej pomoci. Všetky žiadosti o osobný bankrot musia prejsť cez centrum právnej pomoci, proces je bezplatný. Pred podaním žiadosti o osobný bankrot je vhodné absolvovať konzultácie v spomínanom centre. Nie je to povinnosť, no môže to napomôcť výrazne zrýchliť a zlepšiť celý proces. Po ukončení celého procesu osobného bankrotu je možné začať „s čistým štítom“. Absolvovanie osobného bankrotu nie je prekážkou pre ďalšie zamestnanie či podnikanie.

Podmienky Osobného Bankrotu

Podmienky upravuje zákon č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (§ 166).

Hlavné podmienky:

• Dlžník nesmie byť vo výkone trestu odňatia slobody a v posledných 10 rokoch neabsolvoval oddlženie.
• Dlžník musí byť platobne neschopný (aspoň jedna peňažná pohľadávka po splatnosti dlhšej ako 180 dní).
• Pri konkurze musí exekúcia voči dlžníkovi trvať aspoň jeden rok (táto podmienka neplatí pri splátkovom kalendári).
• Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.

Pohľadávky uspokojované bankrotom:

• Vzniknuté pred mesiacom podania žiadosti o bankrot aj budúce (napr. pohľadávky ručiteľa).

Vylúčené pohľadávky:

• Príslušenstvo pohľadávky presahujúce 5 % istiny ročne.
• Pohľadávka zo zmenky podpísanej pred rozhodujúcim dňom.
• Peniažné pohľadávky spriaznených osôb vzniknuté pred rozhodujúcim dňom.

Osobný bankrot sa nedotýka výživného, pracovnoprávnych nárokov, zabezpečených pohľadávok a nepeňažných pohľadávok. Berie sa do úvahy aj nepostihnuteľná hodnota obydlia.

Prečítajte si tiež: Riešenia zadĺženosti

Formy Osobného Bankrotu

Oddlženie je možné realizovať dvoma formami:

1. Konkurz: Dlžník prichádza o majetok, ale ponecháva si budúci majetok a príjmy.
2. Splátkový kalendár: Dlžník si ponecháva majetok, ale spláca dlhy po dobu 5 rokov.

Osobný Bankrot formou Konkurzu

Pri konkurze dochádza k speňaženiu majetku dlžníka a uspokojeniu veriteľov.

Podmienky konkurzu:

• Návrh: Obsahuje životopis, opis situácie, zoznam veriteľov a majetku.
• Vyhlásenie konkurzu: Súd vyhlási konkurz a ustanoví správcu. Zastavujú sa exekúcie a veritelia prihlasujú pohľadávky.
• Speňaženie majetku: Správca spíše majetok, odpočíta nepostihnuteľnú hodnotu a majetok speňaží (dražbou, ponukovým konaním).
• Vykúpenie majetku: Blízke osoby môžu majetok vykúpiť so súhlasom dlžníka.
• Ukončenie oddlženia: Po speňažení majetku a uspokojení nárokov sa konkurz považuje za ukončený.

Konkurz je najvyužívanejšou formou osobného bankrotu. Ak sa rozhodnete pre túto formu, prídete o majetok, ale zostanú vám vaše budúce príjmy a budúci majetok. Oddlženie formou konkurzu sa odporúča dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy, ako je ich majetok. Konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára. V priebehu konkurzu dochádza k speňažovaniu majetku.

Osobný Bankrot formou Splátkového Kalendára

Pri splátkovom kalendári si dlžník ponecháva majetok, ale spláca dlhy po dobu 5 rokov.

Podmienky splátkového kalendára:

• Návrh: Obsahuje životopis, situáciu, zoznam majetku a záväzkov.
• Ochrana a zostavenie kalendára: Súd ustanoví ochranu pred veriteľmi a správca zostaví návrh splátkového kalendára.
• Splácanie dlhov: Dlžník musí uspokojiť veriteľov aspoň o 30 % viac, ako by tomu bolo pri predaji majetku. Spláca sa najneskôr do 5 rokov.
• Ukončenie oddlženia: Po splatení splátok dochádza k zbaveniu sa zvyšných dlhov.

Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem. Ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov. Správna voľba pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu očistených dlhov. V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že osobný bankrot nie je koniec sveta. Naďalej si budete môcť založiť účet v banke. Rovnako sa môžete aj plnohodnotne zamestnať alebo si otvoriť živnosť.

Prečítajte si tiež: Bakalárske práce: Osobný bankrot

Zrušenie Osobného Bankrotu

Veritelia sa môžu domáhať zrušenia osobného bankrotu do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, ak preukážu, že dlžník nemal poctivý zámer.

Príklady nepoctivého zámeru:

• Dlžník nebol platobne neschopný v čase podania návrhu.
• Dlžník neuviedol veriteľa v zozname veriteľov.
• Dlžník uviedol nepravdivé informácie v návrhu.
• Dlžník neplní splátkový kalendár alebo neplatí výživné.
• Zo správania dlžníka pred podaním návrhu dalo usudzovať, že pri preberaní záväzkov sa spoliehal na to, že svoje dlhy bude riešiť konkurzom alebo splátkovým kalendárom.
• Zo správania dlžníka pred podaním návrhu dalo usudzovať, že mal snahu poškodiť alebo zvýhodniť veriteľa.

Súd pri rozhodovaní prihliada na vek, vzdelanie, skúsenosti, zdravotné ťažkosti a negatívne životné udalosti dlžníka.

Osobný Bankrot a Zamestnanie

Absolvovanie osobného bankrotu samo o sebe nie je prekážkou pre zamestnanie. Zákon nezakazuje osobám, ktoré prešli osobným bankrotom, pracovať alebo podnikať. Avšak, osobný bankrot môže mať vplyv na zamestnanie v nasledujúcich aspektoch:

• Dôveryhodnosť: Záznam v Registri úpadcov môže ovplyvniť vnímanie zamestnávateľa pri posudzovaní dôveryhodnosti kandidáta.
• Finančná stabilita: Zamestnávatelia môžu zohľadňovať finančnú stabilitu zamestnanca, zvlášť ak ide o pozície vyžadujúce manipuláciu s financiami.
• Úverová história: Osobný bankrot negatívne ovplyvňuje úverovú históriu, čo môže byť prekážkou pri získaní zamestnania, ktoré vyžaduje preverenie úverovej histórie.

Dlhy, ktorých sa dá zbaviť a ktorých nie

Veľa bežných peňažných dlhov áno, niektorých pohľadávok NIE. Typy dlhov, ktoré zvyčajne môžete oddlžiť sú hlavne spotrebné úvery, kreditné karty, pôžičky od bánk a nebankoviek (ak sú osobné pohľadávky), nezabezpečené obchodné dlhy voči súkromným veriteľom.

Dlhy, ktoré zvyčajne nie sú oddlžiteľné (výnimky / „nedotknuté pohľadávky“):

Prečítajte si tiež: Osobný bankrot: Nápady na bakalárske práce

• výživné (alimenty) na dieťa alebo starostlivosť, týchto dlhov sa nezbavíte, musia sa plniť ďalej
• zabezpečené pohľadávky, napr. hypotéka viazaná záložným právom. Veriteľ so záložným právom si môže uplatniť zabezpečenie (predaj nehnuteľnosti) a tieto pohľadávky nie sú „vymazané“ len tak
• peňažné tresty uložené súdom (niektoré pokuty / tresty môžu byť vylúčené)
• nároky zo spôsobenia úmyselnej škody, pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi, niektoré iné špecifické požiadavky.

Odporúčania pre zamestnancov a zamestnávateľov

Pre zamestnancov:

• Otvorene komunikujte so zamestnávateľom, ak to situácia vyžaduje.
• Preukážte snahu o zlepšenie finančnej situácie.
• Zamerajte sa na budovanie dôveryhodnosti a spoľahlivosti.

Pre zamestnávateľov:

• Posudzujte kandidátov na základe kvalifikácie a schopností, nie len na základe finančnej histórie.
• Ponúknite zamestnancom možnosť finančného poradenstva a vzdelávania.
• Vytvorte podporné prostredie pre zamestnancov, ktorí sa ocitli vo finančných ťažkostiach.

Najčastejšie Otázky a Odpovede

Je možné zbaviť sa dlhov aj zo zahraničia?

Áno, ak ide o pohľadávky v rámci krajín EÚ.

Koľko stojí osobný bankrot?

Je potrebné zložiť zálohu vo výške 500 € + DPH správcovi Centra právnej pomoci (možnosť splátok).

Dá sa zbaviť dlhov na bývaní a hypotéke?

Nie, hypotekárne úvery majú prednosť pred oddlžením.

Postihne osobný bankrot aj spoločný majetok v manželstve?

Áno, ak nebolo vysporiadané bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Prídem o svoje bývanie, ak bude predmetom oddlženia?

Správca môže speňažiť majetok, ale musí prihliadať na nepostihnuteľnú sumu obydlia.

Na co sa vzťahuje osobný bankrot?

Z pohľadu bežného života, osobný bankrot (oddlženie) sa vzťahuje najmä na vaše peňažné dlhy vzniknuté pred podaním (resp. pred rozhodnutím súdu). V praxi to znamená:

• Čo spravidla „spadne do bankrotu“ (zaniká po oddlžení)Spotrebiteľské úvery a kreditky, povolené prečerpania, pôžičky z bánk aj nebankoviek.Nedoplatky za bývanie a služby: nájomné, energie, telecom, internet.Bežné dlhy z obchodov a služieb: faktúry, zmluvné pokuty tohto typu.Zostatky po exekúciách (po ich zastavení účinkami oddlženia).Zostatok nezabezpečenej časti hypotéky po predaji založenej nehnuteľnosti (ak predaj nepokryl celý dlh).
• Tieto pohľadávky sa po oddlžení už nevymáhajú (ak nejde o výnimky nižšie). Čo nezaniká (na toto sa osobný bankrot nevzťahuje)Výživné (dlhy aj bežné platby do budúcna).Zabezpečené pohľadávky v rozsahu krytia záložným právom (napr. hypotéka - veriteľ má právo predať založenú nehnuteľnosť).Náhrada škody na zdraví a dlhy z úmyselného protiprávneho konania.Peňažné tresty a pokuty uložené v trestnom/správnom konaní.Pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi (napr. nevyplatená mzda zamestnancovi).Nepeňažné záväzky (povinnosť niečo vykonať/dodať).Pôžička od Centra právnej pomoci (ak ste ju čerpali).Spoludlžníci a ručitelia ostávajú za dlh naďalej zodpovední, oddlženie chráni len vás.Dlhy vzniknuté po vyhlásení (nové účty, nové pokuty) nie sú pokryté oddlžením.Pri zabezpečených dlhoch (hypotéka, leasing) sa rieši najprv záloh: veriteľ môže speňažiť predmet záložného práva; ak ostane nedoplatok, ten sa už posudzuje ako nezabezpečený.

tags: #osobný #bankrot #dopad #na #zamestnanie