Osobný Bankrot: Cesta k Novému Začiatku

Osobný bankrot, alebo oddlženie, je legálny proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa dlhov, ak sa ocitnú v situácii platobnej neschopnosti. Tento inštitút, formálne nazývaný oddlženie, je upravený zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a ponúka dlžníkom dva spôsoby, ako sa zbaviť dlhov: konkurz a splátkový kalendár. Osobný bankrot nie je určený pre právnické osoby, teda obchodné spoločnosti.

Čo Je Osobný Bankrot a Pre Koho Je Určený?

Osobný bankrot je riadený proces oddlženia, ktorý sa týka fyzických osôb, či už podnikateľov alebo zamestnancov. Jeho cieľom je umožniť úplné zbavenie sa dlhov a pohľadávok voči veriteľom. Týmto spôsobom je možné zbaviť sa štandardných dlhov a pohľadávok v rámci Slovenska aj ostatných krajín Európskej únie. Oddlžiť sa však nedá od výživného, nepeňažného dlhu alebo peňažného trestu podľa Trestného zákona.

Medzi hlavné výhody osobného bankrotu patria:

• Možnosť úplného zbavenia sa dlhov prostredníctvom zákonom stanoveného procesu.
• Výber z dvoch variantov oddlženia: jednorazovo alebo pomocou splátkového kalendára.
• Využitie právneho poradenstva Centra právnej pomoci, ktoré zabezpečuje transparentnosť a zrozumiteľnosť procesu.
• Možnosť zachovania osobného majetku, vrátane majetku v manželstve, pri zvolení splátkového kalendára.

Dlžník sa môže nechať zastupovať Centrom právnej pomoci, ktoré poskytuje bezplatné služby. Pred podaním žiadosti je vhodné absolvovať konzultáciu v centre, čo môže urýchliť a zlepšiť celý proces. Po ukončení bankrotu je možné začať s "čistým štítom" bez prekážok pre ďalšie zamestnanie alebo podnikanie.

Podmienky Osobného Bankrotu

Osobný bankrot má pevne stanovené podmienky v zákone č. 7/2005 Z.z., konkrétne v paragrafe 166.

Hlavné podmienky pre začatie bankrotu:

1. Fyzická osoba nesmie byť vo výkone trestu odňatia slobody a počas posledných 10 rokov neabsolvovala iné oddlženie.
2. Osoba sa musí nachádzať v stave platobnej neschopnosti, čo znamená, že má aspoň jednu peňažnú pohľadávku po dobe splatnosti dlhšej ako 180 dní.
3. Ak sa bude realizovať oddlženie konkurzom, exekúcia voči dlžníkovi musí trvať aspoň jeden rok. Táto podmienka neplatí pri splátkovom kalendári.

Pohľadávky uspokojované bankrotom môžu vznikať pred mesiacom podania žiadosti aj v budúcnosti, vrátane pohľadávok ručiteľa alebo spoludlžníka. Vylúčené sú príslušenstvo pohľadávky presahujúce 5 % istiny za každý rok existencie, pohľadávky zo zmenky a peňažné pohľadávky spriaznených osôb. Osobný bankrot sa netýka výživného, pracovnoprávnych nárokov, zabezpečených pohľadávok a nepeňažných pohľadávok. Berie sa do úvahy aj nepostihnuteľná hodnota obydlia, pričom zabezpečovacie právo má prednosť.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Formy Osobného Bankrotu

Oddlženie je možné realizovať dvoma formami: konkurz a splátkový kalendár.

Osobný Bankrot Formou Konkurzu

Pri konkurze dlžník prichádza o doterajší majetok, ale zostáva mu majetok nadobudnutý v budúcnosti a všetky budúce príjmy.

Podmienky konkurzu:

• Návrh: Musí obsahovať životopis, opis situácie, zoznam veriteľov a majetku. Súd vyhlási konkurz a ustanoví správcu konkurzu.
• Speňaženie majetku: Správca spíše všetok majetok, odpočíta nepostihnuteľnú hodnotu a majetok speňaží dražbou alebo inou formou.
• Vykúpenie majetku: Blízke osoby (rodičia, deti, manželia, súrodenci) majú právo na vykúpenie majetku so súhlasom dlžníka.
• Ukončenie oddlženia: Po speňažení majetku a uspokojení nárokov sa oddlženie považuje za ukončené, bez ohľadu na to, aká časť nárokov bola uspokojená.

Osobný Bankrot Formou Splátkového Kalendára

Pri splátkovom kalendári dlžník neprichádza o majetok, ale musí splácať dlhy vopred určenú dobu a do určitej sumy záväzkov.

Vlastnosti splátkového kalendára:

• Návrh: Musí obsahovať životopis, aktuálnu situáciu, zoznam majetku a záväzkov, prehľad príjmov a výdavkov.
• Ochrana a zostavenie splátkového kalendára: Súd ustanoví ochranu pred veriteľmi a správca zostaví návrh splátkového kalendára, ktorý musí schváliť súd.
• Splácanie dlhov: Dlžník musí uspokojiť veriteľov aspoň o 30 % viac, ako by tomu bolo pri predaji majetku, a to najneskôr do 5 rokov.
• Ukončenie oddlženia: Ak boli uspokojené minimálne 30 % objemu dlhov do 5 rokov, nastáva ukončenie oddlženia a dlhy sú považované za uspokojené.

Zrušenie Osobného Bankrotu

Veritelia sa môžu domáhať zrušenia osobného bankrotu do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, ak preukážu, že dlžník nemal pri bankrote poctivý zámer. Medzi takéto prípady patrí, ak dlžník nebol platobne neschopný, neuviedol veriteľa v zozname, uviedol nepravdivé informácie alebo zatajil majetok. K nepoctivému zámeru patrí aj neplnenie splátkového kalendára alebo neplatenie výživného. Súd prihliada na vek, vzdelanie, skúsenosti, zdravotné ťažkosti a negatívne životné udalosti dlžníka.

Najčastejšie Otázky Týkajúce sa Osobného Bankrotu

Je možné sa zbaviť dlhov aj zo zahraničia?

Áno, inštitút oddlženia je možné uplatniť aj na dlhy, ktoré vznikli mimo územia Slovenskej republiky, v rámci krajín EÚ.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Koľko stojí osobný bankrot?

Od roku 2017 nemusíte disponovať majetkom na úhradu nákladov na konkurz, ale je potrebné zložiť zálohu vo výške 500 € + DPH správcovi Centra právnej pomoci, ktorú je možné platiť aj v splátkach.

Dá sa zbaviť osobným bankrotom dlhov na bývaní a hypotéke?

Nie, oddlženie nerieši hypotekárne úvery spojené so záložným právom ani nedoplatky spojené s užívaním bytu.

Postihne osobný bankrot aj spoločný majetok v manželstve?

Áno, postihne, ak pred vyhlásením bankrotu nebolo vysporiadané bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Vyhlásením konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Prídem o svoje bývanie, ak bude predmetom oddlženia?

Správca môže speňažiť každý majetok, ktorý nie je vylúčený z konkurzu, pričom musí prihliadať na nepostihnuteľnú sumu obydlia.

Skúsenosti s Osobným Bankrotom a Čo Po Ňom

Osobný bankrot má zmysel pre ľudí v dlhovej špirále. Ak neviete splácať záväzky a začala sa exekúcia, oddlženie je stabilné riešenie. Musíte však čakať minimálne rok, kým bude vedená exekúcia na váš majetok. Ak splníte podmienky, môžete dosiahnuť oddlženie a začať život nanovo. Vďaka splátkovému kalendáru si viete dlhy dobre rozložiť v čase. Centrum právnej pomoci vám poradí, ktorý spôsob je pre vás najvhodnejší. Dôležitý je aj váš majetok a predpokladané príjmy v budúcnosti. Absolvovanie osobného bankrotu nie je problémom z pohľadu ďalšej zárobkovej činnosti, ale môže ovplyvniť posúdenie vašej bonity pri pôžičkách a úveroch.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Zmena Právnej Úpravy Oddlženia od 1. Marca 2017

Zmena právnej úpravy oddlženia od 1. marca 2017 priniesla nové inštitúty insolvenčného práva na ochranu práv veriteľov. Konanie o nepoctivom zámere dlžníka slúži na kontrolu poctivosti dlžníka pri jeho zámere oddlžiť sa. Ústavný súd SR konštatuje, že pri rozhodovaní o oddlžení je hlavnou úlohou konajúceho súdu spravodlivo vyvažovať primárny účel oddlženia a záujmy stále neuspokojených veriteľov.

Konanie o Nepoctivom Zámere Dlžníka

Návrh na zrušenie oddlženia podaný voči dlžníkovi vychádza z koncepcie inštitútu, ktorý má slúžiť na ochranu záujmov oddlžením dotknutých veriteľov, a to na základe ex post kontroly poctivosti dlžníka pri jeho zámere oddlžiť sa. Kontrola "zákonnosti a spravodlivosti" ex post, navyše z iniciatívy veriteľa je najhorší variant procesného postupu oddlženia, ktorý môže v konečnom dôsledku kolidovať s princípom právnej istoty veriteľov či jednou zo základných zásad súkromného práva pacta sunt servanda.

Zákonodarca nastavil nové všeobecné pravidlá oddlženia, ktoré sa vzťahujú na všetky prípady dlžníkov neurčitého počtu (fyzických osôb, vrátane fyzických osôb - podnikateľov) žiadajúcich o osobný bankrot od 01. 03. 2017, a ktoré sú odlišné od procesu oddlženia zavedeného zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „ZKR“) s účinnosťou od 01. 01. 2006, ktorý proces bol kombináciou zavedeného oddlženia konkurzom a splátkového kalendára. Dlžník bol oddlžený až po skončení skúšobného obdobia, v ktorom musel plniť všetky povinnosti uložené mu súdom.

Negatívne dôsledky zrušenia oddlženia pre nepoctivý zámer dlžníka majú prevažne retroaktívne účinky vo vzťahu k rozhodnutiam, ktoré boli vydané na podklade rozhodnutia o oddlžení dlžníka, t. j. vyhlásení konkurzu na jeho majetok. Uvedené negatívnym spôsobom zasahuje okrem iných, najmä veriteľa, ktorý sa domáhal uspokojenia svojej pohľadávky núteným výkonom rozhodnutia - v exekučnom konaní.

Oddlženie a Exekučné Konanie

Ak súd rozhodol o oddlžení (osobnom bankrote), t.j. vyhlásil konkurz alebo určil splátkový kalendár, ide o dôvod, aby sa bez zbytočného odkladu rozhodlo o zastavení konania, v ktorom sa vymáha pohľadávka, ktorá môže byť uspokojená iba v konkurze alebo splátkovým kalendárom, alebo pohľadávka, ktorá sa považuje za nevymáhateľnú. O zastavení exekučného konania z dôvodu vyhlásenia osobného bankrotu rozhoduje príslušný exekučný orgán, ktorým je exekučný súd alebo súdny exekútor.

V exekučných konaniach podľa predpisov účinných do 31.03.2017 je tým orgánom exekučný súd a rozhoduje podľa príslušných ustanovení zákona č. 233/1995 Z.z. Podľa ustanovenia § 57 ods. 2 EP v znení účinnom do 31.03.2017 exekučný súd môže exekúciu zastaviť aj vtedy „ak to vyplýva z ustanovení Exekučného poriadku alebo osobitného zákona“. Týmto osobitným zákonom je v danom prípade § 167f ods. 2 a § 168b ods. 1 insolvenčného zákona. Proti uvedenému rozhodnutiu však nie je prípustné odvolanie. Ak by exekučný súd posúdil vec tak, že vyhlásenie osobného bankrotu predstavuje prípad „neprípustnej exekúcie“ s poukazom na insolvenčný zákon, mohol by rozhodnúť podľa § 57 ods. 1 písm. g) EP v znení účinnom do 31.03.2017 a súčasne exekučné konanie zastaviť, keď zákonodarca normuje cit. „Exekúciu súd zastaví, ak exekúciu súd vyhlásil za neprípustnú, pretože je tu iný dôvod, pre ktorý exekúciu nemožno vykonať.“ Proti tomuto rozhodnutiu podľa § 57 ods. 1 písm. g) EP je v zmysle § 58 ods.

V exekučných konaniach podľa predpisov účinných od 01.04.2017 je príslušným exekučným orgánom na zastavenie exekučného konania v dôsledku vyhlásenia osobného bankrotu priamo súdny exekútor, ktorý rozhoduje podľa § 61n ods. 1 písm. g) EP, podľa ktorého „Exekútor vydá upovedomenie o zastavení exekúcie, ak z osobitného predpisu7t) vyplýva, že je tu dôvod na zastavenie exekúcie.“

Postup Po Oddlžení

Po oddlžení by sa mali zastaviť všetky exekúcie, okrem zákonom stanovených výnimiek. Splatnosť pôžičky od Centra právnej pomoci začína doručením oznámenia o ukončení zastupovania zo strany Centra.

Exekúcie začaté do 31. 3. 2017 sú zastavené priamo zákonom č. 233/2019 Z. z. o ukončení niektorých exekučných konaní a o zmene a doplnení niektorých zákonov, a to v zmysle § 2 ods. 1 písm. Exekúcie začaté od 1. 4. V prípade, že exekútor pokračuje v exekúcii začatej do 31.03.2017, je potrebné písomne sa obrátiť na exekútora a zaslať mu rozhodnutie o oddlžení s uvedením, že exekúcia bola v zmysle § 2 ods. 1 písm. d) zákona č. 233/2019 Z. z. zo zákona zastavená, a to ku dňu právoplatnosti rozhodnutia o oddlžení a exekútor je povinný upustiť od vymáhania dlžnej sumy a vydať Vám bezdôvodné obohatenie, pokiaľ vykonával zrážky z Vašich príjmov aj po oddlžení (exekútor je povinný vrátiť Vám sumu vymoženú od právoplatnosti rozhodnutia o oddlžení).

Od 17.07.2022 už nie je potrebné pozastavovať alebo rušiť živnosť, pretože podľa § 166e ods. 5 zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení účinnom od 17.07.2022, Ak došlo k oddlženiu, konkurz vyhlásený na majetok dlžníka nie je prekážkou prevádzkovania živnosti podľa osobitného predpisu.

tags: #osobný #bankrot #exekučné #konanie #prerušenie #podmienky