Osobný bankrot invalidného dôchodcu: Podmienky a postup

Osobný bankrot, alebo oddlženie, je právny inštitút, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov, ak sa ocitnú v stave platobnej neschopnosti. Tento proces je upravený zákonom č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov. Cieľom osobného bankrotu je poskytnúť dlžníkovi nový začiatok a zároveň chrániť práva veriteľov. V tomto článku sa zameriame na podmienky osobného bankrotu pre invalidných dôchodcov a na celý proces oddlženia.

Čo je osobný bankrot?

Osobný bankrot je zákonom upravený proces, ktorým sa fyzická osoba (podnikateľ alebo nepodnikateľ) môže oddlžiť od svojich dlhov. Je to jeden z najefektívnejších spôsobov, ako môže fyzická osoba riešiť stav svojej dlhodobej platobnej neschopnosti. Cieľom je umožniť dlžníkovi nový začiatok prostredníctvom oddlženia a zároveň zachovať primeranú ochranu veriteľov.

Základné podmienky osobného bankrotu

Podľa zákona o konkurze a reštrukturalizácii, aby mohol byť osobný bankrot vyhlásený, musia byť splnené nasledujúce podmienky:

1. Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný, čo znamená, že nie je schopný splácať svoje záväzky viac ako 180 dní.
2. Exekúcia alebo obdobné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Pri návrhu na vyhlásenie konkurzu musí od vydania poverenia na vykonanie exekúcie alebo od začatia obdobného vykonávacieho konania uplynúť aspoň jeden rok. Príkladom takéhoto "obdobného vykonávacieho konania" je napríklad daňové exekučné konanie, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou, výkon dražby a podobne.
3. Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer, upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia.
4. Trvalý pobyt na Slovensku: Dlžník musí mať trvalý pobyt na Slovensku a musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.
5. Žiadny majetok: Dlžník nesmie mať majetok, z ktorého by mohol zaplatiť dlhy.

Osobný bankrot a invalidný dôchodok

Áno, aj predčasný dôchodca alebo invalidný dôchodca môže požiadať o osobný bankrot, ak spĺňa vyššie uvedené podmienky. Poberanie invalidného dôchodku samo o sebe nevylučuje možnosť vyhlásenia osobného bankrotu. Dôležité je, že dlžník je platobne neschopný a spĺňa ostatné zákonné podmienky.

Vedenie exekúcie

Základnou podmienkou pre podanie návrhu na oddlženie je, že voči dlžníkovi je vedená exekúcia aspoň jeden rok pred podaním návrhu na oddlženie (§ 166k zákona č. 7/2005 Z. z.). Ak exekútor od dlžníka žiada splátky, napríklad 15 € mesačne, a dlžník tieto splátky platí, nijako to neovplyvní možnosť podať návrh na osobný bankrot, ani to nie je dôvod na jeho zamietnutie. Práve naopak, preukazuje tým snahu riešiť svoje dlhy, čo môže byť vnímané pozitívne. Dôležité je, aby exekúcia trvala aspoň rok - to je rozhodujúca podmienka. Výška splátok alebo ich pravidelnosť nie je pre samotné podanie návrhu na oddlženie rozhodujúca.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Spôsoby oddlženia

Oddlženie je možné realizovať dvoma spôsobmi: konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Voľba medzi týmito formami závisí od majetkových pomerov dlžníka a jeho schopnosti generovať príjem.

1. Konkurz: Konkurz je najčastejšia forma oddlženia. Po vyhlásení konkurzu sa zastavujú všetky dlhy dlžníka. Ak má dlžník majetok, prichádza oň, pretože tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Konkurzom sa spravidla oddlžujú fyzické osoby, ktoré nemajú dostatočný príjem na pravidelné splácanie. Konkurzom sa dlžník zbavuje všetkých dlhov, okrem tých, ktoré nepodliehajú konkurzu (tzv. nedotknuteľné pohľadávky).
2. Splátkový kalendár: Splátkový kalendár je druhý spôsob oddlženia, v prípade ktorého dlžníkovi ostáva celý jeho majetok, ak nejaký má, ale musí vedieť splatiť svoje dlhy a musí mať stály príjem. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak, aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné percento, aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť, určí až súd.

Postup pri osobnom bankrote

Pri zámere vyhlásiť osobný bankrot je priebeh nasledovný:

1. Žiadosť o právnu pomoc: V prvom kroku musíte podať žiadosť o poskytnutie právnej pomoci na príslušnej pobočke Centra právnej pomoci alebo online prostredníctvom tlačiva zverejneného na oficiálnej webovej stránke Centra právnej pomoci. Na Centrum právnej pomoci sa môžete obrátiť buď telefonicky, alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu.
2. Preskúmanie nároku: Centrum právnej pomoci následne preskúma nárok na vyhlásenie osobného bankrotu a poskytne dlžníkovi potrebnú pomoc. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia. Po konzultácii v Centre právnej pomoci, sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta.
3. Podanie návrhu: Centrum právnej pomoci za vás následne podá v prípade konkurzu návrh na konkurz na príslušný súd a v prípade splátkového kalendára podá návrh na určenie splátkového kalendára. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára.
4. Rozhodnutie súdu: Súd v lehote 15 dní od doručenia návrhu rozhodne a vyhlási konkurz na majetok dlžníka alebo určí splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.
5. Konkurzné konanie: Po vyhlásení konkurzu nasleduje konkurzné konanie, v ktorom správca speňaží majetok dlžníka a uspokojí veriteľov. Ak dlžník nemá majetok, konkurzné konanie sa ukončí a dlžník je oddlžený.
6. Splátkový kalendár: Ak súd určí splátkový kalendár, dlžník je povinný splácať svoje dlhy podľa určeného splátkového kalendára. Po splnení splátkového kalendára je dlžník oddlžený.

Centrum právnej pomoci

V zmysle zákona je možné podať návrh na oddlženie len prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta, ktorého určí Centrum. Žiaden iný subjekt nie je oprávnený podať za dlžníka návrh na oddlženie. Treba si dávať pozor na rôzne osoby a spoločnosti, ktoré sľubujú dlžníkovi vybavenie oddlženia. Zákon im v procese oddlženia neumožňuje, aby za dlžníka podali návrh na súd na vyhlásenie konkurzu, resp. určenie splátkového kalendára. Jediný, kto má oprávnenie na podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu alebo určenie splátkového kalendára na príslušný súd, je Centrum právnej pomoci. Všetky žiadosti, aj tie, ktoré sa vypíšu u tzv. oddlžovacích spoločností, musia prejsť kontrolou cez Centrum právnej pomoci.

Centrum právnej pomoci môže okrem zastupovania dlžníka, dlžníkovi poskytnúť aj pôžičku vo výške 500,- € na úhradu paušálnej odmeny správcu. Na takúto pôžičku má nárok dlžník len vtedy, ak spĺňa zákonom stanovené podmienky. Následne musí túto pôžičku Centru právnej pomoci vrátiť do dohodnutej doby.

Dĺžka celého procesu

Dĺžka celého procesu je relatívna a môže sa líšiť. Záleží najmä na dlžníkovi a jeho prístupe. Podľa novej právnej úpravy musí byť dlžník zastúpený Centrom právnej pomoci, alebo Centrom určeným advokátom. Tieto osoby môžu podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo na určenie splátkového kalendára. V prvom rade je potrebné posúdiť situáciu dlžníka a či spĺňa zákonné podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu, čo zaberie istý čas. Potom záleží na dlžníkovi, ako rýchlo doloží Centru právnej pomoci všetky potrebné doklady, ktoré sa prikladajú ako prílohy k návrhu. Po podaní návrhu má príslušný súd 15 dní na rozhodnutie.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Zmeny v osobných bankrotoch

Asi najmarkantnejšou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a nevyžaduje sa už ani žiadna trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov. Azda najväčším prínosom tejto novely je zjednodušenie celého postupu oddlženia. Ako bolo uvedené, dlžník už nemusí čakať na uplynutie 3 ročnej skúšobnej doby, na to, aby mohol byť oddlžený. Dlžník neplatí 70% zo svojho príjmu správcovi. Novinkou je aj možnosť požiadať o pôžičku od Centra právnej pomoci. Táto pôžička má slúžiť na úhradu odmeny správcovi konkurznej podstaty. Nakoľko ide o pôžičku, dlžník bude musieť túto sumu Centrum do dohodnutej doby vrátiť.

Čo sa stane po vyhlásení osobného bankrotu?

Po vyhlásení osobného bankrotu sa zastavujú všetky exekučné konania a dlžník je chránený pred veriteľmi. Správca konkurznej podstaty prevezme kontrolu nad majetkom dlžníka a začne ho speňažovať. Získané finančné prostriedky sa použijú na uspokojenie veriteľov v zmysle zákona.

Nedotknuteľné pohľadávky

Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Určité pohľadávky sú svojou povahou špecifické. Jedná sa napríklad o vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní, pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci), pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví, alebo spôsobenú úmyselným konaním, pohľadávky z výživného na dieťa ale aj pohľadávky nepeňažného charakteru, či zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením, či záložným právom). Určité pohľadávky (tzv. nedotknuteľné) bude musieť dlžník splácať aj po oddlžení (napr. pohľadávky z výživného).

Možné riziká a zneužitie osobného bankrotu

Zákon v účinnom znení obsahuje aj inštitút poctivého zámeru dlžníka. Ten je ustanovený v § 166g, pričom okrem legálnej definície tohto pojmu vymenúva aj situácie, kedy dlžník nemá poctivý zámer. Podľa § 166g ods. Práve uvedenie poctivého zámeru dlžníka a uvedenie toho, čo sa za poctivý zámer nepovažuje, by mohlo zabrániť zneužívaniu inštitútu oddlženia.

Zrušenie oddlženia

Veriteľ má do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára právo podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota. Každý veriteľ má právo uplatniť žalobu na zrušenie oddlženia, ak vie osvedčiť nepoctivý zámer dlžníka (ak by dlžník mal snahu poškodiť svojich veriteľov, napr. prevodom majetku na inú osobu).

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Ako sa vyhnúť problémom pri osobnom bankrote?

Ak je už dlžník nútený vyhlásiť osobný bankrot, v prvom rade je potrebné navštíviť Centrum právnej pomoci, ktoré jednak posúdi jeho situáciu, či spĺňa podmienky na vyhlásenie bankrotu a pomôže mu s kompletizáciou podania, ako aj so samotným podaním. Ďalšou chybou, ktorej sa môžu dlžníci dopustiť je, že požadujú vyhlásenie osobného bankrotu bez toho, aby voči nim bolo vedené exekučné, alebo iné obdobné konanie. Opäť ide o obligatórnu (povinnú) podmienku oddlženia. Centrum právnej pomoci nebude za dlžníka vyhľadávať jeho exekúcie a doklady. Dlžník by si mi mal zosumarizovať všetky doklady k dlhom.

tags: #osobný #bankrot #invalidný #dôchodca #podmienky