Osobný Bankrot: Podmienky a Postup na Slovensku

Osobný bankrot predstavuje komplexný právny nástroj, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa dlhov v situácii, keď sa ocitnú v platobnej neschopnosti a nie sú schopné splácať svoje záväzky. Hoci ide o vážny krok s dlhodobými dôsledkami, pre mnohých predstavuje šancu začať odznova bez neúnosného finančného bremena. V tomto článku sa podrobne venujeme právnym podmienkam osobného bankrotu, jeho priebehu, jednotlivým formám oddlženia a praktickým prípadom.

Čo je osobný bankrot?

Osobný bankrot je pojem, ktorý sa bežne používa v hovorovej reči, avšak zákon tento pojem nepozná. V slovenskom právnom systéme je tento proces pomenovaný ako oddlženie a je upravený zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej ako aj „ZKR“), pričom umožňuje dlžníkom oddlženie dvoma spôsobmi - konkurzom alebo splátkovým kalendárom.

Osobný bankrot zohráva dôležitú úlohu v právnom systéme ako mechanizmus riešenia platobnej neschopnosti fyzických osôb. Umožňuje dlžníkom, ktorí sa dostali do bezvýchodiskovej finančnej situácie, zbaviť sa nezvládnuteľných dlhov. Aj keď osobný bankrot primárne pomáha dlžníkovi, zabezpečuje aj určitú mieru uspokojenia veriteľov. Právna úprava osobného bankrotu nastavuje jasné pravidlá, ktoré zabraňujú svojvoľnému konaniu dlžníkov aj veriteľov. Oddlženie pomáha predchádzať sociálnemu vylúčeniu a umožňuje ľuďom vrátiť sa do pracovného procesu bez neustálej hrozby exekúcií. Mnohí dlžníci sa snažia riešiť svoje finančné problémy ďalším zadlžovaním, čo vedie k dlhovej špirále. Právna úprava bankrotu chráni dlžníkov pred agresívnym vymáhaním pohľadávok, napríklad neprimeranými úrokmi alebo nekalými praktikami niektorých nebankových subjektov.

Podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu

Pre úspešné vyhlásenie osobného bankrotu musí dlžník spĺňať niekoľko zákonných podmienok:

1. Dlžník musí byť fyzickou osobou: Fyzickou osobou môže byť aj podnikateľ, ale osobný bankrot nie je určený pre právnické osoby, čiže obchodné spoločnosti. Nerozlišuje sa, či je daná fyzická osoba SZČO alebo nie a ani či majetok dlžníka a jeho dlhy pochádzajú z podnikateľskej činnosti.
2. Dlžník musí byť platobne neschopný: Fyzická osoba je platobne neschopná, ak nie je schopná plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok.
3. Exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo iné obdobné vykonávacie konanie (Sociálna poisťovňa, finančná správa, Justičná pokladnica môžu viesť vlastné vykonávacie konania a aj takéto konania sú dostačujúce na splnenie tejto podmienky). Pri konkurze takéto konanie musí trvať aspoň jeden rok.
4. Poctivý zámer: Osoba musí mať poctivý zámer. Špekulácie, napr. úmyselné zbavenie sa majetku, simulovaná platobná neschopnosť, požičiavanie si s úmyslom nevrátiť a podstúpiť bankrot, ako aj iné zákonné dôvody, majú za následok, že zámer dlžníka je nepoctivý, nevynímajúc možné trestné následky tohto konania.
5. Centrum hlavných záujmov: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike. Centrum hlavných záujmov možno na Slovensku približne stotožniť s miestom obvyklého pobytu, prípadne u živnostníka s miestom podnikania. Nie je pritom dôležité, či má na danom mieste človek evidovaný trvalý pobyt alebo sídlo podnikania, dôležité je, či tam reálne väčšinou býva alebo odtiaľ reálne väčšinou riadi svoju živnosť.
6. Iné obmedzenia: Fyzická osoba, ktorá žiada o oddlženie, nesmie byť vo výkone trestu odňatia slobody a počas posledných 10 rokov neabsolvoval iné oddlženie.

Dve formy oddlženia: Konkurz a Splátkový kalendár

ZKR umožňuje dlžníkom oddlženie dvoma spôsobmi: konkurzom alebo splátkovým kalendárom.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

1. Konkurz

Konkurz je najvyužívanejšou formou osobného bankrotu. Pri konkurze dlžník príde o svoj majetok (ak nejaký má) a následne sú z jeho speňaženia uspokojené pohľadávky veriteľov. Konkurzom sa dlhy voči dlžníkovi stávajú nevymožiteľné a zastavujú sa exekúcie vedené na tieto dlhy.

Podmienky konkurzu:

• Návrh na vyhlásenie konkurzu musí obsahovať životopis, opis aktuálnej situácie, zoznam veriteľov a spriaznených osôb, zoznam majetku a niektoré iné náležitosti.
• Ak sú splnené podmienky, súd vyhlási konkurz a ustanoví správcu konkurzu.
• Potom je možné zastaviť všetky exekúcie a konania a veritelia môžu prihlásiť pohľadávky.
• Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Speňaženie majetku:

• Na uspokojenie pohľadávok vykoná správca konkurzu súpis všetkého majetku, hnuteľného, nehnuteľného aj nemajetkových hodnôt.
• Odpočíta od nich nepostihnuteľnú hodnotu, výživné a iné zákonné nároky a majetok speňaží.
• Podľa druhu majetku to môže byť dražbou, ponukovým konaním alebo inou formou.

Vykúpenie majetku:

• Blízke osoby k dlžníkovi majú počas konkurzu a speňažovania majetku právo na jeho vykúpenie.
• Platí to pre rodičov, deti, manžela, manželku alebo pre súrodencov. Podmienkou je súhlas dlžníka.
• Tieto osoby potom môžu majetok vykúpiť na základe posudku alebo objektívnych podmienok, konkrétne podľa podmienok veriteľa.

Ukončenie oddlženia:

• Po speňažení majetku a uspokojení všetkých nárokov, pohľadávok a záväzkov sa považuje oddlženie konkurzom za ukončené.
• Platí to bez ohľadu na to, aká časť nárokov bola uspokojená.
• Správca musí dbať na to, aby boli veritelia uspokojení čo najviac a v súlade so zákonom. Všetky nároky sú tým považované za uspokojené.

2. Splátkový Kalendár

Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem a majetok a nechcú, aby došlo k jeho predaju. Ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov.

Podmienky splátkového kalendára:

• Návrh musí obsahovať životopis, aktuálnu situáciu, zoznam spriaznených osôb, zoznam aktuálneho majetku aj majetku väčšej hodnoty, ktorý ste vlastnili posledné 3 roky.
• Pripojiť musíte aj zoznam záväzkov, prehľad príjmov a výdavkov posledných 5 rokov aj výhľad do budúcnosti.

Ochrana a zostavenie splátkového kalendára:

• Najneskôr do 15 dní súd ustanoví ochranu pred veriteľmi, ak návrh splní všetky náležitosti.
• Odkladajú sa tak všetky exekúcie a správca oddlženia zostaví návrh splátkového kalendára.
• Pri jeho tvorbe prihliadne na okolnosti, záväzky, majetok, príjmové možnosti a iné. Návrh musí schváliť súd.

Splácanie dlhov:

• Po schválení návrhu môže začať splácanie dlhov.
• Tu je podmienka, aby ste vy ako dlžník uspokojili veriteľov cez splátkový kalendár aspoň o 10 % viac, ako by tomu bolo pri predaji všetkého majetku.
• Podľa dlžnej sumy zákon ustanovuje podmienky pre splácanie jednotlivých pohľadávok. Stihnúť to musíte najneskôr do 5 rokov.

Ukončenie oddlženia:

• Ak prišlo k naplneniu zákonných podmienok, čiže bolo uspokojených minimálne 30 % objemu dlhov v dobe do 5 rokov, nastáva ukončenie oddlženia.
• Po splatení všetkých splátok zo splátkového kalendáru, ktorý predtým schválil súd, dochádza k zbaveniu sa všetkých zvyšných dlhov a nároky veriteľov sú považované za uspokojené.

Kto vám pomôže s osobným bankrotom?

V zmysle zákona je možné podať návrh na oddlženie len prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta, ktorého určí Centrum. Žiaden iný subjekt nie je oprávnený podať za dlžníka návrh na oddlženie. Treba si dávať pozor na rôzne osoby a spoločnosti, ktoré sľubujú dlžníkovi vybavenie oddlženia. Zákon im v procese oddlženia neumožňuje, aby za dlžníka podali návrh na súd na vyhlásenie konkurzu, resp. určenie splátkového kalendára. Jediný, kto má oprávnenie na podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu alebo určenie splátkového kalendára na príslušný súd je Centrum právnej pomoci. Všetky žiadosti, aj tie, ktoré sa vypíšu u tzv. oddlžovacích spoločností, musia prejsť kontrolou cez Centrum právnej pomoci.

Ako postupovať pri osobnom bankrote?

1. Kontaktovanie Centra právnej pomoci (CPP): Bez ohľadu na to, či sa rozhodnete pre osobný bankrot formou splátkového kalendára alebo formou konkurzu, najskôr kontaktujte Centrum právnej pomoci. V centre si môžete podať žiadosť ktokoľvek. Môžete sa objednať na konzultáciu telefonicky na č. 0650 105 100 alebo osobne v príslušnej kancelárii Centra podľa miesta trvalého bydliska.
2. Konzultácia a žiadosť o právnu pomoc: V Centre právnej pomoci si podáte žiadosť o poskytnutie právnej pomoci. Centrum rozhodne, či máte nárok na právnu pomoc, a poskytne vám konzultácie. Konanie pred Centrom sa začína vyplnením tlačiva a potrebných príloh. Tlačivo spolu s prílohami nájdete v príslušnej kancelárii Centra alebo si môžete toto tlačivo vyplniť aj ONLINE alebo stiahnuť nevyplnené tlačivo aj s prílohami v sekcii „Dokumenty na stiahnutie“. Od 01. 07. 2025 je poplatok za predbežnú konzultáciu v agende oddlženia vo výške 6,- €. Centrum o žiadosti rozhodne do 30 dní. Ak má žiadosť nedostatky, preruší konania a vyzve dlžníka na doplnenie.
3. Podanie návrhu na súd: Centrum v prípade konkurzu podá Návrh na konkurz na príslušný súd. Súd musí v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Buď návrh odmietne, alebo vyhlási konkurz, resp. určí splátkový kalendár.
4. Konkurzné konanie alebo splátkový kalendár: Po vyhlásení konkurzu alebo určení splátkového kalendára nasleduje samotné konanie, ktoré vedie správca konkurznej podstaty alebo advokát určený Centrom.

Dôležité aspekty osobného bankrotu

• Poplatky: Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur, ktorý slúži na úhradu paušálnej odmeny správcu. V prípade konkurzu vám Centrum právnej pomoci na úhradu poplatku poskytne pôžičku, ktorú ale do troch rokov musíte splatiť. Od 01. 07. 2025 sa zavádza poplatok za spracovanie Žiadosti o právnu pomoc v agende oddlženia vo výške 50,- €. Dlžník musí tiež uhradiť sumu cca 700 Eur, ktorá pozostáva z 500 Eur na preddavok správcu konkurznej podstaty a cca 200 Eur advokátovi, ktorého dlžníkovi určí Centrum. Súdny poplatok 500 € hradí Centrum právnej pomoci, no do troch rokov ho musíte vrátiť v mesačných splátkach minimálne 14 €.
• Dlhy, ktoré nemožno oddlžiť: Oddlžiť sa nemôže napr. od dlhu na výživnom, od nepeňažného dlhu, od peňažného trestu podľa Trestného zákona a pod.
• Dĺžka procesu: Dĺžka celého procesu je relatívna a môže sa líšiť. Záleží najmä na dlžníkovi a jeho prístupe. Podľa novej právnej úpravy musí byť dlžník zastúpený Centrom právnej pomoci, alebo Centrom určeným advokátom. Tieto osoby môžu podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo na určenie splátkového kalendára. V prvom rade je potrebné posúdiť situáciu dlžníka a či spĺňa zákonné podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu, čo zaberie istý čas. Potom záleží na dlžníkovi, ako rýchlo doloží Centru právnej pomoci všetky potrebné doklady, ktoré sa prikladajú ako prílohy k návrhu. Po podaní návrhu má príslušný súd 15 dní na rozhodnutie. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.
• Vplyv na úverovú bonitu: Osobný bankrot výrazne ovplyvňuje Vašu úverovú bonitu. Banky a nebankové spoločnosti posudzujú klientov podľa údajov v úverových registroch (SRBI, NRKI). Aj po odstránení záznamu banky často zohľadňujú históriu klienta a pristupujú k nemu opatrne.
• Čo robiť po bankrote: Po bankrote sa oplatí zamerať na zodpovedné finančné správanie. Začnite pravidelne sporiť, vyhýbajte sa zbytočným dlhom, vytvorte si rezervu na nečakané výdavky a využívajte iba také úvery, ktoré dokážete splácať. Naďalej si budete môcť založiť účet v banke. Rovnako sa môžete aj plnohodnotne zamestnať alebo si otvoriť živnosť.

Zrušenie osobného bankrotu

Za určitých okolností sa môžu veritelia domáhať zrušenia osobného bankrotu. O toto zrušenie môžu požiadať do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Predpokladom je preukázanie, že dlžník nemal pri bankrote poctivý zámer. Medzi prípady, ktorých sa toto týka, patria situácie, ak:

• v čase podania návrhu dlžník nebol platobne neschopný, aj keď o tom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti o tom musel mať vedomosť
• v zozname veriteľov ani na dopyt správcu neuviedol veriteľa fyzickú osobu, v čoho dôsledku veriteľ neprihlásil svoju pohľadávku, aj keď o ňom vedel
• v návrhu alebo v prílohe návrhu alebo na dopyt správcu uviedol nepravdivú dôležitú informáciu alebo vôbec neuviedol nejakú dôležitú informáciu
• v zozname majetku ani na dopyt správcu neuviedol časť svojho majetku, aj keď o ňom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti musel vedieť

K ďalším prípadom, kedy je možné hovoriť o nepoctivom zámere, patria situácie neplnenia súdom určeného splátkového kalendára alebo neplatenie výživného. Nepoctivým zámerom sa označuje aj to, ak sa zo správania dlžníka pred podaním návrhu dalo usudzovať, že pri preberaní záväzkov sa spoliehal na to, že svoje dlhy bude riešiť konkurzom alebo splátkovým kalendárom. To isté platí, ak sa zo správania dlžníka pred podaním návrhu dalo usudzovať, že mal snahu poškodiť alebo zvýhodniť veriteľa. Súd potom na základe podnetu bude rozhodovať o tom, či bol alebo nebol naplnený stav nepoctivého zámeru. Pri rozhodovaní sa má prihliadať na vek, vzdelanie, skúsenosti dlžníka z minulosti, zdravotné ťažkosti alebo rôzne negatívne životné udalosti.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

tags: #osobný #bankrot #podmienky #a #postup