Osobný Bankrot: Podmienky a Cesty k Oddlženiu na Slovensku

Osobný bankrot, známy aj ako oddlženie, predstavuje pre mnohých Slovákov riešenie v situácii, keď ich dlhy prerastú únosnú mieru. Tento článok sa zameriava na podmienky, spôsoby a dôsledky osobného bankrotu na Slovensku, pričom čerpá z aktuálnych informácií a právnych predpisov.

Úvod do Osobného Bankrotu

Dve slová s tiesnivým podtónom - osobný bankrot - sú spravidla to prvé, čo napadne ľuďom, ktorým chýbajú prostriedky na úhradu svojich dlhov. Počet krachov v rodinných a osobných rozpočtoch Slovákov postupne narastá. Téma spájajúca sa so slovným spojením osobný bankrot narastá úmerne počtu zlyhaných dlhov, ktoré neustále pribúdajú.

Ľudia sa zvyčajne rozhodnú pre osobný bankrot (oddlženie) v prípade pretrvávajúcich dlhov prevyšujúcich ich príjmy a majetok, ktoré nezvládajú riadne splácať. Osobný bankrot je dlhodobo štátom, smerom k verejnosti, prezentovaný ako rýchle kúzelné a jedine riešenie na zbavenie sa dlhov, čo u laickej verejnosti vytvorilo skreslenú predstavu o podmienkach osobného bankrotu a možných dopadoch jeho schválenia na ďalší život dlžníka.

Podmienky pre Vyhlásenie Osobného Bankrotu

Na oddlženie je však potrebné splniť niekoľko podmienok:

• Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný, teda nie je schopný splácať aspoň jeden zo svojich dlhov viac ako 180 dní po lehote splatnosti.
• Exekúcia: Osoba, ktorá vyhlási osobný bankrot, musí mať minimálne jednu exekúciu dlhšiu ako jeden rok.
• Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer pri oddlžení.
• Centrum hlavných záujmov v SR: Miesto, kde dlžník reálne žije, musí byť v Slovenskej republike, avšak nemusí byť totožné s trvalým pobytom.

Podmienky osobného bankrotu, ktoré upravuje zákon č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii, možno rámcovo vymedziť nasledovne:

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

• Dlžník musí mať, mať minimálne jednu exekúciu trvajúcu dlhšie ako jeden rok.
• Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.

Spôsoby Oddlženia: Konkurz vs. Splátkový Kalendár

„Oddlženie je možné realizovať dvoma spôsobmi a samotný spôsob si vyberá dlžník. V oboch prípadoch až do ustanovenia správcu musí byť dlžník povinne zastúpený Centrom právnej pomoci alebo advokátom, ktoré určí centrum.

Na Slovensku existujú dva spôsoby oddlženia:

1. Konkurz: Oddlženie konkurzom by malo slúžiť predovšetkým zadlženým osobám bez majetku alebo vo veľmi ťažkej životnej situácii. V prípade konkurzu dlžník odovzdá svoj majetok na speňaženie a následne súd rozhodne o oddlžení.

2. Splátkový kalendár: Pri splátkovom kalendári si dlžník môže, ale nemusí ponechať svoj majetok. Splátky určí dlžníkovi súd a peniaze posiela správcovi konkurznej podstaty, ktorý dané finančné prostriedky rozdeľuje veriteľom. Podmienkou tohto postupu je, aby mal dlžník pravidelný príjem a zároveň bol schopný uhradiť minimálne 30 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty dlžníkovho majetku a príjmov.

Pri splátkovom kalendári si dlžník ponechá časť majetku, ale v stanovenom období vypláca sumu, ktorú určí súd. Zostatok dlhu bude nevymáhateľný.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Splátkový Kalendár: Dôležité Informácie

• Platobná neschopnosť a exekúcia: Podmienkou je platobná neschopnosť a existencia exekúcie.
• Príjem dlžníka: Príjem dlžníka musí byť v dostatočnej výške na to, aby dlžník z tohto príjmu vedel vyžiť a zároveň, aby vedel z tohto príjmu uhradiť svojim veriteľom minimálne 30% a maximálne 100% očistených dlhov, a to v závislosti od majetku, ktorý si chce dlžník ponechať.
• Súdny poplatok: Súdny poplatok vo výške 500 €. Tento poplatok hradí dlžník pri podaní návrhu sám z vlastných finančných prostriedkov.
• Odmena advokáta: Odmena advokáta, ktorá by mala byť vo výške 160 € (závisí to však od konkrétneho advokáta, ktorý môže od klienta požadovať aj inú sumu).
• Zastúpenie advokátom: Dlžník musí byť v konaní o oddlžení formou konkurzu zastúpený advokátom, ktorého si sám platí. Advokát musí byť klientovi vždy určený rozhodnutím centra. Klient si môže advokáta zvoliť aj pred podaním žiadosti a takéhoto advokáta následne uviesť do žiadosti o poskytnutie právnej pomoci.
• Konzultácia v centre: Absolvovanie konzultácie v centre - nie je podmienkou, je to však odporúčané všetkým klientom, aby si zvážili, či a aká forma oddlženia je pre nich vhodná.
• Podanie žiadosti o právnu pomoc: Klient podá žiadosť o oddlženie formou splátkového kalendára buď osobne, elektronicky (so zaručeným elektronickým podpisom) alebo poštou.
• Rozhodnutie o nároku: Rozhodnutie o nároku vydá Centrum do 30 dní odo dňa doplnenia kompletne a správne vyplnenej žiadosti a potrebných dokladov. Ak klient spĺňa všetky podmienky, centrum vydá rozhodnutie o priznaní nároku a o určení advokáta. Centrum schopnosť dlžníka splácať prípadný splátkový kalendár posudzuje len formálne, centrum pri rozhodovaní o nároku nezostavuje žiaden splátkový kalendár dlžníka. Rozhodnutiu o nároku môže predchádzať aj rozhodnutie o prerušení konania z dôvodu potreby odstránenia nejakých nedostatkov žiadosti alebo potreby doplnenia nejakých údajov (napr.

Úloha Centra Právnej Pomoci

V oboch prípadoch, pri konkurze aj splátkovom kalendári, musí byť dlžník až do ustanovenia správcu povinne zastúpený Centrom právnej pomoci alebo advokátom, ktorého určí centrum. Toto centrum poskytuje právnu pomoc ľuďom v materiálnej núdzi a jeho hlavnou úlohou je posúdiť situáciu dlžníka, či spĺňa podmienky na vyhlásenie bankrotu a následne mu pomôže s kompletizáciou jeho podania. Rovnako poskytuje dlžníkovi tiež pôžičku na úhradu odmeny pre správcu.

Nová úprava predpokladá posilnenie pracovísk Centra právnej pomoci, a to najmä v lokalitách, kde sa očakáva najväčší záujem o tento inštitút oddlženia. Cieľom je vytvoriť tímy zložené z právnikov, sociálnych pracovníkov, ktoré v prípade potreby prevedú ľudí celým procesom osobného bankrotu.

Ako Požiadať o Právnu Pomoc

1. Podanie žiadosti: Podáte žiadosť o poskytnutie právnej pomoci. Žiadosť sa podáva písomne na predpísanom tlačive, ktoré si môžete vyzdvihnúť v ktorejkoľvek kancelárii či na konzultačnom pracovisku Centra právnej pomoci. Tlačivo je možné aj stiahnuť na jeho webovom sídle (www.centrumpravnejpomoci.sk), či na webe ministerstva spravodlivosti (www.justice.gov.sk).
2. Bez poplatku: Podanie žiadosti nie je spoplatnené. Pozor si dávajte najmä v tých častiach tlačiva, ktoré sa týkajú dokladov k príjmovej a majetkovej situácii žiadateľa.
3. Zaslanie žiadosti: Žiadosť zašlete na poštovú adresu niektorej z kancelárií centra.
4. Doplnenie dokladov: Ak bude na vydanie rozhodnutia o žiadosti potrebné ešte doložiť doklady alebo niektoré údaje, centrum vás na to upozorní. Potom je potrebné informácie po výzve centra v určenej lehote doplniť. Tieto doklady nesmú byť staršie ako tri mesiace.
5. Odvolanie: Proti rozhodnutiu centra, ktorým nebola priznaná právna pomoc, sa môžete odvolať na príslušný krajský súd, a to do 15 dní od doručenia rozhodnutia. Centrum neprizná právnu pomoc žiadateľom, ak nespĺňajú všetky podmienky zákona o poskytovaní právnej pomoci osobám v materiálnej núdzi.
6. Právne služby: Ak vám bol rozhodnutím centra priznaný nárok na poskytnutie právnej pomoci, môžete využiť komplexné právne služby. Ide najmä o právne poradenstvo (konzultácie), pomoc pri mimosúdnych konaniach, spisovanie podaní na súdy (príprava návrhov, žalôb) či zastupovanie pred súdom. Ak vám bol rozhodnutím priznaný nárok na právnu pomoc s finančnou účasťou, ste povinný zároveň uhradiť stanovenú finančnú účasť centru alebo advokátovi, resp.
7. Poskytovanie pomoci: Samotnú právnu pomoc bude poskytovať určený advokát alebo právnik centra, prípadne určený mediátor.
8. Dohoda a splnomocnenie: Centrum vás vyzve na uzatvorenie dohody o poskytovaní právnej pomoci a na udelenie splnomocnenia na úkony súvisiace s poskytovaním právnej pomoci. nejde o zrejmú bezúspešnosť sporu (ide najmä o prípady, keď sa právo v dôsledku plynutia času premlčí, prípadne zanikne. Splnenie podmienok posudzuje centrum v konaní o nároku na poskytnutie právnej pomoci po podaní žiadosti.

Výhody a Nevýhody Osobného Bankrotu

Výhodou oddlženia je možnosť zbaviť sa dlhov spôsobom, o ktorom je dlžník vopred informovaný. V prípade, ak sa rozhodne o oddlženie prostredníctvom splátkového kalendára, tak si môže zachovať svoj majetok.

Na druhej strane nevýhodou je, že až šesť rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára sa musí dlžník podeliť s veriteľmi, a to ak niečo zdedí, vyhrá alebo nadobudne nejaký majetok. Ak by to neurobil, tak veritelia si môžu tieto zdroje vymáhať súdnou cestou v prípade, že preukážu nepoctivý zámer dlžníka pri oddlžení.

(Ne)Známe Fakty o Osobnom Bankrote

• Dlhu zabezpečeného záložným právom k nehnuteľnosti sa nezbavíte, ide najmä o bankové hypotéky ale aj nedoplatky spojené s užívaním bytu.
• Dlhu na výživnom sa nezbavíte.
• Nezbavíte sa pohľadávky inej fyzickej osoby, ak táto osoba nebola písomne upovedomená o tom, že bol vyhlásený konkurz.
• Veriteľ má právo domáhať sa zrušenia oddlženia voči dlžníkovi do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, ak preukáže, že dlžník nemal pri oddlžení poctivý zámer.
• Dlžník nemôže v konaní o osobnom bankrote namietať výšku prihlásenej pohľadávky veriteľa (ak si napr. nebankovka prihlási pohľadávku 3.000 eur hoci podľa zákona by mala nárok iba 500 eur, dlžník nemá možnosť to namietať, brániť sa a platí to, čo bolo veriteľom prihlásené).
• Informácia o osobnom bankrote dlžníka sa zverejňuje v obchodnom vestníku, kde je kedykoľvek v budúcnosti každému verejne dostupná.
• Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur resp. splátkový kalendár 700 eur, ktorý sa platí centru právnej pomoci (je možné ho uhradiť aj na splátky).

Alternatívy k Osobnému Bankrotu

Čo je podľa našej skúsenosti najdôležitejšie, pre mnoho ľudí osobný bankrot v skutočnosti ani nie je vhodným riešením, pretože je neraz založený na fiktívnych nárokoch bánk, nebankových a inkasných spoločností.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Pre mnoho ľudí (fyzických osôb spotrebiteľov) osobný bankrot v skutočnosti ani nie je vhodným riešením, pretože je neraz založený na fiktívnych nárokoch (t.j. sporných, resp. nepriznateľných v súdnom konaní) bánk, nebankových a inkasných spoločností alebo dlžníkov nezbavuje všetkých dlhov (výnimky z oddĺženia, napr. výživné, hypotéka), o čom pri podávaní návrhu neboli dostatočne poučení.

Príklad z Praxe

Obrátili sa na nás manželia zo stredného Slovenska, ktorí zvažovali osobný bankrot. Banky (okrem iných aj Poštová banka a Všeobecná úverová banka) a nebankovky od nich požadovali sumu presahujúcu 40.000 eur. Po kontrole úverových zmlúv a preverení doteraz vykonaných úhrad sa podnikli individuálne právne kroky. Dlhy manželov sa podarilo znížiť o dve tretiny a na zvyšok dlhov sa vyjednal únosný splátkový kalendár … a osobný bankrot sa stal nezaujímavý.

Chyby v Úverových Zmluvách

Súdna prax ukazuje, že aj úverové zmluvy najväčších bánk na Slovensku vykazujú prekvapivo mnohé chyby, čo vo výsledku vedie k zamietaniu alebo znižovaniu nárokov bánk, ktoré sa dostanú pred súd. Súdy však nepristupujú ku kontrole úverových zmlúv automaticky, a preto je potrebné, aby bol žalovaný dlžník iniciatívny a včas vyhľadal odbornú pomoc.

Medzi najčastejšie chyby bankových úverov, ktoré vedú k úplnému alebo čiastočnému zamietaniu žalôb bánk a vymáhačských spoločností patrí:

• neplatné postúpenie pohľadávky medzi bankou a vymáhačskou spoločnosťou
• premlčanie peňažného nároku z bankového úveru
• bezúročnosť a bezpoplatkovosť spotrebiteľského alebo hypotekárneho úveru
• zanedbanie odbornej starostlivosti bankou pri skúmaní bonity klienta dlžníka

Platobný Rozkaz a Jeho Význam

Kritickým a žiaľ stále extrémne prehliadaným momentom je doručenie PLATOBNÉHO ROZKAZU zo súdu. Dňom nasledujúcim po dni prevzatia platobné rozkazu začína totiž plynúť iba 15 dňová lehota na podanie tzv. odporu (forma odvolania). Pokiaľ sa stihne podať v 15 dňovej lehote vecne odôvodnený odpor, potom súd platobný rozkaz zruší a pokračuje ďalej v konaní aj s nariadením pojednávania, kde musí vziať do úvahy obranu žalovaného dlžníka. Ak sa však dlžník odpor včas nepodá, potom sa uplynutím 15 dňa stáva platobný rozkaz exekučným titulom, čo sa rovná (neraz zbytočnej) vstupenke k exekúcii na majetok dlžník.

Nekalé Praktiky a Ochrana Spotrebiteľov

Uplynulé desaťročia ukázali, že prvotná nedostatočná právna regulácia (najmä do roku 2001 to bolo z pohľadu ochrany finančného spotrebiteľa mimoriadne nepriaznivé), v kombinácii s následne prudko sa meniacou právnou úpravou (do roku 2017 nastal v ochrane finančného spotrebiteľa významný posun, i keď za cenu neprehľadných predpisov) spôsobili, že banky aj pod tlakom konkurenčného boja s nebankovými spoločnosťami, išli pri predaji úverov často za hranu zákona, čo dnes prináša spätnú väzbu - množstvo chybných úverových zmlúv!

Samostatnou kapitolou je, že banky včas (od roku 2017) nezachytili sprísňujúce sa podmienky pri skúmaní bonity klientov (povinnosť skúmať schopnosť splácať úver) a možno predpokladať, že práve tento faktor sa bude významne podpisovať pod nepriznávanie nárokov bánk v súdnych konaniach v nasledujúcich rokoch.

Zmeny v Exekučnom Poriadku

Zmeny v Exekučnom poriadku kladú väčšie požiadavky na exekútorov. Vďaka novinkám bude možné skoncovať aj s donekonečna otvorenými exekučnými konaniami. Oveľa jednoduchší má byť aj odklad exekúcie. Ďalšou navrhovanou novinkou je zverejňovanie poverení na vykonanie exekúcií. Jediným exekučným súdom na Slovensku bude Okresný súd v Banskej Bystrici.

Novela rieši aj otázku exekučných konaní, ktoré dnes zostávajú účelovo otvorené a prenasledujú ľudí niekoľko rokov, často až do dôchodku. Po novom, ak sa v priebehu troch rokov v prípade fyzickej osoby (alebo 1,5 roka v prípade právnickej osoby) nepodarí nič vymôcť, bude môcť súd exekučné konanie zastaviť.

Komu Dôverovať a Kde Hľadať Pomoc

To hlavné čo odlišuje dlžníkov (tí, ktorí si peniaze požičiavajú) od veriteľov (tí, ktorí peniaze požičiavajú) je jednoducho to, že tí prví (dlžníci spotrebitelia) nevedia ako to chodí lebo nemajú dostatok informácií a tí druhí (banky a nebankovky) majú informačnú prevahu a využívajú znalosť systému. Teda nepomer síl vyvoláva v prvom rade úroveň informovanosti a schopnosti informácie používať, čo spôsobuje, že klienti sú v pozícii slabšieho a banky v pozícii silnejšieho. Pomer síl vo Váš prospech sa dá vyrovnať s pomocou odborníka.

Je to sieť bezplatných poradní po celom Slovensku, ktoré vznikli v rámci národného projektu Sieť odborného poradenstva. Hlavným cieľom národného projektu Sieť odborného poradenstva je posilniť vzťahy v rodine, medziľudské vzťahy a porozumenie medzi generáciami.

Odborné činnosti v každej Poradni komplexnej pomoci poskytujú psychológovia, sociálni pracovníci, právnici, ekonómovia a iní odborníci. Naši odborníci sú pripravení poskytnúť vám komplexné poradenstvo v súkromných aj spoločenských vzťahoch. Poradia nielen osobne, ale aj prostredníctvom telekomunikačných prostriedkov a v špecifických prípadoch (napr. v prípade klientov so zdravotným znevýhodnením) môžu pomáhať priamo v teréne.

Ďalšie Inštitúcie Poskytujúce Právnu Pomoc

POZOR! Okrem kancelárií či konzultačných pracovísk Centra právnej pomoci poskytujú právne služby aj iné inštitúcie. S vaším právnym problémom sa môžete obrátiť aj priamo na advokátov. Niektoré advokátske kancelárie poskytujú právnu pomoc zadarmo (takzvané pro bono prípady), pokiaľ ide napríklad o zaujímavý či medializovaný prípad.

Verejný ochranca práv chráni základné práva a slobody fyzických osôb a právnických osôb v konaní pred orgánmi verejnej správy a ďalšími orgánmi verejnej moci.

O právnu pomoc sa dá požiadať aj v niektorých obciach.

Študenti práva na Právnickej fakulte Trnavskej univerzity budú poskytovať obyvateľom Trnavy bezplatné právne poradenstvo.

tags: #osobný #bankrot #roznava #podmienky