Osobný bankrot na Slovensku: Podmienky, proces a čo po ňom

Osobný bankrot, hovorovo nazývaný aj oddlženie, predstavuje dôležitý inštitút pre fyzické osoby, ktoré sa ocitli v situácii platobnej neschopnosti. Ide o zákonný proces, ktorý umožňuje zbaviť sa dlhov a začať nový život s "čistým štítom". Tento článok poskytuje komplexný pohľad na osobný bankrot na Slovensku, vrátane jeho podmienok, priebehu a dôsledkov.

Čo je osobný bankrot a pre koho je určený?

Osobný bankrot je riadený proces oddlženia určený pre fyzické osoby, či už podnikateľov alebo zamestnancov. Nie je určený pre právnické osoby, teda obchodné spoločnosti. Cieľom tohto procesu je dosiahnuť úplné oddlženie a zbavenie sa pohľadávok zo strany veriteľov.

Týmto spôsobom je možné zbaviť sa štandardných dlhov a pohľadávok v rámci Slovenska aj ostatných krajín Európskej únie. Oddlžiť sa však nedá napríklad od výživného, nepeňažných dlhov alebo peňažných trestov podľa Trestného zákona.

Medzi hlavné výhody osobného bankrotu patria:

• Možnosť úplného zbavenia sa dlhov v súlade so zákonom.
• Výber z dvoch variantov oddlženia: jednorazovo alebo pomocou splátkového kalendára.
• Využitie bezplatného právneho poradenstva Centra právnej pomoci.
• Možnosť zachovania osobného majetku pri oddlžení formou splátkového kalendára.

Ak si dlžník netrúfa na celý proces osobného bankrotu, môže sa nechať zastupovať Centrom právnej pomoci. Všetky žiadosti o osobný bankrot musia prejsť cez toto centrum, a proces je bezplatný. Pred podaním žiadosti je vhodné absolvovať konzultácie v centre, čo môže výrazne zrýchliť a zlepšiť celý proces.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Absolvovanie osobného bankrotu nie je prekážkou pre ďalšie zamestnanie či podnikanie. Po ukončení celého procesu osobného bankrotu je možné začať „s čistým štítom“.

Podmienky osobného bankrotu

Podmienky osobného bankrotu sú stanovené v zákone č. 7/2005 Z.z., konkrétne v paragrafe 166. Medzi hlavné podmienky patria:

• Fyzická osoba nesmie byť vo výkone trestu odňatia slobody a počas posledných 10 rokov neabsolvovala iné oddlženie.
• Osoba sa musí nachádzať v stave platobnej neschopnosti, čo znamená, že má aspoň jednu peňažnú pohľadávku po dobe splatnosti dlhšej ako 180 dní.
• Ak sa bude realizovať oddlženie konkurzom, je nevyhnutné, aby sa exekúcia voči dlžníkovi viedla aspoň jeden rok (táto podmienka neplatí pri splátkovom kalendári).

Pohľadávky uspokojované bankrotom môžu vznikať pred mesiacom, kedy sa o bankrot požiadalo, ale aj neskôr, vrátane pohľadávok ručiteľa, spoludlžníka alebo inej osoby, ktorej vznikne pohľadávka voči dlžníkovi, ak bude za neho plniť záväzok, ktorý vznikol pred rozhodujúcim dňom.

Medzi vylúčené pohľadávky patria napríklad:

• Príslušenstvo pohľadávky, ktoré presahuje 5 % istiny pohľadávky za každý kalendárny rok existencie pohľadávky.
• Príslušenstvo pohľadávky, na ktoré vznikol nárok v rozhodujúci deň a po rozhodujúcom dni.
• Pohľadávka zo zmenky, ak bola podpísaná dlžníkom pred rozhodujúcim dňom.
• Peňažné pohľadávky, ktoré patria alebo patrili osobe spriaznenej s dlžníkom a vznikli pred rozhodujúcim dňom.

Osobný bankrot sa nevzťahuje na pohľadávky typu výživné, pracovnoprávne nároky, zabezpečené pohľadávky podľa zákona a nepeňažné pohľadávky. Do úvahy sa berie aj nepostihnuteľná hodnota obydlia. Ak je obydlie zaťažené zabezpečovacím právom, má toto právo prednosť pred nepostihnuteľnou hodnotou obydlia dlžníka v bankrote.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Formy osobného bankrotu

Oddlženie cez osobný bankrot je možné realizovať dvoma formami: konkurz a splátkový kalendár.

Osobný bankrot formou konkurzu

Pri konkurze dlžník prichádza o svoj doterajší majetok, ale zostáva mu majetok nadobudnutý v budúcnosti aj všetky príjmy, ktoré ešte len zarobí. Podmienky konkurzu:

• Návrh: Musí obsahovať životopis, opis aktuálnej situácie, zoznam veriteľov a spriaznených osôb, zoznam majetku a niektoré iné náležitosti. Súd vyhlási konkurz a ustanoví správcu konkurzu, ak sú splnené podmienky. Potom je možné zastaviť všetky exekúcie a konania a veritelia môžu prihlásiť pohľadávky.
• Speňaženie majetku: Správca konkurzu vykoná súpis všetkého majetku, hnuteľného, nehnuteľného aj nemajetkových hodnôt. Odpočíta od nich nepostihnuteľnú hodnotu, výživné a iné zákonné nároky a majetok speňaží (dražbou, ponukovým konaním alebo inou formou).
• Vykúpenie majetku: Blízke osoby k dlžníkovi (rodičia, deti, manžel, manželka alebo súrodenci) majú právo na vykúpenie majetku počas konkurzu a speňažovania majetku, ak s tým dlžník súhlasí. Tieto osoby potom môžu majetok vykúpiť na základe posudku alebo objektívnych podmienok, konkrétne podľa podmienok veriteľa.
• Ukončenie oddlženia: Po speňažení majetku a uspokojení všetkých nárokov, pohľadávok a záväzkov sa považuje oddlženie konkurzom za ukončené, bez ohľadu na to, aká časť nárokov bola uspokojená. Správca musí dbať na to, aby boli veritelia uspokojení čo najviac a v súlade so zákonom. Všetky nároky sú tým považované za uspokojené.

Osobný bankrot formou splátkového kalendára

Pri splátkovom kalendári dlžník neprichádza o svoj majetok, ale musí splácať dlhy vopred určenú dobu a do určitej sumy záväzkov. Vlastnosti splátkového kalendára:

• Návrh: Musí obsahovať životopis, aktuálnu situáciu, zoznam spriaznených osôb, zoznam aktuálneho majetku aj majetku väčšej hodnoty, ktorý ste vlastnili posledné 3 roky, zoznam záväzkov, prehľad príjmov a výdavkov posledných 5 rokov aj výhľad do budúcnosti.
• Ochrana a zostavenie splátkového kalendára: Súd ustanoví ochranu pred veriteľmi (odkladajú sa všetky exekúcie) ak návrh splní všetky náležitosti. Správca oddlženia zostaví návrh splátkového kalendára, pričom prihliadne na okolnosti, záväzky, majetok, príjmové možnosti a iné. Návrh musí schváliť súd.
• Splácanie dlhov: Dlžník musí uspokojiť veriteľov cez splátkový kalendár aspoň o 30 % viac, ako by tomu bolo pri predaji všetkého majetku. Podľa dlžnej sumy zákon ustanovuje podmienky pre splácanie jednotlivých pohľadávok. Stihnúť to musíte najneskôr do 5 rokov.
• Ukončenie oddlženia: Ak boli splnené zákonné podmienky (uspokojených minimálne 30 % objemu dlhov v dobe do 5 rokov), nastáva ukončenie oddlženia. Po splatení všetkých splátok zo splátkového kalendáru, ktorý predtým schválil súd, dochádza k zbaveniu sa všetkých zvyšných dlhov a nároky veriteľov sú považované za uspokojené.

Zrušenie osobného bankrotu

Za určitých okolností sa môžu veritelia domáhať zrušenia osobného bankrotu. O toto zrušenie môžu požiadať do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Predpokladom je preukázanie, že dlžník nemal pri bankrote poctivý zámer.

Medzi prípady, ktorých sa toto týka, patria situácie, ak:

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

• V čase podania návrhu dlžník nebol platobne neschopný, aj keď o tom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti o tom musel mať vedomosť.
• V zozname veriteľov ani na dopyt správcu neuviedol veriteľa fyzickú osobu, v čoho dôsledku veriteľ neprihlásil svoju pohľadávku, aj keď o ňom vedel.
• V návrhu alebo v prílohe návrhu alebo na dopyt správcu uviedol nepravdivú dôležitú informáciu alebo vôbec neuviedol nejakú dôležitú informáciu.
• V zozname majetku ani na dopyt správcu neuviedol časť svojho majetku, aj keď o ňom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti musel vedieť.

K ďalším prípadom, kedy je možné hovoriť o nepoctivom zámere, patria situácie neplnenia súdom určeného splátkového kalendára alebo neplatenie výživného. Nepoctivým zámerom sa označuje aj to, ak sa zo správania dlžníka pred podaním návrhu dalo usudzovať, že pri preberaní záväzkov sa spoliehal na to, že svoje dlhy bude riešiť konkurzom alebo splátkovým kalendárom alebo ak sa zo správania dlžníka pred podaním návrhu dalo usudzovať, že mal snahu poškodiť alebo zvýhodniť veriteľa.

Súd potom na základe podnetu bude rozhodovať o tom, či bol alebo nebol naplnený stav nepoctivého zámeru. Pri rozhodovaní sa má prihliadať na vek, vzdelanie, skúsenosti dlžníka z minulosti, zdravotné ťažkosti alebo rôzne negatívne životné udalosti.

Najčastejšie otázky týkajúce sa osobného bankrotu

• Je možné sa zbaviť dlhov aj zo zahraničia? Áno, inštitút oddlženia cez osobný bankrot je možné uplatniť aj na dlhy, ktoré vznikli mimo územia Slovenskej republiky, v rámci krajín EÚ.
• Koľko stojí osobný bankrot? Od roku 2017 nemusíte disponovať majetkom na úhradu nákladov na konkurz. Je však potrebné zložiť zálohu vo výške 500 € + DPH správcovi Centra právnej pomoci, ktorú je možné platiť aj v splátkach.
• Dá sa zbaviť osobným bankrotom dlhov na bývaní a hypotéke? Nie, oddlženie cez osobný bankrot takéto druhy finančných problémov nerieši. Hypotekárne úvery sú spojené so záložným právom a to má prednosť pred oddlžením. Taktiež sa nedá využiť bankrot ani na oddlženie nedoplatkov spojených s užívaním bytu.
• Postihne osobný bankrot aj spoločný majetok v manželstve? Áno, postihne, ak pred vyhlásením bankrotu nebolo vysporiadané bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Momentom vyhlásenia konkurzu cez osobný bankrot dochádza k zániku bezpodielového spoluvlastníctva manželov.
• Prídem o svoje bývanie, ak bude predmetom oddlženia? Správca môže speňažiť každý majetok, ktorý nie je vylúčený z konkurzu, pokiaľ sa rozhodnete pre oddlženie práve formou konkurzu. Musí ale pri tom prihliadať na nepostihnuteľnú sumu obydlia a túto musí poslať na osobitný účet v banke.

Skúsenosti s osobným bankrotom a čo po ňom

Osobný bankrot má zmysel pre ľudí, ktorí sa ocitli v dlhovej špirále a nevedia z nej von. Ak už neviete svoje záväzky a pohľadávky splácať a začala sa u vás exekúcia, oddlženie cez osobný bankrot je stabilné a jasné riešenie. Menšou nevýhodou je, že musíte čakať minimálne rok, presne toľko totiž musí byť vedená exekúcia na váš majetok. Ak však splníte všetky podmienky, môžete dosiahnuť oddlženie a začať takpovediac svoj život nanovo. Nemusíte pri tom nevyhnutne prísť ani o svoj majetok, vďaka splátkovému kalendáru si viete dlhy dobre rozložiť v čase. To, pre ktorý spôsob sa rozhodnete, vám poradí Centrum právnej pomoci. Veľa závisí aj od toho, aký majetok máte a aké sú predpokladané príjmy v budúcnosti.

Absolvovanie osobného bankrotu nie je problémom ani z pohľadu ďalšej zárobkovej činnosti. Či už budete chcieť pracovať alebo podnikať, osobný bankrot nebude na príťaž. Druhou otázkou je, ako to bude s pôžičkami a úvermi a posúdením vašej bonity.

Po absolvovaní osobného bankrotu je dôležité zamerať sa na zodpovedné finančné správanie. Začnite pravidelne sporiť, vyhýbajte sa zbytočným dlhom, vytvorte si rezervu na nečakané výdavky a využívajte iba také úvery, ktoré dokážete splácať.

Ako začať proces osobného bankrotu?

Prvým krokom je kontaktovať Centrum právnej pomoci, kde si dohodnete konzultáciu a podáte žiadosť o poskytnutie právnej pomoci. Centrum posúdi vašu situáciu a poskytne vám potrebné informácie a poradenstvo. V prípade konkurzu podá Centrum návrh na konkurz na príslušný súd.

Je dôležité dávať si pozor na rôznych špekulantov, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú stovky eur. Pri osobnom bankrote sa preto vždy obráťte priamo na centrum.

tags: #osobný #bankrot #splácanie #podmienky