Osobný Bankrot: Podmienky a Dôsledky Oddlženia na Slovensku

Osobný bankrot, hovorovo známy ako oddlženie, predstavuje pre mnohých jednotlivcov možnosť začať s čistým štítom. Tento článok sa zameriava na podmienky, proces a dôsledky osobného bankrotu na Slovensku, pričom čerpá z aktuálnych právnych predpisov a štatistík.

Úvod do Osobného Bankrotu

Osobný bankrot je termín, ktorý sa v médiách a verejnosti používa na označenie situácie, keď sa dlžník, teda fyzická osoba (vrátane podnikateľa), oddlží rozhodnutím konkurzného súdu. Súd buď vyhlási na jeho majetok konkurz, alebo mu určí splátkový kalendár. Cieľom osobného bankrotu je zbaviť sa dlhov.

Nové Pravidlá a Dostupnosť Osobného Bankrotu

Pred niekoľkými rokmi nadobudli účinnosť nové pravidlá pre osobný bankrot, vďaka ktorým sa táto možnosť stala oveľa dostupnejšou. Pre ľudí je dnes jednoduchšie vymaniť sa z „dlhovej pasce“ a prejsť s pomocou Centra právnej pomoci procesom osobného bankrotu formou konkurzu alebo splátkového kalendára.

Štatistiky a Dopyt po Osobnom Bankrote

Dopyt po osobnom bankrote je skutočne veľký. Centrum právnej pomoci spracovalo čísla, ktoré ukazujú, že do konca februára 2018 vybavilo takmer 90-tisíc konzultácií s klientmi, ktorí sa informovali o osobnom bankrote. Zároveň bolo podaných cez 11-tisíc žiadostí o konkurz a ďalších 270 žiadostí o splátkový kalendár. Nárok na konkurz bol priznaný vo viac ako 9,5-tisíc prípadoch a na splátkový kalendár 167 osobám. Vyhlásený konkurz bol v 4 330 prípadoch a vyhlásený splátkový kalendár v 68 prípadoch. Pre porovnanie, pred zmenou pravidiel bolo za celý rok 2016 podaných len 497 návrhov a schválených 141 osobných bankrotov.

Kto Žiada o Osobný Bankrot?

Skladba ľudí, ktorí sa obracajú na Centrum právnej pomoci so žiadosťami o osobný bankrot, je rôznorodá. Sú medzi nimi ľudia so základným vzdelaním až po vysokoškolské vzdelanie, ľudia bez domova, sociálne vylúčení, dlhodobo na sociálnych dávkach, ale aj podnikatelia. Častými žiadateľmi sú bývalí (prípadne súčasní) živnostníci, dôchodcovia (vrátane invalidných dôchodcov), nezamestnaní, ale tiež ručitelia - teda ľudia, ktorí sami žiadny dlh nemali, ale ručili za záväzky iných.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Záväzky, ktoré dlžníci žiadajúci o osobný bankrot zväčša majú, sa pohybujú v objeme minimálne 100 000 €. Zvyčajne je to niekoľko 100 000 €. V kanceláriách Centra právnej pomoci zaznamenali aj dlhy vo výške niekoľkých miliónov eur. Rôzne sú aj počty exekučných konaní vedených voči dlžníkom, ktorí žiadali o osobný bankrot. Všeobecne sú tieto počty okolo 40 - 50 až 80 exekúcií.

Ciele a Princípy Oddlženia

Cieľom zmien v zákone o konkurze a reštrukturalizácii bolo dať druhú šancu tým, ktorí sa ocitli v dlhovej pasci a sami sa z nej nevedia dostať. Vďaka úprave si ľudia môžu vyriešiť svoju situáciu cez dostupnejšiu možnosť oddlženia. Nezáleží pritom, či ich dlh vznikol voči štátu, samospráve, nebankovke alebo obchodnej spoločnosti. „Zbaviť sa dlhov“ môžu jednou z dvoch alternatív: konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Osobný bankrot je dostupnejší aj vďaka podstatne nižším nákladom potrebným na začatie konania o oddlžení. Navyše, ak dlžník nemá potrebnú sumu, môže mu aj v tomto pomôcť Centrum právnej pomoci.

Dlžník je počas celého procesu oddlženia sprevádzaný Centrom právnej pomoci alebo advokátom určeným Centrom právnej pomoci, čo bráni tomu, aby sa na dlžníkov spĺňajúcich podmienky na oddlženie napojili znova rôzne skupiny s ponukou, že ich budú sprevádzať osobným bankrotom a pri tom im znova požičajú ďalšie peniaze.

Ako Funguje Oddlženie

Oddlženie je hovorovo známe ako "osobný bankrot". Právny poriadok ho upravuje v zákone o konkurze a reštrukturalizácii (ZKR). Oddlžuje sa konkurzom alebo splátkovým kalendárom. V konkurze prenechá dlžník celý svoj majetok (ku dňu vyhlásenia konkurzu) na uspokojenie pohľadávok veriteľom. Všetko, čo nadobudne dlžník po vyhlásení konkurzu, už konkurzu nepodlieha. Exekučné konania sa zastavujú, rovnako zrážky zo mzdy a iných príjmov. Do oddlženia splátkovým kalendárom pôjde dlžník, ktorý má záujem svoj majetok si ponechať. Dlžník bude splácať svoje dlhy počas piatich rokov určeným splátkovým kalendárom. Budú zohľadnené jeho príjmové možnosti, výdavky, zdravotný stav, vek a ostatné okolnosti, aby splátkový kalendár bol zvládnuteľný.

Čo Oddlženie Znamená a Nezahŕňa

Oddlženie neznamená, že pohľadávky dlžníka zaniknú, ale stanú sa nevymáhateľné. Pohľadávky budú naďalej existovať, avšak nebude možné ich už žalovať na súde, vymáhať v exekúcii a obdobných konaniach. Prebiehajúce súdne a exekučné konania sa zastavia.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Pohľadávky, na Ktoré sa Oddlženie Vzťahuje

Zákon upravuje dve skupiny pohľadávok, na ktoré sa oddlženie vzťahuje:

1. Pohľadávky podľa § 166a ods. 1 ZKR: Ide o pohľadávky, ktoré sa v prípade konkurzu prihlasujú. V prípade splátkového kalendára ich uvádza dlžník v návrhu, prípadne veritelia svoju pohľadávku oznámia správcovi alebo podajú námietku. Patria sem pohľadávky, ktoré vznikli pred kalendárnym mesiacom, v ktorom bol vyhlásený konkurz alebo poskytnutá ochrana pred veriteľmi (rozhodujúci deň), budúca pohľadávka ručiteľa, spoludlžníka alebo inej osoby, ak sa má za dlžníka plniť záväzok, pohľadávka, ktorá vznikne v súvislosti s vypovedaním zmluvy alebo odstúpením od zmluvy, ak ide o zmluvu uzatvorenú pred vyhlásením konkurzu, len pohľadávky peňažného charakteru, ktoré nie sú nedotknuté.
2. Pohľadávky podľa § 166b ods. 1 ZKR: Ide o pohľadávky, ktoré sú vylúčené z uspokojenia v konkurze alebo splátkovým kalendárom, napríklad príslušenstvo pohľadávky, ktoré presahuje 5 % istiny pohľadávky za každý kalendárny rok existencie pohľadávky, zmluvné pokuty a iné súkromnoprávne alebo verejnoprávne peňažné sankcie, peňažné pohľadávky, ktoré patria alebo patrili osobe spriaznenej s dlžníkom a vznikli pred rozhodujúcim dňom, trovy účastníkov konania, ktoré im vznikli v súvislosti s účasťou v konkurznom konaní alebo v konaní o určení splátkového kalendára.

Pohľadávky sa stanú nevymáhateľné zo zákona, bez ohľadu na to, či sa veritelia do konkurzu prihlásia alebo nie. Tiež na nevymáhateľnosť nemá vplyv výška uspokojenia takejto pohľadávky v konkurze alebo splátkovým kalendárom. Vo zvyšnej časti, v ktorej pohľadávka uspokojená nebola, sa stáva voči dlžníkovi nevymáhateľná.

Rozhodujúci Deň

Deň vyhlásenia konkurzu/poskytnutia ochrany je deň nasledujúci po zverejnení uznesenia o vyhlásení konkurzu v obchodnom vestníku. Za "rozhodujúci deň" resp. obdobie je považovaný mesiac, v ktorom bol konkurz vyhlásený. Oddlženie sa týka pohľadávok, ktoré vznikli v tomto mesiaci a staršie. Zároveň nevymáhateľné voči dlžníkovi je príslušenstvo pohľadávky, ktoré vzniklo v rozhodujúci deň a neskôr. Toto sa netýka úverov na bývanie, ktoré veritelia do konkurzu neprihlásili. Ak vznikla pohľadávka v mesiaci apríl 2021 a neskôr, považuje sa už za novú pohľadávku a oddlženie sa na ňu a na príslušenstvo novej pohľadávky nevzťahuje.

Výnimky - Čoho sa Oddlženie Netýka

Medzi nedotknuté pohľadávky patria:

• pohľadávka veriteľa - fyzickej osoby, ktorú nenadobudol postúpením, prevodom alebo prechodom s výnimkou dedenia, ak takáto pohľadávka nebola prihlásená v konkurze z dôvodu, že veriteľ nebol správcom písomne upovedomený, že bol vyhlásený konkurz;
• pohľadávka z právnej pomoci poskytnutej dlžníkovi Centrom právnej pomoci v súvislosti s konaním o oddlžení,
• zabezpečená pohľadávka v rozsahu, v ktorom je krytá hodnotou predmetu zabezpečovacieho práva;
• pohľadávka zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví alebo spôsobenú úmyselným konaním vrátane príslušenstva takejto pohľadávky,
• pohľadávka dieťaťa na výživné vrátane príslušenstva takejto pohľadávky,
• pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi,
• peňažný trest podľa Trestného zákona,
• nepeňažná pohľadávka.

Podmienky, Ktoré Musíte Spĺňať

Oddĺžiť možno len fyzické osoby (podnikateľ aj nepodnikateľ), nie právnické osoby ako obchodné spoločnosti, občianské združenia a pod. Dlžník musí mať poctivý zámer.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

1. Exekučné (vykonávacie) konanie je voči dlžníkovi vedené aspoň 1 rok.
2. Dlžník je platobne neschopný - fyzická osoba je platobne neschopná, ak nie je schopná plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok.
3. Dlžník nie je počas podania návrhu vo výkone trestu odňatia slobody.
4. V prípade, ak v minulosti bol dlžník oddĺžený podľa 4. časti zákona, musí od vyhlásenia konkurzu / určenia splátkového kalendára, uplynúť aspoň 10 rokov.

Poctivý Zámer

Zákon nedefinuje úplne, čo možno rozumieť pod poctivým zámerom. Je to najmä správanie dlžníka, ktoré jeho zámer odzrkadľuje. Ak dlžník vynaložil úprimnú snahu riešiť svoj dlh, uvádza pravdivé informácie v návrhu a poskytuje správcovi súčinnosť, predpokladá sa, že dlžník má poctivý zámer. Po oddlžení by sa mal dlžník snažiť získať zamestnanie alebo iný zdroj príjmov. Zámerom štátu pri tvorbe tohto zákona je, aby sa čo najviac ľudí opäť začlenili do produktívnej časti ekonomiky a platili dane a odvody do sociálnej a zdravotnej poisťovne. V prípade, ak by dlžník po oddlžení zdedil, vyhral alebo bol obdarovaný majetkom, ktorý nie je nepatrný, dlžník by mal dobrovoľne uspokojiť svojich veriteľov aspoň polovicou z tohto mimoriadneho príjmu.

Zrušenie Oddlženia

Veriteľ dlžníka má právo do šiestich rokov od oddĺženia, domáhať sa jeho zrušenia. Veriteľ musí v konaní preukázať nepoctivý zámer dlžníka, ak dlžník v prílohe návrhu alebo v konaní zatajil časť svojho majetku, ak dlžník v prílohe návrhu alebo správcovi neuviedol svojho veriteľa, ktorým je fyzická osoba, ak dlžník pri podaní návrhu alebo v konaní neuviedol dôležitú informáciu alebo uviedol nepravdivú dôležitú informáciu, ak dlžník neposkytol správcovi súčinnosť, ak dlžník sa do platobnej neschopnosti priviedol úmyselne, alebo nebol platobne neschopný v čase podávania návrhu, ak dlžník cielene preberal na seba záväzky a spoliehal sa, že oddlžením sa vyhne ich plateniu, ak dlžník pred oddlžením chcel poškodiť alebo zvýhodniť niektorého veriteľa, ak dlžník neplní určený splátkový kalendár, neplatí výživné pre dieťa alebo neuhrádza splátky Centru právnej pomoci, ak dlžník sa oddlžil podľa právneho poriadku Slovenskej republiky, napriek tomu že v čase podania návrhu tu nemal centrum hlavných záujmov. Na podnet prokurátora môže zrušiť oddlženie pre nepoctivý zámer aj súd, ktorý o oddlžení rozhodol.

Je Osobný Bankrot Jediné Riešenie?

Nie na všetky pohľadávky sa vzťahuje oddlženie. Predtým, ako sa rozhodnete podstúpiť oddlženie konkurznom alebo splátkovým kalendárom, naštudujte si všetky informácie a poraďte sa s odborníkmi. Možno Vaše pohľadávky je možné riešiť dohodou s veriteľmi, možno sú premlčané, a možno ste sa len nedostatočne bránili v exekučnom konaní. Každý klient má osobité pohľadávky, a preto je nutné zvážiť všetky dostupné možnosti.

Ako Postupovať Pri Oddlžení

Ak sa chcete oddlžiť, zavolajte a dohodnite si termín stretnutia s odborníkom. Vysvetlia Vám celý proces oddlženia a zároveň dostanete formuláre pre návrh. Každý návrh na konkurz/konanie o splátkovom kalendári následne podáva na súd zo zákona Centrum právnej pomoci v zastúpení dlžníka. Po oddlžení budete Centru splácať sumu 500,- € v mesačných splátkach pod 15,- €.

Asistencia Pri Komplikovaných Situáciách

Niektoré spoločnosti poskytujú asistenciu s vypracovaním návrhu pre povolenie oddlženia a sú cielené pre klientov s komplikovanou situáciou, napr.: hrozí im platobná neschopnosť, zvažujú, či ísť do oddlženia - a ktorý spôsob je pre nich vhodnejší, potrebujú prepočítať splátkový kalendár, potrebujú poradiť v konkurze so speňažovaním a vykúpením majetku, majú neopodstatnené prieťahy v konaní alebo došlo k porušeniu ich práva, klienti z rôznych dôvodov nemôžu osobne vybavovať všetky podstatné náležitosti, a pod.

Dôsledky Osobného Bankrotu

Počas piatich rokov od povolenia oddlženia budete mať záznam v úverovom registri. To, či po piatich rokov dostanete hypotekárny alebo iný úver, bude záležať najmä od banky. Po oddlžení sa zastavujú exekúcie pre pohľadávky dotknuté oddlžením. Ak ste mali účet v banke so záporným zostatkom, odporúčame ho po povolení oddlženia zrušiť, aby Vám nenabiehali nové poplatky a sankcie. Exekúcie pre pohľadávky, na ktoré sa oddlženie vzťahuje, sa zastavujú zo zákona. Tento proces môžete urýchliť, ak oznámite exekútorovi a exekučnému súdu pod príslušnou spisovou značkou, že bol na Váš majetok vyhlásený konkurz a povolené oddlženie.

Zatajenie Majetku a Súkromný Detektív

Zatajenie majetku pri osobnom bankrote sa považuje za konanie s nepoctivým zámerom. Dlžník je zo zákona povinný uviesť v zozname majetku všetko, čo vlastní. Ak máte podozrenie, že dlžník neuviedol do majetku všetko, čo vlastní, súkromný detektív vám v tomto prípade môže byť neoceniteľnou podporou. Detektív môže pátrať po dôkazoch, ktoré poukážu na nepoctivý úmysel dlžníka. Získané dôkazy od súkromného detektíva, napríklad fotografie, videozáznamy a podrobná správa, slúžia ako nepriame, ale veľmi presvedčivé dôkazy. Váš právnik následne predloží súdu návrh na zrušenie oddlženia a poukáže na nepoctivý zámer dlžníka. Ak súd takýto zámer potvrdí, odĺženie sa zruší.

tags: #osobný #bankrot #vestník #podmienky