Splátkový Kalendár, Hypotéka pre Mladých a Podmienky: Komplexný Prehľad

Hypotéka pre mladých predstavuje významný nástroj pre mladých ľudí, ktorí si chcú zaobstarať vlastné bývanie. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na splátkový kalendár, hypotéku pre mladých a podmienky, ktoré je potrebné splniť na jej získanie.

Čo je Hypotéka pre Mladých?

Hypotéka pre mladých je hypotéka, ktorej úroková sadzba je znížená o štátny príspevok (tzv. štátnu bonifikáciu) a príspevok banky. Štátny príspevok sa určuje na kalendárny rok a v danom roku platí pre všetky hypotekárne úvery, ktoré splnia nárok na jeho získanie.

Podmienky pre Získanie Hypotéky pre Mladých

Už podľa názvu je zrejmé, že prvou základnou podmienkou na žiadanie hypotéky pre mladých je vek. V čase podania žiadosti o hypotéku pre mladých nemôžete mať viac ako 35 rokov. Tiež je potrebné, aby ste mali trvalý pobyt na území Slovenskej republiky.

Hypotéka pre mladých sa poskytuje len uchádzačom, ktorí dosahujú príjem maximálne do výšky 1,3-násobku priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve. Táto hranica sa mení každý štvrťrok.

Príklad z roku 2014

Do 30.6.2014 predstavuje príjmová hranica pre žiadateľov hypotéky 1 153,10 eur. Pre dvojice sa táto hranica zdvojnásobí.

Prečítajte si tiež: Podmienky splátkového predaja pri invalidnom dôchodku

Ako Funguje Štátny Príspevok pre Mladých?

Hypotéka pre mladých vlastne predstavuje hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých. Štátny príspevok je určovaný každoročne zákonom o štátnom rozpočte. Príspevok sa vypláca počas prvých piatich rokov od poskytnutia úveru pri maximálnej výške úveru do 50 000 eur.

Príklad Výpočtu Štátneho Príspevku

V praxi to teda prebieha tak, že si požiadate o hypotéku v sume 60 tisíc eur, ktorej splatnosť je napríklad 20 rokov s fixáciou na päť rokov s úrokovou mierou 4,5 % p.a. Prostredníctvom banky si žiadate o štátny príspevok pre mladých. Ak splníte nárok, bude vaša hypotéka vypadať nasledovne:

Štátny príspevok pre mladých v roku 2014 predstavuje 2 % a príspevok banky k štátnemu príspevku je 1%. Splátkový kalendár sa vám prepočíta, tak že v prvých piatich rokoch bude vaša úroková sadzba znížená o 3 % (t.j. na 1,5 %) avšak len zo sumy 50 tisíc eur. Na zvyšných 10 tisíc eur už bude uplatnená pôvodná dohodnutá sadzba 4,5 % p.a.

Doklady Potrebné pri Žiadosti o Hypotéku pre Mladých

Pri žiadosti o hypotéku pre mladých postupujete rovnako ako pri bežných hypotékach. Je nutné aby ste zdokladovali váš príjem a účel hypotéky.

• Zamestnanci: Dokladujú váš príjem potvrdením o výške príjmu od zamestnávateľa a posledným výpisom z účtu. Ak si do banky nechávate zasielať vašu výplatu najmenej tri mesiace, obvykle tieto potvrdenia banky nepožadujú. Pri hypotéke pre mladých musíte dokladovať príjem za predchádzajúci rok!
• Podnikatelia: Dokladujú svoj príjem daňovým priznaním za posledné zdaňovacie obdobie. Banka tiež obvykle požaduje potvrdenie o podaní daňového priznania a o tom, že máte vysporiadané záväzky voči daňovému úradu.
• Účel hypotéky: Je buď kúpa alebo výstavba či rekonštrukcia nehnuteľnosti. Tu potrebujete banke predložiť list vlastníctva nehnuteľnosti prípadne k pozemku, stavebné povolenie , znalecký posudok a tiež kópiu z katastrálnej mapy.

Zaniknutie Nároku na Štátny Príspevok

O štátny príspevok pre mladých môžete ľahko prísť. Stane sa tak vtedy ak:

Prečítajte si tiež: Ako funguje splátkový predaj pre dôchodcov?

• Nedodržíte účel, na ktorý bol hypotekárny úver poskytnutý.
• Splatíte hypotekárny úver pred uplynutím minimálnej doby splatnosti úveru.
• Uvediete nepravdivé údaje o výške priemerného mesačného príjmu alebo veku.
• Prevediete záväzok z hypotekárneho úveru na inú osobu. Záväzok z HÚ môžete previesť na blízku osobu. Ak blízka osoba ku dňu prevodu záväzku spĺňa podmienky na získanie príspevku, nárok na štátny príspevok pre mladých nezaniká.

Splátkový Kalendár a Jeho Význam

Splátkový kalendár je rozpis splátok úveru alebo pôžičky v čase. V prípade anuitného splácania môže mať splátkový kalendár formu časového vymedzenia splácania. Splátkový kalendár je dôležitý pre plánovanie rodinného rozpočtu a sledovanie priebehu splácania úveru.

Anuitné Splácanie

Najčastejšou formou splácania úverov a pôžičiek je splácanie mesačnými anuitnými splátkami. Anuitná splátka je splátka, ktorá má rovnakú výšku počas celej doby platnosti úveru a je splácaná v pravidelných intervaloch. Pri väčšine úverov a pôžičiek si môžete dobu splácania zvoliť. Čím dlhšie budete úver splácať, tým bude Vaša splátka nižšia, keďže vrátenie požičaných peňazí si rozložíte na dlhšie časové obdobie. Nevýhodou dlhších splatností je, že viac preplatíte na úrokoch a poplatkoch.

Variabilná vs. Fixná Úroková Sadzba

Pokiaľ si vyberiete úver s variabilnou úrokovou sadzbou, počítajte si tým, že k zmene výšky splátky môže dôjsť prakticky kedykoľvek. Banky odvodzujú úrokové sadzby od referenčných sadzieb. Tieto referenčné sadzby sa pravidelne menia, čím dochádza k zmenám úrokov aj na bankových úveroch. Keďže od výšky úrokovej sadzby závisí aj výška Vašej splátky, bude sa meniť aj tá. Pri úveroch s fixnou úrokovou sadzbou máte istotu, že k jej zmene nedôjde počas dohodnutej doby fixácie. Nemenný úrok Vám teda zabezpečí rovnakú výšku mesačnej splátky.

Progresívne a Degresívne Splácanie

Okrem anuitných splátok (vždy rovnakých) sa pri splácaní úverov môžete stretnúť aj s tzv. progresívnym a degresívnym splácaním. Progresívne splácanie je typ splácania, pri ktorom sa výška splátky s dobou splácania úveru zvyšuje. Degresívne splácanie je splácanie, pri ktorom sa sústreďuje vyššie finančné zaťaženie na počiatočné obdobie splácania a naopak, na konci úverového vzťahu sú splátky najnižšie.

Riešenie Problémov so Splácaním

Ak sa klient dostane do situácie, keď nie je schopný splácať úver podľa pôvodného splátkového kalendára, mal by čo najskôr kontaktovať banku. Čím skôr tak urobí, tým väčšia je šanca, že sa nám spoločne podarí situáciu vyriešiť.

Prečítajte si tiež: Vzor žiadosti o splátkový kalendár na výživné

Riešením môže byť napríklad:

• Predĺženie lehoty splatnosti úveru: Predĺžením splatnosti sa na jednej strane zníži výška mesačnej splátky, no na strane druhej na úvere viac preplatíte, pretože úver budete splácať dlhšie, čím sa aj istina úveru znižuje pomalšie.
• Odklad splátok istiny úveru: Pri odklade splátok banka umožní úver určitú dobu nesplácať (napríklad 3 alebo 6 mesiacov).
• Konsolidácia dlhov: Pokiaľ má klient viacero dlhov, pričom nevládze splácať sumu všetkých mesačných splátok, riešením môže byť spojenie úverov do jedného úveru.
• Individuálny splátkový kalendár: Banka môže klientovi, ktorý má problémy so splácaním, navrhnúť aj individuálny splátkový plán.

Alternatívy k Hypotéke

Okrem hypotéky existujú aj ďalšie možnosti financovania kúpy nehnuteľnosti:

• Stavebné sporenie: Jednou z možností financovania kúpy bývania je aj stavebné sporenie.
• Pôžička od rodiny alebo známych: Sú situácie, keď vám finančné prostriedky na kúpu nového bývania môžu poskytnúť rodičia, súrodenci alebo dobrí známi.
• Vlastné úspory: Odkladali ste si tak dlho, až ste jedného dňa zistili, že z nasporených peňazí si môžete dovoliť kúpiť vlastné bývanie? Táto možnosť je ideálna.
• Bezúčelový úver (Americká Hypotéka): Ak si potrebujete požičať od banky väčšiu finančnú sumu, no nie ste si presne istí, na aký účel peniaze použijete, prípadne nemáte vybranú konkrétnu nehnuteľnosť alebo len nechcete zverejňovať dôvod vašej pôžičky, môžete využiť americkú hypotéku.
• Mladomanželská pôžička od ŠFRB: Tento spôsob financovania kúpy nového bývania je určený pre mladých ľudí, ktorí majú krátko po svadbe a rozhodli sa zaobstarať si nehnuteľnosť. Mladomanželskú pôžičku poskytuje Štátny fond rozvoja bývania.

Dôležité Pojmy

• Bezúčelový úver: Úver, pri ktorom klient nepreukazuje účel použitia poskytnutých finančných prostriedkov.
• BSM (Bezpodielové Spoluvlastníctvo Manželov): Vzniká priamo zo zákona uzavretím manželstva.
• Bonita: Finančné zdravie klienta, jeho schopnosť prijať a splácať úver.
• Čerpanie úveru: Uvoľnenie finančných prostriedkov banky na účet klienta.
• Dlžník: Fyzická alebo právnická osoba, ktorá je povinná splniť záväzok voči veriteľovi.
• Dlžný zostatok: Nesplatená istina navýšená o úroky a poplatky.
• Fixácia: Obdobie, počas ktorého sa nemení úroková sadzba ani splátka.
• Hodnota nehnuteľnosti: Cena, za ktorú by nehnuteľnosť mohla byť predaná na základe súkromného zmluvného aktu.
• Hypotekárny úver: Dlhodobý úver, ktorého účelom je nadobudnutie, výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti.
• Kataster nehnuteľností: Súbor údajov o nehnuteľnostiach na území Slovenskej Republiky.
• Kúpna zmluva: Základná obchodná zmluva o kúpe a predaji medzi predávajúcim a kupujúcim.
• Kvitancia: Listina, ktorou veriteľ potvrdzuje dlžníkovi, že tento dlh splatil.
• List vlastníctva: Základný doklad preukazujúci vlastnícke vzťahy k nehnuteľnosti.
• LTV (Loan to Value): Vyjadruje pomer medzi výškou úveru a hodnotou nehnuteľnosti.
• Ohláška: Týka sa drobných stavieb, pri ktorých výstavbe nie je potrebné žiadať o stavebné povolenie.
• Plomba: Na liste vlastníctva ju vyznačuje kataster v prípade, že sa v liste vlastníctva pripravuje nejaká zmena.
• Pohľadávka: Nárok veriteľa na peňažné alebo vecné plnenie zo strany dlžníka.
• Predčasné splatenie: Uhradenie pohľadávok plynúcich z úveru pred lehotou splatnosti úveru.
• Progresívna splátka: Typ splácania úveru, pri ktorom sa výška splátky s dobou splácania úveru zvyšuje.
• Ručiteľ: Osoba, ktorá prehlási, že vyrovná záväzky dlžníka v prípade, že tak neurobí dlžník sám.
• Splátkový kalendár: Rozpis splátok úveru alebo pôžičky v čase.
• Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB): Účelový fond na financovanie štátnej podpory pri rozširovaní a zveľaďovaní bytového fondu.
• Štátny príspevok: Forma zvýhodnenia alebo štátnej podpory bývania pre mladých ľudí.
• Účel úveru: Účel, na ktorý chceme použiť peňažné prostriedky z úveru.
• Úrok: Cena za získanie peňazí niekoho druhého.
• Úroková sadzba: Úrok vyjadrený ako % z požičiavanej istiny.
• Úverový register: Register spravujúci informácie o úveroch, povolenom prečerpaní na účtoch, kreditných kartách, podaných žiadostiach o úvery v bankách a pod.
• Vecné бремя: Vecnoprávne obmedzenie vlastníckeho práva k nehnuteľnej veci.
• Veriteľ: Fyzická alebo právnická osoba, voči ktorej vykazuje dlžník záväzok.
• Vinkulácia: Viazanie alebo obmedzenie dispozičného práva až do splnenia určitej podmienky.
• Zabezpečenie úveru: Nástroj pre zníženie straty v prípade platobnej neschopnosti klienta.
• Záložné právo: Právny prostriedok zabezpečenia pohľadávky.
• Záväzok: Povinnosť niečo splniť, niečo dať, niečoho sa zriecť alebo niečo strpieť.

tags: #splatkovy #kalendar #hypoteka #pre #mladych #podmienky