Pôžičky pre matky na rodičovskej dovolenke: Podmienky a možnosti

Stať sa matkou je pre mnohé ženy splneným snom. Avšak s príchodom dieťaťa prichádzajú aj nové výzvy, najmä finančné. Materská a rodičovská dovolenka znamenajú zníženie príjmu, zatiaľ čo výdavky na dieťa rastú. V takejto situácii sa pôžička môže javiť ako riešenie. Aké sú podmienky pre získanie pôžičky na materskej dovolenke a aké možnosti majú matky k dispozícii?

Finančná situácia matiek na rodičovskej dovolenke

Starostlivosť o dieťa je náročná a vyžaduje si neustálu pozornosť. Matky sú často zamestnané 24 hodín denne, 7 dní v týždni. Zabezpečenie materiálneho a finančného zabezpečenia pre dieťa je nákladné. Počas materskej dovolenky sa finančná stabilita rodiny mení. Celkové príjmy klesajú, zatiaľ čo výdavky rastú. Okrem výchovy dieťaťa je potrebné myslieť na množstvo drobností, ktoré sú pri výchove dieťaťa podstatné.

V lepšej situácii sú matky v manželskom zväzku, kde sa o finančný príjem stará manžel a manželka sa venuje chodu domácnosti. Horšie sú na tom ženy, ktoré sú na výchovu dieťaťa samé. Nemôžu sa spoliehať len na rodičovské príspevky a materskú, ktoré ani zďaleka nepokryjú všetky náklady. Pre matky s podobným osudom je pôžička na materskej neraz nápomocná.

Matky sú často zaradené do kategórie žiadateľov s nízkym príjmom, najmä ak vychovávajú dieťa samé bez akejkoľvek pomoci a jediným zdrojom ich príjmu sú príspevky od štátu. Na slovenskom trhu však existujú poskytovatelia, ktorí prevezmú rizikovosť matky na materskej dovolenke a požičajú jej peniaze.

Možnosti pôžičiek pre matky

Podľa Zákonníka práce sú mamičky počas materskej dovolenky kategorizované ako nezamestnané osoby, hoci majú pravidelný príjem vo forme materského a rodičovského príspevku. Výška týchto príspevkov však často postačuje len na pokrytie najzákladnejších výdavkov.

Prečítajte si tiež: Možnosti financovania pre dôchodcov

V minulosti bolo pre ženy na materskej dovolenke ťažké získať pôžičku. Banky ich považovali za príliš rizikových klientov. Čerpanie pôžičiek bolo vo viacerých prípadoch dostupné a jednoduchšie v nebankových inštitúciách. V súčasnosti je situácia priaznivejšia a matky na materskej dovolenke majú väčšie šance získať pôžičku aj v banke.

Niektoré z možností pôžičiek pre matky:

• Dobrá pôžička na čokoľvek od Poštovej banky: s výškou úveru od 300 do 30 000 €. Kontroluje sa pravidelný príjem manžela a bonita rodiny.
• PORT System: ponúka pôžičky od 50 do 500 € s dobou splatnosti 15 až 30 dní bez nutnosti dokladovania príjmu.
• mBank: s výškou úveru od 350 do 1 500 €. Nie je nutné platiť úrok, platia sa 2 % z celkovej sumy úroku.

Materské a rodičovské príspevky

Matky majú nárok na materské príspevky, ktoré dostávajú v deň nástupu na materskú, čo je 6-8 týždňov pred pôrodom. Podmienkou je, aby bola matka pred nástupom aspoň 270 dní, v rozmedzí 2 rokov, nemocensky poistená.

Výška materskej sa pohybuje vo výške 75 % z matkinho platu. Maximálny interval, v rámci ktorého môže matka poberať materskú, sa líši na základe počtu detí. Minimálny interval je 34 týždňov a maximálny 43 týždňov.

Po uplynutí nároku na materský príspevok dostáva matka pomoc vo forme rodičovského príspevku. Je určený pre zabezpečovanie starostlivosti o dieťa do veku 3 rokov. Ženy, ktoré nepracujú, prípadne študentky, nezískajú nárok na materský príspevok. Po pôrode majú nárok na rodičovský príspevok.

Pôžička na auto pre matky na rodičovskej dovolenke

V súčasnosti existuje viacero možností, ako financovať kúpu nového alebo ojazdeného auta, ak nemáte dostatok vlastných prostriedkov. Okrem pôžičiek od bánk a nebankových spoločností, existuje aj možnosť leasingu.

Prečítajte si tiež: Podmienky hypotéky pre dôchodcov

Typy pôžičiek na auto

Ak uvažujete o kúpe auta na pôžičku, máte na výber z niekoľkých možností:

• Bežný spotrebný úver: Tento typ úveru môžete použiť na čokoľvek, vrátane kúpy auta. Výhodou je, že sa ihneď stávate majiteľom vozidla a môžete ho kedykoľvek predať. Spotrebný úver sa vyznačuje výhodnejšími sadzbami ako leasing a môžete ho kedykoľvek doplatiť.
• Účelový úver na auto: Tento typ úveru je špecificky určený na kúpu auta. Použitie finančných prostriedkov sa dokladuje faktúrami, účtenkami, kúpnou zmluvou a podobne.
• Úver na auto bez dokladovania príjmu: Tento typ úveru je možný, ak si jeho poskytovateľ dokáže zistiť výšku vášho príjmu zo Sociálnej poisťovne. To je v prípade, že ste zamestnancom na trvalý pracovný úväzok u zamestnávateľa, ktorý podniká na Slovensku. Rovnaké podmienky platia pre podnikateľov a živnostníkov.

Podmienky získania pôžičky

Banky a nebankové spoločnosti majú vlastné požiadavky pri schvaľovaní a udeľovaní pôžičky. Medzi najčastejšie patria:

• Doba zamestnania: Zamestnaný by ste mali byť minimálne 3 mesiace.
• Príjem: Váš príjem by mal byť adekvátny k výške požadovaného úveru.
• Úverový register: Spoločnosti poskytujúce financie najskôr preveria každého nového žiadateľa o úver.
• Ručiteľ: Banka alebo nebanková spoločnosť rozhoduje o potrebe ručiteľa pre daný prípad. Ručiteľ spláca pôžičku, keď dlžník nie je schopný. Ručiteľ ručí nehnuteľnosťou alebo finančným majetkom, ako je termínovaný vklad, cenné papiere a podobne.

Úrokové sadzby

Výšku úrokovej sadzby určuje banka. Úroková sadzba môže byť znížená využitím ďalších služieb, ktoré banka ponúka. Banky si stanovujú podmienky, na základe ktorých môžu meniť výšku úrokovej sadzby počas plynutia úveru.

Leasing ako alternatíva

Leasing funguje tak, že platíte pravidelné mesačné splátky počas určitého vopred stanoveného obdobia. V jednotlivých splátkach je zahrnuté povinné zmluvné a havarijné poistenie. Pri leasingu je možné využiť časť finančných prostriedkov ako akontáciu, ktorej výška má vplyv na preplatenie leasingu.

Operatívny leasing je typ leasingu, pri ktorom sa po splatení nestávate majiteľom vozidla. Počas doby prenájmu platíte mesačné splátky, ktoré zahŕňajú aj poistenie, servis a ďalšie služby. Po skončení doby prenájmu vozidlo vrátite lízingovej spoločnosti.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre dôchodcov

Výhody operatívneho leasingu: Klient nemusí riešiť vlastníctvo vozidla ani jeho následný predaj či pokles hodnoty. Auto dostane už na značkách a nemusí ho prihlasovať a ani platiť prihlasovacie poplatky. Mesačné splátky navyše zahŕňajú kompletné služby ako poistenie, servis, výmenu pneumatík, asistenčné služby pri poistnej udalosti, diaľničnú známku či náhradné vozidlo. Zároveň spravidla nie je potrebná prvotná investícia.

Nevýhody operatívneho leasingu: Obmedzenie najazdených kilometrov, ktoré je pevne stanovené v zmluve. Vozidlo zostáva vo vlastníctve lízingovej spoločnosti. V prípade, že niekto stratí príjem a nemôže si dovoliť ďalej platiť za prenájom vozidla, vo väčšine prípadov je možné previesť prenájom na niekoho iného alebo si napríklad upraviť splátkový kalendár. Poslednou možnosťou je predčasné ukončenie zmluvy. Klient ale musí počítať s tým, že ho to niečo bude stáť.

Finančný leasing - pri finančnom leasingu sa po splatení stanete majiteľmi vozidla.

Podmienky získania leasingu

Podmienky získania leasingu sa líšia v závislosti od lízingovej spoločnosti. Medzi najčastejšie patria:

• Stály a zdokladovateľný príjem.
• Nulová akontácia či zábezpeka (vo väčšine prípadov).
• Zábezpeka vo forme kaucie, akontácie alebo ručenia inou osobou (v prípade slabšej bonity klienta).

Ďalšie štátne dávky pre rodiny

Okrem materského a rodičovského príspevku existujú aj ďalšie štátne dávky, ktoré môžu pomôcť rodinám s deťmi:

• Rodinné prídavky: Štátna sociálna dávka, ktorú štát vypláca od narodenia do skončenia povinnej školskej dochádzky dieťaťa, najdlhšie do 25 rokov, ak je dieťa stále nezaopatrené.
• Príspevok pri narodení dieťaťa: Jednorazová sociálna dávka od štátu, ktorá pomáha pokryť výdavky súvisiace s narodením dieťaťa.
• Tehotenské: Dávka počas tehotenstva, ktorú vypláca Sociálna poisťovňa, ak má poistenka nárok.
• Daňový bonus: Znižuje daň z príjmov fyzickej osoby. Môže si ho uplatniť jeden z rodičov na každé vyživované a nezaopatrené dieťa, ktoré s vami žije v domácnosti.
• Peňažný príspevok na kúpu osobného motorového vozidla pre osoby s ŤZP: Slúži na zabezpečenie mobility osoby s ŤZP.

SZČO a rodičovský príspevok

Žena (SZČO) má od 1. januára 2011 nárok na poberanie rodičovského príspevku aj vtedy, ak má súčasne príjem z podnikania. Ak teda žena začne počas rodičovskej dovolenky podnikať, resp. počas rodičovskej dovolenky pokračuje v podnikaní, naďalej bude dostávať z úradu práce a sociálnych vecí rodičovský príspevok. Štát platí dôchodkové poistenie len za tie matky na rodičovskej dovolenke, ktoré nie sú dôchodkovo poistené ako zamestnankyne, či samostatne zárobkovo činné osoby. Samotné podnikanie tak ešte nie je prekážkou toho, aby štát za matku platil dôchodkové odvody. Podstatné je to, aký hrubý príjem (tržby) matka z podnikania dosahuje a či na základe tohto príjmu vzniká povinnosť platiť dôchodkové poistenie.

Rodinné prídavky v EÚ

V EÚ (vrátane Islandu, Nórska, Lichtenštajnska a Švajčiarska) platí, že ako občan EÚ môžete pracovať a žiť v ktorejkoľvek členskej krajine. Nárok na prídavky nezávisí od štátnej príslušnosti, ale od toho, kde pracujete alebo žijete. Podľa úradu práce dávky vypláca krajina, kde aspoň jeden rodič pracuje. Ak rodičia pracujú každý v inej krajine, môže sa stať, že máte nárok na prídavky vo viacerých štátoch. V takom prípade ich dostanete v plnej výške len v jednej krajine.

Hypotekárny úver a rodičovstvo

Príchod dieťaťa do rodiny, ktorá spláca hypotéku, je radostná udalosť, ktorá však môže mať vplyv na rodinný rozpočet. Ak vám v rodine vypadne jeden príjem, môžu vzniknúť obavy, či aj v novej situácii dokážete hypotéku spoľahlivo splácať.

Zo zákona máte nárok na zníženie splátok istiny úveru, ak ste neprekročili v čase podania žiadosti o úver vek 35 rokov (týka sa oboch rodičov). Zníženie je možné počas troch rokov, teda až 36 mesiacov, od narodenia alebo osvojenia dieťaťa. Treba počítať s tým, že celkové preplatenie hypotéky sa tak zvýši a splátky po skončení zníženia splátok narastú. Na druhej strane, ak začnete obaja zarábať po skončení rodičovskej dovolenky, máte možnosť vkladať mimoriadne splátky a znižovať si tak zostatok úveru aj výšku splátok.

Ak mladá rodina uvažuje nad hypotékou, najdôležitejšia rada je, aby si najprv urobili dôkladný prieskum medzi bankami. Každá má totiž vlastné pravidlá, podľa ktorých akceptuje príjmy žiadateľov o úver. S hypotékou nemusí byť problém, ak má manžel, resp. partner dostatočný príjem. Miernu výhodu môžu mať v tomto prípade nezosobášení rodičia. Ak sú zobratí, banka akceptuje manželov príjem, ktorým musí pokryť celú rodinu, čiže z manželovho príjmu odráta povinnú rezervu aj na mamičku a dieťa. Ak nie sú manželmi, teoreticky môže požiadať o úver len muž, teda bez posudzovania ostatných vyživovaných osôb a banka mu tak môže schváliť vyšší úver.

Čo sa týka rodičovského príspevku, ten akceptujú v plnej výške všetky banky, materské nie. Myslite ale tiež na to, že ak máte dieťa, banka vám musí z vášho príjmu odpočítať okrem životných nákladov na dospelú osobu aj životné minimum na vyživované dieťa. Čiže to ovplyvní výšku hypotéky, ktorú vám banka môže poskytnúť. Pozitívne však je, že niektoré banky vedia uznať k príjmu aj rodinné prídavky či výživné na maloleté dieťa, pokiaľ je určené súdom a zasielané na váš účet.

Ak rodine nevyjde potrebná výška úveru, môžu pomôcť napríklad rodičia, ak majú zdokladovateľný príjem. Budú tak spoločne figurovať v úverovej zmluve. Treba ale dať pozor na vek rodičov v súvislosti s dĺžkou splatnosti úveru. Prípadne rodičia môžu pomôcť tým, že budú ručiť v prospech banky aj svojou nehnuteľnosťou. To znamená, že banke ponúknete dostatočnú hodnotu zabezpečenia, preto vám môže vyjsť požadovaná suma úveru aj bez potreby vlastných peňazí.

Asi najťažšie to majú matky - samoživiteľky na materskej. Ak mamička zatiaľ nie je zamestnaná ani nepodniká, teda okrem materského alebo rodičovského príspevku nemá žiadny iný príjem, jej šance na úver sú mizivé. Jedinou možnosťou je využiť pomoc známych alebo rodičov s dokladovateľným príjmom, ktorí by s ňou šli do úveru. Keďže príjem z rodičovského príspevku, výživného alebo rodinné prídavky sú na Slovensku pomerne nízke, pre banku sú ako jediným zdrojom na splácanie hypotéky pomerne rizikové. Ďalším dôvodom je, že rodičovský príspevok je len krátkodobým príjmom a banka potrebuje žiadateľov s potenciálom dlhodobého príjmu.

Možnosť získať top podmienky na trhu majú ale po návrate do práce najmä tie mamičky, ktoré majú vysokoškolské vzdelanie, dlhodobý pracovný pomer, a dokonca aj to, ak už majú úverovú históriu, teda ak už predtým splácali nejaký úver. Na druhej strane, pokiaľ sa mamička rozhodne žiadať o úver a je zamestnaná alebo podniká len krátko, napríklad len pár mesiacov, môžu byť jej šance získať hypotéku podľa jej predstáv nižšie. Ak žiada o úver sama, ideálne je, ak je zamestnaná alebo podniká najmenej jeden rok.

Ak sa po rodičovskej vrátite do práce, štandardne musíte byť v zamestnaní aspoň tri mesiace. Avšak ak vami vybraná banka berie do úvahy šesťmesačný príjem, museli by ste počkať pol roka, aby vám príjem akceptovala v plnej výške. Existujú aj výnimky, kedy banka vie ísť do žiadosti aj skôr, musíte však preukázať kontinuálny prechod z rodičovskej dovolenky do pôvodného zamestnania. V ojedinelých prípadoch teda stačí, aby ste po materskej mali vyplatenú aspoň jednu výplatu. Opäť platí, čo banka, to rôzny spôsob posudzovania lehôt.

Vo všeobecnosti platí, že najčastejšie sa berie aspoň šesťmesačný priemer. Banky však rôznym spôsobom berú sledované obdobie, za ktoré posudzujú príjem a vypočítajú váš priemerný zárobok, každá inak rozpočíta nepravidelné odmeny či mimoriadne príjmy. Pre získanie čo najvyššieho úveru je dobré žiadať o úver v období, keď máte z pohľadu kalendárneho roka najvyšší príjem, teda ideálne po mimoriadnej odmene, 13. plate alebo po 6 mesiacoch od posledného navýšenia príjmu.

Ako si efektívne naplánovať rodinu a bývanie?

Ak nie ste v situácii, že by ste mali na kúpu bytu či domu balík peňazí napríklad od rodičov, určite je zodpovednejšie najskôr myslieť na hypotéku, a až potom sa pustiť do plánovania rodiny. Pre dosiahnutie čo najlepších podmienok v banke odporúčam mladým, aby si ideálne plánovali hypotéku v období, keď budú mať stabilný a trvalý príjem, ideálne dlhšie ako jeden rok bez zmeny. Niekedy pomôže, ak si v dostatočnom predstihu preveríte vaše finančné limity, aby ste mali predstavu, na akú výšku úveru vzhľadom na svoj rozpočet môžete pomýšľať. Zároveň môžete získať v banke lepší rating, ak už budete mať nejakú úverovú históriu.

Pozor však na drahé spotrebné úvery napríklad na auto, ktoré vás neskôr môžu obrať o možnosť mať schválenú hypotéku v dostatočnej výške. Neuvážené úvery, ktoré si zoberiete predtým ako začnete riešiť hypotéku, vás môžu aj úplne zastaviť pri plánovaní vlastného bývania o pár rokov. Pomôcť môže ale nastavené povolené prečerpanie na účte, ideálne len vo výške pár stoviek eur. Ide o možnosť čerpať peniaze banky z účtu klienta v banke, ktoré sa v úverovom registri tiež zobrazuje ako úverový produkt. Ak banka uvidí, že povolené prečerpanie využívate zodpovedne, aj to môže neskôr zavážiť pri žiadosti o hypotéku.

Takisto si treba uvedomiť, že najlepšie je, ak si už počas školy alebo hneď v prvom zamestnaní začnete odkladať určitú časť príjmu, hoci aj z brigád alebo z prvej pracovnej činnosti. Jednak si tak vytvoríte návyk na budúce pravidelné splátky nájomného a neskôr úveru, a zároveň vám nasporená suma raz môže pomôcť dofinancovať hypotéku. Počítajte s tým, že vo väčšine prípadov banky poskytnú hypotéku maximálne do 80 % hodnoty nehnuteľnosti a zvyšnú sumu budete musieť doplniť z vlastných úspor.

Zhrnutie

Byť slobodnou matkou a mať na krku pôžičku nie je žiadnou výhrou. Pre viaceré mamičky, ktoré sa ocitli v bezvýchodiskovej situácii, ide ale o jediné riešenie, ako sa „vysekať” z problémov. Ak vám nedokáže pomôcť rodina či známi, pôžička na materskej je jediným riešením. Pamätajte si, že pôžičku musíte vždy načas vrátiť.

Pri výbere spôsobu financovania auta je dôležité zvážiť všetky pre a proti, ako aj vaše finančné možnosti. Pôžička na auto vám umožní stať sa majiteľom vozidla ihneď, zatiaľ čo leasing ponúka flexibilnejšie možnosti a menej starostí s údržbou a predajom.

Nákup auta na splátky je dobrou voľbou pre tých, ktorí potrebujú auto využívať, čo najskôr, a zároveň potrebujú kúpiť auto bez vysokých vstupných nákladov. Je však dôležité byť zodpovedný a starostlivo si premyslieť svoje finančné možnosti pred podpisom zmluvy.

Vždy je dobré zvážiť všetky dostupné spôsoby nadobudnutia vozidla. Každý spôsob nadobudnutia vozidla má iné výhody/nevýhody. Môžete sa stretnúť s rôznymi možnosťami financovania, ako napríklad spotrebný úver, finančný lízing alebo operatívny lísing/prenájom.

Dodatočná ochrana zákazníka a práva spotrebiteľa

Pri financovaní auta je dôležité dbať na bezpečnosť a istotu pri nákupoch a poznať svoje práva ako spotrebiteľa. Informujte sa o možnostiach poistenia úveru a o podmienkach predčasného splatenia. Dôkladne si preštudujte zmluvné podmienky a vyhýbajte sa nepremysleným rozhodnutiam.

tags: #uver #na #auto #pre #matky #na