Akých dlhov zbaví veriteľa osobný bankrot?

Osobný bankrot, hovorový výraz pre oddlženie, je zákonný spôsob, ako sa fyzická osoba môže zbaviť svojich dlhov. Slovenský právny poriadok používa legálny pojem „oddlženie“. Tento proces, upravený zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len „ZKR“), umožňuje dlžníkom začať nový finančný život. Novelou zákona účinnou od 1. marca 2017 sa oddlžovacie konanie zjednodušilo, čím sa fyzickým osobám otvorila možnosť legálneho zbavenia sa dlhov.

Čo je osobný bankrot (oddlženie)?

Osobný bankrot, alebo oddlženie, je zákonom upravený proces, ktorým sa fyzická osoba, či už podnikateľ alebo nepodnikateľ, môže zbaviť svojich dlhov. Podľa § 166 ZKR, každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, má právo domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom.

Existujú dve formy oddlženia:

• Konkurz: Vhodný pre dlžníkov, ktorí nevlastnia žiadny majetok, majú problémy s prácou a pravidelným príjmom, alebo sú nezamestnaní. Pri konkurze sa majetok dlžníka speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Ak dlžník vlastní nehnuteľnosť, vyplatí sa mu tzv. nepostihnuteľná hodnota obydlia vo výške 10 000 eur.
• Splátkový kalendár: Vhodný pre dlžníkov, ktorí si chcú ponechať svoj majetok a majú dostatočne vysoké príjmy na to, aby v lehote troch rokov splácali svoje dlhy podľa splátkového kalendára určeného súdom.

Podmienky osobného bankrotu

Na to, aby mohol dlžník požiadať o oddlženie, musí spĺňať určité podmienky:

• Platobná neschopnosť: Dlžník nie je schopný plniť svoje peňažné záväzky 180 dní po lehote splatnosti.
• Exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené aspoň jedno exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie.
• Poctivý zámer: Dlžník má snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy.
• Majetok nižší ako dlhy: Majetok dlžníka musí byť nižší ako jeho dlhy.

Dlhy, ktorých sa môžete zbaviť a ktoré zostávajú

Oddlžením sa dlžník zbavuje väčšiny svojich dlhov, avšak existujú určité výnimky.

Prečítajte si tiež: Dôchodkový systém na Slovensku

Dlhy, ktoré je možné oddlžiť

Medzi dlhy, ktoré je možné oddlžiť, patria najmä:

• Spotrebné úvery a kreditné karty
• Pôžičky od bánk a nebankových spoločností (ak sú osobné pohľadávky)
• Nezabezpečené obchodné dlhy voči súkromným veriteľom
• Nedoplatky za bývanie a služby (nájomné, energie, telekomunikácie, internet)
• Bežné dlhy z obchodov a služieb (faktúry, zmluvné pokuty)
• Zostatky po exekúciách (po ich zastavení účinkami oddlženia)
• Zostatok nezabezpečenej časti hypotéky po predaji založenej nehnuteľnosti (ak predaj nepokryl celý dlh)

Dlhy, ktoré nie je možné oddlžiť (nedotknuté pohľadávky)

Z ustanovenia § 166c ZKR vyplýva, že existujú určité pohľadávky, ktoré nie je možné oddlžiť:

• Výživné: Dlhy na výživnom na dieťa alebo starostlivosť sa musia plniť ďalej.
• Zabezpečené pohľadávky: Napríklad hypotéka viazaná záložným právom. Veriteľ si môže uplatniť zabezpečenie (predaj nehnuteľnosti).
• Peňažné tresty uložené súdom: Niektoré pokuty a tresty môžu byť vylúčené.
• Nároky zo spôsobenia úmyselnej škody: Dlhy vzniknuté v dôsledku úmyselného protiprávneho konania.
• Pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi: Napríklad nevyplatená mzda zamestnancovi.
• Nepeňažné pohľadávky: Ide o pohľadávky, ktoré nesúvisia s povinnosťou zaplatiť peňažné prostriedky, ale môže ísť o povinnosť poskytnúť, resp. dodať hmotné veci (napr. tovar, byt, dom) prípadne nehmotné veci (napr. dielo).

Proces osobného bankrotu

Konzultácia a príprava návrhu

Prvým krokom je konzultácia s advokátskou kanceláriou alebo Centrom právnej pomoci (CPP). Dlžník doručí požadované dokumenty, na základe ktorých sa vypracuje návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára. Dlžník poskytne informácie o svojom majetku, záväzkoch, ukončení štúdia, zamestnaniach a zoznam spriaznených osôb.

Podanie návrhu

Po vypracovaní návrhu doručí dlžník návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára Centru právnej pomoci spolu so žiadosťou o poskytnutie právnej pomoci v konaní o oddlžení a životopisom dlžníka. Centrum právnej pomoci poskytne dlžníkovi pôžičku na paušálnu odmenu a náhradu nevyhnutných výdavkov spojených s vedením konania vo výške 500 eur (bezúročná pôžička, ktorú musí dlžník do 3 rokov splatiť).

Rozhodnutie súdu

Po spracovaní žiadostí a poskytnutí pôžičky podá Centrum právnej pomoci návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára na súd. Súd má lehotu do 15 dní na začatie konania. Ak návrh spĺňa náležitosti, súd rozhoduje spravidla bez pojednávania.

Prečítajte si tiež: Odobratie invalidného dôchodku – čo robiť?

Konkurz vs. Splátkový kalendár

• Konkurz: Po vyhlásení konkurzu správca speňaží majetok dlžníka. Ak dlžník majetok nevlastní, konkurz sa po oznámení správcu v Obchodnom vestníku končí.
• Splátkový kalendár: Súd určí splátky, ktoré dlžník platí počas nasledujúcich 5 rokov. Počas tejto doby si dlžník spravidla ponechá svoj majetok.

Oddlženie

Súd rozhoduje o oddlžení už v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára. Účinky oddlženia však môžu byť spätne spochybnené, ak sa preukáže nepoctivý zámer.

Dôležité lehoty a obmedzenia

• Lehota na zrušenie oddlženia: Veriteľ (alebo prokurátor) môže do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu/určenia splátkového kalendára žiadať zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer.
• Opätovné oddlženie: Možné až po 10 rokoch.
• Obmedzenia počas konania: Počas oddlženia nesmie dlžník napríklad odmietať spoluprácu so správcom, skrývať majetok alebo prijímať nové záväzky bez schopnosti ich splácať.
• Zápis v registroch: Dlžník bude vedený v Registri úpadcov, čo môže mať negatívny vplyv pri budúcom žiadaní o úver, prenájom či zamestnanie.

Poctivý zámer

Poctivý zámer je kľúčovou podmienkou pre úspešné oddlženie. Súd môže zrušiť oddlženie dlžníka z dôvodu nedodržania poctivého zámeru. To znamená, že o oddlženie by ste mali žiadať len v prípade, keď nedokážete splácať vaše dlhy ani pri vynaložení úprimnej snahy v rámci vašich možností a schopností.

Nový pohľad na majetok získaný po oddlžení

Nedávne súdne rozhodnutie Krajského súdu Banská Bystrica (sp.zn. 43CoKR/8/2024) prinieslo nový pohľad na majetok získaný po oddlžení. Súd potvrdil, že posudzovanie poctivého zámeru dlžníka vzťahujúce sa k neposkytnutiu príslušnej časti majetku veriteľom by sa malo vzťahovať len k obdobiu blízkemu rozhodnutiu súdu o vyhlásení konkurzu alebo určení splátkového kalendára. To znamená, že dlžníci môžu začať pomyselný „nový život“ už pomerne skoro po získaní výhody osobného bankrotu.

Ako sa vyhnúť zamietnutiu osobného bankrotu

Najčastejšie dôvody zamietnutia osobného bankrotu sú:

• Formálne nedostatky podania
• Nesplnenie zákonných podmienok
• Pochybnosti o poctivom zámere dlžníka
• Neúplné prílohy
• Zamlčaný majetok
• Chýbajúci preukázateľný príjem pri splátkovom kalendári
• Zmeškané lehoty alebo poplatky

Prečítajte si tiež: Dôchodkové sporenie cez indexové fondy

tags: #akých #dlhov #zbaví #veriteľa #osobný #bankrot