Bankový Účet pre Dôchodcov: Porovnanie a Ako si Vybrať Ten Najlepší

S príchodom dôchodkového veku sa menia aj finančné potreby a návyky. Mnohí seniori hľadajú bankový účet, ktorý by im poskytoval výhodné podmienky a zároveň zohľadňoval ich špecifické potreby. Hoci väčšina bánk automaticky neprevedie bežný účet klienta na seniorský, oplatí sa zvážiť, či by zmena nepriniesla výhodnejšie podmienky. Na Slovensku však len zlomok bánk ponúka špecializované účty pre dôchodcov, a to spravidla za poplatok. Ako sa teda zorientovať v ponuke a vybrať si účet, ktorý bude najviac vyhovovať vašim potrebám?

Špecializované Seniorské Účty vs. Bežné Účty

Prekvapivo, drvivá väčšina bánk na Slovensku neponúka špeciálne účty pre seniorov. Nájdeme ich len vo VÚB banke, Slovenskej sporiteľni a Poštovej banke. Na zriadenie takéhoto účtu zvyčajne potrebujete iba platný preukaz totožnosti a potvrdenie o poberaní dôchodku.

Dôležité je si uvedomiť, že ani jeden z týchto seniorských účtov nie je zadarmo. Navyše, často nefungujú ako štandardné bežné účty. Zatiaľ čo bežné finančné prevody cez internetbanking sú pri bežných účtoch štandardne bez poplatku, pri seniorských účtoch môžu byť spoplatnené. Preto sa v súčasnosti seniorské účty oplatia skôr dôchodcom, ktorí nevyužívajú aktívne bankové služby alebo internet. Seniorské účty často nefungujú ako štandardné bežné účty v banke. Ak vynecháme hotovostné operácie v pobočke, ktoré banky počas pandémie koronavírusu spoplatnili už takmer pre všetkých, zistíme, že pri seniorských účtoch sú za poplatok napríklad aj bežné finančné prevody cez internetbanking. V súčasnosti teda platí, že seniorské účty sa oplatia skôr dôchodcom, ktorí nie sú veľmi aktívni v bankových službách či na internete.

Na to, aby ste v banke mali lacnejší účet, ktorý je určený špeciálne pre dôchodcov, musíte splniť podmienky. Vo väčšine bánk, ktoré účet pre seniorov ponúkajú, je podmienkou, aby ste poberali niektorý z dôchodkov - od Sociálnej poisťovne, ministerstva vnútra, Vojenského úradu sociálneho zabezpečenia či Zboru väzenskej a justičnej stráže.

Podmienky a Špecifiká Seniorských Účtov

• VÚB banka: Podmienkou pre získanie seniorského účtu je zasielanie dôchodku na účet v banke. Podmienkou na získanie seniorského účtu vo VÚB banke je zasielanie dôchodku na účet v banke. Zo všetkých štyroch bánk, ktoré majú vo svojej ponuke účty pre seniorov, ponúka najnižší mesačný poplatok za jeho vedenie práve VÚB - len 0,95 €. Ako vhodná voľba sa javí práve pre tých ľudí, ktorí neplánujú peniaze z účtu pričasto vyberať, poplatky za výber z bankomatu či hotovostný výber priamo na pobočke sú totiž v tomto prípade pomerne vysoké. Ako kompenzácia za daný nedostatok však slúži práve platba kartou VISA Inspire, ktorú dostanete automaticky. Nielenže je jej používanie neobmedzené a bez poplatkov, no VÚB momentálne poskytuje aj zľavu 30 % za prvé tri roky užívania ďalšej platobnej karty rovnakého typu, ktorú si môžete vyžiadať navyše. Ďalšou výhodou je vedenie účtu na šesť mesiacov zdarma pri presune klienta z inej banky.
• Poštová banka: Ponúka Užitočný účet senior, ku ktorému patrí aj služba doručovania dôchodku priamo domov. Klient si môže vybrať, či mu banka doručí celú sumu alebo len časť, pričom zvyšok zostane na účte. Banka ponúka ešte jednu službu k Užitočnému účtu senior, a to je doručovanie dôchodku priamo domov. Klient si môže zvoliť, či mu banka doručí domov celú sumu, alebo len časť a zvyšnú si ponechá na svojom osobnom účte. „Poštovka“, ako sa o nej zvykne hovoriť v reklamách, na rozdiel od zvyšných troch bánk ukazuje celkom iný prístup k seniorským účtom. Na jednej strane má spomedzi nich najvyšší mesačný poplatok (2 €), poplatok za výber z bankomatu v zahraničí (6 €) a vyžadovaný povinný zostatok (7 €), no na strane druhej ponúka väčšinu dodatočných služieb úplne zadarmo. Patria medzi ne prevodné príkazy cez internet, trvalý príkaz, inkaso, vklad na pobočke, platba kartou, a dokonca aj výber z bankomatu vlastnej banky. Zaujímavosťou je aj povolené prečerpanie, ktoré iné banky k tomuto typu účtu neposkytujú. V Poštovej banke je k dispozícii vo výške od 100 € do 2000 € pri úrokovej sadzbe 19,50 %. Na tento produkt platí navyše až do 31.12.2018 akcia. Ide o odmenu za aktívny účet, ktorej podmienkou je registrácia do programu PENIAZE s5 a debetný obrat vo výške minimálne 200 € mesačne.
• Slovenská sporiteľňa: Umožňuje dôchodcom získať bonus v podobe odpustenia mesačného poplatku na 12 mesiacov. Seniori môžu SPACE účet používať zadarmo aj po roku, ak splnia určité kritériá, ako napríklad mesačná platba kartou v hodnote aspoň 250 eur a nastavenie trvalého príkazu alebo sporenia. Sporiteľňa umožňuje dôchodcom získať bonus v podobe odpustenia mesačného poplatku na 12 mesiacov. Seniori môžu SPACE účet používať zadarmo aj po roku, potrebujú však k tomu splniť niekoľko kritérií. Napríklad mesačne vykonať jednu platbu kartou v hodnote aspoň 250 eur a mať nastavený jeden trvalý príkaz či sporenie. Účet Slovenskej sporiteľne určený pre ľudí poberajúcich starobný, výsluhový, invalidný, vdovský či sirotský dôchodok je možné získať za výhodný mesačný poplatok 1 €, pričom vám k nemu ponúknu aj zriadenie sporiaceho účtu a platobnú kartu, s ktorou po zaregistrovaní do vernostného programu dostanete dokonca aj odmenu za jej používanie (až do výšky 10 % z nákupu tovarov a služieb). Na rozdiel od zvyšných troch seniorských účtov ponúkaných inými bankami vám však Slovenská sporiteľňa neposkytne elektronické bankovníctvo automaticky - jeho zriadenie je spoplatnené. Výhodou je možnosť vkladať finančné prostriedky priamo na pobočke, pričom nezaplatíte ani euro navyše, no väčšina ďalších služieb, medzi ktoré patria výber peňazí z bankomatu či na pobočke, inkaso, trvalý príkaz alebo prevodné príkazy, je podmienená poplatkami.

Pri výbere seniorského účtu je kľúčové zvážiť výhodnosť poplatkov za balík služieb a jednotlivé služby, ktoré sú bezplatné alebo platené.

Prečítajte si tiež: Porovnanie bankových účtov pre dôchodcov

Alternatíva: Bezplatné Bežné Účty

Niektoré banky na Slovensku ponúkajú bezplatné bežné účty pre všetkých, ktoré môžu byť pre seniorov rovnako výhodné, ak nie výhodnejšie. Podľa zástupcov bánk na poplatky najviac doplácajú dôchodcovia, ktorí vykonávajú hotovostné operácie v pobočkách.

Seniorské účty sú zložením chudobnejšie ako bežné balíky, ale zároveň poplatok za ne je veľmi nízky, poprípade nulový. Internetové banky ponúkajú balíky, ktoré sú najčastejšie zdarma. Majú aj pomerne bohaté zloženie. Len treba vedieť, že internetové banky nemajú pobočky, na ktorých sa dá vkladať alebo vyberať hotovosť. Na výbery hotovosti slúžia bankomaty, pričom výbery sú zvyčajne spoplatnené.

Ako si Vybrať Ten Správny Účet?

Základom je zvážiť spôsob, akým chcete pristupovať k peniazom a spravovať ich. Potrebujete platobnú kartu, internet banking, bankové call centrum alebo preferujete osobný kontakt na pobočke?

Ak spadáte do kategórie seniorov, ktorí nemajú problém s modernými technológiami a vedia manažovať svoje financie cez internet banking alebo mobilnú aplikáciu a platiť kartou, potom pre vás môže byť výhodnejší bežný účet bez poplatkov. Naopak, ak preferujete hotovosť a platby realizujete v banke alebo na pošte, môže byť pre vás vhodnejší seniorský účet, hoci aj za poplatok.

Banky s Bezplatnými Bežnými Účtami

Účet zdarma bez akýchkoľvek podmienok ponúkajú napríklad 365.bank, ČSOB, Fio banka, mBank a UniCredit banka. Ide o plnohodnotné účty, ktoré umožňujú bezplatnú správu financií cez internetbanking alebo mobilnú aplikáciu, platby kartou a výbery z bankomatov vlastnej banky zdarma.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre dôchodcov

Legislatívny Účet (Základný Bankový Produkt)

Zo zákona sú banky povinné ponúkať aj tzv. legislatívne účty, známe aj ako Základný bankový produkt. Legislatívny účet, v našom prípade Základný bankový produkt, môžu využívať ľudia s obmedzenou výškou príjmu, ktorí nemajú záujem o širšie balíky.

Na čo si Dať Pozor pri Výbere Účtu?

• Výber banky: Zvážte, či si môžete účet prispôsobiť vlastným potrebám, alebo sú vám služby dané a musíte za ne platiť bez ohľadu na ich využitie. Pri výbere bežného účtu si určite treba zvážiť najmä výber banky, a teda to, či si skutočne môžete účet navoliť podľa vlastných potrieb, alebo sú vám služby k účtu dané a musíte za ne platiť bez ohľadu na ich využitie.
• Debetná platobná karta: Ak často cestujete do zahraničia, potrebujete embosovanú platobnú kartu (s vystúpeným reliéfom). Debetná platobná karta - tu si treba dať pozor najmä pri výbere typu tejto karty, pretože ak napr. často cestujete do zahraničia, tak istotne budete potrebovať platobnú kartu embosovanú, tzn. má vystúpený reliéf s číslom karty a vaším menom, nie je hladká ako neembosovaná karta.
• Počet transakcií: Zahrňte si do účtu všetky transakcie v neobmedzenom množstve, aby žiadna transakcia nenavyšovala mesačnú platbu účtu. Výber počtu transakcií očakávaných každý mesiac - asi štandardom v každej banke už je, že všetky prichádzajúce platby na účet sú zdarma. Inak je to už však v prípade odchádzajúcich platieb - trvalé príkazy, inkasá, jednorazové prevody v pobočke či cez internetbanking -, výberu z bankomatu či platby u obchodníka. Reálne je ťažké odhadnúť alebo si skontrolovať, koľko takýchto platieb mesačne robí, samozrejme, s výnimkou trvalých príkazov. Vzhľadom na to odporúčam zahrnúť si do účtu všetky transakcie v neobmedzenom množstve tak, aby žiadna transakcia nenavyšovala mesačnú platbu účtu.
• Výbery z bankomatu cudzej banky: Môžu byť spoplatnené. Pozor na výbery z bankomatu cudzej banky. Ak si toto neustriehnete a kdekoľvek ste, tak vyberáte z bankomatu bez ohľadu na to, či je to bankomat vašej banky alebo nie, takýto špás vás môže nemilo prekvapiť vo výške zúčtovaných poplatkov z vášho účtu po ukončení daného mesiaca.
• Poistenia: Pri zriaďovaní poistenia vždy upozornite na existujúce zdravotné problémy. Možnosť výberu viacerých druhov poistení - napr. PN-ka - je super mať v rámci účtu nejaké to poistenie, za ktoré neplatíte. Alebo vlastne platíte, pretože výber tohto komponentu vám navyšuje mesačnú platbu za účet. Pri zriaďovaní akéhokoľvek poistenia vždy upozornite pracovníka, že máte nejaké ochorenie alebo iný zdravotný problém, pretože ak by došlo k poistnej udalosti a poisťovňa dodatočne tento problém zistí, tak ste dané poistenie mali zbytočne a zbytočne ste platili vyšší poplatok za účet.
• Povolené prečerpanie: Určite si limit povoleného prečerpania maximálne vo výške vašej mesačnej mzdy a využívajte ho len výnimočne. Pozor na povolené prečerpanie! Ak si zvolíte túto službu, odporúčam určiť si limit povoleného prečerpania maximálne vo výške vašej mesačnej mzdy. Banky rady tento limit poskytujú do výšky až dvoj- či trojnásobku vašej mzdy, treba si však uvedomiť, že tento typ úveru nemá stanovené pravidelné mesačné splátky, a tak ak sa raz dostanete hlboko do debetu na svojom účte, budete mať veľmi veľký problém ho vyplatiť. Okrem toho, tento typ úveru patrí k najdrahším bankovým úverom. Preto ho radšej využívajte len výnimočne. Pri potrebe dlhodobejšie si požičať peniaze rozhodne siahnite po bežnom spotrebnom úvere, pri ktorom môžete mať úrokovú sadzbu aj o polovicu nižšiu. Výhodou povoleného prečerpania je, že ho môžete mať len ako finančnú rezervu pre prípad mimoriadnych udalostí. Pretože ak tento úver nečerpáte, banka vám neúčtuje žiadne úroky.
• Zloženie balíka: Pozorne si prečítajte zloženie balíka služieb, aby obsahoval presne tie operácie, ktoré v priebehu mesiaca využívate. Pozorne si vždy prečítajte zloženie balíka, aby balík obsahoval presne tie operácie, ktoré v priebehu mesiaca využívate.

Ako Postupovať pri Výbere?

1. Spíšte si svoje požiadavky: Koľko peňazí vám bude mesačne na účet prichádzať? Ako často chcete platiť kartou či vyberať prostriedky z bankomatu? Skôr, než navštívite banku s neurčitou požiadavkou „chcem bežný účet pre seniorov“, mali by ste si spísať na papier, čo od tohto produktu vlastne očakávate. Koľko peňazí vám bude mesačne na účet prichádzať? Ako často chcete platiť kartou či vyberať prostriedky z bankomatu?
2. Zistite, aké bankomaty máte poruke: Bývate blízko bankomatu danej banky alebo cudzieho? A máte vôbec poruke bankomat danej banky alebo bývate bližšie k cudziemu?
3. Porovnajte ponuky: Zamerajte sa na mesačné poplatky, poplatky za jednotlivé služby a podmienky pre získanie zliav alebo bonusov.
4. Konzultujte s pracovníkom banky: Nechajte si podrobne vysvetliť, na čo účet potrebujete a ako ho chcete využívať. Každý senior by mal zakladanie účtu konzultovať s pracovníkom banky a mal by mu podrobne vysvetliť, na čo účet potrebuje a ako ho chce využívať.

Prehľad Vybraných Bankových Účtov

Nasleduje prehľad niektorých bankových účtov a ich základných parametrov:

Prečítajte si tiež: Podmienky doručovania dôchodku

tags: #bankový #účet #pre #dôchodcov #porovnanie