Cetelem Pôžička: Všetko, čo potrebujete vedieť o pôžičkách a spotrebných úveroch

Pôžičky a spotrebné úvery sú bežnou súčasťou moderného finančného trhu. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o pôžičkách, spotrebných úveroch a Cetelem pôžičkách, aby ste sa mohli informovane rozhodnúť.

Pôžička vs. Spotrebný úver: Aký je rozdiel?

Na trhu finančných produktov sa používajú rôzne pojmy, ktoré môžu pôsobiť mätúco. V skutočnosti majú výrazy „pôžička“ a „spotrebný úver“ prakticky rovnaký význam. Pôžička je typ úveru, ktorý je poskytovaný bežným ľuďom na osobné (nepodnikateľské) účely. Tí môžu požičané peniaze použiť prakticky na čokoľvek. Spotrebný úver je vlastne to isté ako pôžička. Pojem „spotrebiteľský úver“ sa na Slovensku príliš často nepoužíva. Ide o český výraz, ktorý sa sem-tam objaví aj v slovenských textoch.

Ako funguje pôžička?

Proces vybavovania pôžičky sa v jednotlivých bankách či nebankových spoločnostiach líši. Po podpise zmluvy vyplatí veriteľ dlžníkovi stanovenú výšku úveru, buď v hotovosti alebo na bankový účet. V prípade platobnej neschopnosti či záujmu o predčasné splatenie pôžičky sa dodržiavajú postupy, ktoré sú taktiež detailne popísané v zmluve. Zvážte, na čo si vlastne peniaze požičiavate a koľko vás to bude stáť. Pri podpise zmluvy myslite na budúcnosť a dôkladne zvážte, či je to správne rozhodnutie.

Na čo slúži pôžička?

Spotrebné úvery sú spravidla bezúčelové. To znamená, že peniaze môžete použiť prakticky na čokoľvek. Bankovú či nebankovú spoločnosť, ktorá vám peniaze požičia, nezaujíma, na čo peniaze použijete.

Druhy pôžičiek

Na trhu existuje naozaj veľké množstvo poskytovateľov spotrebných úverov, ktorí majú vo svojej ponuke širokú škálu rôznych úverových produktov. Všetky spotrebné úvery je možné rozdeliť na bankové a nebankové.

Prečítajte si tiež: Home Credit Premia Karta: Čo potrebujete vedieť

Bankové vs. Nebankové pôžičky

Rozdiel je jednoduchý. Nebankové teda môže poskytovať prakticky ktokoľvek, respektíve akákoľvek spoločnosť. Avšak, pokiaľ sa vyhnete pochybným nebankovým spoločnostiam, bude aj vaša nebanková pôžička úplne bezpečná.

Špecifické typy pôžičiek

• Pôžička na zmenku: Pri tomto type pôžičky ručíte za požičané peniaze zmenkou. Zmenky sú obchodovateľné, takže veriteľ môže vašu zmenku predať niekomu inému.
• Pôžička ihneď: Pôžička ihneď je taký druh úveru, pri ktorom môžete mať peniaze na vašom bankovom účte už do niekoľko minút od odoslania žiadosti. Takéto expresné pôžičky bývajú väčšinou menej výhodné, teda spojené s vyššou úrokovou sadzbou a RPMN.
• SMS pôžička: Je taká, ktorú si môžete vybaviť jednoducho len zaslaním SMS správy. Keď už daná spoločnosť bude mať vaše údaje, o ďalšie požičanie peňazí už budete môcť žiadať cez SMS. Často sú jedinou možnosťou ľudí, ktorí v úverovom registri majú nejaký záznam.
• Pôžička bez dokladovania príjmu: Pri poskytovaní pôžičiek bez dokladovania príjmu sa spoločnosti nijako nepozerajú na vašu finančnú situáciu a na to, či máte trvalý zdroj príjmu. Keďže pri žiadosti o tento typ úveru nebude kontrolovaný váš príjem, pristupujte k nim naozaj opatrne. Buďte zodpovední a požičajte si iba toľko, koľko budete v budúcnosti schopní splácať.
• P2P pôžičky (Peer-to-peer): Nie sú poskytované typickými bankovými a nebankovými spoločnosťami, ako je tomu pri klasických pôžičkách, ale súkromnými osobami či súkromnými investormi. Sú poskytované prostredníctvom internetových portálov, na ktorých si môžu ľudia navzájom požičiavať peniaze. Označujú sa taktiež názvom „peer to peer pôžičky“. Takýmto spôsobom môžu relatívne výhodnú pôžičku získať aj ľudia, ktorým nechcú požičať banky či nebankové spoločnosti.
• Mini pôžičky: Mini pôžičky sú presne také, ako ich názov naznačuje. Malé. Ide o požičanie malých súm, rádovo v desiatkach až stovkách eur. Väčšinou sú vybavované online a veľmi rýchlo pripísané na váš účet. Mini pôžičky patria medzi menej výhodné. Ich úroková sadzba (a teda aj RPMN) býva relatívne vysoká. Vyznačujú sa krátkou dobou splácania. Tá sa väčšinou pohybuje rádovo v týždňoch, väčšinou maximálne do jedného mesiaca.
• Pôžička pred výplatou: Pôžička pred výplatou je viac-menej iba iným názvom pre vyššie uvedenú krátkodobú pôžičku.
• Bezúčelová pôžička: Je taká, ktorú môžete použiť úplne na čokoľvek. Opakom je účelová pôžička, ktorá musí byť použitá na konkrétny účel, ako napríklad rekonštrukciu domácnosti či nákup automobilu. Pri účelových pôžičkách musíte banke (alebo nebankovej spoločnosti) doložiť, že ste peniaze naozaj použili na daný účel. Pokiaľ si požičiavate peniaze na konkrétny účel, skúste najprv nájsť vhodnú účelovú pôžičku. Pri nej totiž môžete často získať peniaze výhodnejšie ako pri bezúčelových spotrebných úveroch.
• Pôžička na auto: Pôžička na auto je špeciálny typ spotrebného úveru, pri ktorom sú požičané peniaze určené na nákup nového alebo ojazdeného vozidla. Spotrebný úver na auto je jedným zo spôsobov financovania nákupu automobilu. V porovnaní s leasingom má svoje výhody a nevýhody.
• Spotrebný úver na bývanie: Spotrebný úver na bývanie je ďalším bežným typom, ktorý je určená na výdavky spojené so zariaďovaním či rekonštrukciou bývania. Je to jedným z najbežnejších typov účelovej pôžičky.
• Študentský spotrebný úver: Študentský spotrebný úver, ako už názov napovedá, je určený pre študentov. Môže byť použitý buď na financovanie štúdia, alebo prakticky na čokoľvek iné.
• Pôžička pre mladých: Je spotrebný úver určený výhradne pre mladých ľudí. Jej získanie je väčšinou podmienené určitým vekovým obmedzením, pričom toto obmedzenie sa môže u jednotlivých spoločností líšiť.
• Pôžička pre nezamestnaných: Je určená pre ľudí bez stabilného zamestnania a stabilného príjmu. Práve pre takýchto ľudí je pôžička pre nezamestnaných. Väčšinou je menej výhodná, čo znamená, že má vyššiu úrokovú sadzbu a vyššiu RPMN.
• Pôžička pre matky na materskej dovolenke: Pre tie môže byť získanie finančného úveru náročné, pretože počas materskej dovolenky majú znížený príjem a nemusia splniť požiadavky bankových či nebankových spoločností na poskytnutie klasického spotrebného úveru.
• Pôžička pre živnostníkov: Pre mnohých živnostníkov môže byť získanie bežného spotrebného úveru relatívne náročné, kvôli tomu, že je pre nich dokazovanie stabilného príjmu náročnejšie ako pre zamestnancov. Pri pôžičkách pre živnostníkov nie je platobná schopnosť posudzovaná klasickým spôsobom, ale napríklad na základe daňového priznania alebo dosiahnutých tržieb.
• Pôžička pre dôchodcov: Keď sa dôchodcovia dostanú do finančných ťažkostí, môže byť pre nich získanie peňazí náročné. Je tomu tak preto, že ich príjem pozostáva zväčša iba zo samotného dôchodku, ktorý môže byť natoľko nízky, že im bežná pôžička nebude schválená. Ak rozmýšľate o požičaní peňazí, je veľmi dôležité zvážiť, či naozaj budete schopní splácať mesačné splátky, aby ste sa zbytočne nedostali do závažných problémov. Zohľadnite to, či vám po odpočítaní mesačnej splátky zostane z dôchodku dostatočné množstvo finančných prostriedkov na život. Dôchodcovia sú častým cieľom rôznych podvodníkov a úžerníkov.

Kto poskytuje pôžičky?

Pôžičky sú najčastejšie poskytované bankami a nebankovými spoločnosťami, ktoré sú na tento typ činnosti zamerané. Avšak, teoreticky môže úver poskytnúť ktokoľvek komukoľvek. Okrem toho existujú komunitné portály, pomocou ktorých si ľudia navzájom poskytujú tzv. komunitné pôžičky. Samozrejme, prvá možnosť je takmer pre všetkých ľudí nereálna, no tú druhú a tretiu môže teoreticky využiť naozaj ktokoľvek. Avšak, poskytovanie pôžičiek so sebou prináša určitú dávku rizika.

Ako si vybrať najvýhodnejšiu pôžičku?

Vďaka tzv. Zvoliť najvýhodnejšie je vo všeobecnosti takmer nemožné. Výhodnosť úveru totiž závisí na mnohých faktoroch. Najvýhodnejšia je vlastne tá najlacnejšia, respektíve tá s najnižšími úrokmi a RPMN. Pri zisťovaní výhodnosti úveru sa vždy zameriavajte na RPMN, pretože tento ukazovateľ v sebe okrem úrokov zahŕňa aj všetky poplatky. Vždy si však dôkladne prečítajte celú zmluvu, aby ste zistili, či v nej nie sú skryté nejaké ďalšie poplatky, ako napr.

Vo všeobecnosti platí, že najvýhodnejšie spotrebné úvery sú tie, ktoré sú pre ich poskytovateľa najmenej rizikové. Navyše, pokiaľ je pôžička zabezpečená hnuteľným alebo nehnuteľným majetkom, môže byť taktiež omnoho výhodnejšia. Pri zabezpečení je však potrebné zvážiť, či to naozaj stojí za to. Najvýhodnejšie spotrebné úvery majú väčšinou banky, no často sú im schopné konkurovať aj rôzne nebankové spoločnosti.

Čo potrebujete na získanie pôžičky?

• Doklad o príjme: Existujú poskytovatelia, ktorí vám peniaze požičajú aj bez dokladovania príjmu, no spravidla iba v nižších sumách a menej výhodne.
• Doklady týkajúce sa založeného majetku: Pokiaľ by mala byť vaša pôžička zabezpečená nejakým majetkom, budete potrebovať aj doklady týkajúce sa založeného majetku.
• Kontrola úverového registra: Väčšina bankových a nebankových spoločností poskytujúcich spotrebné úvery si vás preverí v úverovom registri. Úverový register je vlastne zoznam neplatičov, ktorí mali v minulosti problém so splácaním svojich dlhov. Pokiaľ máte v tomto zozname záznam, niektoré spoločnosti vám jednoducho peniaze nepožičajú, alebo vám ich požičajú za menej výhodných podmienok. Na Slovensku existuje hneď viacero úverových registrov. Záznam v úverovom registri vám môže v budúcnosti spôsobiť nepríjemné problémy. Dajte si preto naozaj pozor, aby ste sa do zoznamu neplatičov nedostali. Na vytvorenie záznamu stačí meškajúca splátka či mínusový zostatok na účte po vyčerpaní kontokorentného úveru či prostriedkov z kreditnej karty.

Koľko si môžete požičať a ako rýchlo?

Vo všeobecnosti môžete dostať spotrebný úver vo výške od niekoľko stoviek do niekoľko desiatok tisíc eur. Pokiaľ nemáte trvalý príjem, ktorý môžete nejakým spôsobom doložiť, alebo máte zápis v úverovom registri, môžu byť vaše možnosti naozaj obmedzené. Pokiaľ spoločnosti dodáte všetky potrebné informácie a doklady (občiansky preukaz, doklad o príjme), môže byť vybavená už do 24 hodín. Pri niektorých expresných typoch pôžičiek to môže byť už za niekoľko hodín či dokonca minút. Najrýchlejšie býva spravidla vybavovanie priamo v banke, v ktorej máte vedený bežný účet. Vďaka tomuto účtu už banka môže mať prehľad o vašich príjmoch a vybavovanie je celkovo jednoduchšie. Schvaľovanie pôžičky je väčšinou veľmi rýchle a môže trvať aj iba niekoľko minút. Pokiaľ máte v banke bežný účet, na ktorý vám pravidelne prichádzajú peniaze, môže vám vaša banka ponúknuť tzv. Výhodou je najmä rýchlosť jej vybavenia a administratívna jednoduchosť. Nenechajte sa však zlákať ich jednoduchosťou a vždy si preverte, či vám nie sú iné spoločnosti schopné poskytnúť niečo podobné za výhodnejších podmienok.

Prečítajte si tiež: Výhody CETELEM pôžičky

Refinancovanie pôžičky

Refinancovanie pôžičky je v podstate nahradenie starej za novú. Starý úver je splatený pomocou nového úveru. Okrem toho je možné refinancovanie využiť na spojenie viacerých pôžičiek (či iných úverových produktov) do jednej. Refinancovanie je v mnohých situáciách veľmi zaujímavou možnosťou.

Dôvody na refinancovanie

Vyššie uvedené body sú najčastejšími dôvodmi, kvôli ktorým sa ľudia rozhodujú refinancovať svoje pôžičky.

Ako refinancovať?

Na prefinancovanie vašej pôžičky vám stačí podať žiadosť na refinancovanie u niektorej z bánk či nebankových spoločností. Zlúčenie viacerých pôžičiek do jednej je vďaka refinancovaniu taktiež veľmi jednoduché. Avšak, určite si dôkladne preštudujte podmienky vašej novej pôžičky, aby ste vaše pôvodné záväzky nenahradili niečím, čo je pre vás menej výhodné. Nie je to častým javom, no môže sa to stať.

Účtovanie pôžičiek

Pôžičky sú spravidla poskytované súkromným osobám (nepodnikateľom) na osobné účely. O ich účtovanie sa teda príliš zaujímať nemusíte.

Ako sa zbaviť pôžičky?

Najjednoduchším spôsobom, ako sa zbaviť pôžičky, je splatiť ju. Nech sa na to pozriete akokoľvek, jediným správnym spôsobom, ako sa zbaviť pôžičky, je ju splatiť. Postupné splácanie je štandardným spôsobom, na ktorom ste sa s veriteľom dohodli v zmluve. Avšak, myslite na to, že predčasné splatenie môže byť spojené s poplatkami, ktoré je potrebné zvážiť.

Prečítajte si tiež: Podmienky revolvingového úveru Cetelem

Pôžičky od rôznych spoločností

Každá banková a nebanková spoločnosť má svoje vlastné podmienky, vďaka čomu môžete výberom správneho poskytovateľa pôžičiek naozaj veľa ušetriť, ale aj prerobiť.

• VÚB pôžička: VÚB banka patrí do skupiny Intesa Sanpaolo.
• Pôžička od Poštovej banky: Od Poštovej banky môžete získať klasický účelový či bezúčelový úver.
• mBank pôžička: mBank patrí medzi novšie banky, no stihla si na Slovensku vybudovať dobrú povesť a veľký počet zákazníkov.
• ČSOB pôžička: Československá obchodná banka (ČSOB) je obľúbenou bankou v Česku aj na Slovensku.
• Pôžička od Tatra banky: Tatra banka taktiež patrí medzi obľúbené slovenské banky.
• Pôžička od Prima banky: Prima banka má v ponuke iba jeden typ.
• Raiffensen pôžička: Raiffensen banka, na rozdiel od azda všetkých svojich konkurentov v bankovom sektore, poskytuje okrem klasických bezúčelových úverov aj tzv.

V oblasti nebankových úverov sa pohybuje množstvo spoločností.

• Quatro pôžička: Spoločnosť Quatro na Slovensku poskytuje online pôžičky už do 24 hodín. Od Quatro si požičiate iba bezúčelovo.
• Cetelem pôžička: Cetelem je síce obchodnou značkou zahraničnej banky BNP Paribas, no táto banka u nás priamo nepôsobí. Preto sme Cetelem zaradili medzi nebankové pôžičky.

Cetelem Pôžička: Bližší pohľad

Cetelem je obchodná značka, ktorá patrí pod francúzsku bankovú skupinu BNP Paribas. Na slovenskom trhu pôsobí ako nebankový poskytovateľ spotrebných úverov. Cetelem sa zameriava na poskytovanie bezúčelových pôžičiek, ktoré môžete využiť na čokoľvek - od rekonštrukcie bývania až po nákup spotrebnej elektroniky.

Výhody Cetelem pôžičky

• Flexibilita: Bezúčelové pôžičky umožňujú využiť peniaze na akýkoľvek účel.
• Dostupnosť: Cetelem pôžičky sú dostupné aj online, čo zjednodušuje proces žiadosti.
• Rýchlosť: Vybavenie pôžičky môže byť rýchle, čo je výhodné v prípade urgentnej potreby financií.

Nevýhody Cetelem pôžičky

• Vyššie úrokové sadzby: Nebankové pôžičky majú často vyššie úrokové sadzby v porovnaní s bankovými pôžičkami.
• Riziko: Je dôležité dôkladne zvážiť podmienky pôžičky a uistiť sa, že ste schopní splácať mesačné splátky.

Na čo si dať pozor pri pôžičkách?

Nech sú už vaše predstavy o pôžičkách akékoľvek, určite do výberu vložte dostatočné množstvo času, aby ste si zvolili naozaj správne.

Porovnávače pôžičiek

Porovnávač spotrebných úverov je systém, ktorý na základe vašich požiadaviek vyhľadá najlepšie ponuky bankových a nebankových spoločností. Porovnávače pôžičiek vám môžu pomôcť nájsť tú najvýhodnejšiu pôžičku. Po kliknutí na tlačidlo „Porovnať“ vám zobrazíme ponuky jednotlivých spoločností, z ktorých si môžete vybrať. Šetríme vám čas a peniaze. Určite predsa chcete, aby bol váš úver čo najvýhodnejší.

Predčasné splatenie pôžičky

Žiadosť o predčasné splatenie spotrebiteľského úveru je pomerne častým javom, najmä z dôvodu náhleho zlepšenia finančnej situácie, prípadne po vyplatení najsúrnejších pohľadávok. Často je však sprevádzaná poplatkom. Ak máte pôžičku na kúpu auta, alebo rekonštrukciu či modernizáciu bývania, všetky tieto spotrebné úvery je možné vyplatiť aj predčasne. Banky umožňujú čiastočné aj úplne predčasné splatenie bez udania dôvodu.

Poplatky za predčasné splatenie

Pokiaľ sa hypotéka predčasne splatí na konci fixácie úrokovej sadzby, neplatí sa žiaden poplatok za predčasné splatenie. Ak by ste predčasne splatili hypotéku mimo tohto obdobia, to znamená kedykoľvek počas splatnosti, zaplatili by ste poplatok vo výške 1 % zo zostatku úveru. Pri pôžičkách a spotrebiteľských úveroch zákon tiež limituje výšku tohto poplatku. Podmienky sú ale iné ako pri hypotékach. Pokiaľ dôjde k predčasnému splateniu pôžičky tak, že výška predčasne splácanej pôžičky alebo jej časti nepresahuje 10 000 €, predčasné splatenie je zadarmo. To platí, aj keby došlo k predčasnému splateniu na viackrát, tzn. najskôr splatím časť, neskôr zvyšok a pod. Dôležitá je suma všetkých týchto predčasne zaplatených splátok. Ak by za 12 po sebe idúcich mesiacoch došlo k predčasnému splateniu úveru alebo jeho časti vyššieho ako 10 000 €, banka si môže pýtať poplatok. To, či si ho vypýta aj tá vaša, zistíte z prehľadu nižšie. Pri starších úveroch, ktoré boli poskytnuté ešte pred 11. 6. 2010, si banka môže pýtať poplatok podľa starých pravidiel.

Podmienky predčasného splatenia

• Úvery poskytnuté do 10. 6.: 1 %, resp. Skutočné náklady priamo súvisiace so žiadosťou o predčasné splatenie a náklady, ktoré vznikli banke v súvislosti s predčasným splatením. Platí len vtedy, ak suma predčasne splácaných splátok za posledných 12 mesiacov vrátane poslednej splátky presahuje 10 000 €. Náklady na predčasné splatenie nesmú presiahnuť 1 % z predčasne splácanej sumy úveru, resp.
• Pre zmluvy uzatvorené do 10. 6.: 4,00 % z predčasne splatenej/splatnej sumy, max.
• Pre úvery poskytnuté od 11. 6.: V niektorých prípadoch 5 % z predčasne splatenej istiny, min.

Slovník pojmov

• Dátum splatnosti: Deň, kedy má platba odísť z účtu klienta banky.
• Debet: Služba, ktorá umožňuje klientom ísť do debetu (zadĺžiť sa), aj keď nemajú dostatok peňazí na účte.
• Degresívne splácanie: Splácanie, ktoré umožňuje klientom splácať rôzne výšky istiny.
• Debetná karta: Druh platobnej karty.
• Dlhodobý úver: Úver, ktorý klient spláca viac ako päť rokov.
• Disponibilný zostatok: Informácie o výške prostriedkov, ktoré má klient k dispozícii na bežnom účte.
• Dlhopis: Dlhový cenný papier s nízkym rizikom.
• Dlžník: Osoba, ktorá sa zaväzuje veriteľovi zaplatiť dlžnú sumu.
• Dividenda: Peňažné plnenie akciových spoločností vyplácané akcionárom.
• Devízový účet: Bežný platobný účet vedený v cudzej mene.
• Devíza: Bezhotovostná forma pohľadávky v cudzej mene.
• Devalvácia: Zmena výmenného kurzového meny tak, že sa zníži jej hodnota.
• Depozit: Vklad, vložená peňažná čiastka alebo vec.

Príklad z praxe: Problém s úrokmi na revolvingovom úvere

Používateľ fóra sa podelil o svoju skúsenosť s revolvingovým úverom od Home Credit. Po navýšení rámca úveru bol prekvapený vysokými úrokmi, ktoré mu boli účtované. Táto situácia ilustruje dôležitosť dôkladného preštudovania podmienok úveru a pochopenia, ako sa úroky vypočítavajú.

tags: #cetelem #pozicka #zostatok #sms