Demografia, Pracujúci Dôchodcovia a Budúcnosť Slovenska: Výzvy a Riešenia

Demografické zmeny predstavujú pre Slovensko, podobne ako pre mnohé iné krajiny Európy, závažnú výzvu. Starnutie populácie a s ním spojené dôsledky majú priamy vplyv na ekonomiku, sociálny systém a udržateľnosť dôchodkového systému. Tento článok sa zameriava na analýzu demografických trendov na Slovensku, s dôrazom na problematiku pracujúcich dôchodcov a potenciálne riešenia pre zabezpečenie udržateľnej budúcnosti.

Demografické trendy na Slovensku: Rýchly nárast seniorov

Analýzy Inštitútu pre stratégie a analýzy (ISA) Úradu vlády SR poukazujú na alarmujúci trend starnutia populácie v Európskej únii. V období rokov 2013 až 2023 narástol podiel ľudí vo veku 65 rokov a viac v EÚ o 3 percentuálne body. Slovensko zaznamenalo druhý najrýchlejší nárast podielu seniorov v celej únii, a to o 4,8 percentuálneho bodu, hneď po Poľsku s nárastom o 5,5 percentuálneho bodu. Aj keď je pomer starších ľudí na Slovensku ešte relatívne nízky (17,9 %) v porovnaní s priemerom EÚ (21,3 %), rýchlosť nárastu je znepokojujúca. Spolu s nárastom starších ľudí rastie aj mediánový vek, ktorý na Slovensku narástol z 38,2 na 42,4 roka. Tento vývoj je výsledkom nižšej pôrodnosti a zvyšujúcej sa očakávanej dĺžky života.

Dôsledky starnutia populácie

Starnúca populácia má významné dôsledky pre slovenskú spoločnosť. Jedným z najvýraznejších je zvýšený tlak na výdavky štátu v oblasti zdravotníctva, sociálnej starostlivosti a dôchodkov. S klesajúcim počtom pracujúcich a rastúcim počtom dôchodcov sa znižuje pomer medzi prispievateľmi do systému a poberateľmi dávok. To môže viesť k potrebe zvyšovania daní, znižovania dávok alebo zvyšovania veku odchodu do dôchodku.

Pracujúci dôchodcovia: Riešenie alebo symptóm problému?

V kontexte demografických zmien sa čoraz častejšie stretávame s fenoménom pracujúcich dôchodcov. Ide o osoby, ktoré poberajú dôchodok (starobný, predčasný starobný, invalidný) a zároveň sú zamestnané alebo vykonávajú podnikateľskú činnosť. Pracujúci dôchodcovia môžu predstavovať prínos pre ekonomiku, pretože prispievajú k tvorbe HDP, platia dane a odvody. Zároveň môžu zmierňovať nedostatok pracovnej sily v niektorých odvetviach.

Definícia pracujúceho človeka (okrem dôchodcu) predstavuje zamestnanú osobu alebo osobu vykonávajúcu podnikateľskú činnosť, bez ohľadu na dočasnú neprítomnosť v práci z dôvodu dočasnej choroby alebo dovolenky. Zahŕňa aj osoby pracujúce na základe dohody o vykonaní práce alebo dohody o pracovnej činnosti. Pracujúci dôchodca je osoba, ktorá poberá dôchodok (starobný, predčasný starobný, výsluhový, invalidný) a súčasne je zamestnaná alebo vykonáva podnikateľskú činnosť.

Prečítajte si tiež: Štatistiky obyvateľstva Prešova

Je však dôležité rozlišovať medzi pracujúcimi dôchodcami, ktorí pracujú z finančnej nevyhnutnosti, a tými, ktorí pracujú z vlastnej vôle, aby zostali aktívni a spoločensky užitoční. V prvom prípade môže ísť o symptóm nedostatočných dôchodkov, ktoré neumožňujú dôstojný život v starobe. V druhom prípade môže ísť o prejav aktívneho starnutia a snahy o udržanie si kvality života.

Dôchodkový systém na Slovensku: I. a II. pilier

Dôchodkový systém na Slovensku je založený na dvoch pilieroch:

• I. pilier (priebežný systém): Financovaný z odvodov pracujúcich, z ktorých sa vyplácajú dôchodky súčasným dôchodcom. Tento systém je citlivý na demografické zmeny, pretože s rastúcim počtom dôchodcov a klesajúcim počtom pracujúcich sa znižuje jeho udržateľnosť.
• II. pilier (kapitálový systém): Funguje na princípe individuálnych dôchodkových účtov, na ktoré si sporitelia počas svojho pracovného života odkladajú časť svojich odvodov. Tieto prostriedky sa investujú a zhodnocujú, a po odchode do dôchodku sa z nich vypláca dôchodok. II. pilier má potenciál zmierniť negatívne dopady demografických zmien, pretože dôchodky sú financované z vlastných úspor, a nie z odvodov súčasných pracujúcich.

Znižovanie odvodov do II. piliera: Krátkodobé riešenie s dlhodobými následkami

Vláda občas prichádza s návrhmi na zníženie výšky odvodov do II. piliera. Takéto opatrenia môžu priniesť krátkodobé úspory pre štátny rozpočet, ale majú negatívny dopad na budúce dôchodkové nároky sporiteľov. Asociácia dôchodkových správcovských spoločností opakovane upozorňuje, že z ekonomického hľadiska nejde o úspory, ale o míňanie budúcich úspor sporiteľov.

Miroslav Kotov, predseda Predstavenstva Allianz - Slovenská DSS, v rozhovore pre HNtelevíziu upozornil, že znižovanie príspevkov do II. piliera je pre vládu pomerne jednoduché riešenie, pretože sa dostane k peniazom. Avšak, je to len presun problémov do budúcnosti, pretože úspory v II. pilieri slúžia na zabezpečenie dostatočných úspor pre budúcnosť.

INEKO vypočítalo, že pre človeka, ktorý má dnes 25 rokov a zarába približne priemernú mzdu, sa znížením odvodovej miery na štyri percentá jeho budúci dôchodok zníži o zhruba 88 eur. Najväčší dosah to bude mať na mladých ľudí, pretože tí majú pred sebou celý čas sporenia a pokles príspevkov do II. piliera ich postihne počas veľmi dlhého obdobia sporenia.

Prečítajte si tiež: Dôchodok a zamestnanie

Investičné stratégie v II. pilieri: Diverzifikácia a dlhodobý horizont

Výška dôchodku z II. piliera závisí nielen od výšky príspevkov, ale aj od úspešnosti investičných stratégií dôchodkových správcovských spoločností. V minulosti sme boli svedkami mnohých zásahov do II. piliera, ktoré znížili jeho výkonnosť a zhodnotenie, povinné garancie a časté zmeny, ktoré majú dosah na investičné stratégie.

Jedna z posledných zmien sa týkala aj presunu ľudí z konzervatívnych fondov do rastových a indexových fondov. Tento krok je správny, pretože umožňuje zosúladiť investičný horizont s rozložením úspor sporiteľov. Keď má sporiteľ do konca sporenia ešte 30 rokov, je nezmysel, aby mal všetky peniaze v garantovanom dlhopisovom fonde. V takomto dlhom horizonte by mali peniaze pracovať v indexových akciových fondoch.

Dôchodkové správcovské spoločnosti postupne presúvajú peniaze do indexových fondov tak, aby zodpovedali veku sporiteľa. Tento proces sa realizuje postupne, aby sa predišlo negatívnym dopadom na výnosy v prípade náhlych poklesov na akciových trhoch.

Výplatná fáza II. piliera: Možnosti a podmienky

Výplatná fáza II. piliera hovorí, že pokiaľ človek v momente žiadosti o vyplatenie úspor z II. piliera už čerpá dôchodok z I. piliera a ten dôchodok je vyšší ako referenčná suma (približne priemerný dôchodok), tak tie peniaze si môže z II. piliera vybrať jednorazovo alebo postupne. Ak je v čase odchodu do dôchodku dôchodok z I. piliera nižší ako referenčná suma, tak si sporiteľ musí zakúpiť doživotný dôchodok (anuitu) v životnej poisťovni.

Doživotné dôchodky vyplácajú životné poisťovne a sú počítané na základe matematických a aktuárskych modelov o tom, aký je predpoklad priemerného času dožitia. Veľmi na to vplýva výška úrokových sadzieb. Doživotný dôchodok je poistný produkt, to znamená, že sporitelia, ktorí žijú kratšie, v zásade dotujú sporiteľov, ktorí žijú dlhšie.

Prečítajte si tiež: Invalidný a starobný dôchodok: Čo treba vedieť?

Riešenia pre udržateľný dôchodkový systém

Pre zabezpečenie udržateľného dôchodkového systému na Slovensku je potrebné prijať komplexné opatrenia, ktoré zohľadnia demografické zmeny a zabezpečia spravodlivé a primerané dôchodky pre budúce generácie. Medzi tieto opatrenia patria:

• Zvyšovanie dôchodkového veku: Postupné zvyšovanie dôchodkového veku je nevyhnutné pre prispôsobenie sa predlžujúcej sa dĺžke života.
• Podpora pôrodnosti: Opatrenia na podporu pôrodnosti, ako sú daňové úľavy pre rodiny s deťmi, dostupná a kvalitná predškolská starostlivosť, môžu prispieť k zmierneniu demografickej krízy.
• Zvyšovanie zamestnanosti: Zvyšovanie zamestnanosti, najmä u mladých ľudí, žien a starších osôb, je kľúčové pre zabezpečenie dostatočného počtu prispievateľov do dôchodkového systému.
• Podpora aktívneho starnutia: Podpora aktívneho starnutia, ako sú programy celoživotného vzdelávania, podpora dobrovoľníctva a zamestnávania starších osôb, môže prispieť k udržaniu si kvality života v starobe a k zmierneniu tlaku na sociálny systém.
• Posilnenie II. piliera: Posilnenie II. piliera, ako sú motivácia pre vstup do systému, podpora investovania do rizikovejších aktív s vyšším potenciálom zhodnotenia a zabezpečenie transparentnosti a efektívnosti fungovania dôchodkových správcovských spoločností, môže prispieť k zabezpečeniu vyšších dôchodkov pre budúce generácie.
• Zodpovedná fiškálna politika: Zodpovedná fiškálna politika, ktorá zabezpečí udržateľnosť verejných financií a minimalizuje zadlžovanie štátu, je nevyhnutná pre zabezpečenie stability dôchodkového systému.

tags: #demografia #pomer #pracujúci #dôchodca #Slovensko