Dôchodcovia a doplnkové zdroje príjmu: Možnosti pre finančne zabezpečenú budúcnosť

Finančné zabezpečenie na dôstojný odchod do penzie sa stáva čoraz aktuálnejšou témou. Spoliehanie sa výhradne na štátom vyplácaný dôchodok môže byť v budúcnosti nedostačujúce. Je preto dôležité hľadať možnosti, ako sa dlhodobo sporiť na obdobie, keď príjem bude závislý od našetrených prostriedkov.

Prečo je doplnkový príjem v dôchodku dôležitý?

Pri odchode do dôchodku môže príjem klesnúť až o 50 % a predpokladá sa, že tento rozdiel sa bude v budúcnosti ešte zvyšovať. Zabezpečenie dostatočných finančných prostriedkov na dôchodku je preto nevyhnutné pre udržanie životnej úrovne a pokrytie všetkých potrieb.

Možnosti doplnkových zdrojov príjmu pre dôchodcov

Finanční analytici pred odchodom do penzie odporúčajú zabezpečiť si čo najviac rôznych zdrojov príjmu. Jednou z možností je sporenie v treťom dôchodkovom pilieri, ktoré je výhodné najmä pre zamestnancov, ktorým môže zamestnávateľ prispievať.

Tretí dôchodkový pilier ako nástroj sporenia

Tretí pilier predstavuje dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), ktoré umožňuje jednotlivcom odkladať si peniaze na dôchodok prostredníctvom špeciálneho finančného nástroja. Účelom tretieho piliera je umožniť účastníkovi získať ďalší zdroj príjmu v starobe. Slúži na to, aby sme si vytvorili doplnkový zdroj príjmu, ktorý neskôr využijeme pri odchode do penzie. Tretí pilier sa riadi zákonom č. 650 Z. z. o doplnkovom dôchodkovom sporení.

Ako funguje tretí pilier?

Zriadením tretieho piliera si otvoríte účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Na tento účet budete vy a/alebo váš zamestnávateľ posielať príspevky. Po tom, ako sú príspevky pripísané na váš účet, sú následne zainvestované do podielového fondu. Stávate sa tak vlastníkom podielových jednotiek fondu.

Prečítajte si tiež: Ako podať/prijať výpoveď?

Výhody sporenia v treťom pilieri

Sporenie v treťom pilieri prináša viacero výhod:

• Príspevky zamestnávateľa: Jednoznačne najdôležitejšou výhodou je prípadný príspevok zamestnávateľa, ktorý mnohí ponúkajú ako jeden zo svojich benefitov. Tretí pilier vznikol s motiváciou vtiahnuť zamestnávateľov do zlepšenia životnej úrovne svojich zamestnancov na dôchodku cez podporu sporenia. Tento spôsob je jedným z kľúčových pilierov dôchodkového zabezpečenia vo viacerých štátoch západného sveta vrátane Spojených štátov. Výška príspevkov zamestnávateľa je súčasťou zamestnávateľskej zmluvy uzatvorenej medzi zamestnávateľom a DDS. Zamestnancom, ktorí vykonávajú rizikové práce v kategórii 3 a 4, je dokonca zamestnávateľ zo zákona povinný platiť príspevky na doplnkové dôchodkové sporenie, pričom výška jeho príspevkov je najmenej 2 % z vymeriavacieho základu zamestnanca alebo príjmu zúčtovaného na výplatu. V praxi sa ukazuje, že výška príspevku zamestnávateľov sa pohybuje v rozmedzí okolo 15 až 30 eur mesačne a v lepšom prípade môže byť jeho výška nastavená aj ako konkrétne percento zo mzdy. Príspevok zamestnávateľa, ktorý vklad zamestnanca v identickej výške okamžite zhodnocuje napríklad o 100 %, je kľúčovým benefitom.
• Daňové úľavy: Ďalšou výhodou vstupu do tretieho piliera po 1. januári 2014 je možnosť uplatniť si nezdaniteľnú časť základu dane tak, že nasporené príspevky v rámci doplnkového dôchodkového sporenia je možné odpočítať od základu dane vo výške, v akej boli v príslušnom zdaňovacom období preukázateľne zaplatené. V praxi je možné zníženie základu dane o výšku zaplatených príspevkov, maximálne však do výšky 180 eur ročne, čo predstavuje úsporu na daniach 34,20 eura.
• Možnosť zhodnotenia: K dispozícii sú fondy s rôznymi stupňami rizika, čo priamo ovplyvňuje možnosti zhodnocovania vkladov.
• Oprávnená osoba: Do zmluvy je možné doplniť aj oprávnenú osobu, ktorá v prípade úmrtia sporiteľa dostane nasporené peniaze.
• Disciplína sporenia: Zamestnanci si príspevky od zamestnávateľov nemôžu vybrať skôr, ako pri odchode do dôchodku, vďaka čomu rastie šanca, že si reálne v dlhodobom časovom horizonte nasporia vyššiu sumu peňazí.

Nevýhody sporenia v treťom pilieri

Hoci sporenie v treťom pilieri prináša viaceré výhody, je dôležité si byť vedomý aj jeho nedostatkov:

• Poplatky: Za hlavnú nevýhodu tretieho piliera sa považuje vysoký poplatok za správu. Ten je vo výške 1,00 % p. a. a je rovnaký vo všetkých DDS.
• Obmedzený výber fondov: Každá DDS-ka má približne 3 - 4 fondy, ktoré sa delia podľa miery rizika na konzervatívne, vyvážené, rastové, akciové a indexové.
• Nízka likvidita: K peniazom sa viete dostať iba raz za 10 rokov (výber príspevkov účastníka) alebo až v dôchodkovom veku. Nasporené peniaze z 3. piliera si môžete vybrať aj skôr ako pri odchode do dôchodku. Môžete tak urobiť najskôr po 10 rokoch od trvania zmluvy, ďalší výber potom môžete zrealizovať po ďalších 10 rokoch a tak ďalej. Takýmto výberom vaša zmluva doplnkového dôchodkového sporenia nezaniká a pokračuje ďalej.
• Nižšie výnosy: Tretí pilier nedosahuje také výnosy ako priame investície cez podielové alebo ETF fondy. Hoci sporenie v treťom pilieri neumožňuje diverzifikovať portfólio do rôznych fondov a nedosahuje také výnosy ako priame investície v podielových alebo indexových fondoch, aj tak sa ním dá postupne vytvoriť zaujímavý balík peňazí.

Ako si vybrať správny fond v treťom pilieri?

Výberu fondu by mala predchádzať aspoň skrátená analýza vašej finančnej situácie, zloženia vášho majetku a tiež tolerancie k riziku. Vo všeobecnosti a z praxe ale viem, že pre 90 % klientov je indexový fond vhodný.

Ako optimalizovať sporenie v treťom pilieri?

Podľa M. Búlika by mal mať zamestnanec v treťom pilieri vždy nastavený taký vlastný vklad, aby získal maximálny príspevok, ktorý zamestnávateľ ponúka. Potrebné je tiež myslieť na to, aby suma, ktorú si zamestnanec sporí, bola čo najefektívnejšia, ako z hľadiska výnosu, tak aj z pohľadu daňovej úľavy.Niektoré firmy tiež určujú, koľko eur si má zamestnanec sporiť, aby mal nárok na príspevok aj od zamestnávateľa.

Čo robiť, ak už máte tretí pilier?

Ak už tretí pilier máte, skontrolujte si svoj výpis, nastavenie fondov a posielajte si aj v tomto roku na svoj sporiaci účet aspoň 15 eur mesačne. Ak ste do 3. piliera vstúpili do 31. 12. 2013, na daňovú úľavu nemáte nárok a platia pre vás aj iné pravidlá pri nároku na doplnkový dôchodok. Ak chcete využiť všetky aktuálne výhody tretieho piliera, stačí podpísať dodatok k vašej zmluve, ktorým akceptujete podmienky platné od 1. 1. Prispievate si do tretieho piliera? Potom vám z doplnkovej dôchodkovej spoločnosti (DDS) chodí každý rok výpis z vášho sporiaceho účtu. Ak máte zmluvu uzavretú po roku 2014, DDS vám posiela aj potvrdenie o zaplatených príspevkoch, ktoré doložíte k daňovému priznaniu. Skontrolujte svoj výpis z 3. Základný prehľad obsahuje údaje o tom, koľko ste mali v 3. pilieri nasporených prostriedkov k 1. 1. 2023, koľko vám pribudlo v priebehu roka a aká je vaša nasporená suma k 31. 12. TIP: V zmluve sa oplatí skontrolovať a v prípade potreby doplniť aj oprávnenú osobu, ktorá v prípade úmrtia sporiteľa dostane nasporené peniaze. Posvieťte si vo svojom výpise najmä na fondy, do ktorých DDS investuje vaše príspevky. Rovnako ako v 2. pilieri, aj v 3 pilieri si môžete vybrať z rôznych typov fondov - obvykle sú to konzervatívny, vyvážený, akciový alebo indexový. TIP: Tak ako môžete zmeniť samotnú DDS-ku, môžete vo svojej zmluve 3. piliera raz za rok zmeniť aj nastavenie svojich fondov. Ak ste do 3. piliera vstúpili po 1. 1. 2014, príde vám spolu s výpisom od DDS aj Potvrdenie o prijatých platbách. Odporúčame si preto sporiť do 3. piliera aspoň 15 eur mesačne. Takto sa vám za celý rok nazbierajú príspevky vo výške 180 eur. Prispievať si môžete aj vyššiu čiastku, avšak stále platí, že daňovú úľavu si môžete uplatniť len do výšky 180 eur.

Prečítajte si tiež: Odpustenie súdnych trov: Kompletný sprievodca

Alternatívy k tretiemu pilieru

Ak má človek k dispozícii viac voľných peňazí, ktoré si chce odložiť na dôchodok, môže ich investovať napríklad do ETF alebo podielových fondov.

Ďalšie formy zabezpečenia príjmu na dôchodku

Okrem tretieho piliera existujú aj ďalšie možnosti, ako si zabezpečiť príjem na dôchodku:

• Investovanie do podielových a ETF fondov: Tieto fondy ponúkajú potenciál vyššieho zhodnotenia, ale sú spojené aj s vyšším rizikom.
• Investovanie do nehnuteľností: Prenajímanie nehnuteľnosti môže predstavovať stabilný zdroj príjmu na dôchodku.
• Životné poistenie s investičnou zložkou: Tento typ poistenia kombinuje poistnú ochranu so sporením a investovaním.

Ako začať so sporením na dôchodok?

Ak ho ešte nemáte, určite sa naň opýtajte v práci a zistite, či vaša firma doňho neprispieva zamestnancom. Vstup do 3. piliera nie je podmienený vekom do 35 rokov tak ako je to v prípade 2. Keby ste sa chceli poradiť aj ohľadom 2. Na našej internetovej stránke nájdete aj praktický porovnávač investovania. V závislosti od výšky mesačného vkladu a dĺžky zhodnocovania úspor vám okamžite porovná možnosti výhodného investovania naprieč celým trhom. Alebo sa obráťte na skúsených investičných špecialistov z FinGO.sk, ktorých nájdete na celom Slovensku.

Dôležité upozornenia a rady

• Skontrolujte si výpis z tretieho piliera: Prispievate si do tretieho piliera? Potom vám z doplnkovej dôchodkovej spoločnosti (DDS) chodí každý rok výpis z vášho sporiaceho účtu. Ak máte zmluvu uzavretú po roku 2014, DDS vám posiela aj potvrdenie o zaplatených príspevkoch, ktoré doložíte k daňovému priznaniu.
• Doplňte si oprávnenú osobu: V zmluve sa oplatí skontrolovať a v prípade potreby doplniť aj oprávnenú osobu, ktorá v prípade úmrtia sporiteľa dostane nasporené peniaze.
• Nenechajte sa zlákať vidinou rýchleho zisku: Vyberte si konzervatívnejšie fondy, ak máte k dôchodku blízko.
• Poraďte sa s odborníkom: Ak si nie ste istí, ako sa zabezpečiť na dôchodok, poraďte sa s finančným poradcom.

Čo robiť, ak vám zamestnávateľ neprispieva?

Nie, ak vám zamestnávateľ neprispieva. Nevýhody, ktoré som spomenul vyššie, prevyšujú výhody. Ak vám teda zamestnávateľ prispeje zaujímavou čiastkou, tretí pilier si zriaďte. Ideálne je ale prispievať čo najmenej, napríklad 15 € mesačne aby ste získali aj daňovú úľavu v plnej výške. Všetky peniaze navyše investujte cez lepšie a hlavne lacnejšie produkty kapitálového trhu.

Doplnkové dôchodkové spoločnosti na Slovensku

Na slovenskom trhu pôsobia štyri doplnkové dôchodkové spoločnosti (DDS). Sú to - UNIQA d.d.s., a.s.; DDS Tatra banky d.d.s., a.s; NN Tatry-Sympatia, d.d.s., a.s. a STABILITA, d.d.s., a.s.

Prečítajte si tiež: Ako využiť zľavy pre dôchodcov vo viedenskej MHD

tags: #dôchodcovia #doplnkový #zdroj #príjmu #možnosti