Osobný bankrot (oddlženie): Podmienky a proces zbavenia sa dlhov na Slovensku

Osobný bankrot, hoci sa bežne používa v hovorovej reči, v slovenskom právnom poriadku nenájdeme. Namiesto tohto pojmu sa používa výraz "oddlženie". Ide o zákonom stanovený postup, ktorý umožňuje fyzickým osobám, vrátane podnikateľov, zbaviť sa svojich dlhov. Vzhľadom na rastúci počet ľudí, ktorí majú problémy so splácaním svojich záväzkov, je dôležité rozumieť podmienkam a možnostiam, ktoré oddlženie ponúka.

Čo je to oddlženie?

Oddlženie predstavuje legálny spôsob, ako sa dlžník môže zbaviť svojich dlhov. Slovenská legislatíva umožňuje dve formy oddlženia: konkurz a splátkový kalendár. Výber závisí od finančnej situácie dlžníka a jeho schopnosti splácať dlhy. Cieľom oddlženia je zbaviť dlžníka právnej vymáhateľnosti nezabezpečených záväzkov voči veriteľom na základe rozhodnutia konkurzného súdu.

Podmienky pre oddlženie

Pre úspešné oddlženie musí dlžník spĺňať niekoľko základných podmienok:

  1. Dlžník musí byť fyzickou osobou: O oddlženie môže požiadať akákoľvek fyzická osoba, či už ide o zamestnanca, živnostníka, dôchodcu alebo nezamestnaného.
  2. Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť v stave úpadku, čo znamená, že má viacero veriteľov a nie je schopný splácať svoje záväzky viac ako 180 dní.
  3. Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, čo znamená, že sa do platobnej neschopnosti nedostal úmyselne a snaží sa riešiť svoju finančnú situáciu. Ak by sa preukázal nepoctivý zámer, súd oddlženie nepovolí alebo ho zruší.
  4. Centrum hlavných záujmov v SR: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike. To znamená, že tu žije a má tu svoje ekonomické a sociálne väzby. Nemusí to byť totožné s trvalým pobytom.
  5. Exekúcia alebo obdobné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedená exekúcia alebo iné obdobné vykonávacie konanie (napr. daňová exekúcia, exekúcia zo strany Sociálnej poisťovne).

Formy oddlženia: Konkurz vs. Splátkový kalendár

Zákon o konkurze a reštrukturalizácii ponúka dve možnosti oddlženia:

Konkurz

Konkurz je najvyužívanejšou formou osobného bankrotu. Pri konkurze dlžník prichádza o svoj majetok, ktorý sa speňaží a použije na uspokojenie pohľadávok veriteľov. Po speňažení majetku súd rozhodne o oddlžení dlžníka, čím sa zbaví svojich dlhov, ktoré vznikli pred vyhlásením konkurzu.

Prečítajte si tiež: Ako podať/prijať výpoveď?

Výhody konkurzu:

  • Rýchle oddlženie: Konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti splátkovému kalendáru.
  • Vhodné pre dlžníkov bez majetku: Konkurz sa odporúča dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy, ako je hodnota ich majetku, alebo nemajú žiadny majetok.
  • Zachovanie budúcich príjmov a majetku: Dlžníkovi zostávajú jeho budúce príjmy a majetok, ktorý nadobudne po vyhlásení konkurzu.

Nevýhody konkurzu:

  • Strata majetku: Dlžník prichádza o všetok svoj majetok, ktorý podlieha speňaženiu.
  • Záznam v Obchodnom vestníku: Skutočnosť, že dlžník prešiel osobným bankrotom, sa navždy zaznamenáva v Obchodnom vestníku.

Splátkový kalendár

Splátkový kalendár je druhou formou oddlženia, ktorá je vhodná pre dlžníkov s pravidelným príjmom a majetkom. Pri splátkovom kalendári si dlžník môže ponechať svoj majetok, ale počas piatich rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % svojich očistených dlhov, v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov.

Výhody splátkového kalendára:

  • Zachovanie majetku: Dlžník si môže ponechať svoj majetok.
  • Vhodné pre dlžníkov s príjmom: Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem a sú schopní splácať svoje dlhy.

Nevýhody splátkového kalendára:

  • Dlhšie trvanie: Splácanie dlhov trvá päť rokov.
  • Povinnosť splatiť časť dlhov: Dlžník musí splatiť minimálne 30 % svojich dlhov.
  • Zložitejšie konanie: Splátkový kalendár je zložitejším konaním oproti konkurzu.

Centrum právnej pomoci: Kľúčový partner pri oddlžení

Bez ohľadu na to, či sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára alebo formou konkurzu, prvým krokom by malo byť kontaktovanie Centra právnej pomoci (CPP). CPP poskytuje bezplatné právne konzultácie a pomoc ľuďom v núdzi.

Ako postupovať pri žiadosti o oddlženie cez CPP:

  1. Kontaktovanie CPP: Dlžník telefonicky alebo osobne kontaktuje príslušnú kanceláriu CPP podľa miesta trvalého bydliska a objedná sa na konzultáciu.
  2. Konzultácia: Na konzultácii zamestnanci CPP poskytnú potrebné informácie, vysvetlia postup a pomôžu s vyplnením žiadosti o poskytnutie právnej pomoci.
  3. Podanie žiadosti: Dlžník podá žiadosť o poskytnutie právnej pomoci vo veci oddlženia spolu s potrebnými prílohami.
  4. Rozhodnutie CPP: CPP rozhodne, či má dlžník nárok na právnu pomoc, a určí advokáta, ktorý ho bude zastupovať.
  5. Návrh na oddlženie: Advokát v spolupráci s dlžníkom vypracuje návrh na oddlženie (konkurz alebo splátkový kalendár) a doručí ho príslušnému súdu.

Doklady potrebné na konzultáciu v CPP:

  • Doklad preukazujúci exekučné alebo iné vykonávacie konanie (nie starší ako 30 dní).
  • Doklad o trvalom príjme alebo inom príjme.
  • Doklad o vlastníctve majetku (ktorý si chce dlžník zachovať).
  • Orientačná výška nezabezpečených záväzkov (istina a príslušenstvo).
  • Približná celková hodnota majetku.

Poplatky spojené s osobným bankrotom

Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur (konkurz) alebo 700 eur (splátkový kalendár), ktorý slúži na úhradu paušálnej odmeny správcu. V prípade konkurzu môže CPP poskytnúť dlžníkovi pôžičku na úhradu tohto poplatku, ktorú je však potrebné do troch rokov splatiť. Od 1.7.2025 sa zavádza poplatok 50 eur za spracovanie žiadosti o právnu pomoc v agende oddlženia a poplatok 6 eur za predbežnú konzultáciu.

Dôležité upozornenia

  • Poctivý zámer: Súd skúma, či má dlžník poctivý zámer. Ak sa preukáže, že dlžník sa do platobnej neschopnosti dostal úmyselne alebo konal nepoctivo, súd oddlženie nepovolí alebo ho zruší.
  • Záznam v Obchodnom vestníku: Informácia o osobnom bankrote dlžníka sa zverejňuje v Obchodnom vestníku, kde je kedykoľvek v budúcnosti verejne dostupná.
  • Obmedzenia po oddlžení: Banky môžu dlžníka po oddlžení považovať za rizikového klienta pri žiadosti o úver.
  • Nie všetky dlhy zanikajú: Osobný bankrot nezbavuje dlžníka všetkých dlhov. Niektoré pohľadávky (napr. výživné na maloleté dieťa, peňažný trest podľa Trestného zákona, pohľadávky zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví) musí dlžník splácať aj po oddlžení.
  • Pozor na špekulantov: Dajte si pozor na rôznych špekulantov, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú stovky eur. Pri osobnom bankrote sa preto vždy obráťte priamo na CPP.
  • Zastúpenie: V zmysle zákona je možné podať návrh na oddlženie len prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta, ktorého určí Centrum. Žiaden iný subjekt nie je oprávnený podať za dlžníka návrh na oddlženie.

Čo sa stane s majetkom počas konkurzu?

Počas konkurzu dochádza k speňažovaniu majetku dlžníka. Obydlie dlžníka nemožno speňažiť, ak by z výťažku po odpočítaní nepostihnuteľnej hodnoty obydlia 10 000 eur nebolo možné uspokojiť náklady speňaženia a aspoň z časti pohľadávky prihlásených veriteľov. Ak k speňaženiu dôjde, správca vyplatí dlžníkovi čiastku peňazí rovnajúcu sa výške nepostihnuteľnej hodnoty obydlia na špeciálny bankový účet. Dlžník môže požiadať banku, aby z neho vykonávala mesačné platby do sumy 250 eur, čo by sa malo približovať k cene nájmu za jednoizbový byt.

Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. To znamená, že po konkurze už manželia nenadobúdajú majetok do spoločného vlastníctva, ale majetok nadobúda každý sám. Ak dlžník s manželkou (či manželom) nadobudli počas manželstva majetok tak, že si ho kúpili, tak takýto majetok sa bude speňažovať v rámci konkurzu jedného z manželov bez ohľadu na to, na koho je takýto majetok "napísaný".

Prečítajte si tiež: Odpustenie súdnych trov: Kompletný sprievodca

Dôsledky oddlženia

Oddlžením sa pohľadávky stávajú voči dlžníkovi nevymáhateľné v rozsahu, v ktorom ho súd zbavil dlhov. Dlžník sa zbaví svojich dlhov, ktoré mu vznikli pred vyhlásením konkurzu. Ak v období 6 rokov zdedí väčší majetok, je potrebné ponúknuť aspoň polovicu takýchto príjmov svojim veriteľom, ktorí boli oddlžení. Rovnako to platí aj pri výhrach v lotérii a v obdobných prípadoch.

Osobný bankrot a podnikanie

Naďalej si budete môcť založiť účet v banke. Rovnako sa môžete aj plnohodnotne zamestnať alebo si otvoriť živnosť. Nevýhodou je, že banky vás pri žiadosti o úver budú považovať za rizikového klienta.

Čo robiť, ak vám bol doručený platobný rozkaz?

Ak vám bol doručený platobný rozkaz zo súdu, je dôležité konať rýchlo. Od doručenia platobného rozkazu začína plynúť 15-dňová lehota na podanie odporu. Ak podáte vecne odôvodnený odpor v tejto lehote, súd platobný rozkaz zruší a bude pokračovať v konaní, pričom zohľadní vašu obranu. Ak odpor nepodáte včas, platobný rozkaz sa stane exekučným titulom a môže viesť k exekúcii na váš majetok. V prípade doručenia platobného rozkazu kontaktujte bezplatnú právnu poradňu.

Prečítajte si tiež: Ako využiť zľavy pre dôchodcov vo viedenskej MHD

tags: #dochodcovia #osobný #bankrot #podmienky

Ďalšie články