Osobný bankrot: Podmienky a priebeh oddlženia na Slovensku

Osobný bankrot, v právnom jazyku označovaný ako oddlženie, predstavuje dôležitý nástroj pre fyzické osoby, ktoré sa ocitli v situácii dlhodobej platobnej neschopnosti. Slovenský právny poriadok, konkrétne zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii, upravuje tento inštitút s cieľom umožniť dlžníkom nový začiatok a zároveň chrániť záujmy veriteľov. Hoci je osobný bankrot vnímaný ako záchranná sieť, jeho využívanie si vyžaduje splnenie určitých podmienok a dodržiavanie stanoveného postupu.

Čo je osobný bankrot?

Osobný bankrot je termín, ktorý sa bežne používa na označenie situácie, keď sa dlžník - fyzická osoba (vrátane fyzickej osoby - podnikateľa) - oddlží rozhodnutím konkurzného súdu (pozn.: okresný súd v sídle kraja), ktorý buď vyhlási na jeho majetok konkurz, alebo mu určí splátkový kalendár.

Formy oddlženia: Konkurz vs. Splátkový kalendár

Zákon č. 7/2005 Z. z. umožňuje dlžníkom oddlženie dvoma spôsobmi - konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Voľba medzi týmito formami závisí od majetkových pomerov dlžníka a jeho schopnosti generovať príjem.

Konkurz

Konkurz je forma oddlženia, pri ktorej dlžník prichádza o svoj majetok, ktorý sa speňaží a použije na úhradu aspoň časti dlhov. Konkurz by mal primárne slúžiť ľuďom bez majetku alebo v extrémne ťažkej finančnej situácii. Po vyhlásení konkurzu sa zastavujú všetky dlhy dlžníka.

Splátkový kalendár

Pri splátkovom kalendári si dlžník môže zachovať svoj majetok. Súd určí harmonogram splátok a dlžník posiela dohodnuté čiastky správcovi, ktorý ich následne rozdeľuje veriteľom. Dlžník spláca svoje dlhy formou splátok počas obdobia piatich rokov. Uspokojenie nezabezpečených veriteľov nesmie byť nižšie ako 30 % z nezabezpečenej pohľadávky a zároveň sa musí splátkovým kalendárom dosiahnuť uspokojenie nezabezpečených veriteľov aspoň o 10 % vyššie, ako by sa dosiahlo pri vyhlásení konkurzu.

Prečítajte si tiež: Možnosti inzercie opatrovania seniorov

Najpodstatnejší rozdiel medzi týmito formami oddlženia spočíva v tom, že zatiaľ čo pri konkurze sa majetok dlžníka speňaží (v prípade, ak dlžník vlastní nehnuteľnosť, ktorá sa v konkurze predá, dlžníkovi bude vyplatená tzv. nepostihnuteľná hodnota obydlia v hodnote 10 000 eur), pri oddlžení formou splátkového kalendára si dlžník „vykúpi“ svoj majetok tak, že spláca svoje dlhy formou splátok počas obdobia piatich rokov.

Podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu

Základné podmienky, ktoré musí dlžník spĺňať, aby mohol byť vyhlásený osobný bankrot, sú nasledovné:

  1. Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný, čo znamená, že nie je schopný plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok.
  2. Exekučné konanie: Voči dlžníkovi sa vedie exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Pri návrhu na vyhlásenie konkurzu musí od vydania poverenia na vykonanie exekúcie alebo od začatia obdobného vykonávacieho konania uplynúť aspoň jeden rok.
  3. Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, t.j. musí vynaložiť úprimnú snahu riešiť svoje dlhy v rámci svojich možností a schopností.
  4. Centrum hlavných záujmov: Dlžník musí mať tzv. centrum hlavných záujmov na Slovensku.
  5. Časový odstup: Dlžník sa zároveň môže domáhať oddlženia len raz za 10 rokov.
  6. Sloboda: Dlžník nesmie byť vo výkone trestu odňatia slobody.

Priebeh osobného bankrotu

Pri zámere vyhlásiť osobný bankrot je priebeh nasledovný:

  1. Kontaktovanie Centra právnej pomoci: V prvom kroku musíte podať žiadosť o poskytnutie právnej pomoci na príslušnej pobočke Centra právnej pomoci alebo online prostredníctvom tlačiva zverejneného na oficiálnej webovej stránke Centra právnej pomoci. Podľa zákona dlžníka pri oddlžení nemôže zastupovať žiadna súkromná spoločnosť ani osoba, iba Centrum.
  2. Konzultácia a podanie žiadosti: Dohodnete si konzultáciu, kde vám poskytnú všetky potrebné informácie, pomôžu vyplniť žiadosť a všetky potrebné dokumenty vrátane dohody o mesačných splátkach pôžičky poskytnutej centrom na úhradu paušálnej odmeny správcu v konaní o oddlžení.
  3. Potrebné dokumenty: Na konzultáciu je potrebné si pripraviť nasledovné:
    • životopis s opisom aktuálnej životnej situácie dlžníka
    • zoznam osôb spriaznených s dlžníkom (meno, priezvisko a adresa, príp. dátum narodenia)
    • zoznam aktuálneho majetku a zoznam majetku väčšej hodnoty, ktorý vlastnil dlžník v posledných 3 rokoch
    • zoznam veriteľov
    • vyhlásenie o platobnej neschopnosti
    • doklad preukazujúci exekučné alebo iné vykonávacie konanie, ktorý nie je starší ako 30 dní
  4. Rozhodnutie Centra právnej pomoci: Ak dlžník spĺňa všetky podmienky, centrum vydá rozhodnutie o poskytnutí právnej pomoci a určí advokáta. Centrum rozhoduje o žiadosti do 30 dní. Ak žiadosť obsahuje nedostatky, konanie sa preruší a dlžník je vyzvaný na doplnenie.
  5. Zastupovanie advokátom: Dlžník je povinný kontaktovať určeného advokáta, ktorému doručí aj všetky potrebné dokumenty.
  6. Pôžička na úhradu správcu: Centrum právnej pomoci môže okrem zastupovania dlžníka poskytnúť dlžníkovi aj pôžičku vo výške 500 € na úhradu paušálnej odmeny správcu. Následne musí túto pôžičku Centru právnej pomoci vrátiť do dohodnutej doby.
  7. Návrh na súd: Centrum právnej pomoci za vás následne podá v prípade konkurzu návrh na konkurz na príslušný súd a v prípade splátkového kalendára podá návrh na určenie splátkového kalendára. Po priznaní nároku Centrum nemá stanovenú lehotu na podanie návrhu na súd.
  8. Rozhodnutie súdu: Súd v lehote 15 dní od doručenia návrhu rozhodne a vyhlási konkurz na majetok dlžníka alebo určí splátkový kalendár. Súd rozhoduje väčšinou bez pojednávania do 15 dní.
  9. Zverejnenie v Obchodnom vestníku: Ak súd vyhlási konkurz, táto informácia sa zverejní v Obchodnom vestníku a na stránke www.ru.justice.sk, kde si dlžník môže sledovať stav konkurzu podľa mena a priezviska.

Dôsledky a zrušenie oddlženia

Po úspešnom ukončení osobného bankrotu sa dlžník zbavuje svojich záväzkov, s výnimkou niektorých pohľadávok, ktoré nie sú odpustiteľné (napr. výživné, nepeňažné záväzky alebo peňažné tresty podľa Trestného zákona).

Výhoda získaná súdnym rozhodnutím o oddlžení ale nemusí byť definitívna. Niektoré zásadné pochybenia môžu viesť k zrušeniu oddlženia, ktoré sa okrem obnovenia dlhov spája aj s ďalšími nepríjemnými následkami. Kľúčom pre trvalé oddlženie je poctivý zámer.

Prečítajte si tiež: Možnosti opatrovania na Slovensku

Ak totiž vaši veritelia (alebo ich dediči) prídu na to, že ste pri žiadosti o osobný bankrot alebo pri plnení podmienok oddlženia nemali poctivý zámer, môžu požiadať o zrušenie oddlženia. Najneskôr tak môžu urobiť v lehote do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára.

Ak súd veriteľom vyhovie, bude zrušenie oddlženia účinné voči všetkým. Zrušenie oddlženia pre vás bude mať nasledujúce nepríjemné následky:

  1. vašim dlhom, ktoré ešte neboli uspokojené, sa obnoví ich pôvodná vymáhateľnosť a splatnosť;
  2. „obnovené“ dlhy sa nepremlčia skôr než uplynie 10 rokov od zrušenia oddlženia,
  3. minimálne po dobu troch rokov nebudete môcť vykonávať funkciu štatutárneho orgánu (napr. konateľa) alebo člena dozorného orgánu v obchodnej spoločnosti či v družstve, ani byť prokuristom.

Medzi pochybenia, ktoré môžu viesť k zrušeniu oddlženia pre nepoctivý zámer, patria:

  1. zatajenie časti svojho majetku
  2. zatajenie svojho veriteľa - fyzickú osobu a zabráni to prihláseniu jeho pohľadávky
  3. zatajenie informácie dôležitej pre oddlženie
  4. neposkytnutie súčinnosti
  5. úmyselné privedenie sa do platobnej neschopnosti, aby ste splnili podmienky pre oddlženie
  6. v čase podania návrhu v skutočnosti nie ste v stave platobnej neschopnosti
  7. pri preberaní záväzkov ste sa spoliehali na to, že dlhy budete riešiť konkurzom alebo splátkovým kalendárom
  8. poškodenie alebo naopak zvýhodnenie niektorého veriteľa
  9. neplnenie riadne splátkový kalendár
  10. neplatenie výživného

Dôvody zadlžovania sa Slovákov

Podľa prieskumov sú najčastejšími príčinami vzniku dlhov po splatnosti strata zamestnania (54,6 %) a vážne životné situácie, ako ochorenie, úraz či úmrtie v rodine (32,8 %). Na treťom mieste sa umiestnili problémy s bývaním a jeho vysokými nákladmi (31,9 %). K subjektívnym dôvodom zadlženia patria nezodpovedné finančné rozhodnutia (30,1 %) a snaha o zvyšovanie životného štandardu (9,5 %). Mladí ľudia vo veku 18 až 33 rokov uvádzajú ako príčinu rast cien potravín (27 %), infláciu (27 %) a náklady na bývanie (36 %). Samoživitelia najčastejšie zápasia s energetickou krízou a rastúcimi cenami potravín. Starší muži a vysokoškolsky vzdelaní respondenti ako zdroj svojich finančných ťažkostí častejšie priznávajú aj nezodpovedné správanie.

Kritika a zneužívanie inštitútu osobného bankrotu

Na inštitút oddlženia, tak ako je upravený v zákone č. 7/2005 Z. z., existujú protichodné názory, lebo najmä veritelia neprijali zjednodušený spôsob „zbavenia sa dlhov“ svojich dlžníkov s radosťou. Na druhej strane platobne neschopní dlžníci prijali túto šancu ako možnosť začať odznovu, bez dlhov.

Prečítajte si tiež: Podmienky opatrovania vo Švajčiarsku

Až 97 % prípadov oddlženia formou konkurzu na Slovensku končí bez akéhokoľvek výnosu pre veriteľov. Tento znepokojujúci trend potvrdzujú inkasné spoločnosti, banky aj správcovia konkurzov. Systém oddlženia pritom často zneužívajú ľudia, ktorí ani nie sú v skutočnej finančnej núdzi a teda nie sú naň ani existenčne odkázaní. Z pôvodne záchranného mechanizmu pre ľudí v ťažkej finančnej situácii sa tak postupne stáva rýchla cesta, ako sa zbaviť záväzkov bez akejkoľvek úhrady.

Prezident ASINS Martin Musil upozorňuje, že „V realite sú pravidlá nastavené tak, že splátkový kalendár oproti konkurzu neprináša dlžníkovi žiadnu relevantnú výhodu, skôr naopak. Aj preto je oddlženie prostredníctvom konkurzu výrazne preferované ako rýchlejšia voľba, ktorá často končí nulovým výťažkom dlhu pre veriteľa.“

Podľa JUDr. by mal pri posudzovaní žiadosti o osobný bankrot prebehnúť osobný audit dlžníka, aby sa zistilo, aké má dlhy, príjmy a majetok, či je naozaj v ťažkej životnej situácii a čo mu túto situáciu spôsobilo. Dôkazové bremeno by malo byť na dlžníkovi a o spôsobe oddlženia by mal rozhodovať napríklad súd, konkurzný správca alebo Centrum právnej pomoci na základe zistenia ekonomickej situácie dlžníka a toho, či urobil maximum preto, aby sa oddlženiu vyhol.

Osobný bankrot u našich susedov

Na rozdiel od Slovenska v Českej republike sa poctivý zámer dlžníka skutočne skúma. Počas osobného bankrotu tak musí dlžník vynaložiť všetko úsilie na splácanie svojich dlhov. Dlžník je tiež chránený prostredníctvom nezabaviteľného minima alebo sumy, na ktorú sa mu nemôže siahnuť. Podstatným rozdielom medzi krajinami je priebežná kontrola. „V Česku sa pri osobnom bankrote vyžaduje trojročné skúšobné obdobie, počas ktorého je potrebné preukázať poctivý zámer a ochotu uhradiť aspoň časť svojich dlhov. Dlžník je počas tohto obdobia priebežne kontrolovaný a každých 6 mesiacov vykazuje prehľad svojich príjmov.

tags: #inzercia #osobný #bankrot #podmienky

Ďalšie články