Exekúcia na bankový účet: Práva, povinnosti a možnosti riešenia

Exekúcia na bankový účet je pre mnohých nepríjemná situácia, ktorá môže nastať v dôsledku nesplácania záväzkov. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o exekúcii na bankový účet, vrátane práv a povinností dlžníka, postupov exekútora a možností, ako situáciu riešiť.

Ako dochádza k exekúcii na bankový účet?

Ak niekto prestane napríklad splácať úver, môže to skončiť až na stole exekútora. Súdny exekútor môže vykonať exekúciu prikázaním pohľadávky z účtu v banke až po nariadení exekúcie súdom. Musí teda najprv od súdu obdržať poverenie na vykonanie exekúcie. Po doručení poverenia na vykonanie exekúcie exekútor vydá upovedomenie o začatí exekúcie, následne vydá príkaz na začatie exekúcie prikázaním pohľadávky z účtu v banke a po uplynutí lehoty na podanie návrhu na zastavenie exekúcie vydá exekučný príkaz.

Postup exekúcie prikázaním pohľadávky z účtu v banke

Exekúciu prikázaním pohľadávku z účtu v banke možno zjednodušene charakterizovať nasledujúcim spôsobom. Banka je na základe exekučného príkazu (príkazu na vykonanie exekúcie prikázaním pohľadávky z účtu v banke) vydaného súdnym exekútorom povinná dlh, ktorý má voči svojmu veriteľovi, čiže povinnému v exekučnom konaní, plniť namiesto povinnému priamo oprávnenému, resp. exekútorovi. Dlh banky voči povinnému v zmysle načrtnutej konštrukcie predstavujú peňažné prostriedky (resp. ich budúce vyplatenie), ktoré má povinný ako klient banky uložené na svojom účte. Exekučnému príkazu predchádza príkaz na začatie exekúcie, na základe ktorého banka zablokuje na účte povinného peňažné prostriedky vo výške vymáhanej pohľadávky, jej príslušenstva a trov exekúcie. Exekučnému príkazu rovnako predchádza aj upovedomenie o začatí exekúcie s uvedením prikázania pohľadávky z účtu v banke ako spôsobu vykonania exekúcie, resp. pokiaľ nejde v danom exekučnom konaní o prvý spôsob výkonu exekúcie, je týmto úkonom upovedomenie o spôsobe vykonanie exekúcie prikázaním pohľadávky z účtu v banke. Upovedomenie o začatí exekúcie, resp. upovedomenie o spôsobe vykonania exekúcie, sa doručuje oprávnenému a povinnému.

Informovanie o exekúcii

Banka totiž o exekúcii klienta aktívne neinformuje. Klient sa dozvie o exekúcii v prvom rade od exekútora, ktorý je povinný doručiť mu upovedomenie o začatí exekúcie prikázaním pohľadávky z účtu v banke. Indíciou o exekúcii môže byť aj zníženie disponibilného zostatku na účte klienta. Informáciu o zadržanej čiastke, teda o sume blokovanej na jeho účte, tiež klient nájde v mobilnej aplikácii alebo v internet bankingu. Vo všeobecnosti v takomto prípade platí, že väčší detail o zadržanej čiastke vieme klientom poskytnúť telefonicky alebo v ktorejkoľvek pobočke. Banka sa v týchto prípadoch musí riadiť zákonom o súdnych exekútoroch a exekučnej činnosti. Exekútor poverený vykonaním exekúcie prikáže banke, ktorá vedie účet povinného, aby po doručení príkazu na začatie exekúcie prikázaním pohľadávky z účtu v banke zablokovala sumu vo výške pohľadávky.

Dôsledky zablokovania účtu

Klient banky má potom obmedzený prístup k svojim peniazom. Nemôže dočasne využívať platobné karty, vykonávať platby alebo prevody, ktoré presahujú hodnotu zablokovanej sumy. V podstate sú všetky operácie na účte obmedzené do výšky exekúcie. Povinný stráca dňom, keď sa banke doručil príkaz na začatie exekúcie, právo na vyplatenie prostriedkov na účte až do výšky vykonateľnej pohľadávky a jej príslušenstva.

Prečítajte si tiež: Predčasný starobný dôchodok – info

Čo robiť, ak vám zablokovali účet?

• Komunikujte s exekútorom: Zistite si všetky potrebné informácie o exekúcii, výške dlhu a možnostiach splácania.
• Overte si oprávnenosť exekúcie: Skontrolujte, či exekúcia prebehla v súlade so zákonom a či je vymáhaná suma správna.
• Informujte sa o nepostihnuteľnej sume: Zákon určuje sumu, ktorá vám musí zostať na účte na zabezpečenie základných životných potrieb.
• Požiadajte o splátkový kalendár: Ak nemôžete dlh splatiť naraz, dohodnite si s exekútorom splátkový kalendár. Tu zákon tiež určuje podmienky, ktoré treba splniť - vtedy má dlžník právo na uzavretie splátkového kalendára. Ak zákonné podmienky nespĺňa, súdny exekútor požiada o súhlas veriteľa a potom záleží len na veriteľovi, či súhlas dá alebo nie. Ak je uzavretý splátkový kalendár, účet sa odblokuje.
• Obráťte sa na odborníka: V prípade nejasností alebo problémov sa poraďte s právnikom alebo iným odborníkom na exekučné právo.

Nepostihnuteľná suma

Zákon totiž určuje, aká suma na účte je nepostihnuteľná. To, koľko peňazí poputuje na splácanie dlhu, záleží hlavne od výšky príjmu, vyživovaných osôb, samotného dlhu a jeho druhu. Chránená čiastka pri neprednostných pohľadávkach, ktoré tvoria napríklad splátky úverov, je vo výške 140 percent životného minima. Klient môže požiadať banku o vyplatenie čiastky jednorazovo nepodliehajúca exekúcii podľa zákona má nárok na uvoľnenie prostriedkov do výšky 165 eur. ​

Ak máte na účet zasielanú mzdu alebo iné príjmy, napr. dôchodok, zo zákona máte nárok na uvoľnenie prostriedkov do výšky tzv. nepostihnuteľnej sumy. Spôsob výpočtu tejto sumy je určený zákonom. Ak by exekútor nesúhlasil s vami uvedenou výškou sumy, bude rozhodujúca výška sumy, ktorú označí exekútor. Kedy nemá zmysel počítať výšku nepostihnuteľnej sumy? Ak sa vykonáva exekúcia aj zrážkami zo mzdy a iných príjmov, platiteľ mzdy vám zasiela na účet už očistenú, nepostihnuteľnú časť mzdy.

Zrušenie zablokovaného účtu

Účet na ktorom je exekúcia je možné zrušiť, je to nutné komunikovať s bankou v ktorej má účet, rieši sa to s exekučným oddelením a zrejme komunikuje s exekútorom. Ak ma dohodnuty splatkovy kalendar, tak ten ucet odblokuju.

Poplatky spojené s exekúciou

Banka si stahuje poplatok za spracovanie exekucie, jeden.

Ako sa brániť proti exekúcii

Povinný by sa mal pokúsiť dohodnúť s oprávneným, resp. pohľadávky. Povinný môže podať návrh na zastavenie exekúcie. Návrh môže smerovať voči zastaveniu celej exekúcie alebo len jej časti. Návrh na zastavenie exekúcie sa podáva u súdneho exekútora. Povinný môže exekútora žiadať, aby mu bolo povolené splniť vymáhaný nárok na peňažné plnenie v splátkach.

Prečítajte si tiež: Podmienky pre podporu v nezamestnanosti a invalidný dôchodok

Od apríla 2017 je obranou proti exekúcii „návrh na zastavenie exekúcie“, ktorý môže povinný podať do 15 dní od doručenia upovedomenia o začatí exekúcie. Návrh na zastavenie exekúcie musí byť odôvodnený a musia v ňom byť uvedené všetky skutočnosti, ktoré povinný môže ku dňu podania návrhu uplatniť. Návrhy na zastavenie exekúcie sú prípustné aj neskôr, avšak podliehajú tzv. koncentračnej zásade t.j. Právo k veci, ktoré nepripúšťa exekúciu, treba namietnuť u exekútora. Toto právo patrí tomu, kto zároveň tvrdí a preukáže, že mu patrí vlastnícke alebo iné právo k dotknutej veci vylučujúce exekúciu. O uplatnení práva exekútor upovedomí oprávneného a vyzve ho, aby sa v lehote 15 dní vyjadril, či súhlasí so zastavením exekúcie postihujúcej dotknutú vec. Ak oprávnený súhlasí so zastavením exekúcie postihujúcej dotknutú vec alebo ak sa na výzvu exekútora včas nevyjadrí, exekútor vydá upovedomenie o zastavení exekúcie v časti týkajúcej sa dotknutej veci, ktoré doručí oprávnenému a osobe, ktorá právo nepripúšťajúce exekúciu uplatnila.

Ukončenie exekúcie

Ak povinný splnil vymáhaný nárok vrátane trov exekúcie alebo exekútor vymohol vymáhaný nárok vrátane trov exekúcie, exekútor vydá upovedomenie o ukončení exekúcie. Súčasťou upovedomenia o ukončení exekúcie je konečné vyúčtovanie exekučného konania, v ktorom exekútor uvedie najmä výšku vymoženej pohľadávky oprávneného, výšku vymožených trov oprávneného a výšku vymožených trov exekútora. Upovedomenie o ukončení exekúcie zašle exekútor účastníkom konania a súdu.

Odblokovanie účtu

Blokovanie prostriedkov na účet povinného, pre povinného nesporne nepriaznivý stav, je možné, odhliadnuc od úspešného úplného vymoženia pohľadávky oprávneného, jej príslušenstva a trov exekúcie, odstrániť len odblokovaním účtu.

Exekučný poriadok predpokladá expressis verbis procesný úkon exekútora smerujúci k odblokovaniu účtu povinného len v troch prípadoch. Prvý z nich je upravený v § 96 ods. 4 prvej vete Exekučného poriadku. V zmysle tohto ustanovenia je exekútor povinný vydať príkaz na odblokovanie účtu povinného, ak nastane niektorá z dvoch predpokladaných skutočností. Po prvé, exekútor je povinný vydať príkaz na odblokovanie účtu v prípade, ak nevydá exekučný príkaz (príkaz na vykonanie exekúcie prikázaním pohľadávky z účtu v banke) do 14 dní od uplynutia lehoty na vznesenie námietok proti exekúcii. Exekučný poriadok výslovne neustanovuje lehotu, v ktorej je exekútor povinný príkaz na odblokovanie účtu vydať. Výkladom § 96 ods. 1 v spojení s ods. 4 je však možné dospieť k záveru, že exekútor je povinný vydať príkaz na odblokovanie účtu v rovnakej lehote ako exekučný príkaz. Do 14 dní po uplynutí lehoty na vznesenie námietok proti exekúcie je tak exekútor povinný vydať buď exekučný príkaz alebo príkaz na odblokovanie účtu. Pokiaľ ide o eventualitu zamietnutia námietok, Exekučný poriadok výslovne neustanovuje určitú lehotu ani na vydanie exekučného príkazu.

Druhým prípadom, kedy Exekučný poriadok výslovne predpokladá procesný úkon exekútora smerujúci k odblokovaniu bankového účtu povinného, je odblokovanie účtu z tzv. dôvodov hodných osobitného zreteľa. Vydanie príkazu na odblokovanie účtu v tomto prípade upravuje ustanovenie § 96 ods. Na rozdiel od predchádzajúceho prípadu, čiže obligatórneho odblokovania účtu z dôvodu nevydania exekučného príkazu, odblokovanie účtu z dôvodov hodných osobitného zreteľa je fakultatívne. Je teda na exekútorovi, aby zvážil okolnosti toho-ktorého prípadu a rozhodol, či vydá príkaz na odblokovanie účtu alebo nie. Exekučný poriadok dôvody hodné osobitného zreteľa nevypočítava ani len demonštratívne.

Prečítajte si tiež: Výpočet dávky v nezamestnanosti

Tretím prípadom, kedy Exekučný poriadok upravuje expressis verbis procesný úkon smerujúci k odblokovaniu bankového účtu povinného, je odklad exekúcie z tzv. sociálnych dôvodov. Odklad exekúcie, ako jeden z inštitútov procesnej obrany a ochrany účastníkov exekučného konania a tretích osôb, je všeobecne upravený v § 56 Exekučného poriadku. Odblokovanie bankového účtu povinného, zablokovaného na základe príkazu na začatie exekúcie, prichádza do úvahy len pri jednom z dôvodov odkladu exekúcie. Ide o už spomenuté tzv. sociálne dôvody.

Novela Exekučného poriadku od apríla 2023

Od 1. apríla 2023 nadobudol účinnosť zákon č. 48/2023 Z. z., ktorým sa mení a dopĺňa zákon Národnej rady Slovenskej republiky č. 233/1995 Z. z. o súdnych exekútoroch a exekučnej činnosti (Exekučný poriadok) a o zmene a doplnení ďalších zákonov v znení neskorších predpisov a ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 8/2009 Z. z. Hlavným cieľom novej právnej úpravy je zrýchliť a zefektívniť vedenie exekúcií na uspokojenie práv na nepeňažné plnenie (tzv. Na tento účel bol zavedený inštitút tzv. donucovacích opatrení.

tags: #ma #banka #narok #poplatok #exekucia