Splátkový kalendár pri pôžičkách od Poštovej banky: Práva a možnosti dlžníkov

Článok sa zameriava na problematiku splátkových kalendárov pri pôžičkách poskytovaných Poštovou bankou, pričom analyzuje práva a možnosti dlžníkov v prípade problémov so splácaním. Cieľom je poskytnúť komplexný prehľad o právnej úprave, postupoch a odporúčaniach, ktoré môžu dlžníci využiť na riešenie svojej finančnej situácie.

Právny rámec spotrebiteľských úverov

Základná právna úprava problematiky splátkových kalendárov a spotrebiteľských úverov je obsiahnutá v niekoľkých kľúčových právnych predpisoch. Medzi ne patria:

  • Občiansky zákonník (§ 52 a nasl.): Upravuje všeobecné ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách a chráni spotrebiteľa ako slabšiu stranu zmluvného vzťahu. Platí, že ustanovenia Občianskeho zákonníka o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ - Vy - použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom.
  • Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch: Špecificky upravuje poskytovanie spotrebiteľských úverov, povinnosti veriteľov a práva spotrebiteľov. Osobitne pre oblasť spotreb. úverov podľa zák. č. 129/1990 Z.z. o spotreb.
  • Zákon č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie: Upravuje podmienky poskytovania úverov na bývanie, vrátane splácania a prípadných problémov s ním spojených. Osobitne pre úvery na bývanie podľa zák. č. 90/2016 Z.z.
  • Zákon č. 483/2001 Z. z. o bankách: Definuje možnosti reštrukturalizácie úveru.

Vo Vami uvedených prípadoch ste v zmysle ust. Obč. zákonníka uzatvorili spotrebiteľské zmluvy.

Zosplatnenie úveru a postupovanie pohľadávok

Ak klient banky (dlžník) mešká so splácaním svojho peňažného záväzku voči banke nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní, banka má právo postúpiť svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku písomnou zmluvou inej osobe, a to aj osobe, ktorá nie je bankou, a to aj bez súhlasu klienta - dlžníka, teda Vás. Toto právo veriteľ nemôže uplatniť, ak spotrebiteľ ešte pred postúpením pohľadávky uhradil omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva. Postupovanie pohľadávok musí zodpovedať ust. zákona o spotrebiteľských úveroch a ust. Obč.zákonníka.

Neprijateľné zmluvné podmienky

Odvolací súd si v tomto smere osvojuje nemeckú názorovú líniu, podľa ktorej či už administratívna agenda alebo posúdenie bonity predstavujú plnenia, ktoré nie sú v záujme spotrebiteľa, a preto s poplatkami za takéto plnenia sa spája záver o ich neprijateľnosti. V tomto zmysle za neprijateľné súdy posúdili napríklad paušálne náklady s uplatnením pohľadávky, zmluvné sankcie, úroky z omeškania a cenu odplaty za poskytnutie úveru.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre dôchodcov

Je možné, že vaša zmluva obsahuje neprijateľné zmluvné podmienky dojednané v rozpore s ust. § 53 Obč. zákonníka. Zmluvy, ktoré už máte podpísaní, môžete poslať na posúdenie na Ministerstvo spravodlivosti SR, adresa Župné nám. 13, Bratislava, na Komisiu pre posudzovanie podmienok spotreb. zmlúv. Je predpoklad, že Vaše zmluvy obsahujú neprijateľné zmluvné podmienky a toto bude konštatovať aj uvedená Komisia MS SR, z čoho vyplýva, že v prípade súdneho sporu by súd vyhlásil zmluvy za neplatné a mohli by ste byť zaviazaná uhradiť len istinu bez poplatkov a bez úrokov. Na internete sa nachádza mnoho rozsudkov ohľadom niektorých finančných inštitúcií, kde súd konštatoval neprijateľné zmluvné podmienky a vyhlásil zmluvy za bezúročné a bez poplatkov.

RPNM - ročná percentuálna miera nákladov vyjadruje reálnu cenu pôžičky; t.j. : okrem úrokovej miery v sebe zahŕňa aj ďalšie iné poplatky súvisiace s úverom ako napr. Výpočet RPNM má pomerne zložitý vzorec výpočtu; výšku RPNM pri jednotlivých druhoch pôžičiek a úverov sú zverejnené na stránke Národnej banky Slovenska, prípadne na stránke MS SR (napr. 1./

Rozhodcovské konanie a exekúcie

Aj keď účastník rozhodcovského konania, ktorým je spotrebiteľ, nevyužije možnosť spochybniť existenciu alebo platnosť rozhodcovskej zmluvy podľa ustanovení zákona o rozhodcovskom konaní, je exekučný súd oprávnený a zároveň povinný skúmať existenciu alebo platnosť rozhodcovskej zmluvy a v prípade zisteného nedostatku v tomto smere konštatovať rozpor rozhodcovského rozsudku zo zákonom znamenajúci materiálnu nevykonateľnosť tohto exekučného titulu.

Ak by Poštová banka podala v tejto veci návrh na vykonanie exekúcie, sme názoru, že v súlade s ust. § 53 ods. 3 exekučného poriadku súd by nevydal poverenie na vykonanie exekúcie a to z dôvodu, že v podmienkach Poštovej banky pri poskytnutí úveru Vám nebola daná možnosť voľby domáhať sa svojho práva aj cestou súdu. Takáto podmienka sa považuje za neprijateľnú zmluvnú podmienku, ktoré podmienky sú zo zákona neplatné.

Možnosti riešenia problémov so splácaním

Ak sa dlžník dostane do finančných ťažkostí a nie je schopný riadne splácať úver, existuje niekoľko možností, ako situáciu riešiť:

Prečítajte si tiež: Podmienky doručovania dôchodku

  1. Komunikácia s bankou: Okamžite kontaktujte banku - Pokračujte v komunikácii s pracovníčkou banky. Navrhnite písomne (nie len ústne) dohodu o splátkovom kalendári alebo o dočasnom odklade splátok (tzv. moratórium). Banky niekedy pristúpia na individuálne riešenie, ak vidia snahu o úhradu dlhu. Je potrebné si dohodnúť stretnutie s pracovníkom alebo zástupcom peňažného ústavu, kde dlžník objasní a vysvetlí svoju nepriaznivú finančnú situáciu a zároveň prejaví snahu svoj dlh splatiť. V takom prípade vo väčšine veriteľ pristúpi na dohodu a bude súhlasiť so splácaním.

  2. Žiadosť o splátkový kalendár: Ak sa dlžník dostal do situácie, kedy nie je schopný plniť svoje záväzky voči veriteľovi, tak ako bolo dohodnuté v úverovej zmluve, môže využiť splátkový kalendár. V takom prípade vo väčšine veriteľ pristúpi na dohodu a bude súhlasiť so splácaním. Uzatvorí sa dohoda medzi dlžníkom a veriteľom, vytvorí sa nový splátkový kalendár, zmení sa splatnosť a dlžník nebude v omeškaní so splácaním dlhu. V dohode je ale potrebné uviesť výšku mesačnej splátky a nové termíny splatnosti. Uzatvorením dohody o splátkovom kalendári dlžník nebude platiť poplatky za omeškanie, upomienky, výzvy. Väčšina peňažných ústavov má k dispozícii vypracované tlačivo žiadosti o splátkový kalendár.

  3. Reštrukturalizácia úveru: Podľa zákona č. 483/2001 Z. z. o bankách môžete požiadať o zmenu podmienok úveru (napr. predĺženie splatnosti, zníženie splátok). Banka však nie je povinná vašej žiadosti vyhovieť, ale často je to v jej záujme, ak je šanca, že úver budete schopný splácať.

  4. Refinancovanie úveru: Ak banka nie je ochotná na dohodu, môžete zvážiť refinancovanie úveru v inej banke alebo požiadať o pomoc blízkych s jednorazovou úhradou dlhu.

  5. Odborná právna pomoc: Odporúčam obrátiť sa na advokáta špecializovaného na bankové právo a vymáhanie pohľadávok. Advokát vám pomôže vyjednať s bankou najlepšie možné podmienky a ochráni vaše práva v prípade, že by došlo k súdnemu konaniu.

    Prečítajte si tiež: Výhody pôžičiek pre dôchodcov

  6. Posúdenie zmluvy: Vo veci odporúčame poslať zmluvu o úvere na posúdenie na Ministerstvo spravodlivosti SR Komisii pre posudzovanie podmienok spotrebiteľských zmlúv, /Bratislava, Župné námestie 13/. Dôvod je ten, aby v prípadnom exek. konaní ste sa vedeli brániť /§ 53 ods. 3 písm. exek. 1./

  7. Platenie splátok: Ak s veriteľom nie je možná dohoda mimosúdne a nechcú akceptovať Vaše splátky (napriek tomu Vám odporúčam platiť ďalej splátky ako viete, ak ste si svojho dlhu vedomý a úroky sú v zákonnej výške) tak potom Váš spor bude vedieť rozhodnúť iba súd.

Dôsledky porušenia zmluvných povinností

Podľa ust. Obč. zákonníka a ust. zákona o spotreb. úveroch dôsledky porušenia povinností pri zmluve o spotreb. úvere v zmysle ust. cit. zákona o spotreb.

Poplatky za zmenu zmluvných podmienok

Banky sa v prvom rade líšia vo výške poplatku za tento úkon a v druhom rade v tom, čo všetko za zmenu zmluvných podmienok považujú. Niektoré operácie sú totiž v jednej banke zadarmo, kým iná ich spoplatňuje. Za zmenu dátumu splátky banky vyberajú poplatok najčastejšie v priemernej hodnote 40 eur. Poplatky za úpravu splátky (zvýšenie a aj zníženie) sa pohybujú od 0 do 149 eur. Nájdu sa aj také banky, ktoré zmenu jej výšky nepovoľujú.

Zinc Euro a spolupráca s Poštovou bankou

Poštová banka mala spoluprácu aj so Žltým melónom. Jednak je na úrovni banky a potom na úrovni Amica ako jej dcérskej spoločnosti. Je to presne ten istý systém ako predtým s CFH. Klient chce v pobočke úver, zamietnu ho, no on súhlasí s tým, že dajú referenciu na Zinc Euro. My ho potom oslovíme. Samozrejme, že pôžičku nedávame každému. Zamietavosť je stále okolo 80 percent. Ano. A s Amicom je to identické.

Odporúčania

  • Neignorujte výzvy banky: Ak by ste nereagovali, banka môže veľmi rýchlo pristúpiť k podaniu žaloby a následne k exekúcii. V prípade exekúcie je najväčším rizikom dražba vašej nehnuteľnosti.
  • Riešte situáciu aktívne: Problém so splácaním úveru sa neoplatí hasiť až po tom, ako príde prvá upomienka od banky. O úpravu splátky či predĺženie splatnosti úveru treba požiadať vopred.
  • Overené splnomocnenie: Pre jednanie s bankou musíte mať overené splnomocnenie - podpis Vášho manžela ako majiteľa účtu musíte mať overený notárom alebo matrikou /obecný úrad/. Banka na tento účel má aj svoje tlačivá - príslušné druhy splnomocnení, len im musíte vysvetliť čo potrebujete.
  • Vyhlásenie podľa § 104 ods. 2 exekučného poriadku: Na to, aby z účtu bola uvoľnená suma nepodliehajúce exekúcii, je potrebné tzv. vyhlásenie podľa § 104 ods. 2 exekučného poriadku, ktoré tlačivo má aj banka, ako aj exekútor. Preto odporúčame kontaktovať exekútora, pričom na základe uvedeného vyhlásenia banka peniaze uvoľní.

tags: #ma #postova #banka #splatkovy #kalendar #pri

Ďalšie články