Ako Získať Hypotéku, Ak Nevlastníte Nehnuteľnosť a Nemáte Hotovosť

Získanie hypotéky bez vlastnej nehnuteľnosti a hotovosti môže byť náročné, no existuje niekoľko spôsobov, ako sa k vlastnému bývaniu dopracovať. Tento článok vám poskytne komplexný prehľad možností, ako na to.

Možnosti, ako získať hypotéku bez nehnuteľnosti a hotovosti

1. Založenie Inej Nehnuteľnosti

• Presun záložného práva: Jedným z riešení je presun záložného práva z hypotéky na inú nehnuteľnosť, ktorú vlastníte alebo vám ju poskytnú napríklad rodičia. Ide o druhý najčastejší spôsob výmazu záložného práva, hneď po splatení hypotéky.
• Dôvody presunu záložného práva: Presun záložného práva sa využíva, ak dlžník nechce stratiť výhodné podmienky úveru (napr. nízky úrok, dobrá fixácia) alebo sa vyhnúť pokute za predčasné splatenie úveru.
• Podmienky presunu záložného práva: Banka musí s presunom záložného práva súhlasiť. Pripravte sa na to, že ak ste mali problémy so splácaním úveru, presun záložného práva bude takmer nemožný.
• Príklady využitia presunu záložného práva:
  • Kúpa družstevného bytu: Kupujúci založí nehnuteľnosť rodičov a za získané peniaze kúpi družstevný byt. Následne, už ako vlastník členských práv a povinností, požiada o odkúpenie bytu do osobného vlastníctva.
  • Výstavba nového domu: Klient založí nehnuteľnosť rodičov alebo inú nehnuteľnosť a za tieto financie postaví rodinný dom.
  • Vysporiadanie BSM: Manželia sa rozvedú a jeden z nich si chce ponechať nehnuteľnosť. Dohodou sa zaviaže, že vyplatí druhému za jeho časť domu určitú sumu. Na to založí napríklad rodičovskú nehnuteľnosť.
  • Predaj pôvodnej nehnuteľnosti a kúpa novej: Klienti, ktorí nechcú prísť o aktuálnu hypotéku s výhodnými podmienkami, využívajú tento spôsob. Niekedy by klient v súčasných podmienkach hypotéku ani nedostal.

2. Hypotéka na Nešpecifikovanú Nehnuteľnosť (Hypotéka naopak)

• Princíp: Ide o špecifický typ hypotéky, pri ktorom si žiadateľ dá v banke schváliť hypotéku bez toho, aby mal konkrétnu nehnuteľnosť, ktorú by založil.
• Výhody:
  • Istota: Klient má istotu, že keď si vyberie nehnuteľnosť, úver už má schválený.
  • Rýchlosť: Nemusí prechádzať dlhým procesom vybavovania hypotéky pri kúpe nehnuteľnosti.
  • Fixácia úroku: Ak sa obávate zvýšenia úrokov v budúcnosti, môžete si vybaviť hypotéku s výhodným úrokom, ktorý zostane rovnaký.
  • Vyšší príjem: Ak sa vám má znížiť príjem, môžete využiť aktuálny vyšší príjem na získanie čo najvyššej hodnoty úveru.
• Ako vybaviť:
  • Najprv si necháte schváliť výšku hypotéky v banke.
  • Banka preverí váš príjem a úverovú históriu.
  • Po schválení podpíšete zmluvu, v ktorej sú špecifikované podmienky (úrok, fixácia, čas na nájdenie nehnuteľnosti).
  • Časový limit na nájdenie nehnuteľnosti je spravidla 6 mesiacov.
  • Po výbere nehnuteľnosti sa doplnia potrebné dokumenty (návrh kúpnej zmluvy, stavebné povolenie, znalecký posudok).
• Dostupnosť: V súčasnosti ponúka hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť len ČSOB banka. Umožňuje ponechať výšku hypotéky na maxime, aj keď je suma nehnuteľnosti nižšia, pričom zvyšné peniaze musíte využiť na rekonštrukciu.

3. Úver zo Stavebného Sporenia a Spotrebný Úver

• Financovanie hrubej stavby: Môžete financovať hrubú stavbu úverom zo stavebného sporenia a spotrebným úverom.
• Postup:
  • Získate úver zo stavebného sporenia (napr. 20 000 €) a spotrebný úver (napr. 20 000 €).
  • Investujete peniaze do hrubej stavby.
  • Znalec ohodnotí stavbu a banka vám poskytne hypotéku, ktorou vyplatíte spotrebný úver.
  • Zvyšok hypotéky použijete na dostavbu.
  • Ak vám zostanú peniaze, vyplatíte aj úver zo stavebného sporenia.
• Nevýhody spotrebného úveru: Vysoké úrokové sadzby.
• Refinancovanie: Po 3 rokoch môžete refinancovať hypotéku a získať lepšie podmienky alebo navýšiť hypotéku, ak sa zvýši hodnota nehnuteľnosti.

4. Štátny Fond Rozvoja Bývania (ŠFRB)

• Podpora pre nízkopríjmové skupiny: ŠFRB poskytuje podporu na kúpu alebo obnovu bytu s nízkym úrokom (1-2 %) a až do výšky 180 000 €.
• Podmienky:
  • Manželia do 35 rokov alebo s dieťaťom do 6 rokov.
  • Odchovanci do 35 rokov.
  • Osamelí rodičia s dieťaťom do 15 rokov.
  • Osoby s ťažkým zdravotným postihnutím bez ohľadu na vek.
  • Úver sa poskytuje maximálne na 40 rokov.
  • Vek žiadateľa s lehotou splatnosti nesmie prekročiť 65 rokov.
  • Rozloha bytu nesmie presiahnuť 80 m² a rodinného domu 120 m².
  • Maximálny príjem žiadateľa a osôb, s ktorými žije, nesmie prevýšiť 5-násobok životného minima.
  • Minimálny príjem musí byť vyšší ako mesačná splátka úveru.
• Žiadosť: Žiadosť sa predkladá písomne prostredníctvom mestského úradu od januára do septembra.
• Odpustenie časti úveru: ŠFRB môže odpustiť 2 000 € z úveru pri narodení dieťaťa.

5. Alternatívne Riešenia

• Pomoc od rodiny: Požičajte si od rodičov, súrodencov alebo iných príbuzných na kúpu pozemku a urobte základy. Potom žiadajte hypotéku a vrátite, čo ste si požičali.
• Finančný poradca: Oslovte finančného poradcu, ktorý vám pomôže nájsť najlepšie riešenie a vybaviť hypotéku. Poradca obeha všetky banky a vybaví najlepšie možné podmienky.

Dôležité faktory pri žiadosti o hypotéku

• Príjem: Pri hypotéke vo výške 100 000 € je potrebný dokladovateľný príjem minimálne 1 200 €.
• Typ pracovného pomeru: Najvýhodnejšie je mať TPP na Slovensku na dobu neurčitú. Banka môže zamietnuť žiadosť, ak pracovný pomer trvá menej ako 3 mesiace alebo ste v skúšobnej lehote.
• Úverová história: Banka preveruje vašu úverovú históriu a správanie na bežnom účte.
• Výška hypotéky: Vyhnite sa žiadosti o úver vo výške 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Maximálny limit je 90 %, najčastejšie je možné získať hypotéku do 80 %. Výška hypotéky by nemala presiahnuť 8-násobok vášho čistého ročného príjmu a mesačná splátka by nemala presiahnuť 60 % vášho čistého mesačného príjmu.
• Poistenie: Nevyhnutnou podmienkou je poistiť nehnuteľnosť. Životné poistenie nie je povinné, ale odporúča sa.

Na čo si dať pozor

• Zamietnutie žiadosti o hypotéku: Banka nemusí schváliť každú žiadosť o hypotéku. Dôvodom môže byť nízky príjem, krátky pracovný pomer, zlá úverová história alebo vysoká výška hypotéky.
• Rating klienta: Banky vytvárajú rating klientov, ktorý vychádza z veku, vzdelania, úverovej histórie a správania na bežnom účte.
• Špecifické nehnuteľnosti: Ak túžite po originálnom bývaní v neštandardnom priestore, môžete naraziť na obmedzenia pri získavaní hypotéky.
• Riziko spotrebného úveru: Spotrebný úver má vysoké úrokové sadzby, preto je dôležité zvážiť, či je to pre vás najvýhodnejšie riešenie.

Riešenie problémov pri spoločnej hypotéke

• Rozchod partnerov: Ak máte s partnerom spoločnú hypotéku a rozchádzate sa, pokúste sa dohodnúť na rozdelení majetku. Ak dohoda nie je možná, môžete podať na súd návrh na zrušenie a vyporiadanie podielového spoluvlastníctva.
• Prevod hypotéky na jedného z partnerov: Banka musí súhlasiť s prevzatím úveru len jedným z dlžníkov, ak sa preukáže, že bude schopný hypotéku splácať.
• Spoludlžník, ktorý neplatí: Ak je vaša priateľka spoludlžníčka hypotéky, ale neplatí, máte právo od nej vymáhať polovicu sumy.

Prečítajte si tiež: Trvalý pobyt a exekúcia bez nehnuteľnosti

Prečítajte si tiež: Ako prebieha predaj majetku pri exekúcii?

Prečítajte si tiež: Partnerský zväzok bez sobáša

tags: #ako #ziskat #hypoteku #ak #nevlastnim #nehnutelnost