Osobný bankrot: Podmienky a proces oddlženia na Slovensku

Osobný bankrot, známy aj ako oddlženie, predstavuje pre mnohých jednotlivcov v zložitej finančnej situácii cestu k novému začiatku. Tento inštitút umožňuje ľuďom, ktorí sa ocitli v začarovanom kruhu dlhov, legálne sa zbaviť svojich záväzkov a opäť získať kontrolu nad svojím životom. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný prehľad podmienok a procesu osobného bankrotu na Slovensku, ako aj poukázať na dostupné zdroje pomoci.

Kedy zvážiť osobný bankrot?

Osobný bankrot je ideálnym riešením pre tých, ktorí nie sú schopní splácať svoje záväzky, ich dlhy prevyšujú hodnotu ich majetku a voči ktorým súdny exekútor vedie exekučné konanie. Ak čelíte exekúciám trvajúcim dlhšie ako jeden rok, vaše bankové účty sú zablokované, nemáte pravidelný príjem alebo sa vám každý mesiac realizujú zrážky zo mzdy, osobný bankrot by mohol byť pre vás vhodnou voľbou.

Je však dôležité si uvedomiť, že požičiavanie si ďalších peňazí nie je riešením a ignorovanie výhražných telefonátov či listov od vymáhacích agentúr môže viesť k exekúcii na vašom plate alebo dôchodku. Preto je dôležité neskrývať sa pred problémami a vyhľadať odbornú pomoc.

Podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu

Na to, aby ste mohli vyhlásiť osobný bankrot, musíte spĺňať niekoľko zákonných podmienok. Tieto podmienky slúžia na zabezpečenie toho, aby bol osobný bankrot využívaný len tými, ktorí sa skutočne ocitli v bezvýchodiskovej finančnej situácii a majú poctivý zámer riešiť svoje problémy.

Medzi základné podmienky patrí:

Prečítajte si tiež: Obnova BSM po bankrote

• Platobná neschopnosť: Musíte byť neschopní plniť aspoň jeden peňažný záväzok 180 dní po lehote splatnosti.
• Exekúcia: Musíte mať minimálne jednu exekúciu dlhšiu ako jeden rok.
• Poctivý zámer: Musíte mať úprimnú snahu o vyriešenie svojej situácie a zbavenie sa dlhov bez toho, aby ste robili obštrukcie pri uspokojovaní svojich veriteľov.
• Centrum hlavných záujmov na Slovensku: Miesto, kde reálne žijete, musí byť v Slovenskej republike, avšak nemusí byť totožné s vaším trvalým pobytom.

Spôsoby oddlženia: Konkurz a splátkový kalendár

Zákon o konkurze a reštrukturalizácii ponúka dva spôsoby oddlženia: konkurz a splátkový kalendár. Dlžník si sám vyberá, ktorý spôsob je pre neho vhodnejší.

Konkurz

V prípade konkurzu dochádza k speňaženiu majetku dlžníka a výťažok sa použije na uspokojenie veriteľov. Po vyhlásení konkurzu sa zastavujú všetky súdne a exekučné konania voči dlžníkovi a nie je možné začať žiadne nové. Nesplatné pohľadávky sa považujú za splatné a začína plynúť premlčacia doba.

Výhodou konkurzu je rýchle oddlženie, keďže konkurzy sa vyhlasujú do 15 dní a fyzická osoba je ihneď oddlžená. Nevýhodou je, že dlžník prichádza o svoj majetok.

Splátkový kalendár

Splátkový kalendár je forma oddlženia vhodná pre osoby, ktoré majú majetok a chcú si ho ponechať. Mesačný príjem dlžníka musí byť dostatočný na to, aby bol schopný v období piatich rokov zaplatiť v splátkach 110 % hodnoty svojho majetku po úhrade základných životných potrieb.

Počas povolenia oddlženia formou splátkového kalendára sa dlžníkovi poskytuje ochrana pred veriteľmi. Výhodou splátkového kalendára je, že dlžník si môže zachovať svoj majetok.

Prečítajte si tiež: Právne aspekty osobného bankrotu

Priebeh osobného bankrotu

Proces osobného bankrotu sa začína podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu alebo návrhu na povolenie oddlženia na príslušný okresný súd. Až do ustanovenia správcu musí byť dlžník povinne zastúpený Centrom právnej pomoci alebo advokátom, ktorého určí centrum.

Centrum právnej pomoci

Centrum právnej pomoci (CPP) je štátna inštitúcia, ktorá poskytuje právnu pomoc ľuďom v materiálnej núdzi. Jej hlavnou úlohou je posúdiť situáciu dlžníka, či spĺňa podmienky na vyhlásenie bankrotu a následne mu pomôže s kompletizáciou jeho podania. CPP tiež poskytuje dlžníkovi pôžičku na úhradu odmeny pre správcu.

Správca

Po vyhlásení konkurzu alebo povolení oddlženia súd ustanoví správcu, ktorý dohliada na celý proces. Správca má za úlohu speňažiť majetok dlžníka (v prípade konkurzu) alebo dohliadať na plnenie splátkového kalendára.

Skúšobné obdobie a oddlženie

V prípade oddlženia formou konkurzu nasleduje po speňažení majetku rozhodnutie súdu o oddlžení. V prípade oddlženia formou splátkového kalendára nasleduje po povolení oddlženia trojročné skúšobné obdobie, počas ktorého je dlžník povinný splácať svoje dlhy podľa stanoveného splátkového kalendára.

Po uplynutí skúšobného obdobia súd rozhodne o oddlžení, ak dlžník riadne plnil svoje povinnosti. V dôsledku oddlženia zanikajú zvyšné dlhy, ktoré zostali po zrušení konkurzu neuspokojené.

Prečítajte si tiež: Pomoc s osobným bankrotom v Nitre

Dôležité povinnosti dlžníka počas oddlženia

Počas oddlženia má dlžník niekoľko dôležitých povinností, ktoré musí dodržiavať, aby mohol byť úspešne oddlžený. Medzi tieto povinnosti patrí:

• Vynaložiť primerané úsilie na získanie zamestnania alebo začatie podnikania.
• Na konci každého skúšobného roka splácať svoje dlhy.
• Priebežne poskytovať správcovi požadované informácie.
• Podeliť sa s veriteľmi o majetok, ktorý zdedí, vyhrá alebo nadobudne počas šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára.

Na čo si dať pozor

Je dôležité si uvedomiť, že osobný bankrot nie je bezbolestné riešenie a má svoje negatívne dôsledky. Počas šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára sa musí dlžník podeliť s veriteľmi o majetok, ktorý zdedí, vyhrá alebo nadobudne. Skutočnosť, že voči dlžníkovi bol vyhlásený konkurz, je tiež uvedená v registri úpadcov, ku ktorému majú prístup aj banky, čo môže sťažiť získanie úveru v budúcnosti.

Je tiež dôležité vyhnúť sa spoločnostiam, ktoré ponúkajú pomoc s vyhlásením osobného bankrotu za poplatok, keďže všetky služby spojené s osobným bankrotom sú v Centre právnej pomoci pre žiadateľov bezplatné.

Bezplatné dlhové poradne

Pre ľudí, ktorí sa ocitli v ťažkej finančnej situácii, sú k dispozícii bezplatné dlhové poradne. Tieto poradne poskytujú právnu, ekonomickú a psychologickú pomoc a pomáhajú ľuďom vytvoriť plán riešenia pre konkrétnu situáciu klienta, nastaviť splátkový kalendár a zmeniť celkový postoj a správanie sa tak, aby sa už nikdy v podobnej situácii neocitol.

Na Slovensku je v súčasnosti osem bezplatných dlhových poradní, a to v Bratislave, Prešove, Nitre, Poprade, Trenčíne, Trnave, Banskej Bystrici a Lučenci. V rámci pilotného národného projektu Bezplatného dlhového poradenstva bude v tomto roku otvorených všetkých 46 bezplatných dlhových poradní, ktoré sa budú nachádzať v mieste pôsobnosti Úradov práce, sociálnych vecí a rodiny alebo ich pobočiek.

Ako sa pripraviť na konzultáciu v Centre právnej pomoci

Ak sa rozhodnete požiadať o osobný bankrot, prvým krokom je objednať sa na konzultáciu v Centre právnej pomoci. Na konzultáciu je potrebné si pripraviť nasledovné dokumenty:

• Životopis s opisom aktuálnej životnej situácie dlžníka
• Zoznam osôb spriaznených s dlžníkom (meno, priezvisko a adresa, príp. dátum narodenia)
• Zoznam aktuálneho majetku a zoznam majetku väčšej hodnoty, ktorý vlastnil dlžník v posledných 3 rokoch
• Zoznam veriteľov
• Vyhlásenie o platobnej neschopnosti
• Doklad preukazujúci exekučné alebo iné vykonávacie konanie, ktorý nie je starší ako 30 dní
• Zoznam všetkých záväzkov (bankové a nebankové úvery a pôžičky, dlhy voči príbuzným a známym, leasingovej spoločnosti či voči úžerníkom)
• Zmluvy a iné doklady o dlhoch (úverové zmluvy, doklady k pôžičkám od príbuzných, rozhodnutia súdov, listy od exekútorov, platobné výmery od sociálnej/zdravotnej poisťovne, upomienky od mobilného operátora/energetikov/vodárenskej spoločnosti/správcu bytovky)
• Doklady o príjmoch (pracovná zmluva či dohoda, výplatné pásky či daňové priznanie)
• Výpisy z účtov
• Detailný zoznam mesačných výdavkov
• Faktúry za telefón či internet
• Doklady o mesačných platbách za bývanie (energie, nájom, inkaso)
• Doklady k poistkám či investíciám
• Doklady o majetkových sporoch a konaniach

tags: #nitra #osobný #bankrot #podmienky