Odstúpenie od úverovej zmluvy: Podmienky a možnosti

Úverové zmluvy sú bežnou súčasťou finančného života mnohých ľudí. Či už ide o spotrebiteľský úver, hypotéku alebo pôžičku, je dôležité rozumieť podmienkam a možnostiam, ktoré sa týkajú odstúpenia od takejto zmluvy. Tento článok sa zameriava na podmienky odstúpenia od úverovej zmluvy, a to z pohľadu dlžníka, ručiteľa a banky.

Právo na odstúpenie od zmluvy zo strany klienta

Klient má právo odstúpiť od úverovej zmluvy, ale nie svojvoľne. Najčastejším prípadom je odstúpenie od zmluvy v 14-dňovej lehote, kedy sa zmluva zo zákona ruší od začiatku.

Lehota na odstúpenie

V zmysle § 13 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, spotrebiteľ môže bezdôvodne odstúpiť od zmluvy o úvere do 14 kalendárnych dní od uzavretia zmluvy alebo od doručenia zmluvných podmienok. Ak zmluva neobsahuje všetky náležitosti podľa § 9 alebo § 10 tohto zákona, lehota na odstúpenie začína plynúť až od momentu, keď spotrebiteľ tieto podmienky obdrží.

Postup pri odstúpení

Oznámenie o odstúpení od zmluvy musí byť veriteľovi zaslané písomne alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je pre veriteľa dostupné. Dôležité je dodržať postup uvedený v zmluve.

Povinnosti spotrebiteľa pri odstúpení

Ak spotrebiteľ uplatní právo na odstúpenie, je povinný bezodkladne, najneskôr do 30 kalendárnych dní od odoslania oznámenia, zaplatiť veriteľovi istinu a úrok z tejto istiny odo dňa, keď sa úver začal čerpať, až do dňa splatenia istiny. Úrok sa vypočíta na základe dohodnutej úrokovej sadzby.

Prečítajte si tiež: Viac o náhrade škody a odstúpení

Viazaný spotrebiteľský úver

Ak bola úverová zmluva uzavretá priamo s predajcom alebo za účelom kúpy určitého tovaru či služieb, a spotrebiteľ chce odstúpiť od kúpnej aj úverovej zmluvy, je potrebné pozrieť sa na konkrétne podmienky oboch zmlúv.

Odstúpenie od zmluvy zo strany banky

Banka taktiež môže odstúpiť od úverovej zmluvy, ale len za určitých podmienok, ktoré sú upravené v Obchodnom zákonníku, konkrétne v ustanovení § 506.

Predčasné splatenie úveru

Predčasné splatenie úveru nie je to isté ako odstúpenie od zmluvy. Spotrebiteľ má právo kedykoľvek počas trvania zmluvy úver predčasne splatiť, úplne alebo čiastočne.

Ručenie a možnosti odstúpenia ručiteľa

Ručiteľský záväzok vzniká na základe ručiteľskej zmluvy podľa § 546 a nasl. Občianskeho zákonníka. Ručiteľ sa zaväzuje veriteľovi, že uspokojí pohľadávku, ak ju dlžník nesplní. Ručiteľstvo trvá až do zániku zabezpečovanej pohľadávky, teda do úplného splatenia úveru, pokiaľ sa zmluvné strany nedohodnú inak alebo nenastane iný dôvod zániku ručiteľstva podľa zákona.

Zánik ručiteľstva

Zákon neumožňuje jednostranné „odstúpenie“ ručiteľa od ručiteľstva len z dôvodu veku alebo iných osobných okolností. Ručiteľstvo zaniká najmä splnením dlhu, dohodou všetkých strán (teda aj veriteľa, dlžníka a ručiteľa), prípadne ďalšími spôsobmi uvedenými v zákone (napr. zánikom zabezpečenej pohľadávky, zánikom ručiteľa bez právneho nástupcu a pod.).

Prečítajte si tiež: Odstúpenie od kúpnej zmluvy autoúveru

Možnosti ručiteľa

Ak chce ručiteľ prestať byť ručiteľom, odporúča sa obrátiť na banku a požiadať o zmenu ručiteľa. Banka však nie je povinná takejto žiadosti vyhovieť. Zvyčajne bude požadovať, aby bol za ručiteľa dosadený iný ručiteľ, alebo aby dlžník preukázal dostatočnú bonitu na splácanie úveru bez ručiteľa.

Súhlas všetkých strán

Odstúpenie ručiteľa od úveru je možné len v prípade, ak s tým súhlasia všetky zúčastnené strany, ako aj banka. Jednostranne sa z úverového vzťahu nedá vystúpiť.

Situácie z praxe a riešenia

Ručenie po rozchode

Ak mama ručí za úver svojho ex-partnera, jednostranne sa ručiteľského vyhlásenia vzdať nedá. Pri takej zmene sa mení celá zmluva o úvere, a preto je to možné iba v spolupráci so všetkými zmluvnými stranami, vrátane hlavného dlžníka a banky.

Ručenie za syna, ktorý prestal splácať

Ak matka ručí za pôžičku syna, ktorý ju prestal splácať, banka potrebuje exekučný titul, aby mohla voči synovi postupovať skrz zrážky zo mzdy. Matka, ktorá spláca dlh namiesto syna, môže voči nemu viesť súdne konanie o zaplatenie sumy, ktorú zaplatila ako ručiteľ.

Ručenie brániace získaniu vlastného úveru

Ak ručenie za úver bráni získaniu vlastného úveru, je potrebné obrátiť sa na banku a požiadať o uvoľnenie z ručenia. Banka s tým musí súhlasiť a väčšinou požaduje inú záruku, napr. záložné právo, iného ručiteľa alebo ďalšieho spoludlžníka.

Prečítajte si tiež: Odstúpenie od zmluvy a reklamácia

Spoludlžník a jeho možnosti

Ak má niekto vystupovať ako spoludlžník na hypotekárnom úvere, je potrebné si to dobre premyslieť. Ak na zmluve budú dvaja dlžníci, zabezpečuje to lepšiu pozíciu pre banku. Vyňatie spoludlžníka z úveru neskôr nie je možné bez súhlasu banky.

Ochrana spoludlžníka

Spoludlžníka treba vnímať ako osobu, ktorá je spolu s dlžníkom zaviazaná na úhradu záväzku. Ak by hlavný dlžník prestal platiť, spoludlžník sa môže dostať do situácie, že bude musieť záväzok splniť sám. V tomto smere neexistuje účinná možnosť, ako sa pred týmto záväzkom chrániť, ak by dlžník prestal záväzok plniť.

Zabezpečenie pohľadávky ručením

Podľa § 546 ods. 1 Občianskeho zákonníka, dohodou účastníkov možno zabezpečiť pohľadávku ručením. Bez súhlasu banky sa nevieme zbaviť ručenia. Banka by musela súhlasiť s tým, že už nebudete ručiteľom, no predpokladám, že dlžník by musel dať inú záruku.

Podvodné konanie a trestné oznámenie

Ak ručiteľ uhradil úver za kamaráta, ktorý konal podvodným spôsobom a už pri podpisovaní zmluvy vedel, že úver platiť nebude, je možné podať trestné oznámenie pre podvod.

Rozšírenie bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM)

Manželia môžu dohodou rozšíriť alebo zúžiť zákonom určený rozsah bezpodielového spoluvlastníctva. Dohoda o rozšírení BSM vyžaduje formu notárskej zápisnice.

Prevzatie dlhu inou osobou

Teoretickým riešením je prevzatie záväzku inou osobou podľa § 531 Občianskeho zákonníka. Kto sa dohodne s dlžníkom, že preberá jeho dlh, nastúpi ako dlžník na jeho miesto, ak na to dá veriteľ súhlas.

Dôležitosť konzultácie s odborníkom

Odporúča sa prekonzultovať konkrétnu situáciu s advokátom, ktorý posúdi doklady a navrhne vhodné riešenie.

tags: #odstupenie #od #uverovej #zmluvy #podmienky