Odstúpenie od stavebného sporenia: Podmienky, poplatky a čo treba zvážiť

Stavebné sporenie bolo kedysi veľmi žiadaným sporením, no v súčasnosti už nie je také vyhľadávané a mnohí ho kvôli tomu chcú zrušiť. Stavebné sporenie v PSS je overený a stabilný spôsob, ako si vytvoriť finančnú rezervu, zhodnotiť peniaze a získať výhodný úver na bývanie. Ak premýšľate nad zrušením stavebného sporenia kvôli finančným potrebám, skôr než výpoveď zmluvy zvážte možnosť získať stavebný úver, na ktorý máte nárok. Ak ešte nemáte nárok na klasický stavebný úver, môžete využiť medziúver.

Čo je stavebné sporenie?

Stavebné sporenie je štátom podporovaný produkt určený na financovanie potrieb súvisiacich s bývaním. Hlavným cieľom stavebného sporenia je financovanie bytových potrieb, prípadne potrieb, ktoré majú súvis s vaším bývaním. Hlavnou ideou stavebného sporenia je, že istú časť finančných prostriedkov na rozplánované investície do bývania si našetríte vy a druhú časť získate vo forme stavebného úveru.

Daný fond sa skladá z:

• vkladov,
• štátnej prémie,
• úrokov,
• stavebného úveru.

Poskytujú ho iba bankové inštitúcie alebo stavebné sporiteľne, ktoré súčasne disponujú bankovým povolením, ktoré im udelí Národná banka Slovenska, prípadne iný bankový regulátor v rámci Európskej únie.

Je dôležité vedieť, že samotné stavebné sporenie je podporované štátom. Vnímame ho ako účelové sporenie, ktorého podstata tkvie v prijímaní vkladov od sporiteľov, prípadne v prospech sporiteľov. Toto sporenie tiež poskytuje úver sporiteľovi priamo zo zdrojov fondu stavebného sporenia, a to na stavebné účely.

Prečítajte si tiež: Viac o náhrade škody a odstúpení

Čo sa týka čerpania stavebného úveru, ten je pri samotnom stavebnom sporení voliteľný. Znamená to, že úver si nemusíte vziať. Po tom, ako splníte podmienky, ponúkne vám ho Stavebná sporiteľňa. Pri každom stavebnom sporení sa od začiatku predpokladá, že k čerpaniu stavebného úveru v budúcnosti dôjde. Tento predpoklad je vyjadrený v cieľovej sume, ktorej výšku si každý sporiteľ na začiatku stavebného sporenia volí. Cieľovú sumu tvoria očakávané nasporené prostriedky a očakávaný budúci stavebný úver. Cieľová suma sa v priebehu sporenia nemení, s každým vkladom sa v nej zvyšuje objem nasporených prostriedkov a zároveň klesá objem budúceho stavebného úveru.

Na čo môžem použiť stavebné sporenie?

V prípade, že máte uzatvorené stavebné sporenie a jeho súčasťou je aj poskytnutý úver, dá sa využiť na to, aby ste:

• nadobudli vlastníctvo bytu, bytového domu alebo rodinného domu spolu s drobnými stavbami,
• na modernizáciu, obnovu bytu, stavebné úpravy, modernizáciu rodinného domu spolu s drobnými stavbami,
• na výstavbu, nadstavbu, vstavbu alebo prístavbu rodinného domu alebo bytu,
• nadobudnutie vlastníctva stavebného pozemku na účely výstavby bytového domu či rodinného domu,
• nadobudnutie vlastníctva pozemku, na ktorom už je bytový, prípadne rodinný dom.

Samozrejme, využitie úveru je oveľa širokospektrálnejšie. Okrem toho ho môžete využiť ešte aj na prestavbu nebytových priestorov na byt, výstavbu zariadení s alternatívnymi zdrojmi energie alebo na úhradu záväzkov, ktoré súvisia so stavebnými účelmi.

Stavebné sporenie (ak je súčasťou aj poskytnutý úver) môžete využiť na tieto účely:

• nadobudnutie vlastníctva bytu, rodinného domu vrátane súvisiacich drobných stavieb, bytového domu alebo ich častí,
• výstavbu, prístavbu, nadstavbu, vstavbu bytu, rodinného domu vrátane súvisiacich drobných stavieb, bytového domu alebo ich častí,
• stavebné úpravy, modernizáciu a obnovu bytu, rodinného domu vrátane súvisiacich drobných stavieb, bytového domu alebo na udržiavacie práce na nich,
• nadobudnutie vlastníctva stavebného pozemku na účel výstavby rodinného domu alebo bytového domu,
• nadobudnutie vlastníctva pozemku, na ktorom sa už nachádza rodinný dom alebo bytový dom,
• nadobudnutie vlastníctva nebytových priestorov v bytovom dome na účel prestavby nebytových priestorov na byt,
• prestavbu nebytových priestorov na byt,
• úhradu podielu bytovému družstvu na účel nadobudnutia bytu,
• výstavbu alebo nadobudnutie zariadení využívajúcich alternatívne zdroje energie, domových čističiek odpadových vôd vrátane ich modernizácie, obnovy a udržiavacích prác na nich,
• prípravu stavebných pozemkov určených na výstavbu rodinných domov a bytových domov vrátane pripojenia na verejné rozvodové siete plynu, vody, elektriny, kanalizácie a iné verejné dopravné a technické vybavenia územia,
• prípravu a vypracovanie projektovej dokumentácie na stavebné účely uvedené v písmenách b), g), i) a j),
• získanie energetického certifikátu rodinného domu alebo bytového domu,
• úhradu záväzkov súvisiacich so stavebnými účelmi uvedenými v písmenách a) až l),
• nadobudnutie, výstavbu a prestavbu tuzemských nehnuteľností s prevažujúcou funkciou bývania a ubytovania určených na využitie funkcie zariadení sociálnych služieb a študentských internátov vrátane vyvolaných investícií,
• stavebné úpravy, modernizáciu a obnovu tuzemských nehnuteľností s prevažujúcou funkciou bývania a ubytovania určených na využitie funkcie zariadení sociálnych služieb a študentských internátov alebo na udržiavacie práce na nich.

Podmienky odstúpenia od stavebného sporenia

Ak chcete zrušiť stavebné sporenie, všetko závisí od zmluvných podmienok konkrétnej sporiteľne. Z toho dôvodu by ste mali kontaktovať vašu sporiteľňu. Na to, aby ste zrušili stavebné sporenie, je obvykle potrebný iba občiansky preukaz. Nutnosť dokladovania účelu záleží najmä na dátume, kedy ste uzatvorili zmluvu a doby sporenia. Rátajte aj s tým, že s výpoveďou zmluvy sa viažu poplatky, a to v závislosti od sporiteľne. Zrušenie stavebného sporenia závisí najmä od konkrétnych zmluvne dohodnutých podmienok a preto je potrebné kontaktovať priamo vašu sporiteľňu.

Prečítajte si tiež: Odstúpenie od kúpnej zmluvy autoúveru

Dôležité aspekty pri zrušení sporenia:

1. Vaše financie, ktoré zahŕňajú úroky aj vklady, máte k dispozícii hocikedy, keď ich budete potrebovať, a to bez toho, aby ste mali povinnosť dokladovať účel použitia.
2. Financie spolu so štátnymi prémiami, ktoré zahŕňajú štátnu prémiu, úroky aj vklady, sa vám vyplatia zo zmluvy o stavebnom sporení, ktorú ste uzatvorili do decembra 2018.
3. Financie, vrátane štátnej prémie spoločne s úrokmi, vkladmi a štátnou prémiou, vám budú vyplatené zo zmluvy o stavebnom sporení, ktorú ste uzatvorili od januára 2019. Získate ich po 2 rokoch sporenia, a to po zdokladovaní účelu.

Poplatky pri zrušení stavebného sporenia

Ak dôjde k výpovedi zmluvy o stavebnom sporení do 6 rokov od jej uzatvorenia, sú tieto zmluvy pri výpovedi zaťažené poplatkom v zmysle platného Sadzobníka. Výpoveď bez poplatku je možná po 6 rokoch sporenia. V opačnom prípade sa účtuje poplatok podľa sadzobníka.

Štátna prémia a jej podmienky

Stavebný sporiteľ (fyzická osoba alebo spoločenstvo vlastníkov) môže získať štátnu prémiu. Štátna prémia sa poskytuje každoročne počas trvania sporenia na jednu zmluvu o stavebnom sporení. Ak stavebný sporiteľ uzatvorí viacero zmlúv o stavebnom sporení, štátna prémia sa poskytne na tú zmluvu, o ktorej to stavebný sporiteľ písomne vyhlási, pričom také vyhlásenie môže byť stavebným sporiteľom zmenené v zmluve o stavebnom sporení v priebehu kalendárneho roka len raz. Nárok stavebného sporiteľa na štátnu prémiu voči štátnemu rozpočtu uplatňuje stavebná sporiteľňa.

Štátna prémia sa určuje percentuálnym podielom z ročného vkladu na základe výpočtu podľa vzorca so zaokrúhlením na 0,5 %, a to minimálne 2,5 % z ročného vkladu a maximálne 15 % z ročného vkladu, najviac v sume 70 eur na príslušný kalendárny rok.

Kto môže získať štátnu prémiu?

Stavebným sporiteľom môže byť:

• Fyzická osoba, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je zmluva o stavebnom sporení uzatvorená (napr. ak rodičia uzatvoria stavebné sporenie pre svoje dieťa).
• Spoločenstvo vlastníkov bytov, ktoré uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorého je zmluva o stavebnom sporení uzatvorená.
• Iná právnická osoba, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je zmluva o stavebnom sporení uzatvorená.

Podmienky pre získanie štátnej prémie

Na získanie štátnej prémie je potrebné splniť niekoľko podmienok:

Prečítajte si tiež: Odstúpenie od zmluvy a reklamácia

• Príjem sporiteľa: Pre získanie štátnej prémie príjem sporiteľa nesmie presiahnuť 1,3 násobok priemernej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Deti do 18 rokov majú nárok na štátnu prémiu bez skúmania príjmu rodičov.
• Vklady: Je potrebné vložiť vklady v stanovenej výške. Na získanie maximálnej výšky štátnej prémie v sume 70 € je potrebné vložiť v roku 2026 vklady vo výške 1167 €. Pre zmluvy uzatvorené v druhej polovici kalendárneho roka je možné žiadať iba o polovicu štátnej prémie, a teda o 35 eur.
• Doba sporenia: Nárok na štátnu prémiu zaniká, ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení do dvoch rokov od jej uzatvorenia.
• Použitie prostriedkov: Nárok na štátnu prémiu zaniká, ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení po dvoch rokoch od jej uzatvorenia a prostriedky získané stavebným sporením vrátane poskytnutej štátnej prémie nepoužije na stavebné účely.

Nárok na štátnu prémiu zaniká, ak stavebný sporiteľ nedodrží podmienky na poskytnutie štátnej prémie ustanovené zákonom alebo dohodnuté v zmluve o stavebnom sporení.

Špeciálne podmienky pre rodiny

Od 1. 1. 2024 sa do zákona o stavebnom sporení zaviedla definícia domácnosti, ktorú tvoria manžel a manželka a ich deti. Zvýhodnenie takýchto rodín spočíva v zohľadnení príjmu celej rodiny t. j. všetkých stavebných sporiteľov v takejto rodine, ktorí vyhlásili svoje zmluvy s nárokom na štátnu prémiu. Zároveň sa pri manželoch zdvojnásobuje hranica priemerného mesačného príjmu určeného zákonom pre plnoletého sporiteľa a za každé maloleté dieťa sa zvyšuje o 0,65-násobok priemernej mzdy. Na získanie štátnej prémie pre rodiny bude postačovať nasporiť najmenej 50% sumy potrebnej na „štandardnú štátnu prémiu“, čo zabezpečí získanie prémie aj pre rodiny s nižším príjmom a malými deťmi. Pre rodiny sa takisto zavádza výhoda 50% zľavy z úhrady poplatkov, náhrady nákladov alebo inej odplaty za vedenie účtu stavebného sporenia počas prvého roka od dňa poskytnutia štátnej prémie.

Kedy zaniká nárok na štátnu prémiu?

• Ak zrušíte zmluvu o stavebnom sporení do obdobia 2 rokov od samotného uzatvorenia.
• Nedodržíte podmienky na poskytovanie štátnej prémie, ktoré sú ukotvené v zmluve o sporení.
• Nedodržíte iné podmienky na poskytnutie prémie ustanovené zákonom alebo podmienkami sporiteľne.
• Ak stavebný sporiteľ nedodrží podmienky na poskytnutie štátnej prémie ustanovené zákonom alebo dohodnuté v zmluve o stavebnom sporení.
• Ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení do dvoch rokov od jej uzatvorenia.
• Ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení po dvoch rokoch od jej uzatvorenia a prostriedky získané stavebným sporením vrátane poskytnutej štátnej prémie nepoužije na stavebné účely.

Stavebný úver

Po splnení zmluvne dohodnutých podmienok má stavebný sporiteľ nárok na pridelenie stavebného úveru. Stavebný sporiteľ môže uplatniť nárok na stavebný úver, sporiť ďalej alebo vklad vybrať a použiť ho bez nároku na stavebný úver. Stavebný sporiteľ získa stavebný úver, ak dodrží zmluvne dohodnuté podmienky stavebného sporenia a spĺňa podmienky poskytnutia stavebného úveru. Výška stavebného úveru nesmie presiahnuť rozdiel medzi cieľovou sumou a vkladmi sporiteľa, vrátane úrokov, štátnych prémií a iných zdrojov.

Na získanie stavebného úveru je potrebné dosiahnuť hodnotiace číslo vašej zmluvy aspoň 64. Hodnotiace číslo je parameter, ktorý zohľadňuje výšku a pravidelnosť vkladov, dobu sporenia a prípadné mimoriadne vklady. Stavebný úver Vám stavebná sporiteľňa ponúkne najskôr po nasporení určitej časti cieľovej sumy. Podmienkou stavebnej sporiteľne pre poskytnutie stavebného úveru môže byť napríklad nasporiť minimálne 50 % z cieľovej sumy.

Alternatívy k zrušeniu stavebného sporenia

Stále váhate? Každá zmluva o stavebnom sporení je iná a niekedy stačí len malá úprava, aby vám opäť začala vyhovovať, bez potreby zrušenia zmluvy.

• Preveďte zmluvu na člena rodiny - ak stavebné sporenie momentálne nevyužijete vy, môže poslúžiť vašim deťom - napríklad na dofinancovanie ich prvého bývania.
• Získajte stavebný úver - Ak premýšľate nad zrušením stavebného sporenia kvôli finančným potrebám, skôr než výpoveď zmluvy zvážte možnosť získať stavebný úver, na ktorý máte nárok. Ak ešte nemáte nárok na klasický stavebný úver, môžete využiť medziúver.

tags: #odstupenie #od #stavebneho #sporenia #podmienky