Osobný Bankrot na Slovensku: Cesta k Oddlženiu a Riešeniu Finančných Ťažkostí

Osobný bankrot, hoci sa tento termín v legislatíve nenachádza, je v bežnej reči zaužívaný výraz pre proces oddlženia. V Slovenskej republike predstavuje legálnu cestu, ako sa fyzická osoba (či už podnikateľ alebo nepodnikateľ) môže zbaviť svojich dlhov. Slovenský právny poriadok používa namiesto pojmu osobný bankrot výraz "oddlženie".

Čo je Oddlženie?

Oddlženie je zákonom upravený proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov. Existujú dve formy oddlženia:

1. Konkurz: Dlžník prichádza o svoj majetok, ktorý je následne speňažený a použitý na uspokojenie pohľadávok veriteľov. Po konkurze sa dlhy stávajú nevymožiteľnými a exekúcie sú zastavené.
2. Splátkový kalendár: Dlžník si ponecháva svoj majetok, ale počas stanoveného obdobia (zvyčajne 5 rokov) musí splatiť určitú časť svojich dlhov (minimálne 30% a maximálne 100%), v závislosti od hodnoty majetku a príjmu.

Podmienky pre Osobný Bankrot

Pre úspešné oddlženie musí dlžník spĺňať nasledovné podmienky:

• Fyzická osoba: Dlžníkom môže byť len fyzická osoba, podnikateľ alebo nepodnikateľ.
• Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť neschopný splácať svoje dlhy.
• Poctivý zámer: Dlžník musí preukázať úprimnú snahu o riešenie svojej situácie a zbavenie sa dlhov.
• Centrum hlavných záujmov v SR: Dlžník musí mať centrum svojich hlavných záujmov (miesto, kde žije) na území Slovenskej republiky. Nemusí to byť trvalý pobyt.
• Exekúcia: Dlžník musí mať aspoň jednu exekúciu, daňovú exekúciu alebo exekúciu od Sociálnej poisťovne, ktorá je vedená voči nemu aspoň rok.

Centrum Právnej Pomoci: Prvý Krok k Oddlženiu

Prvým krokom pri úvahách o osobnom bankrote by malo byť kontaktovanie Centra právnej pomoci. Centrum poskytuje bezplatné právne konzultácie a pomoc pri podávaní žiadosti o oddlženie. V centre si môže podať žiadosť ktokoľvek. Centrum rozhodne, či máte nárok na právnu pomoc, a poskytne vám konzultácie. Centrum v prípade konkurzu podá Návrh na konkurz na príslušný súd. Súd musí v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Buď návrh odmietne, alebo vyhlási konkurz.

V zmysle zákona je možné podať návrh na oddlženie len prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta, ktorého určí Centrum. Žiaden iný subjekt nie je oprávnený podať za dlžníka návrh na oddlženie. Treba si dávať pozor na rôzne osoby a spoločnosti, ktoré sľubujú dlžníkovi vybavenie oddlženia. Zákon im v procese oddlženia neumožňuje, aby za dlžníka podali návrh na súd na vyhlásenie konkurzu, resp. určenie splátkového kalendára. Jediný, kto má oprávnenie na podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu alebo určenie splátkového kalendára na príslušný súd je Centrum právnej pomoci. Všetky žiadosti, aj tie, ktoré sa vypíšu u tzv. oddlžovacích spoločností, musia prejsť kontrolou cez Centrum právnej pomoci.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Konanie pred Centrom sa začína vyplnením tlačiva a potrebných príloh. Tlačivo spolu s prílohami nájdete v príslušnej kancelárii Centra alebo si môžete toto tlačivo vyplniť aj ONLINE alebo stiahnuť nevyplnené tlačivo aj s prílohami v sekcii „Dokumenty na stiahnutie“.

Od 01. 07. 2025 sa zavádza poplatok za spracovanie Žiadosti o právnu pomoc v agende oddlženia vo výške 50,- €. Od 01. 07. 2025 je poplatok za predbežnú konzultáciu v agende oddlženia vo výške 6,- €. Centrum o žiadosti rozhodne do 30 dní. Ak má žiadosť nedostatky, preruší konania a vyzve dlžníka na doplnenie.

Konkurz vs. Splátkový Kalendár: Ktorý Spôsob Oddlženia je Vhodnejší?

Voľba medzi konkurzom a splátkovým kalendárom závisí od individuálnej situácie dlžníka:

• Konkurz: Odporúča sa dlžníkom s rozsiahlymi dlhmi, ktoré prevyšujú hodnotu ich majetku. Je to jednoduchší a rýchlejší proces. Dlžník prichádza o majetok, ale ponecháva si budúce príjmy a majetok. V priebehu konkurzu dochádza k speňažovaniu majetku.
• Splátkový kalendár: Vhodný pre dlžníkov s pravidelným príjmom, ktorí sú schopní splácať časť svojich dlhov počas stanoveného obdobia. Dlžník si môže ponechať majetok, ale musí splatiť minimálne 30 % dlhov. Správna voľba pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu očistených dlhov.

O oddlžení dlžníka (zbavení jeho dlhov) súd rozhodne už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára.

Financovanie Osobného Bankrotu

Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur, ktorý slúži na úhradu paušálnej odmeny správcu. V prípade konkurzu vám Centrum právnej pomoci na úhradu poplatku poskytne pôžičku, ktorú ale do troch rokov musíte splatiť. Dlžník musí tiež uhradiť sumu cca 700 Eur, ktorá pozostáva z 500 Eur na preddavok správcu konkurznej podstaty a cca 200 Eur advokátovi, ktorého dlžníkovi určí Centrum.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Dôsledky Osobného Bankrotu

Hoci osobný bankrot predstavuje šancu na nový začiatok, spája sa aj s určitými obmedzeniami:

• Strata majetku (pri konkurze): Do majetku sa započítava nehnuteľný majetok (napr. dom, byt, pozemok) aj hnuteľný majetok (napr. auto, notebook, hotovosť, predmety osobnej spotreby, šperky).
• Obmedzenia pri získavaní úverov: Banky budú dlžníka považovať za rizikového klienta pri žiadosti o úver.
• Zánik bezpodielového spoluvlastníctva manželov (pri konkurze): Po konkurze manželia nenadobúdajú majetok do spoločného vlastníctva, ale majetok nadobúda každý sám. Majetok nadobudnutý počas manželstva sa bude speňažovať v rámci konkurzu jedného z manželov bez ohľadu na to, na koho je takýto majetok "napísaný".
• Povinnosť deliť sa o majetok získaný počas skúšobného obdobia: Ak počas šesťročného „skúšobného“ obdobia niečo zdedíte, nadobudnete darom alebo vyhráte, musíte sa o takýto majetok „podeliť“ so svojimi veriteľmi. Zároveň platí, že v prípade nie nepatrného dedenia, daru alebo výhry zo stávky či hry musíte aspoň polovicu z takéhoto zdroja dobrovoľne ponúknuť veriteľom na uspokojenie ich nevymáhateľného dlhu.
• Možnosť zrušenia oddlženia: Veritelia majú lehotu 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, v ktorej môžu podať na súd návrh na zrušenie vášho osobného bankrotu, ak preukážu, že ste svoju insolvenciu neriešili s tzv. poctivým zámerom.

Čo osobný bankrot neovplyvní:

• Možnosť založiť si účet v banke.
• Možnosť zamestnať sa alebo otvoriť si živnosť.
• Automatické zbavenie sa všetkých dlhov (oddlžiť sa nemôže napr. od dlhu na výživnom, od nepeňažného dlhu, od peňažného trestu podľa Trestného zákona a pod.).

Osobný Bankrot a Sociálna Poisťovňa

Pojem osobný bankrot sa používa na označenie zákonom upraveného procesu, ktorým sa fyzická osoba podnikateľ alebo fyzická osoba nepodnikateľ môže zbaviť svojich dlhov - v rámci toho aj dlhov v Sociálnej poisťovni. Ak je vyhlásený konkurz s oddlžením na fyzickú osobu, Sociálna poisťovňa si prihlási pohľadávku na poistnom, resp. na dávkach. Ak počas konkurzu dôjde k čiastočnému uspokojeniu prihlásených pohľadávok, v zostatku neuspokojenej časti sa pohľadávky stávajú nevymáhateľné. Neznamená to zánik pohľadávky, znamená to len toľko, že Sociálna poisťovňa ich nemôže ďalej vymáhať. Preto z tohto dôvodu nedôjde ani k výmazu dlžníka zo zoznamu dlžníkov Sociálnej poisťovne.

Nezaplatenie poistného na sociálne poistenie fyzickou osobou za určité obdobie bude mať dopad na priznanie neskorších nárokov na dôchodok. Preto je potrebné, aby sa obrátila na Sociálnu poisťovňu ešte pred podaním návrhu na konkurz alebo ihneď po jeho skončení a informovala sa o následkoch nezaplatenia poistného. Pobočky Sociálnej poisťovne jej na požiadanie oznámia obdobie a výšku nezaplateného poistného.

Všetky pohľadávky Sociálnej poisťovne, ktoré vznikli pred vyhlásením konkurzu sa stávajú nevymáhateľné, to však neznamená, že pohľadávky zaniknú. Znamená to len toľko, že Sociálna poisťovňa ich nemôže ďalej vymáhať. Pre tieto fyzické osoby je tu možnosť doplatiť si poistné za obdobie pred vyhlásením konkurzu, aby sa im táto doba zarátala pre ich nároky na dôchodok. Pokiaľ poistné nebude zaplatené, predmetné obdobie im pre ich nároky nebude zohľadnené.

Generálny Pardon Sociálnej Poisťovne

Generálny pardon môžeme charakterizovať ako istú formu exekučnej amnestie, ktorá bola uplatňovaná voči dlžníkom Sociálnej poisťovne v období od 1. februára 2023 až do 31. augusta 2023. Ak do 31. augusta 2023 zaplatil dlžník Sociálnej poisťovne svoj dlh v plnej výške, Sociálna poisťovňa mu odpustila povinnosť zaplatiť akékoľvek penále spojené s jeho dlhom. V praxi sa generálny pardon vzťahoval na dlžné poistné a dlžné príspevky na starobné dôchodkové sporenie za celé obdobie pred 1. júlom 2022, ktoré bolo splatné do 31. januára 2023.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Dôležité Upozornenia

• Dávajte si pozor na špekulantov: Vyhnite sa spoločnostiam, ktoré sľubujú vybavenie osobného bankrotu za poplatky. Vždy sa obráťte priamo na Centrum právnej pomoci.
• Poctivý zámer: Dôležité je preukázať poctivý zámer a snahu o riešenie finančnej situácie. Zatajenie majetku môže viesť k zrušeniu oddlženia.
• Aktualizujte kontaktné údaje v Sociálnej poisťovni: Uistite sa, že máte v Sociálnej poisťovni aktualizované kontaktné údaje.

tags: #osobný #bankrot #dlh #sociálna #poisťovňa #podmienky