Osobný Bankrot: Podmienky a Dôsledky Oddlženia pre Dlžníkov a Spoludlžníkov

Osobný bankrot, často zamieňaný s pojmom oddlženie, predstavuje pre mnohých jednotlivcov zadlžených až po uši možnosť začať odznova. Tento proces, formálne upravený zákonom o konkurze a reštrukturalizácii, umožňuje fyzickým osobám - podnikateľom aj nepodnikateľom - zbaviť sa svojich dlhov prostredníctvom konkurzného súdu. Hoci je táto možnosť vnímaná pozitívne zo strany dlžníkov, veritelia ju často neprijímajú s nadšením. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný prehľad o podmienkach, procese a dôsledkoch osobného bankrotu, s dôrazom na situáciu spoludlžníkov a možnosti, ako sa chrániť pred negatívnymi dopadmi.

Čo je osobný bankrot a oddlženie?

Termín "osobný bankrot" je bežne používaný médiami a verejnosťou na označenie situácie, kedy sa dlžník - fyzická osoba (vrátane fyzickej osoby - podnikateľa) - oddlží rozhodnutím konkurzného súdu (pozn.: okresný súd v sídle kraja), ktorý buď vyhlási na jeho majetok konkurz, alebo mu určí splátkový kalendár. Ide o zákonom upravený proces, ktorým sa fyzická osoba podnikateľ alebo fyzická osoba nepodnikateľ môže oddlžiť od svojich dlhov.

Podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu

Pre vyhlásenie osobného bankrotu musia byť splnené zákonom stanovené podmienky. Dlžník musí byť v platobnej neschopnosti, mať viacero veriteľov a výška jeho dlhov musí prevyšovať hodnotu jeho majetku. Musí mať akýkoľvek majetok v minimálnej výške 1659,7€, zaplatiť poplatok 663,88 € na odmenu a výdavky správcu a mať pravidelný príjem.

Konkrétne podmienky sú nasledovné:

1. Platobná neschopnosť: Dlžník je platobne neschopný, ak nie je schopný platiť svoje dlhy po dobu minimálne mesiac po splatnosti a keď dlží viac ako jednému veriteľovi a má minimálne dva záväzky.
2. Viacero veriteľov: Dlžník musí mať minimálne dvoch veriteľov.
3. Prevyšujúca výška dlhov: Výška dlhov dlžníka musí prevyšovať hodnotu jeho majetku.
4. Minimálny majetok: Dlžník musí mať akýkoľvek majetok v minimálnej výške 1659,7€. Táto suma predstavuje preddavok na úhradu nákladov konkurzu. Ak suma nedosahuje túto hranicu, súd konkurzné konanie zastaví pre nedostatok majetku.
5. Úhrada poplatku: Dlžník musí zaplatiť poplatok 663,88 € na odmenu a výdavky správcu.
6. Pravidelný príjem: Dlžník musí mať pravidelný príjem. Táto podmienka sa vyžaduje len v druhej fáze - oddlžení.

Zákonnú možnosť oddlženia môžu využiť:

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

• všetky fyzické osoby;
• fyzické osoby - podnikatelia - SZČO (v prípade, že sú podnikateľmi, môžu využiť inú možnosť riešenia krízovej finančnej situácie: konkurz alebo reštrukturalizáciu;
• osoby, ktoré majú majetok v hodnote aspoň 1659,70 € v akejkoľvek forme, aj vo forme hotovosti;
• osoby, ktoré majú pravidelný príjem (podmienka príjmu sa vyžaduje len v druhej fáze) aspoň vo výške minimálnej mzdy;
• osoby, na ktoré už bol vyhlásený konkurz, ale v konaní zatiaľ nepožiadali o osobný bankrot.

Proces osobného bankrotu

Celý proces osobného bankrotu sa skladá z dvoch častí: malý konkurz a oddlženie.

Malý konkurz

Malý konkurz trvá približne 6 mesiacov, ale záleží od toho ako komplikovaný je prípad dlžníka (závisí to napr. od počtu veriteľov, speňažovania majetku atď.). Najskôr súd určí správcu, ktorý bude mediátorom a komunikátorom medzi dlžníkom a veriteľmi. Správca následne určí výšku majetku a záväzkov dlžníka, potom tento majetok speňaží a čiastočne uspokojí veriteľov.

Ak splní dlžník vyššie uvedené podmienky, bude podliehať malému konkurzu. Podmienky sú nasledujúce:

• ak majetok úpadcu podliehajúci konkurzu neprevyšuje 165 000 €;
• ak obrat úpadcu dosiahnutý v poslednom roku pred vyhlásením konkurzu neprevýšil 333 000 €;
• úpadca nemá viac ako 50 veriteľov.

Práva a povinnosti správcu voči úpadcovi:

Správca konkurznej podstaty je povinný postupovať v súlade s platnými daňovými zákonmi, najmä podávať daňové priznania, prehľady a hlásenia. Počas konkurzu vykonáva správu majetku podliehajúceho konkurzu, speňažuje majetok podliehajúci konkurzu a z výťažku zo speňaženia tohto majetku uspokojuje veriteľov úpadcu a vykonáva aj ďalšie práva a povinnosti v priebehu konkurzu. Správca konkurznej podstaty je ďalej povinný v rámci súpisu konkurznej podstaty vyhotoviť súpis do 30 dní od vyhlásenia konkurzu a vyhotovený súpis je povinný bezodkladne zverejniť v Obchodnom vestníku. V súpise konkurznej podstaty sa jednotlivé položky majetku oceňujú, ktoré sa uskutočňuje zásadne vlastným odhadom správcu. Správca je povinný majetok, ktorý podlieha konkurzu, do jeho speňaženia spravovať s odbornou starostlivosťou.

Oddlženie

Druhá časť osobného bankrotu sa nazýva oddlženie. Po dobu troch skúšobných rokov je dlžník povinný platiť súdom stanovené ročné splátky, ktoré môžu zasahovať až do výšky 70 % z dlžníkovho čistého príjmu za predošlý rok. Po troch skúšobných rokoch sa po riadne splnených podmienkach končí osobný bankrot, dlhy sú nevymožiteľné a dlžník môže opäť začať s čistým štítom.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Po zrušení konkurzu a povolení oddlženia počas skúšobného obdobia, bude dlžník odvádzať časť svojich príjmov správcovi. Túto sumu určí súd v uznesení o povolení oddlženia na základe vlastného uváženia, taktiež prihliada na vyjadrenie správcu. Je na súde, či dlžníkovi sumu, ktorú má odvádzať správcovi určí na celé skúšobné obdobie alebo len na určitú časť skúšobného obdobia.

Ako sa vyhnúť exekúcii a chrániť majetok

V prípade, že má dlžník syna, ktorý je slobodný a býva s rodičmi, rodičia sa môžu chrániť pred exekúciou synových dlhov tým, že preukážu, že majetok v spoločnej domácnosti patrí im a nie synovi. Dôležité je rozlíšiť právnu zodpovednosť za dlhy. Za svoje dlhy zodpovedá každý sám, pokiaľ rodičia neboli spoludlžníkmi, ručiteľmi alebo inak právne neprevzali záväzok za synove pôžičky. Ak žiadnu zmluvu nepodpisovali, nevzťahuje sa na nich povinnosť splácať jeho dlhy. Rovnako neexistuje žiadna zákonná povinnosť rodičov splácať dlhy svojich dospelých detí.

Dedičstvo a dlhy

V prípade úmrtia blízkeho je dôležité vedieť, ako postupovať v súvislosti s dedičstvom a prípadnými dlhmi. Dedič zodpovedá za dlhy poručiteľa len do výšky ceny nadobudnutého dedičstva. Ak hodnota dlhov presahuje hodnotu dedičstva, dedič má možnosť dedičstvo odmietnuť. Ak dedičstvo prijme, zodpovedá za dlhy, ktoré na neho prešli, ale len do výšky hodnoty dedičstva avšak až po odpočte primeraných nákladov spojených s pohrebom, ktoré sa ako prvé uhradzujú a až následne samotné dlh poručiteľa v zmysle vyššie uvedeného. Ak je viac dedičov, zodpovednosť za dlhy sa delí medzi nich.

Ak sa po dedičskom konaní objavia nové dlhy, je dôležité overiť si, či pohľadávka nie je premlčaná. Všeobecná premlčacia doba je spravidla 3 roky, ak osobitný predpis neustanovuje inak. Ak je pohľadávka premlčaná, dedič môže odmietnuť jej úhradu s odvolaním sa na premlčanie.

Osobný bankrot a spoludlžník

Situácia spoludlžníka je komplikovaná, pretože zodpovedá za dlh spoločne a nerozdielne s hlavným dlžníkom. Ak hlavný dlžník vyhlási osobný bankrot, neznamená to automaticky zbavenie sa dlhu pre spoludlžníka. Veriteľ môže naďalej vymáhať dlh od spoludlžníka v plnej výške.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Ak je spoludlžník v situácii, kedy nie je schopný splácať dlh, môže zvážiť osobný bankrot. V tomto prípade však musí splniť všetky podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu, vrátane platobnej neschopnosti, viacero veriteľov a prevyšujúcej výšky dlhov nad majetkom.

Úverový register a osobný bankrot

Informácie o osobnom bankrote sa evidujú v úverových registroch bánk (Spoločný register bankových informácií, Nebankový register klientskych informácií) alebo v Centrálnom registri exekúcií. Záznam o osobnom bankrote zostáva v úverových registroch po dobu 5 rokov od ukončenia konania o osobnom bankrote. Po uplynutí tejto lehoty by mali byť tieto údaje vymazané, ak už neexistuje iný právny dôvod na ich ďalšie spracúvanie.

Ak sa dlžník po ukončení osobného bankrotu už viac ako 5 rokov stále objavuje v úverovom registri, odporúča sa overiť si, kedy presne bol osobný bankrot ukončený (rozhodujúci je dátum právoplatnosti uznesenia o ukončení konkurzu). Následne je potrebné kontaktovať konkrétny úverový register a požiadať písomnou formou o výmaz údajov. Ak by register nevyhovel žiadosti, dlžník sa môže obrátiť na Úrad na ochranu osobných údajov SR so sťažnosťou.

Rady a odporúčania

1. Overte si svoje práva a povinnosti: V prípade dedičstva si overte hodnotu majetku a výšku dlhov. Ak hodnota dlhov presahuje hodnotu majetku, zvážte odmietnutie dedičstva.
2. Využite možnosť konzultácie s odborníkom: V prípade finančných problémov a zvažovania osobného bankrotu, vyhľadajte advokáta alebo Centrum právnej pomoci.
3. Informujte sa o podmienkach osobného bankrotu: Pred podaním žiadosti o osobný bankrot sa uistite, že spĺňate všetky zákonom stanovené podmienky.
4. Overte si informácie v úverových registroch: Po ukončení osobného bankrotu si overte, či sú vaše údaje vymazané z úverových registrov.
5. Chráňte svoj majetok: Ak bývate v spoločnej domácnosti s osobou, ktorá má dlhy, preukážte, že majetok v domácnosti patrí vám a nie dlžníkovi.
6. Nenechajte sa zatlačiť veriteľmi: Ak si nie ste istý, či je pohľadávka oprávnená alebo premlčaná, neuhraďte ju a požiadajte veriteľa o preukázanie jej existencie a výšky.

tags: #osobný #bankrot #spoludlžník #podmienky