Osobný bankrot: Cesta k novému začiatku

Inštitút osobného bankrotu predstavuje významný nástroj pre fyzické osoby, ktoré sa ocitli v ťažkej finančnej situácii a hľadajú spôsob, ako sa zbaviť dlhov a začať nový život. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o osobnom bankrote na Slovensku, jeho podmienkach, priebehu, výhodách a nevýhodách.

Čo je osobný bankrot?

Osobný bankrot, hovorovo nazývaný aj oddlženie, je zákonný proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám (podnikateľom aj nepodnikateľom) zbaviť sa svojich dlhov. Tento inštitút nie je určený pre právnické osoby, teda obchodné spoločnosti. Ide o proces, ktorým je možné dosiahnuť úplné oddlženie a zbavenie sa pohľadávok zo strany veriteľov. Takýmto spôsobom je možné zbaviť sa štandardných dlhov a pohľadávok v rámci Slovenska aj ostatných krajín Európskej únie. Oddlžiť sa nedá napríklad od výživného a od nepeňažného dlhu, ale ani od peňažného trestu podľa Trestného zákona.

Výhody osobného bankrotu

Medzi hlavné výhody osobného bankrotu pre dlžníka patria:

• Možnosť úplne sa zbaviť dlhov: Dlžník má istotu, že môže dosiahnuť oddlženie presne podľa zákonného procesu, ktorý je vopred daný a zrejmý.
• Výber dvoch variantov: Dlžník si môže vybrať, ako sa dá dlhov zbaviť, a to buď jednorazovo alebo pomocou splátkového kalendára. Výber konkrétnej možnosti je len na ňom.
• Využitie právneho poradenstva: Centrum právnej pomoci poskytuje právne poradenstvo, vďaka čomu je proces úplne bezpečný, transparentný, jasný a zrozumiteľný pre každého.
• Možnosť zachovania majetku: Pokiaľ sa dlžník rozhodne zbaviť dlhov formou splátkového kalendára, má možnosť zachovať si osobný majetok, vrátane majetku spoločného v manželstve.
• Možnosť začať s čistým štítom: Po ukončení celého procesu osobného bankrotu je možné začať „s čistým štítom“. Absolvovanie osobného bankrotu nie je prekážkou pre ďalšie zamestnanie či podnikanie.

Ak si dlžník netrúfa na celý proces osobného bankrotu, môže sa nechať zastupovať. Podľa zákona je na tento účel možné využiť iba Centrum právnej pomoci. Všetky žiadosti o osobný bankrot musia prejsť cez centrum právnej pomoci, proces je bezplatný. Pred podaním žiadosti o osobný bankrot je vhodné absolvovať konzultácie v spomínanom centre. Nie je to povinnosť, no môže to napomôcť výrazne zrýchliť a zlepšiť celý proces.

Podmienky osobného bankrotu

Osobný bankrot má svoje pevne stanovené podmienky a parametre, ktoré sú ustanovené v zákone č. 7/2005 Z.z., konkrétne v paragrafe 166. V ňom sú upravené proces podania žiadosti, podmienky pre akceptovanie žiadosti aj spôsob bankrotu. Tu sú hlavné podmienky, aby bolo možné bankrot začať:

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

• Fyzická osoba, ktorá žiada o oddlženie, nesmie byť vo výkone trestu odňatia slobody a počas posledných 10 rokov neabsolvovala iné oddlženie.
• Osoba sa musí nachádzať v stave platobnej neschopnosti, čo znamená, že má aspoň jednu peňažnú pohľadávku po dobe splatnosti dlhšej ako 180 dní.
• Ak sa bude realizovať oddlženie konkurzom, je nevyhnutné, aby sa exekúcia voči dlžníkovi viedla aspoň jeden rok, nesmie to byť kratšie obdobie.
• V prípade, že bude osobný bankrot realizovaný cez inštitút splátkového kalendára, nie je podmienku spomínaného obdobia potrebné naplniť.
• Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.

Pokiaľ ide o pohľadávky uspokojované bankrotom, môže ísť o pohľadávky vzniknuté pred mesiacom, kedy sa o bankrot požiadalo, ale aj o budúce. To platí, ak ide o pohľadávka ručiteľa, spoludlžníka alebo inej osoby, ktorej vznikne pohľadávka voči dlžníkovi, ak bude za neho plniť záväzok, ktorý vznikol pred rozhodujúcim dňom.

Čo sa týka vylúčených pohľadávok, nepatria sem napríklad:

• Príslušenstvo pohľadávky, ktoré presahuje 5 % istiny pohľadávky za každý kalendárny rok existencie pohľadávky.
• Príslušenstvo pohľadávky, na ktoré vznikol nárok v rozhodujúci deň a po rozhodujúcom dni.
• Pohľadávka zo zmenky, ak bola podpísaná dlžníkom pred rozhodujúcim dňom.
• Peňažné pohľadávky, ktoré patria alebo patrili osobe spriaznenej s dlžníkom a vznikli pred rozhodujúcim dňom.

Osobným bankrotom nie sú dotknuté pohľadávky typu výživné, pracovnoprávne nároky, zabezpečené pohľadávky podľa zákona aj nepeňažné pohľadávky. Do úvahy sa berie aj nepostihnuteľná hodnota obydlia. Ak je obydlie zaťažené zabezpečovacím právom, má toto právo prednosť pred nepostihnuteľnou hodnotou obydlia dlžníka v bankrote.

Dôležitým kritériom je aj poctivý zámer dlžníka. Špekulácie, napr. úmyselné zbavenie sa majetku, simulovaná platobná neschopnosť, požičiavanie si s úmyslom nevrátiť a podstúpiť bankrot, ako aj iné zákonné dôvody, majú za následok, že zámer dlžníka je nepoctivý, nevynímajúc možné trestné následky tohto konania.

Centrum hlavných záujmov

Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov na Slovensku. Centrum hlavných záujmov možno na Slovensku približne stotožniť s miestom obvyklého pobytu, prípadne u živnostníka s miestom podnikania. Nie je pritom dôležité, či má na danom mieste človek evidovaný trvalý pobyt alebo sídlo podnikania, dôležité je, či tam reálne väčšinou býva alebo odtiaľ reálne väčšinou riadi svoju živnosť.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Formy osobného bankrotu

Oddlženie cez osobný bankrot je možné realizovať dvoma formami: konkurz a splátkový kalendár.

Osobný bankrot formou konkurzu

Pri konkurze síce prídete ako dlžník o doterajší majetok, ale na druhú stranu, zostane vám majetok nadobudnutý v budúcnosti aj všetky príjmy, ktoré ešte len zarobíte. Ak sa rozhodnete pre konkurz, platia tu tieto podmienky:

• Návrh: Návrh na vyhlásenie konkurzu musí obsahovať váš životopis, opis aktuálnej situácie, zoznam veriteľov a spriaznených osôb, zoznam majetku a niektoré iné náležitosti. Ak sú splnené podmienky, súd vyhlási konkurz a ustanoví správcu konkurzu. Potom je možné zastaviť všetky exekúcie a konania a veritelia môžu prihlásiť pohľadávky.
• Speňaženie majetku: Na uspokojenie pohľadávok vykoná správca konkurzu súpis všetkého majetku, hnuteľného, nehnuteľného aj nemajetkových hodnôt. Odpočíta od nich nepostihnuteľnú hodnotu, výživné a iné zákonné nároky a majetok speňaží. Podľa druhu majetku to môže byť dražbou, ponukovým konaním alebo inou formou.
• Vykúpenie majetku: Blízke osoby k dlžníkovi majú počas konkurzu a speňažovania majetku právo na jeho vykúpenie. Platí to pre rodičov, deti, manžela, manželku alebo pre súrodencov. Podmienkou je súhlas dlžníka. Tieto osoby potom môžu majetok vykúpiť na základe posudku alebo objektívnych podmienok, konkrétne podľa podmienok veriteľa.
• Ukončenie oddlženia: Po speňažení majetku a uspokojení všetkých nárokov, pohľadávok a záväzkov sa považuje oddlženie konkurzom za ukončené. Platí to bez ohľadu na to, aká časť nárokov bola uspokojená. Správca musí dbať na to, aby boli veritelia uspokojení čo najviac a v súlade so zákonom. Všetky nároky sú tým považované za uspokojené.

Konkurz je vhodný pre dlžníkov, ktorí nemajú príjem alebo ich príjem je nízky a nevlastnia taký majetok, o ktorý by nechceli prísť. Pri konkurze sa totiž majetok predáva, aby sa vyplatili tí, ktorým dlžník (úpadca) dlží (veritelia). Oddlženie formou konkurzu sa odporúča dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy, ako je ich majetok, resp. konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára.

Osobný bankrot formou splátkového kalendára

Druhou možnosťou, ako vyriešiť oddlženie cez osobný bankrot, je splátkový kalendár. Pri ňom síce neprídete o svoj majetok, ako je tomu pri konkurze, ale sú tu iné podmienky. Budete musieť splácať dlhy vopred určenú dobu a do určitej sumy záväzkov. Osobný bankrot cez splátkový kalendár má tieto vlastnosti:

• Návrh: Ak sa rozhodnete pre bankrot splátkovým kalendárom, návrh musí obsahovať životopis, aktuálnu situáciu, zoznam spriaznených osôb, zoznam aktuálneho majetku aj majetku väčšej hodnoty, ktorý ste vlastnili posledné 3 roky. Pripojiť musíte aj zoznam záväzkov, prehľad príjmov a výdavkov posledných 5 rokov aj výhľad do budúcnosti.
• Ochrana a zostavenie splátkového kalendára: Najneskôr do 15 dní súd ustanoví ochranu pred veriteľmi, ak návrh splní všetky náležitosti. Odkladajú sa tak všetky exekúcie a správca oddlženia zostaví návrh splátkového kalendára. Pri jeho tvorbe prihliadne na okolnosti, záväzky, majetok, príjmové možnosti a iné. Návrh musí schváliť súd.
• Splácanie dlhov: Po schválení návrhu môže začať splácanie dlhov. Tu je podmienka, aby ste vy ako dlžník uspokojili veriteľov cez splátkový kalendár aspoň o 30 % viac, ako by tomu bolo pri predaji všetkého majetku. Podľa dlžnej sumy zákon ustanovuje podmienky pre splácanie jednotlivých pohľadávok. Stihnúť to musíte najneskôr do 5 rokov.
• Ukončenie oddlženia: Ak prišlo k naplneniu zákonných podmienok, čiže bolo uspokojených minimálne 30 % objemu dlhov v dobe do 5 rokov, nastáva ukončenie oddlženia. Po splatení všetkých splátok zo splátkového kalendáru, ktorý predtým schválil súd, dochádza k zbaveniu sa všetkých zvyšných dlhov a nároky veriteľov sú považované za uspokojené.

Splátkový kalendár je forma vhodnejšia skôr pre dlžníka, ktorý má pravidelný príjem a majetok a nechce, aby došlo k jeho predaju. Správna voľba pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu očistených dlhov, resp. ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Zrušenie osobného bankrotu

Za určitých okolností sa môžu veritelia domáhať zrušenia osobného bankrotu. O toto zrušenie môžu požiadať do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Predpokladom je preukázanie, že dlžník nemal pri bankrote poctivý zámer. Medzi prípady, ktorých sa toto týka, patria situácie, ak:

• V čase podania návrhu dlžník nebol platobne neschopný, aj keď o tom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti o tom musel mať vedomosť.
• V zozname veriteľov ani na dopyt správcu neuviedol veriteľa fyzickú osobu, v čoho dôsledku veriteľ neprihlásil svoju pohľadávku, aj keď o ňom vedel.
• V návrhu alebo v prílohe návrhu alebo na dopyt správcu uviedol nepravdivú dôležitú informáciu alebo vôbec neuviedol nejakú dôležitú informáciu.
• V zozname majetku ani na dopyt správcu neuviedol časť svojho majetku, aj keď o ňom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti musel vedieť.

K ďalším prípadom, kedy je možné hovoriť o nepoctivom zámere, patria situácie neplnenia súdom určeného splátkového kalendára alebo neplatenie výživného. Nepoctivým zámerom sa označuje aj to, ak sa zo správania dlžníka pred podaním návrhu dalo usudzovať, že pri preberaní záväzkov sa spoliehal na to, že svoje dlhy bude riešiť konkurzom alebo splátkovým kalendárom. To isté platí, ak sa zo správania dlžníka pred podaním návrhu dalo usudzovať, že mal snahu poškodiť alebo zvýhodniť veriteľa.

Súd potom na základe podnetu bude rozhodovať o tom, či bol alebo nebol naplnený stav nepoctivého zámeru. Pri rozhodovaní sa má prihliadať na vek, vzdelanie, skúsenosti dlžníka z minulosti, zdravotné ťažkosti alebo rôzne negatívne životné udalosti.

Dôsledky osobného bankrotu

Osobný bankrot má rozsiahle následky, ktoré ovplyvňujú finančný život dlžníka.

Záznam v registri úpadcov

Osobný bankrot bude zaznamenaný v registri dlžníkov. Tento záznam negatívne ovplyvní Vašu schopnosť získať úver, hypotéku, či dokonca prenajať si byt v budúcnosti. Register dlžníkov je verejný register a od roku 2025 bude nahradený insolvenčným registrom, ktorý bude rovnako verejný.

Strata majetku

Po vyhlásení osobného bankrotu, bude Váš majetok v konkurze predaný, aby sa uspokojili veritelia. To môže zahŕňať Váš dom, auto alebo iný hodnotný majetok, pokiaľ sa nejedná o nedotknuteľnú hodnotu obydlia alebo na majetku neviazne záložné právo. Nadobudnutie majetku po osobnom bankrote nie je nijako obmedzené. Pamätajte, že veritelia majú lehotu 6 rokov, aby Vás zažalovali pre nepoctivý zámer a oddlženie Vám súd môže zrušiť.

Obmedzený prístup k finančným službám

Bankrot môže obmedziť Váš prístup k finančným službám, ako sú kreditné karty, bankové účty a úvery. Mnohé finančné inštitúcie môžu byť opatrné pri poskytovaní služieb osobám, ktoré prešli bankrotom. Hypotéku po osobnom bankrote nedostanete vôbec. Možno Vám banka dovolí byť spoludlžníkom alebo ručiteľom. Pre banku nie je človek po osobnom bankrote dostatočne bonitný, nezvládol splácať svoje záväzky a možno mať pochybnosti o splácaní jeho dlhov v budúcnosti. Trh sa však stále mení, a možno v budúcnosti banky tento svoj postup prehodnotia.

Vplyv na zamestnanosť

V niektorých prípadoch môže mať osobný bankrot negatívny dopad na vašu kariéru, najmä ak pracujete v oblasti, kde je dôležitý váš finančný profil, ako sú finančné služby alebo verejný sektor. Ak plánujete v budúcnosti pracovať v oblasti finančného poradenstva, musíte získať licenciu od Národnej banky Slovenska. V tomto prípade si nevyberajte osobný bankrot ako oddlženie konkurzom. Zvoľte si variantu oddlženie splátkovým kalendárom.

Obmedzenia v podnikaní

Ak ste podnikateľ, osobný bankrot môže obmedziť vašu schopnosť podnikať. Môže byť ťažké získať obchodné úvery alebo spoluprácu s dodávateľmi, ktorí môžu vnímať bankrot ako rizikový faktor. Po osobnom bankrote môžete vykonávať aj podnikanie na živnosť. Pri získaní živnostenského oprávnenia nepotrebuje dlžník žiadne špeciálne povolenia. V ojedinelých prípadoch Živnostenské úrady vyžadovali podanie osobitnej žiadosti, čo však súvisí s pochybením úradníkov a nesprávnou interpretáciou zákona.

Psychologické a sociálne dôsledky

Proces osobného bankrotu môže byť emocionálne náročný a stresujúci. Aj keď je osobný bankrot konanie na súde vedené správcom, netreba mať z toho strach. Dlžník absolvuje poučenie u správcu, ktorý ho celým procesom prevedie. Správcovi je potrebné poskytovať súčinnosť, uvádzať pravdivé informácie a nič nezatajovať. Finančné problémy a bankrot môžu prispieť k rozvoju depresívnych stavov. Pocity beznádeje a zúfalstva môžu byť intenzívne, najmä ak človek vníma bankrot ako osobnú prehru. Osobný bankrot je však príležitosť na nový začiatok, znova sa zaradiť do spoločnosti a žiť bez dlhov.

Osobný bankrot môže viesť k strate sociálneho statusu, najmä ak bol dlžník v spoločnosti vnímaný ako úspešný alebo solventný. Táto strata statusu môže ovplyvniť jeho sociálne postavenie a sebahodnotenie. Netreba podliehať kritickému hodnoteniu okolia. V západných krajinách je aj medzi podnikateľmi bežné, že z 10 založených projektov 9 skrachuje.

Osobný bankrot a dedičstvo

Ak dlžník dedí po osobnom bankrote, mal by polovicu takéhoto mimoriadneho príjmu rozdeliť svojim veriteľom. Rovnako to platí aj pre mimoriadne príjmy z výhier alebo darov. V opačnom prípade by veritelia mohli v lehote 6 rokov iniciovať žalobu, aby súd zrušil oddlženie pre nepoctivý zámer. V prípade dedenia sa dlžníci zvyknú dedičstva vzdať. Na takúto situáciu zákon nemyslí, a to či mal alebo nemal dlžník poctivý zámer pri vzdaní sa dedičstva, by mohlo byť predmetom súdneho konania - ak by ho veriteľ stihol iniciovať do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu.

Ako postupovať pri osobnom bankrote?

1. Kontaktujte Centrum právnej pomoci (CPP): CPP je jediná inštitúcia, ktorá je oprávnená v mene dlžníka konať. Kontakt CPP sú na stránke www.centrumpravnejpomoci.sk. Dajte si však pozor na iné spoločnosti či jednotlivcov, ktorí ponúkajú služby a pomoc s osobným bankrotom. Sú ich na Slovensku stovky a hoci ich činnosť nemusí byť priamo nelegálna, žiadajú nemalé peniaze za to, čo CPP robí zdarma.
2. Konzultácia s CPP: V CPP si podáte žiadosť o poskytnutie právnej pomoci. Centrum rozhodne, či máte nárok na právnu pomoc, a poskytne vám konzultácie.
3. Podanie návrhu na súd: Centrum v prípade konkurzu podá Návrh na konkurz na príslušný súd. Súd musí v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Buď návrh odmietne, alebo vyhlási konkurz, resp.
4. Speňažovanie majetku (v prípade konkurzu): V prípade konkurzu nastane speňažovanie majetku.
5. Rozhodnutie o oddlžení: Dôležitou informáciou je, že o oddlžení dlžníka (zbavení jeho dlhov) súd rozhodne už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára.

Alternatívy k osobnému bankrotu

Osobný bankrot nie je vždy jediným riešením. Existujú aj iné možnosti, ako sa vysporiadať s finančnou tiesňou.

• Dohoda s veriteľmi: Uzatváranie dohôd s veriteľmi, v ktorých si zmluvné strany dohodnú buď splácanie dlhu v splátkach alebo predĺžia lehotu splatnosti. Nevýhodou takýchto dohôd ale je, že veritelia dlžníkov sa snažia v takýchto prípadoch čo najlepšie právne zabezpečiť svoje pohľadávky, a to tak, že napríklad dohodu o splácaní dlhu uzatvoria s dlžníkmi vo forme notárskej zápisnice s tým, že ak dlžník nedodrží čo i len jednu splátku, môže celý zostatok dlhu vymáhať súdny exekútor.
• Refinancovanie úverov: Branie úverov za účelom refinancovania predchádzajúcich dlhov (pôžičiek, rôznych druhov úverov - hypotekárnych, spotrebných, príp. aj iných dlhov). V prípade tohto spôsobu riešenia finančnej tiesne ale nikdy nedochádza k zníženiu dlhov, pretože nový refinancujúci úver je vlastne vždy vo výške súčtu všetkých predchádzajúcich dlhov dlžníka, ktoré banka z refinancujúceho úveru vypláca.

tags: #osobný #bankrot #následky