Osobný Bankrot: Podmienky, Priebeh a Dôsledky Oddlženia na Slovensku

Osobný bankrot, hoci nie je termínom priamo zakotveným v slovenskom právnom poriadku, predstavuje v bežnej reči zaužívané označenie pre proces oddlženia fyzickej osoby. Tento proces, formálne upravený v zákone č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ZKR), umožňuje osobám, ktoré sa ocitli v platobnej neschopnosti, zbaviť sa svojich dlhov a začať nový finančný život. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný prehľad o podmienkach, priebehu a dôsledkoch osobného bankrotu na Slovensku, a to s ohľadom na platnú legislatívu a praktické aspekty tohto procesu.

Čo je osobný bankrot (oddlženie)?

Osobný bankrot, ako už bolo spomenuté, je hovorové označenie pre oddlženie, čo je zákonom upravený proces, ktorým sa fyzická osoba (podnikateľ alebo nepodnikateľ) môže zbaviť svojich dlhov. Tento inštitút je určený pre fyzické osoby, nie pre právnické osoby (obchodné spoločnosti).

Právny rámec osobného bankrotu

Osobný bankrot je v slovenskom právnom systéme upravený najmä vo štvrtej časti ZKR, nazvanej Oddlženie. Podľa § 166 ZKR, každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, má právo domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom.

Formy oddlženia

ZKR rozlišuje dve formy oddlženia:

• Konkurz: Podstata konkurzu spočíva v speňažení majetku dlžníka a uspokojení veriteľov z výťažku. Ak dlžník má majetok, musí akceptovať, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov.
• Splátkový kalendár: Pri splátkovom kalendári dlžník spláca svoje dlhy podľa vopred určeného plánu.

Podmienky pre osobný bankrot

Právo žiadať oddlženie má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie. Medzi základné podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu patria:

Prečítajte si tiež: Podmienky a priebeh osobného bankrotu na Slovensku

1. Fyzická osoba: Dlžník musí byť fyzickou osobou, bez ohľadu na to, či ide o podnikateľa alebo nepodnikateľa.
2. Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný. Platobná neschopnosť je definovaná ako stav, keď dlžník nie je schopný plniť svoje peňažné záväzky aspoň 180 dní po lehote splatnosti aspoň jedného záväzku.
3. Exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie. Pri konkurze musí takéto konanie trvať aspoň jeden rok.
4. Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer, upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia.
5. Centrum hlavných záujmov: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike. Centrum hlavných záujmov sa spravidla stotožňuje s miestom obvyklého pobytu alebo, v prípade podnikateľov, s miestom podnikania.

Dlhy, ktoré nemožno oddlžiť

Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Určité pohľadávky sú svojou povahou špecifické a oddlženie sa na ne nevzťahuje. Medzi takéto pohľadávky patria:

• Pohľadávky z výživného na dieťa.
• Pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví alebo spôsobenú úmyselným konaním.
• Pohľadávky pracovnoprávneho charakteru.
• Pohľadávky, ktoré vznikli z peňažného trestu uloženého v trestnom konaní.
• Zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením alebo záložným právom).
• Nepeňažné pohľadávky.

Postup pri osobnom bankrote

1. Konzultácia s Centrom právnej pomoci

Či už sa dlžník rozhodne pre návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci (CPP). Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Toto zastúpenie trvá až do kým súd neustanoví správcu. CPP dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia.

CPP môže dlžníkovi poskytnúť aj pôžičku vo výške 500,- € na úhradu paušálnej odmeny správcu. Na takúto pôžičku má nárok dlžník len vtedy, ak spĺňa zákonom stanovené podmienky.

2. Podanie návrhu na súd

Po konzultácii v CPP sa CPP rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. CPP je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára.

3. Rozhodnutie súdu

Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

4. Konkurz

Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Správca po vyhlásení konkurzu postupuje tak, že do 60 dní od jeho vyhlásenia pripraví tzv. rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu (odmena správcu, výdavky správcu…), nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a to, čo zostane, rozdelí pomerne medzi veriteľov. Po splnení rozvrhu výťažku, alebo po zistení, že konkurzná podstata nepokryje náklady konkurzu, alebo sa neprihlási žiaden veriteľ, oznámi správca v Obchodnom vestníku, že sa konkurz končí.

Pri speňažovaní nehnuteľností sa bude rozlišovať medzi nehnuteľnosťami s vyššou a nižšou hodnotou. Tie s vyššou hodnotou sa speňažia na dražbe, tie s nižšou hodnotou zase ako hnuteľné veci. Za nehnuteľnosť s nižšou hodnotou sa považuje nehnuteľnosť alebo spoluvlastnícky podiel na nej, ktorého hodnota nepresahuje 5.000,- €. Hodnotu nehnuteľnosti bude určovať správca odhadom.

Správca zároveň zriadi v mene dlžníka bankový účet, na ktorý poukáže po speňažení nehnuteľnosti sumu zodpovedajúcu nepostihnuteľnej hodnote obydlia, ktorá je nariadením vlády 45/2017 stanovená na 10.000,- €.

5. Splátkový kalendár

Aby dlžník mohol použiť splátkový kalendár, musí okrem vyššie uvedených všeobecných podmienok spĺňať aj podmienku pravidelného príjmu a zároveň dlžníkove dlhy nesmú prevyšovať jeho majetok. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné % aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť určí až súd.

Správcovi je potrebné zložiť preddavok a od tohto momentu má správca 45 dní na to, aby zostavil návrh splátkového kalendára. Splátky majú svoju hornú hranicu. Táto nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, vyživovacích povinností a pod.

Správca v Obchodnom vestníku oznámi návrh splátkového kalendára spolu s percentom, ktoré navrhuje uspokojenie veriteľov. Po zverejnení splátkového kalendára, majú 90 dní na podanie námietky voči tomuto návrhu. Po uplynutí lehoty správca tento návrh aj s námietkami a svojím prípadným vyjadrením predloží súdu.

Dlžník je povinný splátkový kalendára plniť od 1. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom súd určil splátkový kalendár. Dlžník sa s veriteľom môže dohodnúť na inej lehote splatnosti.

Zrušenie osobného bankrotu

Veriteľ má do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára právo podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota.

Medzi dôvody pre zrušenie osobného bankrotu patrí najmä nepoctivý zámer dlžníka, napríklad ak v čase podania návrhu dlžník nebol platobne neschopný, uviedol nepravdivé informácie v návrhu alebo zatajil majetok.

Dôsledky osobného bankrotu

Osobný bankrot má významné dôsledky pre dlžníka:

• Záznam v registroch: Dlžník bude vedený v Registri úpadcov, čo môže negatívne ovplyvniť jeho budúcu úverovú bonitu.
• Obmedzenia počas konania: Počas oddlženia nesmie dlžník napríklad odmietať spoluprácu so správcom, skrývať majetok alebo prijímať nové záväzky bez schopnosti ich splácať.
• Strata majetku: V prípade konkurzu dochádza k speňaženiu majetku dlžníka.

Zmeny v právnej úprave osobného bankrotu

Výraznou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a rovnako sa už nevyžaduje žiadna trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov.

Možnosti zbavenia sa dlhov okrem osobného bankrotu

Okrem osobného bankrotu je možné zbaviť sa dlhu najmä jeho zaplatením. Pre dlžníka je najvýhodnejším spôsobom snažiť sa dlh uhradiť v lehote splatnosti, ktorú si dohodol s veriteľom. Ak tak neučiní, riskuje súdne a následne exekučné konanie a s tým spojené obmedzenia v nakladaní s majetkom.

Vplyv novely zákona na veriteľov

Pre veriteľa je najvýhodnejšie, ak dlh uhradí dlžník v dohodnutej lehote splatnosti. V konkurznom konaní ide o pomerné a čiastočné uspokojenie ich pohľadávok, a preto nemožno pre veriteľa osobný bankrot považovať za extra výhodný.

Zneužitie osobného bankrotu

Zákon v účinnom znení obsahuje inštitút poctivého zámeru dlžníka. Ten je ustanovený v § 166g, pričom okrem legálnej definície tohto pojmu vymenúva aj situácie, kedy dlžník nemá poctivý zámer.

Najčastejšie chyby dlžníkov

Ak je už dlžník nútený vyhlásiť osobný bankrot, v prvom rade je potrebné navštíviť Centrum právnej pomoci, ktoré jednak posúdi jeho situáciu, či spĺňa podmienky na vyhlásenie bankrotu a pomôže mu s kompletizáciou podania, ako aj so samotným podaním. Ďalšou chybou, ktorej sa môžu dlžníci dopustiť je, že požadujú vyhlásenie osobného bankrotu bez toho, aby voči nim bolo vedené exekučné, alebo iné obdobné konanie.

Osobný bankrot online

Osobný bankrot sa dá riešiť prevažne online. Žiadosť podáte cez Centrum právnej pomoci a ak máte občiansky preukaz s čipom, BOK a kvalifikovaný elektronický podpis, všetku komunikáciu aj podklady odošlete elektronicky cez Slovensko.sk. Ak e-podpis nemáte, formulár síce vyplníte online, no podpis musíte doručiť fyzicky poštou alebo osobne, bez neho CPP nezačne konať.

Na čo sa vzťahuje osobný bankrot

Z pohľadu bežného života, osobný bankrot (oddlženie) sa vzťahuje najmä na vaše peňažné dlhy vzniknuté pred podaním návrhu na súd.

tags: #osobný #bankrot #podmienky #a #postup