Osobný Bankrot na Slovensku: Štatistiky, Priebeh a Dôsledky

Osobný bankrot, v právnom jazyku označovaný ako oddlženie, je proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov. Táto možnosť, upravená zákonom, je dostupná pre každého, kto sa ocitol v ťažkej finančnej situácii. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na štatistiky osobného bankrotu na Slovensku, podmienky jeho vyhlásenia, priebeh a dôsledky pre dlžníkov a veriteľov.

Štatistiky osobného bankrotu na Slovensku

Štatistiky ukazujú, že možnosť osobného bankrotu využíva značný počet obyvateľov Slovenska. Napríklad, v prvom polroku využilo túto možnosť viac ako 4 500 ľudí, čo je približne rovnaký počet ako v predchádzajúcom roku. Väčšinu dlžníkov tvoria muži v produktívnom veku, no osobný bankrot využívajú aj mladší, vrátane maloletých detí.

V roku 2024 vyhlásilo osobný bankrot 8 891 obyvateľov Slovenska. Z analýzy CRIF (Slovak Credit Bureau) vyplýva, že 91 % bankrotov bolo vyhlásených na majetok nepodnikateľov a necelých 9 % na majetok podnikateľov. Oproti roku 2023, kedy skrachovalo 9 701 občanov, ide o viac ako 8 % pokles. Vzdelanostná úroveň dlžníkov zostala nezmenená, pričom viac ako 97 % nemalo vysokoškolské vzdelanie. Mierne stúplo zastúpenie mužského pohlavia, ktoré v roku 2024 tvorilo viac ako 63 % bankrotujúcich.

V minulom roku bolo zrušených 9 398 konkurzov, z toho 91 % pre nedostatok majetku a 8 % po splnení konečného rozvrhu výťažku. Najviac dlžníkov pochádzalo z Prešovského kraja (1 592) a Banskobystrického kraja (1 352). Naopak, najlepšie na tom bol Žilinský kraj s menej ako tisíc dlžníkmi. Najčastejšie bankrotovali tridsiatnici (29 %) a štyridsiatnici (27 %).

V decembri 2024 zbankrotovalo o 40 % ľudí viac ako v novembri. V novembri vzrástol aj počet bankrotov ľudí bez domova, ktorých bolo 117, čo predstavuje 14,3 %. Štatistiky CRIF tiež ukázali nárast počtu zbankrotovaných manželských párov (16) a ľudí s príbuzenskými väzbami (24).

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Faktory ovplyvňujúce osobný bankrot

Do nepriaznivej finančnej situácie sa dostávajú aj deti. Podľa poradcu pre oddlžovanie môže za to generačná chudoba, ale aj to, že čoraz viac párov nie je zosobášených. V prípade párov, ktoré nie sú zosobášené, dedia deti majetky, ale aj dlhy.

Podmienky vyhlásenia osobného bankrotu

O osobný bankrot môže požiadať ktokoľvek bez ohľadu na výšku dlhu. Podmienkou je, že musí preukázať, že nemá dostatok peňazí na zaplatenie dlhu, teda je platobne neschopný. Platobná neschopnosť znamená, že dlžník nie je schopný splácať aspoň jeden zo svojich dlhov po dobu viac ako 180 dní.

Dve možnosti bankrotu

Každý dlžník má na výber z dvoch možností bankrotu:

1. Konkurz: Tento spôsob je vhodný pre zadlžené osoby bez majetku alebo v ťažkej životnej situácii. Majetok dlžníka sa predáva a výťažok sa použije na úhradu záväzkov. Po speňažení majetku a vyrovnaní záväzkov ostáva dlžník s čistým štítom.
2. Splátkový kalendár: Tento spôsob umožňuje dlžníkovi postupne splácať svoj dlh a ponechať si svoj majetok. Podmienkou je, aby mal dlžník pravidelný príjem a bol schopný uhradiť minimálne 30 % očistených dlhov.

Povinnosti dlžníka

Dlžník má povinnosť úpadku predchádzať a v prípade, že mu úpadok hrozí, musí bez zbytočného odkladu prijať primerané opatrenia na jeho odvrátenie.

Priebeh osobného bankrotu

1. Kontaktovanie Centra právnej pomoci: Najskôr treba kontaktovať Centrum právnej pomoci, ktoré rozhodne, či bude dlžníka zastupovať centrum alebo určí advokáta. Centrum právnej pomoci poskytuje bezplatné právne konzultácie a pomoc pri vypĺňaní tlačív.
2. Podanie návrhu na súd: Následne sa podáva na príslušný súd návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, ktorý obsahuje informácie o dlhoch, veriteľoch a majetku.
3. Rozhodnutie súdu: Ak sú všetky náležitosti v poriadku, súd v lehote do 15 dní od doručenia návrhu vyhlási konkurz alebo určí splátkový kalendár.
4. Speňažovanie majetku (pri konkurze): Po vyhlásení konkurzu môže s majetkom nakladať už len správca. Majetok sa speňažuje a výťažok sa rozdeľuje veriteľom.
5. Splácanie dlhu (pri splátkovom kalendári): Dlžník spláca dlh podľa splátkového kalendára určeného súdom.

Poplatky a náklady

Osobný bankrot nie je zadarmo. Pred jeho začiatkom musí dlžník zložiť približne 700 eur na poplatkoch. Tieto peniaze si môže dlžník požičať od Centra právnej pomoci, ak spĺňa podmienky pre bezplatnú právnu pomoc. Požičanú sumu však bude musieť vrátiť v lehote do 3 rokov.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Dôsledky osobného bankrotu

Pre dlžníka

• Zbavenie sa dlhov: Súd rozhodne o zbavení dlžníka všetkých dlhov, ktoré môžu byť uspokojené v konkurze alebo splátkovým kalendárom.
• Ochrana pred veriteľmi: Osobný bankrot slúži na ochranu pred veriteľmi a zastavenie exekúcií.
• Nový začiatok: Po ukončení procesu má dlžník možnosť začať nanovo s čistým štítom.
• Obmedzenia: Banky môžu dlžníka považovať za rizikového klienta pri žiadosti o úver.
• Strata majetku (pri konkurze): Dlžník prichádza o svoj majetok, ktorý sa speňažuje na uspokojenie veriteľov.

Pre veriteľov

• Uspokojenie pohľadávok: Veritelia majú možnosť uspokojiť svoje pohľadávky z majetku dlžníka alebo zo splátok v rámci splátkového kalendára.
• Nulový výťažok (pri konkurze): V mnohých prípadoch, najmä pri konkurze, veritelia nezískajú žiadny výťažok.

Výnimky

Niektorých dlhov sa nemožno zbaviť ani osobným bankrotom. Ide napríklad o pohľadávky na výživné.

Zneužitie inštitútu osobného bankrotu

Zástupcovia inkasných spoločností tvrdia, že súdy nedostatočne skúmajú majetkové pomery dlžníkov. Niektorí dlžníci by dokázali svoje dlžoby splácať, no využívajú osobný bankrot ako jednoduchší spôsob, ako sa zbaviť dlhov.

Zákon o konkurze a reštrukturalizácii nazýva osobný bankrot ako malý konkurz. Dôležitou podmienkou je poctivý zámer dlžníka. Ak sa preukáže nepoctivý zámer, oddlženie môže byť zrušené a dlhy sa opäť stávajú vymáhateľnými.

Zmeny v legislatíve

Podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu sa od 1. marca 2017 podstatne zjednodušili. Zrušila sa požiadavka na minimálny majetok a znížila sa výška poplatku za preddavok na odmenu správcu.

Osobný bankrot a generačná chudoba

Podľa odborníkov môže za nepriaznivú finančnú situáciu, ktorá vedie k osobnému bankrotu, generačná chudoba. Taktiež čoraz viac párov nie je zosobášených, čo má vplyv na dedenie majetkov a dlhov.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Alternatívy k osobnému bankrotu

Veronika Chudjaková zo združenia Fénix, ktoré sa zameriava na predchádzanie osobným bankrotom, tvrdí, že dlžníci nemajú dostatok informácií o iných možnostiach riešenia svojej situácie. V krajine by bolo treba viac odborne znalých osôb ochotných im pomôcť.

Porovnanie so zahraničím

V susednom Česku je osobný bankrot nastavený aktívnejšie a priebežnejšie kontrolovane. Aj keď české pravidlá v posledných rokoch viac prihliadajú na sociálnu realitu, podľa ASINS stále lepšie motivujú k splácaniu a primerane chránia nároky veriteľov.

tags: #osobný #bankrot #štatistiky