Osobný bankrot v Spišskej Novej Vsi: Podmienky a postup

Osobný bankrot je nástroj, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov v prípade platobnej neschopnosti. Hoci pojem „osobný bankrot“ nie je priamo definovaný v slovenskom právnom poriadku, táto problematika je upravená v zákone č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (ZKR), konkrétne v jeho štvrtej časti nazvanej Oddlženie. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na podmienky a postup osobného bankrotu, s dôrazom na aspekty relevantné pre občanov Spišskej Novej Vsi.

Kto sa môže domáhať oddlženia?

Podľa § 166 ZKR, každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, má právo domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Toto platí bez ohľadu na to, či má dlžník záväzky z podnikateľskej činnosti alebo nie. Dôležité je, že právo podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné, alebo obdobné vykonávacie konanie (napr. daňové exekučné konanie, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou, výkon dražby a podobne).

Formy oddlženia

ZKR rozlišuje dve formy oddlženia:

• Konkurz: Podstata konkurzu spočíva v speňažení majetku dlžníka a použití získaných prostriedkov na uspokojenie veriteľov. Ak súd vyhlási konkurz, súdy musia bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze a na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
• Splátkový kalendár: Dlžník, ktorý má pravidelný príjem a ktorého dlhy neprevyšujú jeho majetok, môže požiadať o oddlženie formou splátkového kalendára. Súd poverí správcu preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné percento, ktoré bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť, určí až súd.

Všeobecné podmienky pre oddlženie

• Fyzická osoba: Osobou musí byť fyzická osoba, pričom sa nerozlišuje, či ide o fyzickú osobu podnikateľa alebo nepodnikateľa a rovnako je bezvýznamné, či ide o majetok z podnikateľskej činnosti alebo nie.
• Platobná neschopnosť: Osoba musí byť platobne neschopná.
• Poctivý zámer: Osoba musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia. Veriteľ má totiž do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára právo podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota.

Dlhy, ktoré nie je možné oddlžiť

Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Existujú určité pohľadávky, ktoré sú svojou povahou špecifické a oddlženie sa na ne nevzťahuje. Ide napríklad o:

• Vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní.
• Pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci).
• Pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví, alebo spôsobenú úmyselným konaním.
• Pohľadávky z výživného na dieťa.
• Pohľadávky nepeňažného charakteru.
• Zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením, či záložným právom).

Centrum právnej pomoci a jeho úloha

Či už sa dlžník rozhodne pre návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci. Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Toto zastúpenie trvá až do kým súd neustanoví správcu. Na Centrum právnej pomoci sa môžete obrátiť buď telefonicky, alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia. Po konzultácii v Centre právnej pomoci, sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Centrum právnej pomoci môže okrem zastupovania dlžníka, dlžníkovi poskytnúť aj pôžičku vo výške 500,- € na úhradu paušálnej odmeny správcu. Na takúto pôžičku má nárok dlžník len vtedy, ak spĺňa zákonom stanovené podmienky. Následne musí túto pôžičku Centru právnej pomoci vrátiť do dohodnutej doby.

Rozhodnutie súdu a jeho následky

Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.

Postup správcu po vyhlásení konkurzu

Správca po vyhlásení konkurzu postupuje tak, že do 60 dní od jeho vyhlásenia pripraví tzv. rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu (odmena správcu, výdavky správcu…), nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a to, čo zostane, rozdelí pomerne medzi veriteľov. Po splnení rozvrhu výťažku, alebo po zistení, že konkurzná podstata nepokryje náklady konkurzu, alebo sa neprihlási žiaden veriteľ, oznámi správca v Obchodnom vestníku, že sa konkurz končí.

Pri speňažovaní nehnuteľností sa bude rozlišovať medzi nehnuteľnosťami s vyššou a nižšou hodnotou. Tie s vyššou hodnotou sa speňažia na dražbe, tie s nižšou hodnotou zase ako hnuteľné veci. Za nehnuteľnosť s nižšou hodnotou sa považuje nehnuteľnosť alebo spoluvlastnícky podiel na nej, ktorého hodnota nepresahuje 5.000,- €. Hodnotu nehnuteľnosti bude určovať správca odhadom. Ak by však niektorý z veriteľov predložil znalecký posudok s vyššou sumou, bude sa pri speňažovaní vychádzať z tejto sumy.

Správca zároveň zriadi v mene dlžníka bankový účet, na ktorý poukáže po speňažení nehnuteľnosti sumu zodpovedajúcu nepostihnuteľnej hodnote obydlia, ktorá je nariadením vlády 45/2017 stanovená na 10.000,- €. V prípade podielového spoluvlastníctva táto nepostihnuteľná hodnota je vo výške podielu na nehnuteľnosti. Nepostihnuteľnou hodnotou obydlia sa rozumie časť hodnoty jednej obývateľnej veci s príslušenstvom vrátane prípadného zastavaného a priľahlého pozemku, ktorú dlžník označil v zozname majetku ako svoje obydlie. Môže teda ísť aj o hnuteľnú vec, napríklad karavan. Peniaze na tomto účte nepodliehajú konkurzu ani exekúcii počas 3 rokov od jeho zriadenia. Dlžník však nemôže týmto peniazmi počas 3 rokov disponovať. Môže ale požiadať banku o pravidelné mesačné platby do výšky stanovenej nariadením.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Pokiaľ ide o pohľadávky dlžníka voči iným osobám, tieto sa správca musí pokúsiť vymôcť, avšak nemôže podávať žalobu na súd.

Splátkový kalendár - špecifiká

Správcovi je potrebné zložiť preddavok a od tohto momentu má správca 45 dní na to, aby zostavil návrh splátkového kalendára. Splátky majú svoju hornú hranicu. Táto nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, vyživovacích povinností a pod. Správca v Obchodnom vestníku oznámi návrh splátkového kalendára spolu s percentom, ktoré navrhuje uspokojenie veriteľov. Po zverejnení splátkového kalendára, majú 90 dní na podanie námietky voči tomuto návrhu. Po uplynutí lehoty správca tento návrh aj s námietkami a svojím prípadným vyjadrením predloží súdu. Ak súd zistí, že pomery dlžníka nebudú stačiť na určenie splátkového kalendára, konanie zastaví. Dlžník je povinný splátkový kalendára plniť od 1. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom súd určil splátkový kalendár. Dlžník sa s veriteľom môže dohodnúť na inej lehote splatnosti.

Dôležité je, že podľa novej úpravy už neexistuje žiadne 3 ročné skúšobné obdobie. Dlžníkovi ostáva v podstate celá mzda, z ktorej by sa už nemalo nič strhávať. Proces osobného bankrotu už bude riadiť správca a ten ho aj dokončí. Správca je oprávnený nakladať s dlžníkovým majetkom. Aj dlžník môže so svojím majetkom nakladať obvyklým spôsobom, avšak všetky osoby, ktoré majetok užívajú musia rešpektovať § 167n ods. 3 ZKR, podľa ktorého: Dlžník a jeho blízka osoba so súhlasom dlžníka sú oprávnení vec podliehajúcu konkurzu užívať obvyklým spôsobom; sú však povinní chrániť ju pred poškodením, stratou alebo zničením a zdržať sa všetkého, čím sa okrem bežného opotrebovania jej hodnota znižuje. Každý, kto užíva vec tvoriacu konkurznú podstatu, je povinný umožniť správcovi kedykoľvek túto vec obhliadnuť. Ak má takúto vec v užívaní niekto iný ako dlžník alebo jeho blízka osoba, môže ju užívať len so súhlasom správcu.

Dĺžka procesu osobného bankrotu

Dĺžka celého procesu je relatívna a môže sa líšiť. Záleží najmä na dlžníkovi a jeho prístupe. Podľa novej právnej úpravy musí byť dlžník zastúpený Centrom právnej pomoci, alebo Centrom určeným advokátom. Tieto osoby môžu podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo na určenie splátkového kalendára. V prvom rade je potrebné posúdiť situáciu dlžníka a či spĺňa zákonné podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu, čo zaberie istý čas. Potom záleží na dlžníkovi, ako rýchlo doloží Centru právnej pomoci všetky potrebné doklady, ktoré sa prikladajú ako prílohy k návrhu. Po podaní návrhu má príslušný súd 15 dní na rozhodnutie. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.

Najvýznamnejšie zmeny v osobných bankrotoch

Asi najmarkantnejšou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a nevyžaduje sa už ani žiadna trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov. Azda najväčším prínosom tejto novely je zjednodušenie celého postupu oddlženia. Ako bolo uvedené, dlžník už nemusí čakať na uplynutie 3 ročnej skúšobnej doby, na to, aby mohol byť oddlžený. Dlžník neplatí 70% zo svojho príjmu správcovi. Novinkou je aj možnosť požiadať o pôžičku od Centra právnej pomoci. Táto pôžička má slúžiť na úhradu odmeny správcovi konkurznej podstaty. Nakoľko ide o pôžičku, dlžník bude musieť túto sumu Centrum do dohodnutej doby vrátiť.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Alternatívy k osobnému bankrotu

Zbaviť sa dlhu je okrem osobného bankrotu možné najmä jeho zaplatením. Splnenie dlhu je jedna z foriem zániku záväzku. Pre dlžníka je najvýhodnejším spôsobom snažiť sa dlh uhradiť v lehote splatnosti, ktorú si dohodol s veriteľom. Ak tak neučiní, riskuje súdne a následne exekučné konanie a s tým spojené obmedzenia v nakladaní s majetkom.

Vplyv novely zákona na veriteľov

Pre veriteľa je najvýhodnejšie, ak dlh uhradí dlžník v dohodnutej lehote splatnosti. Tieto dva subjekty uzavreli zmluvu, dohodli sa na podmienkach jej realizácie a v zmysle zásady výkonu práv a povinnosti v súlade s dobrými mravmi by mali svoje povinnosti plniť. Je pochopiteľné, že pre veriteľa nie je výhodné, ak dlžník neuhrádza platby na čas, alebo vôbec. V konkurznom konaní ide o pomerné a čiastočné uspokojenie ich pohľadávok, a preto nemožno pre veriteľa osobný bankrot považovať za extra výhodný. Ak to však porovnáme so situáciou, keď bolo oddlženie extrémne zložité alebo so situáciou, keď neexistovalo oddlženie, tak dlžník de facto nedokázal splatiť ani len časť dlhu a v podstate rezignoval na zaplatenie. Veriteľ potom nedostal vôbec nič.

Zneužitie osobného bankrotu a ochrana veriteľov

Zákon v účinnom znení obsahuje aj inštitút poctivého zámeru dlžníka. Ten je ustanovený v § 166g, pričom okrem legálnej definície tohto pojmu vymenúva aj situácie, kedy dlžník nemá poctivý zámer. Práve uvedenie poctivého zámeru dlžníka a uvedenie toho, čo sa za poctivý zámer nepovažuje, by mohlo zabrániť zneužívaniu inštitútu oddlženia. Veritelia majú vcelku účinný prostriedok, aby sa mohli voči nepoctivému dlžníkovi brániť.

Najčastejšie chyby pri vyhlásení osobného bankrotu

Ak je už dlžník nútený vyhlásiť osobný bankrot, v prvom rade je potrebné navštíviť Centrum právnej pomoci, ktoré jednak posúdi jeho situáciu, či spĺňa podmienky na vyhlásenie bankrotu a pomôže mu s kompletizáciou podania, ako aj so samotným podaním. Ďalšou chybou, ktorej sa môžu dlžníci dopustiť je, že požadujú vyhlásenie osobného bankrotu bez toho, aby voči nim bolo vedené exekučné, alebo iné obdobné konanie. Opäť ide o obligatórnu (povinnú) podmienku oddlženia. Centrum právnej pomoci nebude za dlžníka vyhľadávať jeho exekúcie a doklady. Dlžník by si mal zosumarizovať všetky doklady k dlhom.

Oddlženie formou splátkového kalendára - dôležité informácie

Ak uvažujete o oddlžení prostredníctvom splátkového kalendára, je dôležité vedieť, že:

• Musíte byť platobne neschopný a čeliť exekúcii.
• Váš príjem musí byť dostatočný na to, aby ste z neho vedeli vyžiť a zároveň uhradiť veriteľom minimálne 30% a maximálne 100% očistených dlhov, v závislosti od majetku, ktorý si chcete ponechať.
• Budete musieť uhradiť súdny poplatok vo výške 500 €.
• Budete potrebovať advokáta, ktorého odmena sa pohybuje okolo 160 € (môže sa líšiť).

Ako postupovať pri žiadosti o právnu pomoc?

1. Podáte žiadosť o poskytnutie právnej pomoci písomne na predpísanom tlačive, ktoré si môžete vyzdvihnúť v ktorejkoľvek kancelárii či na konzultačnom pracovisku Centra právnej pomoci alebo stiahnuť na jeho webovom sídle (www.centrumpravnejpomoci.sk), či na webe ministerstva spravodlivosti (www.justice.gov.sk).
2. Podanie žiadosti nie je spoplatnené. Pozor si dávajte najmä v tých častiach tlačiva, ktoré sa týkajú dokladov k príjmovej a majetkovej situácii žiadateľa.
3. Žiadosť zašlete na poštovú adresu niektorej z kancelárií centra.
4. Ak bude na vydanie rozhodnutia o žiadosti potrebné ešte doložiť doklady alebo niektoré údaje, centrum vás na to upozorní. Potom je potrebné informácie po výzve centra v určenej lehote doplniť. Tieto doklady nesmú byť staršie ako tri mesiace.
5. Proti rozhodnutiu centra, ktorým nebola priznaná právna pomoc, sa môžete odvolať na príslušný krajský súd, a to do 15 dní od doručenia rozhodnutia. Centrum neprizná právnu pomoc žiadateľom, ak nespĺňajú všetky podmienky zákona o poskytovaní právnej pomoci osobám v materiálnej núdzi.
6. Ak vám bol rozhodnutím centra priznaný nárok na poskytnutie právnej pomoci, môžete využiť komplexné právne služby. Ide najmä o právne poradenstvo (konzultácie), pomoc pri mimosúdnych konaniach, spisovanie podaní na súdy (príprava návrhov, žalôb) či zastupovanie pred súdom. Ak vám bol rozhodnutím priznaný nárok na právnu pomoc s finančnou účasťou, ste povinný zároveň uhradiť stanovenú finančnú účasť centru alebo advokátovi, resp.
7. Samotnú právnu pomoc bude poskytovať určený advokát alebo právnik centra, prípadne určený mediátor.
8. Centrum vás vyzve na uzatvorenie dohody o poskytovaní právnej pomoci a na udelenie splnomocnenia na úkony súvisiace s poskytovaním právnej pomoci.

Ďalšie možnosti právnej pomoci

Okrem Centra právnej pomoci existujú aj ďalšie inštitúcie, ktoré poskytujú právne služby:

• Advokáti: S vaším právnym problémom sa môžete obrátiť aj priamo na advokátov. Niektoré advokátske kancelárie poskytujú právnu pomoc zadarmo (takzvané pro bono prípady), pokiaľ ide napríklad o zaujímavý či medializovaný prípad.
• Verejný ochranca práv: Chráni základné práva a slobody fyzických osôb a právnických osôb v konaní pred orgánmi verejnej správy a ďalšími orgánmi verejnej moci, ak je ich konanie, rozhodovanie alebo nečinnosť v rozpore s právnym poriadkom.
• Obce: V niektorých obciach funguje bezplatné právne poradenstvo.
• Právne kliniky: Študenti práva na Právnickej fakulte Trnavskej univerzity poskytujú obyvateľom Trnavy bezplatné právne poradenstvo v rámci klinického vzdelávania.

Poradne komplexnej pomoci

Poradne komplexnej pomoci sú sieť bezplatných poradní po celom Slovensku, ktoré vznikli v rámci národného projektu Sieť odborného poradenstva. Hlavným cieľom národného projektu Sieť odborného poradenstva je posilniť vzťahy v rodine, medziľudské vzťahy a porozumenie medzi generáciami. Poradne komplexnej pomoci vám môžu pomôcť zmierniť napätie a zlepšiť komunikáciu vo vzťahoch. Účelom poradní je tiež problémom predchádzať, a teda vytvoriť systém prevencie duševných chorôb. Poradne komplexnej pomoci sú vytvorené s cieľom poskytnúť bezplatné odborné poradenstvo v oblasti riešenia dlhov, problémov v rodine, manželstve a medziľudských vzťahoch, a to aj so špecifickým zreteľom na rodiny s deťmi alebo osobami so zdravotným znevýhodnením na celom Slovensku. V poradniach nájdu pomoc jednotlivci, páry a celé rodiny. V bezpečnom prostredí nájde pomoc každý, kto sa ocitol v zložitej osobnej, sociálnej, rodinnej či finančnej a dlhovej situácii. Odborné činnosti v každej Poradni komplexnej pomoci poskytujú psychológovia, sociálni pracovníci, právnici, ekonómovia a iní odborníci. Na prvé stretnutie do bezplatnej Poradni komplexnej pomoci môžete prísť sami, alebo si so sebou priviesť priateľa, či rodinného príslušníka. Odborníci v bezplatných poradniach komplexného poradenstva sú pripravení Vás vypočuť, porozumieť Vašej situácii a poradiť Vám v priateľskej atmosfére.

tags: #osobný #bankrot #Spišská #Nová #Ves #podmienky