Otvorený list: Sporenie na dôchodok v druhom pilieri – Ako maximalizovať jeho potenciál?

Druhý pilier, systém sporenie na dôchodok na Slovensku, existuje už sedemnásť rokov. Počas tejto doby si v ňom našlo miesto 1,75 milióna sporiteľov, ktorí spoločne majú na svojich účtoch uložených takmer 12 miliárd eur. Napriek týmto impozantným číslam, väčšina sporiteľov plne nevyužíva potenciál, ktorý im toto sporenie ponúka. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný pohľad na druhý pilier, zhodnotiť jeho silné a slabé stránky a ponúknuť praktické rady, ako zo sporenie vyťažiť maximum.

História a súčasnosť druhého piliera

Druhý pilier na Slovensku prešiel za svoju existenciu mnohými zmenami. Dôkazom toho je aj fakt, že zákon o dôchodkovom sporení bol novelizovaný už 35-krát. Aktuálne na slovenskom trhu pôsobí päť dôchodkových správcovských spoločností (DSS): Allianz, Uniqa, NN, VÚB Generali a 365.life.

Povinný vstup pre mladých od roku 2023

Od 1. mája 2023 vstúpila do platnosti významná zmena: vstup do druhého piliera sa stal povinným pre všetkých mladých ľudí, ktorí vstupujú na trh práce a nedovŕšili vek 40 rokov. Automatická účasť sa týka každej fyzickej osoby, ktorej po tomto dátume vznikne prvé dôchodkové poistenie, napríklad ako zamestnancovi, SZČO, poistencovi štátu alebo pri dobrovoľnom dôchodkovom poistení. Sociálna poisťovňa každému novému poistencovi zašle do 60 dní informačný list s podrobnosťami o účasti v druhom pilieri a možnostiach uzatvorenia zmluvy s DSS podľa vlastného výberu, prípadne o možnosti vystúpenia z neho.

Ak Sociálna poisťovňa sporiteľovi pridelí konkrétnu DSS, oznámi mu to do ôsmich dní prostredníctvom Elektronického účtu poistenca. Ak sporiteľ s pridelenou DSS nesúhlasí, môže prestúpiť do inej DSS, ale až po uplynutí jedného roka od pridelenia.

Možnosť vystúpenia z druhého piliera

Z druhého piliera môže vystúpiť iba ten sporiteľ, ktorému po 1. máji 2023 vznikla účasť automaticky, a to bez ohľadu na to, či si DSS vybral sám, alebo mu bola určená Sociálnou poisťovňou. Na vystúpenie má lehotu 730 dní od vzniku účasti, počas ktorej musí doručiť Sociálnej poisťovni písomné oznámenie s úradne osvedčeným podpisom alebo oznámenie podpísané pred povereným zamestnancom Sociálnej poisťovne. Tlačivo na vystúpenie je dostupné online. Účasť na starobnom dôchodkovom sporení následne zanikne spätne od prvého dňa jej vzniku.

Prečítajte si tiež: Čo robiť s otvoreným zubom

Naopak, každý, komu vzniklo dôchodkové poistenie pred 1. májom 2023 a ešte nedovŕšil 40 rokov, môže do druhého piliera vstúpiť dobrovoľne na základe zmluvy s DSS.

Ako sledovať svoje sporenie?

Existuje niekoľko spôsobov, ako mať prehľad o svojom sporení v druhom pilieri:

1. Pravidelný ročný výpis DSS: Najrýchlejší spôsob, ako získať prehľad o stave svojho sporenia, je prostredníctvom ročného výpisu od DSS. Výpis obsahuje informácie o pohyboch na účte, zhodnotení a aktuálnom zostatku ku dňu výpisu. Kvôli rozsiahlym zmenám v druhom pilieri v roku 2023 boli výpisy posielané až do konca februára nasledujúceho roka. Sporitelia majú možnosť požiadať o zasielanie výpisu elektronicky a vybrať si frekvenciu doručovania.
2. Online prístup k účtu: Každá z piatich slovenských DSS ponúka online prístup k osobnému dôchodkovému účtu. Na registráciu a prihlásenie je potrebné číslo zmluvy, prípadne ročné číslo, ktoré nájdete v zmluve, na ročnom výpise alebo ho získate priamo od DSS.

Zmeny v poplatkoch od roku 2023

Od začiatku roka 2023 došlo k úprave poplatkov v druhom pilieri. Poplatok za správu sa zvýšil z 0,3 % ročne na 0,45 % z priemernej čistej hodnoty majetku. Na druhej strane bol zrušený poplatok za vedenie účtu, ktorý predstavoval jedno percento z každého príspevku.

Výkonnosť fondov v roku 2022 a investičná stratégia

Rok 2022 bol pre sporenie v druhom pilieri náročný. Všetky fondy skončili v strate. Dlhopisové fondy stratili od štyroch do desať percent. Negarantované fondy na tom boli ešte horšie. Po započítaní vysokej inflácie klesla reálna kúpna sila úspor ešte výraznejšie.

S cieľom lepšie zhodnocovať úspory sporiteľov bola zavedená predvolená investičná stratégia, ktorá platí od mája 2023. Pre nových sporiteľov je automatická, existujúcim sporiteľom do 54 rokov (narodeným v roku 1969 a neskôr), ktorí od roku 2013 neurobili v sporení žiadnu zmenu, DSS presúva majetok z dlhopisových do indexových fondov (ročne štyri percentá majetku). Sporiteľ sa môže z tejto povinnosti vyviazať, ak DSS informuje, že chce zostať v garantovanom (dlhopisovom) fonde.

Prečítajte si tiež: Reflexie k otvorenému listu seniorov

Presun úspor do indexových fondov?

Otázkou je, či je vhodný čas na presun úspor do indexových fondov. Ekonóm Michal Mešťan neodporúča okamžitý presun všetkých úspor vzhľadom na aktuálnu situáciu na finančných trhoch. Predvolená investičná stratégia automaticky rieši presun úspor z dlhopisových do indexových fondov postupne.

Zjednodušenie prestupu medzi DSS

Od januára 2023 sa zjednodušil proces prestupu medzi DSS. Už nie je potrebný akceptačný list zo Sociálnej poisťovne. Obmedzenie spočíva v možnej frekvencii prestupov. Doteraz sporiteľ najprv požiadal o akceptačný list v Sociálnej poisťovni, s novou DSS podpísal zmluvu a priložil akceptačný list. Táto administratíva bola odstránená.

Dobrovoľné príspevky

Od 1. mája 2023 je možné platiť dobrovoľné príspevky do druhého piliera aj bez uzavretia dodatku k zmluve. Je však dôležité vedieť, že dobrovoľné príspevky nie sú daňovo zvýhodnené.

Dlhodobá výkonnosť DSS

Pri výbere DSS je dôležité posúdiť dlhodobú výkonnosť fondov, najmä vzhľadom na 17-ročnú históriu druhého piliera a jedenásť rokov existencie indexových fondov.

Prečítajte si tiež: Všetko o Notárskom Úrade Bratislava

tags: #otvoreny #list #sporenie #na #dochodok