Dobrovoľné nemocenské poistenie: Podmienky a výhody

Sociálne zabezpečenie je dôležitou súčasťou života každého občana, pomáha preklenúť obdobia, keď nemôžeme pracovať alebo sa nachádzame v ťažkej životnej situácii. Niektorí sa spoliehajú len na povinnú formu poistenia, iní hľadajú možnosti, ako si dobrovoľne prispieť na lepšiu ochranu v budúcnosti. Jednou z možností je dobrovoľné nemocenské poistenie, ktoré rozširuje možnosti ochrany aj pre tých, ktorí do povinného poistenia nepatria.

Čo je dobrovoľné sociálne poistenie?

Dobrovoľné sociálne poistenie je forma poistenia, ktorá umožňuje jednotlivcom dobrovoľne vstúpiť do systému sociálneho poistenia. Ide o možnosť, ktorá dáva priestor získať dodatočné krytie, napríklad pre prípad choroby, invalidity či na zabezpečenie si budúceho dôchodku. Dobrovoľný poistenec si sám určuje, aký rozsah poistenia si zvolí, či sa poistí len na dôchodkové poistenie alebo si k tomu pripojí aj nemocenské či poistenie v nezamestnanosti. Výber je individuálny a prispôsobený potrebám jednotlivca.

Pre koho je určené?

Dobrovoľné sociálne poistenie je určené predovšetkým pre tých, ktorí nie sú povinne poistení, ale chcú si zabezpečiť sociálnu ochranu. Záujem prejavujú aj SZČO, ktorí nechcú prerušiť sociálne zabezpečenie, hoci majú dočasne pozastavenú činnosť, prípadne im nevychádza platiť sociálne odvody (napríklad v prvom roku podnikania). Dôchodcovia, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyšší dôchodok, takisto patria medzi častých poistencov.

Aké výhody prináša dobrovoľné nemocenské poistenie?

• Nárok na starobný alebo predčasný dôchodok: Dobrovoľné poistenie vám pomôže splniť potrebné podmienky odpracovaných rokov.
• Dávky v nezamestnanosti: Platením poistenia v nezamestnanosti môžete neskôr využiť dávky v nezamestnanosti, ak stratíte prácu.
• Nemocenské dávky: Pri dlhodobej práceneschopnosti alebo ochoreniach vám dobrovoľné poistenie zabezpečí nemocenské dávky.
• Vyšší dôchodok: Platením dobrovoľného poistenia si môžete ovplyvniť výslednú výšku dôchodku.

Na dobrovoľné sociálne poistenie sa môže prihlásiť každý, kto nemá povinnosť platiť poistné v povinnom systéme alebo chce rozšíriť svoje zabezpečenie nad rámec povinného poistenia. Sem patria osoby mimo aktívnej pracovnej činnosti, ako aj zamestnanci, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyššie krytie. Vstup je otvorený pre občanov SR aj cudzincov s trvalým pobytom na Slovensku.

Ako sa prihlásiť na dobrovoľné sociálne poistenie?

1. Rozhodnite sa, na aké druhy poistenia sa chcete dobrovoľne prihlásiť.
2. Prihlášku na dobrovoľné poistenie nájdete na stránke Sociálnej poisťovne alebo si ju môžete vyzdvihnúť osobne.
3. Vyplnenú prihlášku doručte na pobočku Sociálnej poisťovne.
4. Po potvrdení registrácie začnite platiť poistné v stanovených sumách a lehotách.
5. Sledujte svoje platby a uchovávajte si potvrdenia.

Ak sa rozhodnete svoje dobrovoľné sociálne poistenie ukončiť, je potrebné doručiť oznámenie o ukončení do Sociálnej poisťovne. Opäť tak môžete urobiť osobne, poštou alebo elektronicky. Dôležité je, aby ste mali vysporiadané všetky záväzky voči Sociálnej poisťovni.

Prečítajte si tiež: Prehľad invalidných dôchodkov

Časté chyby pri dobrovoľnom sociálnom poistení

Pri dobrovoľnom sociálnom poistení sa často stretávame s tým, že sa ľudia dopúšťajú chýb, ktoré môžu mať nepríjemné následky:

1. Zabudnutie na termín splatnosti poistného: Ak neuhradíte poistné načas, Sociálna poisťovňa môže vaše poistenie ukončiť. To znamená stratu plynulosti a v horšom prípade aj zánik nároku na niektoré dávky.
2. Príliš nízky vymeriavací základ: Pokiaľ si vyberiete príliš nízky vymeriavací základ, vaše budúce dávky budú nižšie, než očakávate. Vymeriavací základ si stanovujete sami, preto je rozumné si ho dobre premyslieť.
3. Nenahlásenie zmeny osobných údajov: Pri zmene osobných údajov, ako je zmena bydliska alebo bankového účtu, je dôležité tieto údaje nahlásiť aj Sociálnej poisťovni.

Nemocenské poistenie a jeho dôležitosť

Nemocenské poistenie predstavuje zásadný pilier sociálneho zabezpečenia, ktorý jednotlivcom poskytuje finančnú ochranu v prípade, že sa ocitnú v situácii práceneschopnosti z dôvodu choroby alebo úrazu.

Dočasná pracovná neschopnosť a nárok na nemocenské dávky

Dočasná pracovná neschopnosť začína v momente, keď lekár diagnostikuje chorobu, ktorá si vyžaduje práceneschopnosť. Zamestnanec má počas tohto obdobia nárok na hmotné zabezpečenie, ktoré mu zamestnávateľ poskytuje formou náhrady príjmu.

Náhrada príjmu od zamestnávateľa

V súlade so zákonom č. 462/2003 Z. z. o náhrade príjmu pri dočasnej pracovnej neschopnosti zamestnanca, zamestnanec má nárok na peňažné plnenie vo forme náhrady príjmu, ak bol uznaný za dočasne práceneschopného pre chorobu alebo úraz, alebo mu bolo nariadené karanténne opatrenie. Podmienkou je, že nemá príjem, ktorý sa považuje za vymeriavací základ podľa zákona o sociálnom poistení, za obdobie, kedy nevykonáva činnosť zamestnanca z dôvodu dočasnej pracovnej neschopnosti. Zamestnávateľ poskytuje náhradu príjmu najviac počas prvých 10 dní práceneschopnosti.

Nemocenské od Sociálnej poisťovne

Po uplynutí prvých 10 dní práceneschopnosti prechádza zodpovednosť za vyplácanie nemocenského na Sociálnu poisťovňu.

Prečítajte si tiež: Vlastníctvo áut u slovenských dôchodcov

Zmena pobytu počas PNP

Pri zmene miesta pobytu počas práceneschopnosti sa odporúča konzultácia s ošetrujúcim lekárom, aby posúdil, či je cestovanie vzhľadom na zdravotný stav možné. Novú adresu je potrebné bezodkladne písomne oznámiť Sociálnej poisťovni.

Predpokladaný koniec a kontrola PN

Ošetrujúci lekár určí pri ePN dátum predpokladaného skončenia dočasnej pracovnej neschopnosti. Ak lekár zistí, že práceneschopnosť trvá aj po tomto dátume, určí nový dátum. Sociálna poisťovňa môže vykonávať kontroly dodržiavania liečebného režimu aj počas dní pracovného pokoja a vo večerných hodinách, s výnimkou času určeného na vychádzky. Kontrolujúci zamestnanec sa musí preukázať oprávnením na vykonanie kontroly.

Písomné oznámenie o kontrole

Ak poistenca počas kontroly nezastihnú na uvedenej adrese, zanechajú mu v schránke písomné oznámenie. Poistenec je povinný do troch pracovných dní kontaktovať príslušnú pobočku Sociálnej poisťovne a podať vysvetlenie.

Vychádzky a porušenie liečebného režimu

Ak to umožňuje povaha choroby, lekár môže povoliť vychádzky, ktoré časovo vymedzí. Ak pacient nepodá vysvetlenie o svojej neprítomnosti počas kontroly, nemá nárok na výplatu nemocenského odo dňa porušenia liečebného režimu do skončenia dočasnej pracovnej neschopnosti, najviac však na 30 dní. Sociálna poisťovňa môže za porušenie povinností uložiť pokutu až do výšky 16 596,96 eura.

Dobrovoľné nemocenské poistenie pre SZČO

Pre SZČO (samostatne zárobkovo činné osoby) je dobrovoľné nemocenské poistenie dôležité, pretože im umožňuje získať nárok na nemocenské dávky v prípade choroby alebo úrazu.

Prečítajte si tiež: Dôchodkové sporenie a zákon

Podmienky dobrovoľného poistenia pre SZČO

SZČO má nárok na výplatu nemocenských dávok len vtedy, ak si naň povinne alebo dobrovoľne prispieva. Ak nemocenské poistenie nie je povinné, veľa podnikateľov ho nehradí, čím im zaniká nárok na nemocenské, tehotenské, materské a ošetrovné.

Dobrovoľná prihláška na nemocenské poistenie pre SZČO

Pre čerpanie dávok z nemocenského poistenia sa musí SZČO prihlásiť v pobočke Sociálnej poisťovne podľa miesta trvalého pobytu. Na webových stránkach Sociálnej poisťovne je potrebné nájsť formulár Registračný list FO a Vyhlásenie dobrovoľne poistenej osoby, vyplniť ich a doručiť na príslušnú pobočku osobne, poštou alebo elektronicky prostredníctvom portálu www.slovensko.sk.

Balíky dobrovoľného sociálneho poistenia pre SZČO

SZČO sa nemôže prihlásiť len na dobrovoľné nemocenské poistenie, ale môže využiť len jeden z dvoch balíkov dobrovoľného sociálneho poistenia:

1. Dobrovoľné nemocenské poistenie a dobrovoľné dôchodkové poistenie.
2. Dobrovoľné nemocenské poistenie, dobrovoľné dôchodkové poistenie a dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti.

Tieto balíky nemôže využiť fyzická osoba, ktorá je zároveň povinne nemocensky poistená ako zamestnanec alebo SZČO.

Podmienky čerpania dávok pre SZČO

Nárok na dávky vzniká až po uplynutí určitej doby, nie odo dňa prihlásenia sa k dobrovoľnému poisteniu.

Nemocenské pre SZČO

Nárok na nemocenské vznikne, ak vznikne dočasná pracovná neschopnosť a v posledných dvoch rokoch pred vznikom dočasnej pracovnej neschopnosti bola SZČO nemocensky poistená najmenej 270 dní. Nemocenské sa stanoví z denného vymeriavacieho základu. Výška nemocenského je za každý deň od prvého do tretieho dňa dočasnej pracovnej neschopnosti 25 % denného vymeriavacieho základu a za každý deň od štvrtého dňa dočasnej pracovnej neschopnosti 55 % denného vymeriavacieho základu.

Ak lekár vystaví ePN, nie je potrebné žiadať o výplatu nemocenského poistenia. Ak vystaví papierové Potvrdenie o dočasnej pracovnej neschopnosti, žiadosť o nemocenské sa uplatní v miestne príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne predložením II. dielu tohto tlačiva. Po ukončení dočasnej pracovnej neschopnosti sa do troch dní predloží IV. diel Potvrdenia o dočasnej pracovnej neschopnosti, ak trvala viac ako desať dní.

Tehotenské pre SZČO

Nárok na tehotenské vzniká tehotnej žene pracujúcej na SZČO, ktorá je nemocensky poistená aspoň 270 dní v posledných dvoch rokoch pred začiatkom 27. týždňa pred očakávaným dňom pôrodu. Výška tehotenského je 15 % denného vymeriavacieho základu za kalendárny deň. Nárok na tehotenské vzniká od začiatku 27. týždňa pred očakávaným dňom pôrodu a zaniká dňom skončenia tehotenstva, teda pôrodom. Originál tlačiva „Žiadosť o tehotenské“ vystaví a vyplní gynekológ na začiatku II. trimestra po dosiahnutí 13. týždňa tehotenstva a predloží sa miestne príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne.

Materské pre SZČO

Žena pracujúca na SZČO musí byť nemocensky poistená aspoň 270 dní v posledných dvoch rokoch pred pôrodom. Výška materského je 75 % denného vymeriavacieho základu za kalendárny deň. Na materskú môže nastúpiť 8 až 6 týždňov pred očakávaným termínom pôrodu, alebo odo dňa pôrodu, ak nastal skôr. Nárok na výplatu trvá spravidla 34 týždňov (pri narodení dvoch alebo viacerých detí až po dobu 43 týždňov a v prípade osamelej matky až po dobu 37 týždňov). Originál tlačiva „Žiadosť o materské“ vystaví a vyplní gynekológ a podá sa na miestne príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne.

Ošetrovné pre SZČO

Dobrovoľne nemocensky poistená SZČO má nárok na ošetrovné, ak jej vznikla potreba osobného a celodenného ošetrovania chorého príbuzného v priamom rade, chorého dieťaťa, chorého súrodenca, chorého manžela/manželky alebo chorého rodiča manžela/manželky, ktorého zdravotný stav si to vyžaduje, alebo osobnej a celodennej starostlivosti o dieťa do dovŕšenia 11. roku veku (alebo do dovŕšenia 18. roku veku, ak ide o dieťa s dlhodobo nepriaznivým zdravotným stavom), ak dieťaťu bola nariadená karanténa alebo izolácia, ak predškolské zariadenie alebo škola boli uzavreté alebo v nich bola nariadená karanténa, alebo ak fyzická osoba, ktorá sa inak o dieťa stará, ochorela, bola jej nariadená karanténa alebo izolácia alebo bola prijatá do ústavnej starostlivosti zdravotníckeho zariadenia.

Na poberanie ošetrovného musí byť dobrovoľne nemocensky poistená osoba v posledných dvoch rokoch pred vznikom nároku na ošetrovné nemocensky poistená najmenej 270 dní. Výška ošetrovného je 55 % denného vymeriavacieho základu za kalendárny deň. Nárok na uplatnenie ošetrovného sa uplatňuje prostredníctvom tlačiva „Žiadosť o ošetrovné“, ktoré vystaví lekár a predloží sa miestne príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne. Po skončení potreby osobného a celodenného ošetrovania alebo starostlivosti lekár vystaví tlačivo „Potvrdenie o skončení potreby osobného a celodenného ošetrovania/starostlivosti“, ktoré sa tiež predloží pobočke Sociálnej poisťovne.

Vyrovnávacia dávka

Vyrovnávacia dávka je určená len pre zamestnankyne, ktoré sú pre tehotenstvo preradené na inú prácu, kde dosahujú nižší príjem ako pri práci, ktorú vykonávali pred preradením. Ako SZČO na ňu nárok nemáte.

Minimálne a maximálne dobrovoľné nemocenské poistenie SZČO

Ako dobrovoľne poistená osoba si SZČO sama určí vymeriavací základ, z ktorého bude platiť poistné na dobrovoľné poistenie. Pri voľbe výšky platieb dobrovoľného nemocenského poistenia je potrebné prihliadnuť na minimálny a maximálny mesačný vymeriavací základ. V roku 2025 zaplatí SZČO na nemocenskom poistení vždy minimálne 31,46 eura mesačne. Táto čiastka je stanovená na základe minimálneho vymeriavacieho základu 715 eur, ktorý sa vynásobí sadzbou 4,4 %. Pokiaľ si určí väčší ako minimálny vymeriavací základ, odvádza z neho 4,4 %. Maximálny vymeriavací základ v roku 2025 je 15 730 eur, takže na nemocenskom poistení zaplatí pri sadzbe 4,4 % maximálne 692,12 eura mesačne.

SZČO nemôže byť len dobrovoľne nemocensky poistená, ale musí využiť jeden z dvoch balíkov dobrovoľného sociálneho poistenia, ktorý bude okrem nemocenského poistenia obsahovať navyše dobrovoľné dôchodkové poistenie alebo dobrovoľné dôchodkové poistenie a dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti. Preto je potrebné počítať s tým, že celkové mesačné platby dobrovoľného poistenia budú zvýšené aj o tieto druhy poistenia.

Výška nemocenských dávok pre SZČO

Výška nemocenských dávok je závislá od mesačných platieb dobrovoľného nemocenského poistenia. Čím viac zaplatíte, tým viac dostanete.

Príklady z praxe

Príklad 1: Kaderníčka Jana si v roku 2025 zlomila ruku a bola na dočasnej pracovnej neschopnosti 60 dní. Ak si hradila dobrovoľné nemocenské poistenie z minimálneho mesačného vymeriavacieho základu 715 eur, jej denný vymeriavací základ bol 715 eur x 12 mesiacov / 365 dní = 23,5178 eura. Od 1. do 3. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti dostane Jana nemocenské vo výške 25 % z denného vymeriavacieho základu a od 4. do 60. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti dostane Jana nemocenské vo výške 55 % z denného vymeriavacieho základu. Spolu teda za celú dobu pracovnej neschopnosti dostane 25 % z 23,5178 eura x 3 dni + 55 % z 23,5178 eura x 57 dní = 754,30 eura.

Príklad 2: Stolár Marek bol na dočasnej pracovnej neschopnosti 55 dní. V roku 2024 si hradil dobrovoľné nemocenské poistenie z mesačného vymeriavacieho základu 750 eur vo výške 33,00 eura mesačne. Denný vymeriavací základ Mareka je 750 eur x 12 mesiacov / 365 dní = 24,6576 eura. Marek bude poberať od 1. do 3. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti nemocenské vo výške 25 % z denného vymeriavacieho základu a od 4. do 55. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti nemocenské vo výške 55 % z denného vymeriavacieho základu. Po dobu trvania pracovnej neschopnosti mu štát vyplatí dohromady iba 25 % z 24,6576 eura x 3 dni + 55 % z 24,6576 eura x 52 dní = 723,80 eura.

Kedy a kam platiť poistné na nemocenské poistenie

Poistné sa hradí každý mesiac a je splatné do 8. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po kalendárnom mesiaci, za ktorý sa platí poistné. To znamená, že nemocenské poistenie napr. za október musíte Sociálnej poisťovni zaplatiť do 8. novembra. Poistné posielajte mesačne na bankový účet svojej pobočky Sociálnej poisťovne. Čísla účtov jednotlivých pracovísk nájdete na webových stránkach Sociálnej poisťovne. Po podaní prihlášky na dobrovoľné poistenie vám pobočka Sociálnej poisťovne pridelí aj variabilný symbol, ktorý uvádzate pri platení poistného. Okrem neho pri platení poistného správne uveďte aj špecifický symbol označujúci obdobie, ku ktorému platba patrí. Ak budete uhrádzať poistné trvalým príkazom, tak špecifický symbol bude 88.

Za deň úhrady sa považuje deň, kedy bola platba pripísaná na účet príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne. Ak však platba poistného na účet Sociálnej poisťovne príde oneskorene, považuje sa poistné za zaplatené včas aj vtedy, ak pri platení bezhotovostným prevodom ako deň prevodu bol posledný deň splatnosti poistného, resp. pri platení poštovou poukážkou sa poistné poukázalo v posledný deň splatnosti poistného.

Obdobia, kedy nie je potrebné platiť poistné

Ako dobrovoľne nemocensky poistená SZČO nie ste povinný platiť nemocenské poistenie:

• V období, počas ktorého sa vám poskytuje nemocenské.
• V období, počas ktorého sa vám poskytuje materské.

Ukončenie dobrovoľného nemocenského poistenia

Dobrovoľné sociálne poistenie zanikne prvýkrát od 1. 1. 2014, ak najneskôr do 31. 3. 2014 nebolo zaplatené poistné za január 2014.

Po podaní prihlášky na dobrovoľné poistenie pobočka Sociálnej poisťovne pridelí dobrovoľne poistenej osobe variabilný symbol, ktorý uvádza pri platení poistného. Okrem neho pri platení poistného správne uvedie aj špecifický symbol a číslo účtu pobočky. Poistné sa platí za predchádzajúci kalendárny mesiac - do 8. Pri platbe poistného nepredpísaného rozhodnutím sa špecifický symbol uvádza v tvare mesiac a rok (napr.072024). Ak dobrovoľne poistená osoba uhrádza poistné trvalým príkazom, uvádza špecifický symbol v tvare 88.

Zmena vymeriavacieho základu

Fyzická osoba si pri prihlasovaní na komplexný balík dobrovoľného poistenia v roku 2024 určila vymeriavací základ 652,00 eur (Od 1. januára 2024 do 31. decembra 2024 je minimálny vymeriavací základ 652,00 eur a maximálny vymeriavací základ 9 218,00 eur). Z tohto vymeriavacieho základu si vypočíta 4,40 % na nemocenské poistenie (28,68 eur), 18 % na starobné poistenie (117,36 eur), 6 % na invalidné poistenie (39,12 eur), 4,75 % do rezervného fondu solidarity (30,97 eura) a 2 % na poistenie v nezamestnanosti (13,04 eur). Minimálny a maximálny vymeriavací základ sa menia vždy k 1. januáru kalendárneho roka. Ak dobrovoľne poistená osoba platí poistné z minimálneho vymeriavacieho základu, poistné za január zaplatí do 8. februára z nového minimálneho vymeriavacieho základu. Dobrovoľne poistená osoba (DPO) si môže zmeniť vymeriavací základ najskôr po uplynutí šiestich mesiacov od posledného určenia vymeriavacieho základu.

Dobrovoľné nemocenské poistenie pre tehotné ženy

Nie všetky budúce mamičky a oteckovia sú povinne nemocensky poistení ako zamestnanci alebo ako SZČO. Približne tretina tehotných žien nie je nemocensky poistená, a tak prichádzajú o možnosť čerpania materského. Nemajú nárok ani na nové tehotenské a rodičovský príspevok majú nižší o približne 130 € mesačne.

Podmienky pre získanie materského/tehotenského

Musíte získať najmenej 270 dní nemocenského poistenia (v období 2 rokov pred pôrodom - materské, resp. pred začiatkom 27. týždňa tehotenstva - tehotenské).

Vymeriavací základ pre maximálne dávky

Ak chcete získať maximálne dávky pri začatí čerpania materského/tehotenského v roku 2024, tak by mal byť vymeriavací základ zvolený tak, aby výsledný denný vymeriavací základ bol na maxime 85,7425 €. Ak chcete získať maximálne dávky pri začatí čerpania materského/tehotenského v roku 2025, tak by mal byť vymeriavací základ zvolený tak, aby výsledný denný vymeriavací základ bol na maxime, ktoré je v roku 2025 vo výške 94,0274 €.

Postup pri dobrovoľnom poistení pre materské

Žena by sa mala pred otehotnením prihlásiť na dobrovoľné nemocenské a dôchodkové poistenie s minimálnym základom (v roku 2023 je to 605,50 €, v roku 2024 je to 652 €) a platiť najnižšie možné poistné (v roku 2023 je to 200,72 €, v roku 2024 je to 216,13 €) približne 90 dní. Po otehotnení je potrebné sa znova prihlásiť na dobrovoľné nemocenské a dôchodkové poistenie, tentoraz už so základom 2422 € (poistné je 802,88 € mesačne) pre nástup na materskú v roku 2023, alebo so základom 2608 € (poistné je 864,55 € mesačne) pre nástup na materskú v roku 2024. Na dobrovoľné poistenie, z ktorého sa žiada o materské, by sa mala prihlásiť najneskôr od 1. dňa 32.

Na čo si dať pozor?

Dobrovoľné nemocenské poistenie zostáva pre slovenských živnostníkov nepríliš atraktívnou voľbou. Väčšina živnostníkov ho nevyužíva pre komplikované podmienky pre prihlásenie alebo dlhé čakanie na výplatu dávok. Na rozdiel od sociálneho alebo zdravotného poistenia SZČO (samostatne zárobkovo činná osoba) prihlasujú na nemocenské poistenie dobrovoľne. Výpadok príjmu v čase choroby tak môže mať výrazný dopad najmä na tých, ktorí nemajú vytvorenú dostatočnú rezervu alebo si nezaistili iné krytie. Časť podnikateľov preto hľadá alternatívne riešenie a spolieha sa skôr na komerčné životné poistenie. To obvykle zahŕňa nielen krytie pre prípad pracovnej neschopnosti, ale aj trvalé následky úrazu, závažné choroby alebo invaliditu.

tags: #dobrovolne #nemocenske #poistenie #podmienky