Povolené prečerpanie a opatrovateľský príspevok: Kompletný prehľad

Úvod

Článok sa zameriava na dve odlišné, no dôležité témy: povolené prečerpanie na bežnom účte a opatrovateľský príspevok. Povolené prečerpanie predstavuje krátkodobý úver spojený s bežným účtom, zatiaľ čo opatrovateľský príspevok je forma finančnej pomoci pre osoby, ktoré sa starajú o blízkeho so zdravotným postihnutím. Cieľom je poskytnúť čitateľom komplexné informácie o oboch témach, ich podmienkach, výhodách a rizikách.

Povolené prečerpanie (Kontokorent): Najdrahší úver na trhu?

Čo je povolené prečerpanie?

Povolené prečerpanie, známe aj ako kontokorent, je krátkodobý úver, ktorý banka poskytuje klientovi k jeho bežnému účtu. Národná banka Slovenska (NBS) ho definuje ako krátkodobý úver, ktorý klient môže, ale nemusí opakovane využiť. Umožňuje klientovi ísť do mínusu a míňať peniaze banky, aj keď na účte nemá dostatok vlastných prostriedkov.

Ako funguje povolené prečerpanie?

Klient s povoleným prečerpaním môže platiť kartou, vyberať peniaze z bankomatu alebo realizovať prevody aj po vyčerpaní vlastných prostriedkov na účte. Po použití peňazí z povoleného prečerpania sa dlžná suma začína úročiť. Úrokové sadzby sa pohybujú okolo 20 percent, čo ho radí medzi najdrahšie úvery na trhu. Úroky sa splácajú mesačne, zvyčajne v posledný deň kalendárneho mesiaca.

Podmienky získania povoleného prečerpania

• Klient musí mať otvorený bežný účet v banke.
• Vek minimálne 18 rokov.
• Pravidelný príjem.
• Banka preveruje výšku príjmu a iné záväzky klienta.

Príklad použitia a náklady

Banka schváli klientovi povolené prečerpanie vo výške 1 000 eur. V polovici mesiaca klient vyčerpá celý limit kvôli nečakaným výdavkom. Ak je úrok 19,90 percenta, zaplatí klient za 15 dní úroky vo výške 8,29 eura.

Riziká a nevýhody povoleného prečerpania

• Vysoké úrokové sadzby: Povolené prečerpanie je drahšie ako iné formy úveru, napríklad spotrebný úver.
• Riziko nepovoleného prečerpania: Ak klient prekročí schválený limit, banka si účtuje ešte vyšší úrok a poplatky za upomienky.
• Komplikácia pri získavaní hypotéky: Povolené prečerpanie sa započítava do úverového registra a môže znížiť maximálnu výšku hypotéky.

Povolené prečerpanie a hypotéka

Povolené prečerpanie môže skomplikovať získanie hypotéky. Banka musí žiadateľovi o úver ponechať po zaplatení všetkých splátok najmenej 40 percent z čistého príjmu zníženého o životné minimum. Do výšky splátok banka započíta približne päť percent zo schváleného povoleného prečerpania. Napríklad, ak niekto zarába v čistom tisíc eur a nemá žiaden iný úver, môže splátka jeho hypotéky dosiahnuť 471,10 eura. Ak by však mal tento žiadateľ kontokorent vo výške 3-tisíc eur, banka by mu musela z neho započítať splátku 150 eur. To znamená, že splátka hypotéky by mohla dosiahnuť len 321,10 eura. V prípade, že by nemal povolené prečerpanie, mohol by si zobrať hypotéku do výšky osemnásobku svojho ročného príjmu, teda do 96-tisíc eur.

Prečítajte si tiež: Cestovanie do Grécka: Čo patrí do príručnej batožiny?

Alternatívy k povolenému prečerpaniu

• Finančná rezerva: Vytvorenie finančnej rezervy pre prípad nečakaných výdavkov.
• Spotrebný úver: V prípade potreby vyššej sumy peňazí je výhodnejšie zvážiť spotrebný úver s nižšou úrokovou sadzbou.

Opatrovateľský príspevok: Finančná pomoc pre opatrovateľov

Cieľ a účel opatrovateľského príspevku

Opatrovateľský príspevok je peňažný príspevok, ktorého cieľom je vytvoriť podmienky pre ťažko zdravotne postihnutých, ktoré im umožnia zostať čo najdlhšie vo svojom prirodzenom prostredí, vo svojej rodine. Ďalším cieľom je urobiť maximum pre to, aby sa zdravotne ťažko postihnutí podľa možností čo najrýchlejšie etablovali do spoločnosti.

Zmeny v opatrovateľskom príspevku po novele zákona

Veľká novela zákona o peňažných príspevkoch na kompenzáciu ŤZP, ktorá vstúpila do platnosti, priniesla niekoľko významných zmien:

• Nárast príspevku na opatrovanie: Historický nárast príspevku na opatrovanie.
• Zvýšenie príspevku pre opatrovateľov v produktívnom veku: V roku 2023 sa príspevok zvýšil o 120 eur a každý nasledujúci rok sa bude táto suma zvyšovať nariadením vlády. Cieľom je dosiahnuť, aby príjem opatrovateľov bol na úrovni čistej minimálnej mzdy.
• Zvýšenie príspevku pre opatrovateľov v dôchodkovom veku: V roku 2023 sa príspevok zvýšil o 92,19 eur a v nasledujúcich rokoch bude postup zvyšovania rovnaký ako pri opatrovateľoch v produktívnom veku. Dôchodok opatrovateľov zostáva nedotknutý.
• Zvýšenie hranice ochrany príjmu: Zvýšenie hranice ochrany príjmu fyzickej osoby s ťažkým zdravotným postihnutím z 1,7 na 2 násobok sumy životného minima.
• Zvýšenie príspevku pri opatrovaní nezaopatreného dieťaťa: Zvýšenie príspevku zo 49,80 na 100 eur mesačne, ak opatrovateľ v produktívnom veku opatruje nezaopatrené dieťa.
• Zrušenie krátenia príspevku pri hospitalizácii: Zrušenie krátenia príspevku na opatrovanie pri hospitalizácii opatrovaného nad 30 dní.

Hypotéka: Cesta k vlastnému bývaniu

Čo je hypotéka?

Hypotekárny úver alebo hypotéka je jedna z možností, ako si zabezpečiť vlastné bývanie. Podmienkou pre získanie hypotéky je založenie nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, čiže napr. bytu alebo domu v prospech banky. Splatnosť hypotéky sa pohybuje v rozmedzí od 4 až do 30 rokov.

Kto môže požiadať o hypotéku?

O hypotéku môže požiadať fyzická osoba, ktorá je dospelá (tzn. Má viac ako 18 rokov).

Faktory ovplyvňujúce výšku hypotéky

• Príjem a jeho pôvod: Čím stabilnejšie a dlhodobejšie zamestnanie máte, tým lepšie. Najlepšie šance na získanie hypotéky máte v prípade, ak máte pracovnú zmluvu na dobu neurčitú. Zložitejšie je to u žiadateľov, ktorý majú príjem z podnikania.
• Koeficient DTI: Nemôžete dostať úver vyšší ako je 8-násobok vášho čistého ročného príjmu. Ak už nejaké úvery splácate, ich zostatky je potrebné z tejto sumy odpočítať.
• Finančná rezerva: Veľkosť finančnej rezervy po odpočítaní životného minima musí byť 40 % z čistého príjmu.
• Úverová história: Banky preverujú úverovú históriu žiadateľa.
• LTV (Loan to Value): Vyjadruje stupeň rizika pri poskytovaní hypotéky k hodnote nehnuteľnosti, ktorú určuje súdny znalec.

Zmeny v poskytovaní úverov na bývanie

NBS od 1.10.2022 pristúpila k úprave poskytovania úverov na bývanie. Obmedzenie sa týka len tých žiadateľov, pri ktorých je rastúce riziko. Ide o úvery, ktoré budú splácané aj na dôchodku, a zároveň je ich výška v porovnaní s príjmom príliš vysoká. Podľa súčasných pravidiel by dlh jednotlivca nemal presiahnuť 8-násobok jeho ročného príjmu. Maximálna výška úveru sa znižuje o 0,25-násobok čistého ročného príjmu klienta za každý rok presahujúci vek 40 rokov.

Prečítajte si tiež: Aplikácie: prehľad

Ako zistiť maximálnu výšku hypotéky?

• Hypotekárna kalkulačka: Najjednoduchší spôsob, ako si zistiť, koľko môžete od banky v rámci hypotéky reálne dostať, je využiť hypotekárnu kalkulačku.
• Priamy kontakt s bankami: Ďalšou možnosťou je osloviť priamo banky a zistiť, aké máte možnosti získania hypotekárneho úveru.

Hypotéka pre partnerov

Banky by nemali mať žiaden problém s udelením úveru pre partnerov, pokiaľ sú schopní úver splácať. Na začiatku by si mali partneri dohodnúť, ktorý z nich bude žiadateľ, a ktorý bude spoludlžník. Žiadateľ by mal mať vyšší príjem, pretože dostane vyšší úver a lepšiu úrokovú sadzbu, partner s nižším príjmom by mal byť spoludlžníkom.

Dôležité aspekty pri výbere hypotéky

Je dôležité prihliadať aj na to, aké podmienky musí žiadateľ spĺňať počas celej doby splatnosti hypotéky. Zvýhodnený úrok môže byť totiž naviazaný na vedenie iných produktov v banke - napr. bežný účet, zasielanie príjmu, či poistenie úveru alebo iné podmienky, napr. minimálna splatnosť hypotéky a pod.

Dane a odvody pre podnikateľov: Novinky a povinnosti

Zmeny v daniach a odvodoch pre podnikateľov

Podnikateľov čaká niekoľko noviniek v daniach a odvodoch:

• Odpisovanie daňovej straty: Daňovú stratu si podnikatelia môžu odpisovať o dva roky dlhšie ako doteraz.
• Sprísnenie transferového oceňovania: Sprísnenie tzv. transferového oceňovania, keď firma predáva tovar alebo službu za zvýhodnenú cenu svojej dcérskej firme, zamestnancovi alebo konateľovi.
• Nezdaniteľná časť základu dane: Nezdaniteľná časť základu dane zostala rovnaká ako vlani.
• Zvýšenie odvodov: Od januára sa odvody nebudú už platiť z minimálnej mzdy, ale zhruba z polovice priemernej mzdy. Od januára podnikatelia budú platiť zdravotné aj sociálne odvody zo sumy 319,58 eura, čo je 44,2 percenta priemernej mzdy v hospodárstve v roku 2008.

Povinnosti v súvislosti s DPH

Podnikateľom pribudli od nového roku povinnosti v súvislosti so zmenou zákona o dani z pridanej hodnoty. Registrovať sa k dani z pridanej hodnoty v niektorých prípadoch už musia aj podnikatelia, ktorí to doteraz robiť nemuseli. Zmena sa týka tých podnikateľov, ktorým zahraničné firmy z iných členských štátov EÚ poskytujú rôzne služby, napríklad právnické, z ktorých sa platí DPH.

Neplatiči zdravotného poistenia

Dlh na zdravotnom poistnom

Zdravotným poisťovniam na poistnom dlhujú státisíce neplatičov. Ak sa poisťovne s nimi nedohodnú na splátkovom kalendári, príde na rad exekútor. Po zistení dlžoby poisťovňa vystaví výkaz nedoplatkov alebo dá návrh na vydanie platobného výmeru.

Prečítajte si tiež: Ako postupovať pri PN s psych. problémami

Postup zdravotnej poisťovne pri vymáhaní dlhu

Po zistení dlžoby poisťovňa vystaví výkaz nedoplatkov alebo dá návrh na vydanie platobného výmeru na Úrad pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou. Poistenca potom vyzvú na dobrovoľnú úhradu, dohodu o splatení dlhu alebo dajú návrh na vykonanie exekúcie. Exekútor posúva prípad na súd, ktorý rozhodne o spustení exekúcie. Odpustiť možno iba poplatok z omeškania.

Nový zákon o spotrebiteľských úveroch

Zmeny v predčasnom splatení úveru

Podľa nového zákona o spotrebiteľských úveroch sa bankové aj nebankové subjekty budú musieť podriadiť novým pravidlám z Bruselu. Tí, ktorí sa rozhodli predčasne splatiť takýto úver, by mali pár mesiacov počkať. Od 11. júna 2010 začne platiť nový zákon, ktorý pokuty za skoršie vyplatenie pôžičiek výrazne znižuje.

Poplatky za predčasné splatenie úveru

Banky aj nebanky si za skoršie splatenie úveru budú môcť účtovať poplatok maximálne jedno percento z nesplatenej časti úveru, kým dnes si bežne určujú štyri percentá. Pokuta vo výške najviac jedného percenta nesplatenej časti úveru platí v prípadoch, keď dlžník chce ukončiť svoj úverový vzťah viac ako rok pred dohodnutou lehotou. Ak chce záväzok vyplatiť menej ako rok pred dohodnutou lehotou, sankcia musí byť ešte nižšia, maximálne pol percenta. Žiaden poplatok banka alebo nebanka nemôže žiadať od dlžníka v prípade, ak k splateniu došlo na základe poistnej zmluvy, ktorá má zaručiť splatenie spotrebiteľského úveru, ak ide o povolené prečerpanie a ak sa má takéto splatenie spotrebiteľského úveru uskutočniť v období, pre ktoré úroková sadzba spotrebiteľského úveru nie je fixná.

tags: #povolené #prečerpanie #a #opatrovateľský #príspevok