Pôžička na oddlženie exekúcie: Podmienky a možnosti

Osobný bankrot, alebo oddlženie, je proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov. V slovenskom právnom poriadku je táto problematika upravená zákonom č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (ZKR). Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný prehľad o podmienkach a možnostiach oddlženia, ako aj o súvisiacich aspektoch, ktoré by mal dlžník zvážiť.

Čo je osobný bankrot (oddlženie)?

Osobný bankrot je v hovorovej reči bežne používaný pojem, avšak právny poriadok SR takýto pojem nepozná. Namiesto toho sa používa výraz "oddlženie". Ide o zákonom upravený proces, ktorým sa fyzická osoba môže zbaviť svojich dlhov. Podľa § 166 ZKR, každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, je oprávnený domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom.

Podmienky pre oddlženie

Právo žiadať oddlženie má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie. Medzi takéto konania patrí napríklad daňové exekučné konanie, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou, alebo výkon dražby. Medzi základné podmienky patrí:

  • Fyzická osoba: Osoba musí byť fyzickou osobou, pričom sa nerozlišuje, či ide o podnikateľa alebo nepodnikateľa.
  • Platobná neschopnosť: Osoba musí byť platobne neschopná, teda nie je schopná plniť svoje peňažné záväzky.
  • Poctivý zámer: Osoba musí mať poctivý zámer, teda snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer, upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia.
  • Centrum hlavných záujmov: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.

Formy oddlženia

Oddlženie je možné realizovať dvoma spôsobmi: konkurzom a splátkovým kalendárom.

Konkurz

Podstata konkurzu spočíva v tom, že ak má dlžník nejaký majetok, musí akceptovať, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

Postup po vyhlásení konkurzu:

  1. Ustanovenie správcu: Súd ustanoví správcu, ktorý bude spravovať majetok dlžníka.
  2. Speňaženie majetku: Správca speňaží majetok dlžníka, ktorý podlieha konkurzu. Pri speňažovaní nehnuteľností sa rozlišuje medzi nehnuteľnosťami s vyššou a nižšou hodnotou. Tie s vyššou hodnotou sa speňažia na dražbe, tie s nižšou hodnotou zase ako hnuteľné veci. Za nehnuteľnosť s nižšou hodnotou sa považuje nehnuteľnosť alebo spoluvlastnícky podiel na nej, ktorého hodnota nepresahuje 5.000,- €. Hodnotu nehnuteľnosti bude určovať správca odhadom. Ak by však niektorý z veriteľov predložil znalecký posudok s vyššou sumou, bude sa pri speňažovaní vychádzať z tejto sumy.
  3. Uspokojenie veriteľov: Získané finančné prostriedky sa použijú na uspokojenie pohľadávok veriteľov. Správca po vyhlásení konkurzu postupuje tak, že do 60 dní od jeho vyhlásenia pripraví tzv. rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu (odmena správcu, výdavky správcu…), nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a to, čo zostane, rozdelí pomerne medzi veriteľov.
  4. Ukončenie konkurzu: Po splnení rozvrhu výťažku, alebo po zistení, že konkurzná podstata nepokryje náklady konkurzu, alebo sa neprihlási žiaden veriteľ, oznámi správca v Obchodnom vestníku, že sa konkurz končí.
  5. Nepostihnuteľná hodnota obydlia: Správca zároveň zriadi v mene dlžníka bankový účet, na ktorý poukáže po speňažení nehnuteľnosti sumu zodpovedajúcu nepostihnuteľnej hodnote obydlia, ktorá je nariadením vlády 45/2017 stanovená na 10.000,- €. V prípade podielového spoluvlastníctva táto nepostihnuteľná hodnota je vo výške podielu na nehnuteľnosti. Ide o časť hodnoty jednej obývateľnej veci s príslušenstvom vrátane prípadného zastavaného a priľahlého pozemku, ktorú dlžník označil v zozname majetku ako svoje obydlie. Môže teda ísť aj o hnuteľnú vec, napríklad karavan. Peniaze na tomto účte nepodliehajú konkurzu ani exekúcii počas 3 rokov od jeho zriadenia. Dlžník však nemôže týmto peniazmi počas 3 rokov disponovať. Môže ale požiadať banku o pravidelné mesačné platby do výšky stanovenej nariadením.

Splátkový kalendár

Aby dlžník mohol použiť druhý spôsob oddlženia, teda splátkový kalendár, musí okrem vyššie uvedených všeobecných podmienok spĺňať aj podmienku pravidelného príjmu a zároveň dlžníkove dlhy nesmú prevyšovať jeho majetok. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak, aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné %, aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť, určí až súd.

Postup pri splátkovom kalendári:

  1. Preskúmanie pomerov dlžníka: Súd poverí správcu preskúmaním pomerov dlžníka.
  2. Návrh splátkového kalendára: Správca podá na súd návrh na splátkový kalendár, ktorý určí výšku splátok a dobu splácania. Správcovi je potrebné zložiť preddavok a od tohto momentu má správca 45 dní na to, aby zostavil návrh splátkového kalendára. Splátky majú svoju hornú hranicu. Táto nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, vyživovacích povinností a pod.
  3. Oznámenie návrhu splátkového kalendára: Správca v Obchodnom vestníku oznámi návrh splátkového kalendára spolu s percentom, ktoré navrhuje uspokojenie veriteľov.
  4. Námietky veriteľov: Veritelia majú 90 dní na podanie námietky voči tomuto návrhu. Po uplynutí lehoty správca tento návrh aj s námietkami a svojím prípadným vyjadrením predloží súdu.
  5. Rozhodnutie súdu: Ak súd zistí, že pomery dlžníka nebudú stačiť na určenie splátkového kalendára, konanie zastaví.
  6. Plnenie splátkového kalendára: Dlžník je povinný splátkový kalendár plniť od 1. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom súd určil splátkový kalendár. Dlžník sa s veriteľom môže dohodnúť na inej lehote splatnosti.

Povinné zastúpenie a pôžička od Centra právnej pomoci

Či už sa dlžník rozhodne pre návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci (CPP). Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Toto zastúpenie trvá až do kým súd neustanoví správcu. Na Centrum právnej pomoci sa môžete obrátiť buď telefonicky, alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia.

Po konzultácii v Centre právnej pomoci, sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára.

Centrum právnej pomoci môže okrem zastupovania dlžníka, dlžníkovi poskytnúť aj pôžičku vo výške 500,- € na úhradu paušálnej odmeny správcu. Na takúto pôžičku má nárok dlžník len vtedy, ak spĺňa zákonom stanovené podmienky. Následne musí túto pôžičku Centru právnej pomoci vrátiť do dohodnutej doby.

Rozhodnutie súdu a ochrana dlžníka

Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Zmeny v osobnom bankrote

Markantnou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie, a nevyžaduje sa už ani žiadna trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov.

Výhody novely

  • Zjednodušenie celého postupu oddlženia.
  • Dlžník už nemusí čakať na uplynutie 3 ročnej skúšobnej doby, na to, aby mohol byť oddlžený.
  • Dlžník neplatí 70% zo svojho príjmu správcovi.
  • Možnosť požiadať o pôžičku od Centra právnej pomoci na úhradu odmeny správcu konkurznej podstaty.

Dlhy, ktoré nie je možné oddlžiť

Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Určité pohľadávky sú svojou povahou špecifické. Jedná sa napríklad o:

  • Vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní.
  • Pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci).
  • Pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví, alebo spôsobenú úmyselným konaním.
  • Pohľadávky z výživného na dieťa.
  • Pohľadávky nepeňažného charakteru.
  • Zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením, či záložným právom).

Zneužitie osobného bankrotu a poctivý zámer

Zákon v účinnom znení obsahuje aj inštitút poctivého zámeru dlžníka. Ten je ustanovený v § 166g, pričom okrem legálnej definície tohto pojmu vymenúva aj situácie, kedy dlžník nemá poctivý zámer. Práve uvedenie poctivého zámeru dlžníka a uvedenie toho, čo sa za poctivý zámer nepovažuje, by mohlo zabrániť zneužívaniu inštitútu oddlženia. Veritelia majú vcelku účinný prostriedok, aby sa mohli voči nepoctivému dlžníkovi brániť. Ak je už dlžník nútený vyhlásiť osobný bankrot, v prvom rade je potrebné navštíviť Centrum právnej pomoci, ktoré jednak posúdi jeho situáciu, či spĺňa podmienky na vyhlásenie bankrotu a pomôže mu s kompletizáciou podania, ako aj so samotným podaním.

Dĺžka celého procesu

Dĺžka celého procesu je relatívna a môže sa líšiť. Záleží najmä na dlžníkovi a jeho prístupe. Podľa novej právnej úpravy musí byť dlžník zastúpený Centrom právnej pomoci, alebo Centrom určeným advokátom. Tieto osoby môžu podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo na určenie splátkového kalendára.

V prvom rade je potrebné posúdiť situáciu dlžníka a či spĺňa zákonné podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu, čo zaberie istý čas. Potom záleží na dlžníkovi, ako rýchlo doloží Centru právnej pomoci všetky potrebné doklady, ktoré sa prikladajú ako prílohy k návrhu. Po podaní návrhu má príslušný súd 15 dní na rozhodnutie. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

Najčastejšie chyby dlžníkov

Ďalšou chybou, ktorej sa môžu dlžníci dopustiť je, že požadujú vyhlásenie osobného bankrotu bez toho, aby voči nim bolo vedené exekučné, alebo iné obdobné konanie. Opäť ide o obligatórnu (povinnú) podmienku oddlženia. Centrum právnej pomoci nebude za dlžníka vyhľadávať jeho exekúcie a doklady. Dlžník by si mal zosumarizovať všetky doklady k dlhom.

Dôsledky osobného bankrotu

  • Zánik BSM: Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. To znamená, že po konkurze už manželia nenadobúdajú majetok do spoločného vlastníctva, ale majetok nadobúda každý sám.
  • Obmedzenia: Banky vás pri žiadosti o úver budú považovať za rizikového klienta.
  • Evidencia: Každý, kto podstúpi osobný bankrot, je evidovaný v Registri úpadcov a v Obchodnom vestníku.
  • Obmedzenia nakladania s majetkom: Ak počas 6 rokov osoba zdedí majetok, nadobudne dar alebo výhru vyššej hodnoty, je povinná polovicu z tejto hodnoty ponúknuť veriteľom. Dedičstvo nesmie odmietnuť.
  • Opätovné oddlženie: Osobným bankrotom možno prejsť len raz za 10 rokov.

Ako predísť osobnému bankrotu?

  • Koľko si požičať? Dôležité je, aby ste si požičali len toľko peňažných prostriedkov, koľko ste reálne schopný splácať a vrátiť.
  • Finančná rezerva: Vytvárajte si finančnú rezervu.
  • Banka alebo nebanková spoločnosť? Pokiaľ sa dostanete do situácie, že si potrebujete požičať peňažné prostriedky, zvoľte radšej banku.
  • Poistenie schopnosti splácať úver: Ak ste si požičali peňažné prostriedky, je vhodné zvážiť poistenie schopnosti splácať úver.
  • Zostavte si rozpočet: Vypracujte si rozpočet. Vyhotovte si súpis všetkých príjmov za mesiac. Rovnako si vyhotovte aj zoznam nákladov.

tags: #pozicka #na #oddlzenie #exekucie #podmienky

Ďalšie články