Pôžičky a príspevky od štátu na Slovensku: Komplexný prehľad

Štátna podpora na Slovensku má za cieľ pomáhať rôznym skupinám obyvateľov, či už ide o mladých ľudí, rodiny alebo podnikateľov. Táto podpora sa prejavuje v rôznych formách, ako sú príspevky, daňové bonusy, úvery s výhodnými podmienkami alebo záruky. V tomto článku sa pozrieme na rôzne možnosti finančnej pomoci, ktoré štát ponúka, a na podmienky, ktoré je potrebné splniť na ich získanie.

Podpora bývania

Štátna podpora v oblasti bývania je zameraná na uľahčenie nadobudnutia, výstavby alebo rekonštrukcie nehnuteľností pre rôzne skupiny obyvateľov. Medzi hlavné formy podpory patria hypotéky pre mladých, stavebné sporenie a príspevky na zvýšené splátky hypoték.

Hypotéky pre mladých

Štát podporuje hypotéky pre mladých ľudí do 35 rokov formou daňového bonusu na zaplatené úroky. Táto podpora sa vzťahuje na nadobudnutie nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavbu nehnuteľnosti alebo zmenu dokončenej stavby. Podmienkou je, aby príjem poberateľa hypotéky bol nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o koeficient 2,6-násobok. Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 platí, že príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok.

Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia (pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023). Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 je daňový bonus na zaplatené úroky vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.

Príklad: Stanovi a jeho manželke (obaja 21 rokov) banka schválila hypotéku 100 000 eur. Ich spoločný príjem je nižší ako 2,6-násobok priemernej mesačnej mzdy. Manželka je zároveň spoludlžníkom hypotekárnej zmluvy, daňový bonus si však môže uplatniť iba jeden z nich, v tomto prípade Stano, keďže poberá zdaniteľný príjem. V roku 2023 zaplatili zo sumy 100 000 eur úroky 1 200 eur. Zo sumy 50 000 eur je to polovica, teda 600 eur. Uplatniť si môže 50 % zo 600 eur = 300 eur (čo je menej ako 400 eur najviac). Stano má nárok na daňový bonus 300 eur a môže si ho uplatniť v daňovom priznaní podanom za rok 2023 do konca marca 2024.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu. Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok, resp. ak sporiteľ nedodží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká.

Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Tieto finančné prostriedky môže sporiteľ vkladať priebežne, ale napr. aj jednorazovo v priebehu kalendárneho roka. Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania.

Mladomanželský úver

Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník. Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver. Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve.

Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie

V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie najmä nízkopríjmových domácností, čím môže dôjsť k vážnemu ohrozeniu platobnej schopnosti obyvateľov splácať úvery na bývanie dôsledkom nárastu ich úrokovej sadzby. Právne vzťahy pri poskytovaní pomoci pri splácaní úveru na bývanie formou príspevku na zvýšenú splátku úveru na bývanie (ďalej len „príspevok“) upravuje zákon č. 526/2023 Z. z.

Oprávneným žiadateľom môže byť dlžník alebo spoludlžník uvedený na zmluve o úvere na bývanie. Žiadateľom môže byť fyzická osoba, ktorá: má trvalý pobyt alebo prechodný pobyt na území SR, je spotrebiteľ zo zmluvy o úvere na bývanie (dlžník alebo spoludlžník) a má zmluvu o úvere na bývanie uzatvorenú pred 1.1.2024 a mesačná splátka úveru sa zvýšila z dôvodu zvýšenia úrokovej sadzby úveru na bývanie. Úver na bývanie bol poskytnutý na tuzemskú nehnuteľnosť určenú na bývanie, ak zmluva o úvere bola uzatvorená pred 1.1.2024.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Nehnuteľnosť, na ktorý je poskytnutý úver slúži výlučne k vlastnému trvalému bývaniu dlžníka alebo spoludlžníka a ich blízkych osôb, alebo fyzickej osoby, ktorá je manželom, dieťaťom alebo rodičom dlžníka alebo spoludlžníka. Nárok na príspevok vzniká iba na 1 zmluvu o úvere na bývanie a na 1 tuzemskú nehnuteľnosť určenú na bývanie. Úver musí byť riadne splácaný v plnej výške, lehote a spôsobom dohodnutým v úverovej zmluve, pričom sa prihliada aj na omeškanie úhrady mesačnej splátky, ak túto uhradí do konca nasledujúceho mesiaca.

Výška príspevku je 75% zo zvýšenia splátky úveru oproti predošlým splátkam z dôvodu zvýšenia úrokovej sadzby, maximálne vo výške 150 € mesačne. Úrad vypláca príspevok mesiac dozadu, najneskôr do konca mesiaca, ktorý nasleduje po mesiaci, v ktorom boli splnené podmienky. Pre zaslanie žiadosti je potrebný elektronický občiansky preukaz s čipom (eID). Pri odoslaní je vyžadované elektronické podpísanie žiadosti kvalifikovaným elektronickým podpisom (bez podpisu nie je možné žiadosť odoslať).

Na účely vzniku nároku na príspevok sa posudzuje príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť. jedna dvanástina zohľadňovaného príjmu za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť o príspevok (pri žiadostiach podaných napr. ak priemerný mesačný príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza podaniu žiadosti prekročí vyššie ustanovenú hranicu príjmu (2 288 eur, pri žiadostiach podaných od januára 2025), pre vznik nároku na príspevok bude zohľadňovaný priemerný mesačný príjem za 6 kalendárnych mesiacov predchádzajúcich kalendárnemu mesiacu, v ktorom bola podaná žiadosť o príspevok (napr. ak žiadosť bude podaná v máji 2025, príjem bude posúdený za obdobie november 2024 až apríl 2025).

Nárok na ďalšie poskytovanie príspevku sa u poberateľov prehodnocuje vždy v januári kalendárneho roka, a to vo vzťahu k jednej dvanástine zohľadňovaného príjmu za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom sa prehodnocovanie príjmu vykonáva. To znamená, že v januári 2025 sa u poberateľov príspevku prehodnocoval príjem na účely poskytovania príspevku vo vzťahu k priemernému mesačnému príjmu dlžníka a spoludlžníka za rok 2023. Ak bol priemerný mesačný príjem dlžníka a spoludlžníka za rok 2023 vyšší ako 2 288 eur, na účely poskytovania príspevku sa ďalej zohľadní priemerný mesačný príjem dlžníka a spoludlžníka za kalendárny rok 2024.

Príklad výpočtu príspevku: Ak sa dlžníkovi zvýši mesačná splátka o 300 eur, príspevok bude 150 eur (maximálna suma). Ak sa dlžníkovi zvýši mesačná splátka o 60 eur, napr. zo 120 eur na 180 eur (75% zo 60 eur je 45 eur) - príspevok bude poskytnutý v sume 45 eur.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky počas rodičovskej

Žiadateľ predkladá vyplnenú a podpísanú žiadosť úradu, v ktorého územnom obvode má trvalý pobyt. Povinnou prílohou žiadosti o príspevok je kópia zmluvy o úvere na bývanie a čestné vyhlásenie o splnení podmienky. Oprávnená osoba je povinná do ôsmich dní písomne oznámiť úradu zmeny v skutočnostiach rozhodujúcich na nárok na príspevok a jeho výplatu (napr. zmena trvalého pobytu, zmena výšky príjmu). V prípade, ak oprávnená osoba neoznámi úradu zmenu skutočností a príspevok bude vyplatený neoprávnene alebo vo vyššej sume, úrad je povinný požadovať vrátenie poskytnutého príspevku.

Štátnu pomoc s úvermi je možné čerpať aj pri refinančných hypotékach. V prípade refinancovaných úverov musí byť splnená podmienka, že súčasná úverová zmluva, na ktorú žiadateľ žiada o poskytnutie príspevku, musí mať súvis s predošlými splatenými úverovými zmluvami, v ktorých alebo v ktorej je uvedený aspoň z časti niektorý z účelov: „nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti, výstavba tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby. Príspevok nie je možné poskytnúť na úvery na bývanie, pri ktorých došlo k refinancovaniu len spotrebiteľských úverov a tzv.

Podpora podnikania

Štátna podpora podnikania je zameraná na pomoc začínajúcim podnikateľom a živnostníkom pri rozbehu ich podnikania. Jednou z foriem tejto podpory je príspevok na podnikanie poskytovaný úradmi práce, sociálnych vecí a rodiny.

Príspevok na podnikanie

Príspevok na podnikanie je "nenávratná pôžička" pre živnostníkov, SZČO a vykonávateľov poľnohospodárskej výroby (hospodárenia v lesoch a na vodných plochách). Písomnú žiadosť musíte podať na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny v lokalite, kde plánujete podnikať. Podnikateľ môže získať plnú výšku príspevku bez akýchkoľvek znížení, 60 % alebo 40 % z maximálnej výšky. Finálna výška príspevku sa určuje na základe miery nezamestnanosti v konkrétnom kraji a celoslovenského priemeru.

Dotáciu na podnikanie môžete použiť na pokrytie počiatočných nákladov, ako sú výpočtová technika (počítače, notebooky) a spotrebný materiál (toner do tlačiarne). Na počítačovú zostavu s operačným systémom môžete minúť max. Ak chcete z príspevku na podnikanie kúpiť iný typ tovaru alebo služby, opýtajte sa zamestnancov úradu práce.

Podmienky získania príspevku:

• zápis v evidencii uchádzačov o zamestnanie (min. 3 mesiace)
• kontinuálne prevádzkovanie živnosti od začiatku bez prerušenia (min.
• zápis v evidencii uchádzačov o zamestnanie (min. 12 mesiacov). Toto platí, ak ste predtým ukončili alebo pozastavili svoju podnikateľskú činnosť.
• kontinuálne prevádzkovanie živnosti od začiatku bez prerušenia (min.

Postup získania príspevku:

1. Navštívte úrad práce, sociálnych vecí a rodiny konkrétne oddelenie schvaľovania príspevkov na samostatnú zárobkovú činnosť.
2. Vypracujte si podnikateľský plán.
3. Overte si svoju pripravenosť na podnikanie absolvovaním testu. Na úspešné absolvovanie testu potrebujete min. 10 správnych odpovedí.
4. Po podpísaní dohody s úradom práce ich požiadajte o úhradu platby.
5. Posledný krok je založenie účtu v banke.

Vyplácanie príspevku prebieha v 2 fázach. Do 30 dní dostanete 60 % príspevku. Túto čiastku musíte minúť v priebehu 12 mesiacov na výdavky z vašej kalkulácie nákladov. Pravidelné informovanie úradu o čerpaní príspevku a prevádzkovaní vášho podnikania je nevyhnutné. Prvá správa sa predkladá po 12 mesiacoch. Jej obsahom sú doklady o vynaložených nákladoch za dané obdobie. Doklady a faktúry o tom, ako ste peniaze z príspevku minuli, musíte vo svojom účtovníctve evidovať po dobu 10 rokov od ukončenia záväzku s úradom o vykonávaní SZČ.

Na nenávratný príspevok pre začínajúcich podnikateľov majú nárok aj osoby s ťažkým zdravotným postihnutím. Podmienky ani postup podania žiadosti sa nemení. O dotáciu musia požiadať písomne na ÚPSVaR. Po získaní príspevku musí podnikateľ predložiť úradu ostatné doklady o prevádzkovaní SZČ. Ide o doklady o použití všetkých získaných financií. Urobiť tak musíte do 6 mesiacov od uzavretia dohody.

Pôžičky pre študentov

Študentský pôžičkový fond (ŠPF) poskytuje pôžičky študentom vysokých škôl na Slovensku. Podmienky poskytovania pôžičiek sa riadia zákonom o Študentskom pôžičkovom fonde a internými predpismi fondu.

Podmienky získania pôžičky

O pôžičku môže požiadať študent prvého, druhého alebo tretieho stupňa vysokoškolského štúdia v dennej alebo externej forme štúdia na vysokej škole so sídlom v Slovenskej republike alebo na zahraničnej vysokej škole. Ďalšie podmienky zahŕňajú:

• občianstvo Slovenskej republiky, Slovák žijúci v zahraničí, občan EÚ s trvalým pobytom v Slovenskej republike (alebo jeho rodinný príslušník), alebo študent s priznaným postavením azylanta, poskytnutou doplnkovou ochranou alebo dočasným útočiskom na vysokej škole so sídlom v Slovenskej republike.

Postup získania pôžičky

1. Registrácia: Ak nie ste klientom ŠPF, je potrebné si vytvoriť účet.
2. Vyplnenie žiadosti: Po prihlásení vyplňte formulár žiadosti o pôžičku.
3. Prílohy: K žiadosti je potrebné priložiť všetky povinné prílohy. Neúplné žiadosti nebudú akceptované. Kópia určená pre fond musí byť podpísaná vami aj ručiteľom pred notárom alebo na matrike - oba podpisy musia byť úradne overené.

Povinnosti počas splácania

Splácanie pôžičky začína po strate štatútu študenta a uplynutí prípadných zákonných odkladov. Počas splácania je potrebné:

• pravidelne mesačne splácať pôžičku - platby musia byť pripísané na účet fondu najneskôr 25. deň v mesiaci,
• dodržiavať výšku mesačnej splátky podľa zmluvy, resp. dodatku k zmluve,
• oznamovať fondu všetky zmeny (napr. zmena adresy, zmena bankového účtu).

Zabezpečenie pôžičky

Pôžička je automaticky poistená v rámci skupinového poistenia fondu (prostredníctvom Wüstenrot poisťovne). Poistenie sa vzťahuje na:

• smrť dlžníka,
• trvalú invaliditu spôsobenú úrazom.

Alternatívne je možné zabezpečenie pôžičky ručiteľom.

Predčasné splatenie pôžičky

Pôžičku je možné kedykoľvek po jej poskytnutí splatiť aj jednorazovo - teda predčasne. Stačí zaslať písomnú žiadosť o predčasné splatenie a príslušný referent poskytne informáciu o presnom zostatku na účely predčasného splatenia. Ak sa rozhodneš splatiť pôžičku ešte pred začiatkom splácania, účtuje sa zmluvná pokuta.

Zníženie dlhu - odpustenie časti istiny

Ak bola posledná zmluva o pôžičke uzatvorená od akademického roka 2017/2018, je možné po splnení podmienok získať čiastočné odpustenie istiny - t. j. zníženie nesplatenej sumy pôžičky. Nesplatená istina pôžičky sa znižuje o jedno percento za každý rok (12 kalendárnych mesiacov), počas ktorých ste boli zárobkovo činní na Slovensku a boli ste daňovníkom s neobmedzenou daňovou povinnosťou.

Ďalšie formy štátnej podpory

Podpora zamestnanosti

Ak firma splní podmienky udržať jeden rok zamestnanosť a nemať na konci tohto roka podlžnosti voči Sociálnej poisťovni či zdravotným poisťovniam, úroková sadzba po bonifikácii od Ministerstva financií bude rovná 2,76%. Úver možno čerpať v sume ročných odvodov za zamestnancov v trvalom pracovnom pomere. Právnym základom pre pomoc de minimis vo forme záruky a bonifikácie sú Nariadenie Komisie (ES) č. 1998/2006 z 15.

Pomoc Štátneho fondu rozvoja bývania

Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) poskytuje finančnú pomoc na zabezpečenie bývania podľa vopred stanovených pravidiel, pričom sa zameriava najmä na ľudí s nižšími príjmami. Medzi podporované skupiny patria:

• rodiny s deťmi,
• fyzické osoby, ktoré vyrastali v zariadení náhradnej starostlivosti alebo sociálnych službách, a v deň podania žiadosti nemajú viac ako 35 rokov,
• osoby s ŤZP,
• osoby, ktoré majú dieťa zverené do osobnej starostlivosti.

Splatnosť úveru je do 40 rokov, najdlhšie však do dovŕšenia 65. roku života žiadateľa. Úver je možné použiť na kúpu bytu (v bytovom, rodinnom alebo polyfunkčnom dome). Podmienkou je, aby jeho priemerný mesačný príjem za rok predchádzajúci roku uzatvorenia zmluvy o úvere neprekročil 1,6-násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve SR, ako ju určil Štatistický úrad SR pre daný rok.

tags: #pozicka #od #upsvar #podmienky