Pôžička od súkromného podnikateľa: Podmienky a možnosti financovania pre vaše podnikanie

Začínate podnikať a potrebujete finančné prostriedky na rozbehnutie vášho biznisu? Alebo už podnikáte, ale vaša firma sa dostala do situácie, kedy nemáte dostatok peňazí? Existuje viacero spôsobov, ako získať potrebné financovanie. V tomto článku sa pozrieme na možnosti pôžičiek od súkromných podnikateľov, podmienky, na čo si dať pozor a ako zvýšiť svoje šance na úspech.

Potrebujem vôbec pôžičku? Zvážte alternatívy

Skôr než začnete hľadať možnosti financovania, je dôležité si ujasniť, či úver skutočne potrebujete. Existujú aj iné riešenia, ako získať finančné prostriedky? Namiesto kúpy drahého stroja môžete uvažovať o jeho prenajímaní, ktoré vás zo začiatku vyjde lacnejšie. Ak hľadáte priestory na podnikanie, opýtajte sa najskôr svojich známych a dočasne sa uspokojte s menším luxusom. Namiesto zakúpenia nového auta si kúpte auto z bazáru alebo krátkodobo využívajte auto svojich známych.

Vlastný kapitál verzus cudzí kapitál

V zásade rozlišujeme dve skupiny zdrojov financovania:

• Vlastný kapitál: Peniaze, ktoré ako majiteľ firmy vložíte do podnikania, napr. základné imanie, zisk využitý pre ďalší rozvoj podniku či odpisy majetku. Vlastný kapitál prispieva k finančnej stabilite vášho podnikania. Môžete stratiť maximálne svoje vložené peniaze.

• Cudzí kapitál: Napr. obchodné a bankové úvery pre podnikateľov, pôžičky od súkromných podnikateľov alebo lízing. Cudzí kapitál je lacnejší ako vlastný, pretože zaplatené úroky z úveru sú daňovo uznateľným výdavkom (nákladom).

  Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

Pri posudzovaní vhodného typu financovania musíte vždy prihliadať na špecifické okolnosti svojho podnikania.

Pôžička od majiteľa firmy (spoločníka)

Firmy sa môžu dostať do situácie, kedy nemajú dostatok peňazí. Preto, ak je to možné, obvykle spoločník poskytne firme pôžičku a následne si peniaze vráti. Najmä v menších firmách v zlých finančných situáciách obvykle spoločník poskytne firme pôžičku na preklenutie tohto obdobia a následne si peniaze zo s.r.o. vráti. U podnikateľov - fyzických osôb, napríklad živnostníkov, ide o tzv. osobný vklad podnikateľa.

Treba prihliadať na to, že firma a spoločník sú dva rozdielne subjekty, pričom firme vznikajú záväzky. Dôležité je, akou formou bude pôžička poskytnutá.

Dôležité aspekty pôžičky od spoločníka:

• Forma pôžičky: Spoločník môže požičať svojej s.r.o. peniaze len bezhotovostne. Prevedie peniaze zo svojho súkromného účtu na účet firmy. Tak vzniká firme záväzok voči spoločníkovi.
• Zmluva o pôžičke: Odporúča sa mať k tomuto účtovnému prípadu aj zmluvu o pôžičke.
• Vrátenie pôžičky: V prípade, že spoločnosť už má peniaze, pôžičku spoločníkovi vráti.
• Platby v hotovosti: Zákon ohľadom platieb v hotovosti upravuje limit na platby v hotovosti vo výške 5 000 eur.
• Transferová dokumentácia: Spoločník s.r.o. k poskytnutej pôžičke musí vypracovať transferovú dokumentáciu. V tej zdôvodní výšku úroku, dôvody, pre ktoré nebol úrok dohodnutý. Ak bol dohodnutý úrok, je pre spoločnosť s.r.o. daňovo uznateľným nákladom.

Problém s transferovým oceňovaním:

Spoločník a jeho s.r.o. platia pravidlá transferového oceňovania. Ak je spoločníkom a konateľom, bezúročnú pôžičku, Ustanovenie § 17 ods. 5 zákona o dani z príjmov sa použije pri zisťovaní základu dane podľa § 17 až § 29 zákona o dani z príjmov. To znamená, že s.r.o. má povinnosť postupovať podľa § 17 ods. 5 zákona o dani z príjmov - zvýšiť o výšku obvyklého úroku na trhu.

Podnikateľský úver z banky: Alternatíva pre rozbehnuté firmy

Banky obvykle peniaze požičiavajú už rozbehnutým firmám. Ak s podnikaním ešte len začínate, môžete pri žiadosti o úver prísť domov naprázdno. Ako začínajúcemu podnikateľovi vám teda nezostane nič iné, než financovať biznis z vašich úspor (vlastným kapitálom), prípadne si peniaze požičať od známych. Existujú ale aj situácie, keď bankové inštitúcie dovoľujú čerpať úver aj v počiatkoch podnikania. Jeho výška však nebude nijako závratná a úrok nie príliš výhodný.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Ako zvýšiť šance na získanie úveru z banky:

• Pripravte si kvalitný podnikateľský plán: Preukážte banke, že máte jasnú predstavu o svojom podnikaní, trhu a finančných prognózach.
• Zabezpečte si ručenie: Banka bude chcieť vidieť, že ste ochotní ručiť za úver napríklad majetkom.
• Preukážte svoju bonitu: Doložte banke svoje príjmy, výdavky a úverovú históriu.
• Vyhnite sa "KO kritériám": Banky majú interné kritériá, na základe ktorých môžu žiadosť okamžite zamietnuť (napr. spoločnosť s históriou kratšou ako 2 roky, hospodárenie v "červených číslach", personálne prepojenie na osoby na "black liste" banky).
• Predložte doklady preukazujúce primárnu návratnosť úveru: Zmluvne podložený budúci odbyt svojich výrobkov alebo služieb, prípadne zmluvy o budúcich kúpnych zmluvách, ak ide o developerský projekt.

Typy podnikateľských úverov:

• Prevádzkové úvery: Určené na krátkodobé financovanie chodu firmy či živnosti (napr. kontokorentné úvery, bežné prevádzkové úvery).
• Investičné úvery: Slúžia na dlhodobé financovanie podnikania (napr. na investície do strojov a výrobných zariadení, budov a pod.).
• Developerské úvery: Špecifický typ úveru určený na financovanie developerských projektov.

Kontokorent: Rýchla finančná rezerva

Na kontokorent vďaka jednoduchším podmienkam dosiahnete pomerne ľahko. Pomocou kontokorentu môžete peniaze na bežnom účte čerpať do mínusu, kedykoľvek potrebujete finančné prostriedky navyše. Nikoho pritom nezaujíma, na čo a ako tieto peniaze využijete. Úver môžete čerpať ihneď a opakovane do výšky vopred dohodnutého limitu. Kontokorentný úver umožňuje čerpanie prostriedkov, v závislosti od konkrétnej banky niekedy až do výšky 300 000 eur, ale musíte ho najneskôr do roka splatiť (niekedy skôr).

Typy kontokorentov:

• Obratový: Ak sa zníži obrat na vašom účte, zníži sa aj kontokorent.
• Skórovaný: Banka sa riadi systémom niekoľkých ukazovateľov (napr. koľko rokov ste klientom banky, koľko produktov využívate, ako dlho podnikáte, aký je priemerný zostatok vášho účtu), ktoré rozhodujú o výške kontokorentu.
• Kontokorent štart: Štandardne ho banka poskytuje novým klientom hneď pri založení účtu a nebýva príliš vysoký.

Čo robiť, keď banka úver neschváli?

Ak sa vám ani napriek všetkej snahe nepodarí na vytúženú výšku úveru dosiahnuť, nezúfajte.

• Zľavte z požiadaviek: Opýtajte sa bankára, či dosahujete aspoň na nižšiu hranicu prostriedkov na zapožičanie.
• Choďte ku konkurencii: Každá banka na trhu ponúka iné podmienky na získanie pôžičky.
• Skúste to znova a lepšie: Ak ste pri žiadosti o úver dosahovali nízke alebo nulové výsledky hospodárenia, zapracujte na výkonnosti svojho biznisu.
• Dočasne financujte podnikanie zo svojich prostriedkov (prípadne si vezmite pôžičku od známych): Majte však na pamäti, že vlastný kapitál je drahší ako cudzí, preto toto riešenie berte iba ako dočasné.
• Ako SZČO možno ľahšie získate spotrebiteľský úver: V úplných začiatkoch podnikania je jeho úroková sadzba spravidla dokonca výhodnejšia ako pri podnikateľskom úvere. Ale pozor, nie každým spotrebiteľským úverom je možné financovať podnikanie. Zaplatené úroky zo spotrebiteľského úveru navyše nie sú daňovo uznateľným výdavkom.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

tags: #pozicka #od #sukromneho #podnikatela #podmienky