Predčasný Výber zo Starobného Dôchodkového Sporenia: Podmienky a Možnosti

Tento článok poskytuje komplexný prehľad o predčasnom výbere zo starobného dôchodkového sporenia, známeho aj ako tretí pilier. Zameriame sa na podmienky, možnosti a dôležité aspekty, ktoré by mal sporiteľ zvážiť pred rozhodnutím o predčasnom výbere.

Čo je Tretí Pilier a jeho Účel?

Tretí pilier predstavuje dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), ktoré umožňuje jednotlivcom odkladať si peniaze na dôchodok prostredníctvom špeciálneho finančného nástroja. Cieľom je zlepšiť si finančnú situáciu v starobe. V súčasnosti si na dôchodok sporí v III. pilieri viac ako 1,1 milióna Slovákov a Sloveniek. Otvoriť si sporenie v 3. pilieri sa oplatí nielen kvôli potenciálnym príspevkom zo strany zamestnávateľa, ale aj preto, že tvorí dôležitú súčasť vašej budúcej finančnej stability.

Podmienky Predčasného Výberu

Podľa zákona o doplnkovom dôchodkovom sporení je možný tzv. predčasný výber. Účastníkovi, ktorý nesplnil podmienky na vyplácanie doplnkového starob. dôchodku alebo výsluhového dôchodku a požiada o predčasný výber, vyplatí sa suma zodpovedajúca súčinu aktuálnej hodnoty doplnkovej dôchodkovej jednotky zo dňa predchádzajúceho dňu určenému v žiadosti o vyplatenie predčasného výberu a počtu všetkých doplnkových dôchodkových jednotiek z príspevkov zaplatených účastníkom alebo ním určená časť tejto sumy.

Prvýkrát môže byť predčasný výber vyplatený najskôr po uplynutí desiatich rokov odo dňa uzatvorenia prvej účastníckej zmluvy, na základe ktorej boli zaplatené príspevky, ktoré sú súčasťou majetku, z ktorého sa má predčasný výber vyplatiť.

V zmysle § 19 ods. 3 zákona č. 650/2004 Z. z. o DDS môže byť predčasný výber vyplatený prvýkrát najskôr po uplynutí desiatich rokov odo dňa uzatvorenia prvej účastníckej zmluvy, na základe ktorej boli zaplatené príspevky, ktoré sú súčasťou majetku, z ktorého sa má predčasný výber vyplatiť.

Prečítajte si tiež: Komplexný prehľad: Mzdová kalkulačka a predčasný dôchodca

Ak účastník požiada o predčasný výber, môže mu byť vyplatená suma zodpovedajúca súčinu aktuálnej hodnoty doplnkovej dôchodkovej jednotky ku dňu predchádzajúcemu dňu uvedenému v žiadosti a počtu všetkých doplnkových dôchodkových jednotiek z jeho vlastných príspevkov, prípadne len ním určenej časti tejto sumy. Vyplatením predčasného výberu účastnícka zmluva nezaniká. Prvý predčasný výber možno uskutočniť najskôr po desiatich rokoch od uzatvorenia prvej účastníckej zmluvy, z ktorej pochádzajú príspevky tvoriace majetok určený na tento výber. Každý ďalší predčasný výber je možný až po uplynutí ďalších desiatich rokov od predchádzajúceho, pričom plynutie tejto lehoty sa neprerušuje ani prestupom do inej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti.

Dobrý deň, ako je Vám známe, v uvedenej veci platia ust. zákona o doplnkovom dôchodkovom sporení 650/2004 Z.z. : Účastník , ktorý nesplnil podmienky na vyplácanie dávok doplnkový a dočasný star. dôchodok, a požiada o predčasný výber, vyplatí sa suma zodpovedajúca súčinu aktuálnej hodnoty doplnkovej dôchodkovej jednotky zo dňa predchádzajúceho dňu určenému v žiadosti o vyplatenie predčasného výberu a počtu všetkých doplnkových dôchodkových jednotiek z príspevkov zaplatených účastníkom alebo ním určená časť tejto suma.

Podľa § 62 ods. podľa zákona o doplnkovom dôchodkovom sporení vecný rozsah doplnk. d) v predčasnom výbere : Podľa cit. zákona účastníkovi, ktorý nesplnil podmienky na vyplácanie dávok dôchodkov, a požiada o predčasný výber, vyplatí sa suma zodpovedajúca súčinu aktuálnej hodnoty doplnkovej dôchodkovej jednotky zo dňa predchádzajúceho dňu určenému v žiadosti o vyplatenie predčasného výberu a počtu všetkých doplnkových dôchodkových jednotiek z príspevkov zaplatených účastníkom alebo ním určená časť tejto sumy. Prvýkrát môže byť predčasný výber vyplatený najskôr po uplynutí desiatich rokov odo dňa uzatvorenia prvej účastníckej zmluvy, na základe ktorej boli zaplatené príspevky, ktoré sú súčasťou majetku, z ktorého sa má predčasný výber vyplatiť.

Dôležité upozornenia

• Iba vlastné príspevky: Zároveň platí, že pri predčasnom výbere peňazí je možné vybrať iba vlastné príspevky sporiteľa. Zdôrazňujeme, že v uvedenej sume predčasného výberu alebo jeho časti sú len príspevky zaplatené účastníkom, teda nie zamestnávateľom. Predčasný výber vám bude vyplatený len z vami zaplatených príspevkov (nie príspevkov zamestnávateľa).
• Trvanie zmluvy: Podľa zákona o doplnkovom dôchodkovom sporení nie je možné pred uplynutím desiatich rokov od uzatvorenia prvej účastníckej zmluvy vybrať celý zostatok.
• Nezánik zmluvy: Vyplatením predčasného výberu účastnícka zmluva nezaniká. Vyplatením predčasného výberu účastnícka zmluva nezaniká a v sporení pokračujete na pôvodnej zmluve.

Ako Požiadať o Predčasný Výber

Žiadosť o dávku, na ktorú vám vznikol nárok, môžete podať v ktorejkoľvek pobočke Tatra banky na predpísanom tlačive. O všetky typy výberov peňazí z 3 piliera treba príslušnú DSS požiadať. Formulár žiadosti o predčasný výber je dostupný na webovej stránke príslušnej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti. Žiadosť o výplatu dávok má podľa zákona obsahovať stanovené náležitosti. Výplatu dávky je doplnková dôchodková spoločnosť povinná zrealizovať v lehote podľa účastníckej zmluvy, ktorá nesmie byť dlhšia ako 60 dní od doručenia úplnej žiadosti. Odporúčame preštudovať si Vašu zmluvu a priamo kontaktovať prísl.

Alternatívy k Predčasnému Výberu

• Zmena investičnej stratégie: Môžete si vybrať výhodnejší investičný produkt, ktorý má potenciál priniesť vyšší výnos.

Špecifické Situácie a Výnimky

• Staršie zmluvy (do 2013): Pre staršie zmluvy uzatvorené do konca roka 2013 mala každá DSS vypracovaný svoj vlastný tzv. dávkový plán podľa ktorého mohli sporitelia peniaze z 3 piliera vyberať. To znamená, že ak má sporiteľ staršiu účastnícku zmluvu uzatvorenú do 31.12. Pre staršie zmluvy uzatvorené do konca roka 2013 mala každá DSS vypracovaný svoj vlastný tzv. dávkový plán podľa ktorého mohli sporitelia peniaze z 3 piliera vyberať. To znamená, že ak má sporiteľ staršiu účastnícku zmluvu uzatvorenú do 31.12.
• Invalidita: Jednorázové vyrovnanie je forma výberu peňazí v 3 pilieri vtedy, ak sa sporiteľ stane plne invalidný podľa pravidiel Sociálnej poisťovne. Ak ste poberateľom invalidného dôchodku zo Sociálnej poisťovne (pokles práceschopnosti o viac ako 70%) a nárok naň vznikol až po uzatvorení účastníckej zmluvy, máte nárok na jednorazové vyrovnanie (to znamená, že vám naraz vyplatíme celú hodnotu vášho účtu). Dostávať napr. 3 eurá mesačne ako dôchodok by bolo nerozumné a tak sa vtedy nasporená suma vyplatí jednorázovo .
• Doplnkový výsluhový dôchodok: Doplnkový výsluhový dôchodok a jeho vyplácanie je podmienené minimálne desaťročným sporením s príspevkami zamestnávateľa u zamestnancov zaradených do tzv. Tzn.

Dôležitosť Oprávnenej Osoby a Postup pri Úmrtí

Každopádne ak je to pre sporiteľa dôležité odporúčam určiť si oprávnenú osobu alebo osoby. Vo fáze vyplácania sa pri úmrtí sporiteľa resp. vtedy už poberateľa dávky postupuje podľa toho, akú formu pravidelného doplnkového dôchodku poberateľ čerpá. Tzn.

Prečítajte si tiež: Predčasný starobný dôchodok – info

Druhý Pilier a jeho Súvis

Ak chcete požiadať o vyplatenie určitej čiastky z II. pilieru tak to môžete až po splnení zákonom stanovených podmienok, ktorými sú priznanie starobného dôchodku, resp. predčasného starobného dôchodku. Ako ste uviedli na dôchodku ešte nie ste, a teda tieto podmienky nespĺňate, preto Vám čiastka byť skôr vyplatená nemôže. Dovoľujem si upozorniť, že ani pri prípadnom vystúpení z II. piliera, kedy by ste zostali už len v I. v prípade výberu úspor z II. piliera je to tak, že týmito úsporami môžete disponovať až po splnení zákonom stanovených podmienok, a to na priznanie starobného dôchodku, resp. predčasného starobného dôchodku. Ak tieto podmienky nespĺňate, tak Vám povedali pravdu, že Vám nemôžu nič vyplatiť. Ani pri prípadnom vystúpení z II. piliera, kedy by ste zostali už len v I.

Starobné dôchodkové sporenie je sporenie v druhom pilieri, ktorého účelom je spolu so starobným poistením v Sociálnej poisťovni v prvom pilieri zabezpečiť sporiteľovi príjem v starobe a pozostalým pre prípad smrti. Podmienkou vyplácania starobného dôchodku je dovŕšenie dôchodkového veku. Ďalej sa z neho vypláca predčasný starobný dôchodok a podmienkou vyplácania predčasného starobného dôchodku je vznik nároku sporiteľa na výplatu predčasného starobného dôchodku z prvého piliera alebo súčet súm predčasného starobného dôchodku z prvého piliera a doživotného predčasného starobného dôchodku z druhého piliera ku dňu začatia ich vyplácania je vyšší ako 1,6-násobok sumy životného minima pre jednu plnoletú fyzickú osobu. Na starobný dôchodok z druhého piliera budete mať nárok od prvého dňa kalendárneho mesiaca, v ktorom dovŕšite dôchodkový vek. Predčasný starobný dôchodok môžete poberať najskôr dva roky pred dovŕšením dôchodkového veku. O starobný dôchodok a predčasný starobný dôchodok z druhého piliera môžete požiadať v miestne príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne alebo v dôchodkovej správcovskej spoločnosti, v ktorej máte uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení.

Po podaní žiadosti vystaví dôchodková správcovská spoločnosť, s ktorou máte uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení, certifikát o výške nasporených prostriedkov na vašom osobnom dôchodkovom účte. Sociálna poisťovňa vám zašle nasledujúci deň od vyhotovenia certifikátu ponukový list s ponukami jednotlivých dôchodkov. Platnosť ponúk je 30 kalendárnych dní od ich vyhotovenia a je vyznačená v ponukovom liste. Ak si vyberiete jednu z ponúk, kontaktujte príslušnú poisťovňu alebo dôchodkovú správcovskú spoločnosť. Kontaktné údaje nájdete v ponukovom liste.

Zmeny v Druhom Pilieri

Zavedenie novej výplatnej fázy v druhom pilieri sa na základe novely z apríla toho roka posúva z 1. januára 2025 na 1. „Zostáva zachované pravidlo, podľa ktorého ak sporiteľ požiada o dôchodok z druhého piliera do 31. decembra 2025 a následne na základe záväznej ponuky dôchodkov z ponukového listu uzatvorí dohodu o vyplácaní dôchodku programovým výberom, keď dôchodok vypláca dôchodková správcovská spoločnosť, alebo zmluvu o poistení dôchodku, keď dôchodok vypláca životná poisťovňa, budú sa na neho vzťahovať podmienky výplatnej fázy platnej do 31. Zatiaľ teda platí, že ak sporiteľ požiada o dôchodok z druhého piliera a splní zákonné podmienky, môže mu byť vyplatená v jednej splátke aj celá nasporená suma. Ak má sporiteľ záujem o programový výber, podmienkou je, aby súčet súm dôchodkových dávok sporiteľa z prvého piliera a doživotného dôchodku z druhého piliera bol vyšší ako platná referenčná suma. „Na rok 2024 je to suma 651,70 eura,“ dodáva Holubová.

Dôležité Aspekty a Poplatky

Ak ste uzavreli zmluvu do 31.12.2013 a vaša účastnícka zmluva zahŕňa aj dávkový plán, doplnková dôchodková spoločnosť má právo na poplatok za vyplatenie odstupného. Odplata za správu dôchodkového fondu klesla v roku 2024 o 0,025 percentuálneho bodu na úroveň 0,425 percenta z objemu aktív v správe. Odplatu za zhodnotenie majetku v doplnkovom dôchodkovom fonde, ktorá sa určuje každý pracovný deň na základe postupu upraveného v prílohe č. 1 zákona č. 650/2004 Z. z.

Prečítajte si tiež: Zmeny v predčasných dôchodkoch

Kedy sa Predčasný Výber Oplatí?

Predčasný výber sa najviac oplatí tým sporiteľom, ktorí si už vytvorili vyššiu rezervu z vlastných vkladov a majú do dôchodku ešte dostatok času.

Dôležitosť Dôchodkového Zabezpečenia

TIP OD NÁS: Po odchode do dôchodku môže váš príjem klesnúť až o 50 %, pričom sa predpokladá, že tento rozdiel bude v budúcnosti ešte výraznejší. Preto je dôležité myslieť na dôchodkové zabezpečenie už počas aktívneho pracovného života.

tags: #predčasný #výber #zo #starobného #dôchodkového #sporenia