Predčasný výber zo stavebného sporenia: Podmienky a čo by ste mali vedieť

Stavebné sporenie, hoci už nie je také populárne ako v minulosti, stále predstavuje zaujímavý nástroj pre tých, ktorí plánujú investovať do bývania. V tomto článku sa pozrieme na podmienky predčasného výberu zo stavebného sporenia, ako aj na to, ako tento typ sporenia funguje, aké sú jeho výhody a na čo ho možno využiť.

Čo je stavebné sporenie?

Stavebné sporenie je účelové sporenie, ktorého cieľom je nasporiť finančné prostriedky na financovanie budúcich potrieb súvisiacich s bývaním. Medzi tieto potreby patria:

• Kúpa nehnuteľnosti
• Kúpa pozemku
• Stavebné práce a rekonštrukcie
• Bytové zariadenie
• Dofinancovanie hypotéky
• Splatenie aktuálnych úverov spojených s bývaním

Stavebné sporenie sa riadi zákonom č. 310/1992 Z. z. a poskytovať ho môžu len osobitné banky - stavebné sporiteľne, na základe povolenia. Len tieto banky môžu používať vo svojom názve "stavebná sporiteľňa" a ponúkať stavebné sporenie.

Ako funguje stavebné sporenie?

Stavebné sporenie prebieha v niekoľkých krokoch:

1. Otvorenie stavebného sporiaceho účtu: Sporiteľovi sa otvorí účet v stavebnej sporiteľni.
2. Vklady: Sporiteľ si volí výšku vkladov sám, pričom vklady sú zhodnocované úrokovou mierou, ktorá je špecifikovaná v zmluvných podmienkach.
3. Sporenie: Počas nasledujúcich rokov prebieha na účte sporenie.
4. Výber finančných prostriedkov alebo čerpanie úveru: Po uplynutí požadovanej doby môže sporiteľ začať uvažovať nad kúpou nehnuteľnosti, rekonštrukciou a podobne. Následne môže vybrať finančné prostriedky zo sporenia alebo začať čerpať úver. Na účte je obvykle potrebné našetriť 40-50% z požadovanej výšky úveru v rozmedzí 18-69 mesiacov, pričom presný čas závisí od zvoleného typu sporenia.

Sporiteľ má na výber zo stavebného úveru, medziúveru a mimoriadneho medziúveru, úveru spoločenstvám vlastníkov bytov a úveru právnickým osobám. Medziúver sa čerpá, ak sporiteľ nesplnil podmienky na čerpanie stavebného úveru, ako sú minimálna doba sporenia, nasporenie požadovanej výšky a dosiahnutie požadovaného hodnotiaceho čísla.

Prečítajte si tiež: Poplatky za predčasný výber

Rozdiel medzi stavebným úverom a medziúverom je v tom, že pri stavebnom úvere sa platia úroky len z polovice cieľovej sumy, zatiaľ čo pri medziúvere sporiteľ naďalej sporí, kým nedosiahne požadovanú čiastku, a zároveň platí úroky z celej výšky cieľovej sumy.

Podmienky predčasného výberu

Ak ste stavebný sporiteľ, svoje úspory si na účte stavebnej sporiteľne musíte nechať najmenej po dobu šiestich rokov. Po šiestich rokoch však sporiteľ môže vybrať peniaze aj so štátnou prémiou a je na ňom, na aké účely ich použije. Ak máte zmluvu uzatvorenú po roku 2019, účel budete musieť dokladovať vždy.

Peniaze si vie vybrať klient aj skôr ako po šiestich rokoch, no zaplatí poplatok za zrušenie zmluvy a vyberie si ich bez štátnej prémie.

Konkrétne podmienky:

• Výber po 6 rokoch: Po uplynutí 6 rokov sporenia môžete vybrať peniaze aj so štátnou prémiou a použiť ich na ľubovoľný účel (pri zmluvách uzatvorených pred rokom 2019).
• Výber pred 6 rokmi: Výber je možný aj pred uplynutím 6 rokov, ale bez štátnej prémie a s poplatkom za zrušenie zmluvy.
• Dokladovanie účelu: Pri zmluvách uzatvorených po roku 2019 je potrebné dokladovať účel použitia finančných prostriedkov aj po 6 rokoch sporenia.

Štátna prémia

Štátna prémia je finančný príspevok od štátu, ktorým podporuje sporiteľov pri riešení ich bytovej situácie. Na štátnu prémiu má nárok sporiteľ, ak jeho priemerný mesačný hrubý príjem za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, za ktorý sa uplatňuje nárok na štátnu prémiu, neprekročil 1,3-násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve.

Štátna prémia bola kedysi hlavným lákadlom na založenie si sporiaceho účtu. Dnes sme však svedkami toho, že výška štátnej prémie rok čo rok klesá. Prvou z podmienok získania štátnej prémie je použiť všetky nasporené finančné prostriedky len na financovanie bývania. Pokiaľ budete chcieť mať pripísanú a vyplatenú štátnu prémiu, peniaze nebudete môcť vybrať najbližšie 2 roky a na kúpu auta alebo dovolenky ich tiež nepoužijete. Ďalšou podmienkou je, že príjem poberateľa štátnej prémie nesmie prekročiť 1,3 násobok priemernej mzdy na Slovensku za predchádzajúci rok.

Prečítajte si tiež: Komplexný prehľad: Mzdová kalkulačka a predčasný dôchodca

V roku 2024 je štátna prémia na úrovni 7% z ročných vkladov sporiteľov, s maximálnou výškou 70 eur. Ak teda máte záujem získať najvyššiu štátnu prémiu, musí byť váš ročný vklad na tento účet 1 000 eur, čo je 84 eur mesačne.

Stavebný úver a medziúver

Stavebný úver je typ úveru, na ktorý má stavebný sporiteľ právny nárok vyplývajúci zo Zákona o stavebnom sporení. Na to, aby bol sporiteľovi poskytnutý úver, musí splniť nasledovné podmienky:

• Od dátumu uzavretia zmluvy o stavebnom sporení uplynula minimálna doba sporenia.
• Klient má nasporených približne 40-50% z cieľovej sumy.
• Hodnotiace číslo má minimálnu požadovanú hodnotu stanovenú stavebnou sporiteľňou (napr. 64).
• Od splnenia nasporených peňazí a hodnotiaceho čísla prešli 3 mesiace.

Medziúver je typ úveru, ktorý sa čerpá, kým sporiteľ nemá nárok na stavebný úver, pretože zatiaľ nesplnil niektorú z 3 podmienok na poskytnutie riadneho stavebného úveru - minimálna doba sporenia, minimálna nasporená suma a minimálne hodnotiace číslo. Po splnení podmienok pre schválenie a čerpanie medziúveru si sporiteľ okrem splátok medziúveru aj naďalej sporí, kým nedosiahne podmienky na pridelenie riadneho stavebného úveru. Kým sa tak stane, sporiteľ platí úroky z celej cieľovej sumy. Preto je medziúver výhodný len ako dočasné riešenie financovania alebo dofinancovania.

Výhody a nevýhody stavebného sporenia

Výhody:

1. Možnosť získať medziúver pri potrebe dofinancovania hypotéky, ak ešte nemá žiadateľ nárok na stavebný úver.
2. Možnosť získať po nasporení určitej čiastky stavebný úver, ktorý je podmienkami porovnateľný s klasickou hypotékou.
3. Štátna prémia (za splnenia podmienok).
4. Fixná úroková sadzba stavebného úveru až do jeho splatenia.

Nevýhody:

1. Štátna prémia je relatívne nízka a na jej získanie je potrebné vložiť ročne určitú sumu (napr. 1000 eur na získanie maximálnej prémie 70 eur v roku 2024).
2. Pri výbere peňazí do dvoch rokov od uzavretia zmluvy prichádzate o štátnu prémiu.
3. Pri výbere peňazí potrebujete zdokladovať účel použitia finančných prostriedkov (pri zmluvách uzatvorených po roku 2019) alebo sporiť aspoň 6 rokov na pripísanie štátnej prémie.
4. Príjem sporiteľa nesmie prekročiť 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy na Slovensku za predchádzajúci rok (podmienka pre získanie štátnej prémie).
5. Z výnosu je každý rok strhávaná zrážková daň.

Stavebné sporenie ako sporenie?

Aktuálna úroková sadzba, ktorou sa zhodnocujú úspory na stavebnom sporení, sa pohybuje na úrovni 1% p.a.. Ak k tomu prirátame štátnu prémiu, ani to nestačí na pokrytie priemernej ročnej inflácie. Zo zisku je ešte sťahovaná každý rok aj zrážková daň. Takže pokiaľ sa pýtate, či sa oplatí sebe alebo deťom sporiť a odkladať peniaze do stavebného sporenia, odpoveď znie, že nie. V dnešnej dobe je efektívne stavebné sporenie použiť napríklad na dofinancovanie hypotéky, ak človek nemá vlastné zdroje, pretože je to lacnejšia alternatíva oproti dofinancovaniu prostredníctvom spotrebného úveru.

Alternatívy k stavebnému sporeniu

Ak hľadáte iné možnosti zhodnocovania financií, môžete zvážiť:

Prečítajte si tiež: Predčasný starobný dôchodok – info

• Sporiace účty: Ponúkajú vyššiu likviditu a okamžitý prístup k peniazom, no úroky sú zvyčajne nižšie ako inflácia. Niektoré banky ponúkajú sporiace účty pre seniorov s výhodnejšími podmienkami.
• Termínované vklady: Ponúkajú mierne vyšší výnos ako bežné sporenie, no peniaze sú viazané na určitý čas.
• Podielové fondy a ETF fondy: Umožňujú investovať aj menšie sumy pravidelne a historicky prinášajú vyšší výnos, no sú spojené s rizikom kolísania hodnoty investície.

tags: #predčasný #výber #zo #stavebného #sporenia #podmienky