Príspevok na Úver pre Mladých: Podmienky a Ako Ušetriť na Bývaní

Hypotéka pre mladých predstavuje štátom podporovanú formu financovania bývania, ktorá má za cieľ uľahčiť mladým ľuďom vstup na trh s nehnuteľnosťami. Hoci sa systém štátnej podpory v priebehu rokov menil, jeho cieľ zostáva rovnaký - pomôcť mladým ľuďom zabezpečiť si vlastné bývanie. Tento článok podrobne rozoberá aktuálne podmienky pre získanie príspevku na úver pre mladých, ako aj tipy a odporúčania, ako maximalizovať výhody tohto programu.

Aktuálne Formy Podpory pre Mladých

V minulosti, do konca roka 2017, fungoval štátny príspevok pre mladých formou zníženia úrokovej sadzby. Štát poskytoval zníženie o 2 % a banka o 1 %, čo v konečnom dôsledku znamenalo výraznú úsporu na úrokoch. Od roku 2018 sa však systém zmenil na daňový bonus na zaplatené úroky.

Daňový Bonus na Zaplatené Úroky

Daňový bonus na zaplatené úroky je forma priamej daňovej úľavy, ktorá funguje na podobnom princípe ako daňový bonus na dieťa. V ročnom zúčtovaní dane sa vám zníži suma dane o sumu, ktorá priamo znižuje vzniknutú daň. Daňový bonus sa vzťahuje na polovicu zaplatených úrokov z jedného úveru za rok.

Daňový Bonus v Roku 2024

V roku 2024 nadobudol daňový bonus pre mladých výhodné zmeny. Po novom je možné získať naspäť až 1 200 eur ročne, vďaka čomu viete ušetriť až 6 000 eur počas 5-tich rokov.

Podmienky pre Získanie Daňového Bonusu na Hypotéku pre Mladých v Roku 2024

Podmienky pre získanie daňového bonusu na hypotéku pre mladých sa dajú rozdeliť do troch kategórií:

Prečítajte si tiež: Podmienky dotácie na elektromobily

Podmienky Týkajúce sa Hypotéky:

• Prvá účelová hypotéka: Musí ísť o prvú hypotéku žiadateľov.
• Účel hypotéky: Účelom hypotéky musí byť nadobudnutie, výstavba, rekonštrukcia, dostavba alebo údržba nehnuteľnosti.
• Účelovosť: Hypotéka pre mladých je účelová hypotéka, to znamená, že môže byť použitá iba na kúpu nehnuteľnosti (dom, byt, pozemok) alebo stavbu nehnuteľnosti. Ak by ste si chceli kúpiť družstevný byt, alebo byt resp. dom, v ktorom bola zmenená dispozícia, prípadne máte záujem o nehnuteľnosť, ktorá je v exekúcii, hypotéku vám banka neposkytne. Hypotéku banky neposkytnú ani na dom, ktorý nemá vysporiadanú prístupovú cestu.

Podmienky Týkajúce sa Nehnuteľnosti:

• Jedna hypotéka a jedna nehnuteľnosť: Platí len na 1 hypotéku a 1 nehnuteľnosť.
• Určenie na bývanie: Nehnuteľnosť musí byť určená na bývanie (len byt alebo dom).

Podmienky Týkajúce sa Žiadateľov:

• Vek: Žiadatelia musia mať 35 rokov alebo menej. V prípade, že o hypotéku pre mladých žiadate spolu s manželom alebo manželkou, obaja musíte spĺňať vekovú podmienky maximálne 35 rokov.
• Príjem: Príjem na jedného žiadateľa môže byť maximálne do 1,6-násobku priemernej mzdy na Slovensku. Maximálna hranica priemernej hrubej mzdy jedného žiadateľa za kalendárny rok 2024 pre žiadosti podané v roku 2025 je 2374,4 €. V prípade dvoch žiadateľov je táto suma dvojnásobná t.j. 4748,8 €.

Základné Podmienky Získania Hypotéky

Tak ako pri každej hypotéke, aj pri hypotéke pre mladých musíte spĺňať základné podmienky pre jej získanie:

1. Maximálna Celková Výška Hypotéky pre Mladých - DTI

Podmienka DTI (Debt to Income) určuje, aké maximálne úverové zaťaženie môžete mať podľa výšky vášho príjmu. Vypočítava sa ako 8-násobok vášho čistého ročného príjmu. V prípade viacerých žiadateľov o úver sa váš čistý ročný príjem najprv sčíta a následne vynásobí ôsmimi.

Avšak ak ste dlžník, ktorý má nad 41 rokov a váš úver bude splatený po dovŕšení 65. roku vášho života, limit sa bude znižovať každým rokom o čiastku 0,25. A teda ak máte 41 rokov DTI sa vypočíta 7,75 násobok vášho čistého ročného príjmu. Ak máte 42 rokov limit klesne o 0,25 opäť a DTI bude 7,5 násobok a nasledovne.

VÝNIMKY pri DTI

Existujú aj výnimky, ktoré sa môžu podľa nariadení NBS udeliť, ak vám daný DTI limit nepostačuje. Objem výnimiek predstavuje 5 až 10% z celkového objemu poskytnutých hypoték. Na 5% hypoték môže byť poskytnutá táto výnimka bez dodatočných podmienok. Na ďalších 5% hypoték sa môže poskytnúť táto výnimka žiadateľom do 35 rokov, s príjmom do 1,3-násobku priemernej mzdy ale len do limitu 9-násobku ročného príjmu.

2. Maximálna Mesačná Splátka Hypotéky pre Mladých - DTSI

Podmienka DTSI (Debt Service to Income) určuje vašu schopnosť splácať úvery s vašou výškou čistého príjmu. Vypočítava sa tak, že sa od čistého mesačného príjmu odčítajú životné minimá na všetkých žiadateľov a ich deti, z toho sa odčíta rezerva 40% a výsledok určuje limit na mesačnú splátku všetkých úverov. Následne sa vaša hypotéka simuluje so zvýšeným úrokom o 2%, čo je tzv. “stress test”, aby sa zistilo, či budete schopný úver splácať aj po potenciálnom zvýšení vašej úrokovej sadzby v budúcnosti.

Prečítajte si tiež: Analýza Cav príspevku

VÝNIMKY pri DTSI

Aj pri DTSI sú určité výnimky, konkrétne v 5 percentách prípadov, kde sa môže rezerva znížiť zo 40 na 30 percent.

3. Maximálna Výška Hypotéky na Základe Hodnoty Nehnuteľnosti - LTV

Podmienka LTV (Loan to Value) určuje maximálne možnú hypotéku vzhľadom na hodnotu zakladanej nehnuteľnosti. Štandardne poskytujú banky 80-percentné financovanie. Zvyšných 20% môžete financovať z vlastných zdrojov, využiť úver na dofinancovanie alebo založiť ďalšiu nehnuteľnosť. Ak má vaša nehnuteľnosť hodnotu 100 000 €, banka vám poskytne maximálne 80 000 €.

VÝNIMKY pri LTV

Vo výnimočných prípadoch sú banky ochotné poskytnúť aj 90% financovanie. Tým, že o vyššie financovanie žiada viac klientov, ako reálne vedia poskytnúť, tak je zvyčajne poskytované bonitnejším klientom. Do lepšej bonity spadajú napríklad klienti s vyšším príjmom, dobrou úverovou históriou, vysokoškolským vzdelaním, prácou na TPP a podobne. Okrem bonity si väčšina bánk potrpí aj na lokalitu zakladanej nehnuteľnosti. Lokality v krajských mestách majú väčšiu šancu na získanie výnimky.

Špecifiká Hypotéky pre Mladých pri Žiadosti Dvoch Osôb

Ak žiadate o hypotéku dvaja, obaja musíte v dobe podania žiadosti spĺňať vekovú podmienku do 35 rokov vrátane. Zároveň musíte obaja spĺňať podmienku príjmu - súčet vašich príjmov musí tvoriť maximálne 3,2 násobok priemernej hrubej mzdy na Slovensku za minulý kalendárny rok.

Výhodou tohto výpočtu je, že jeden z vás môže zarábať aj viac ako 1,6 násobok priemerného príjmu, ak ten druhý zarába o toľko menej. Pozor ale na to, že daňový bonus si môže podľa zákona uplatniť len hlavný žiadateľ na pôžičke pre mladých. Ten môže žiadať o bonus len na jednom účelovom úvere, pričom zároveň nemôže figurovať ako spolužiadateľ na inom úvere, kde sa bonus uplatňuje.

Prečítajte si tiež: Žiadosť o príspevok na nové auto

Kedy Môžete Prísť o Daňový Bonus?

O zvýhodnenie pôžičky pre mladých môžete prísť, ak svoj hypotekárny úver zrefinancujete. Daňový bonus sa vzťahuje len na vašu prvú úverovú zmluvu spojenú s bývaním. Pri refinancovaní sa stará úverová zmluva ruší a nahrádza ju nová. Pri refinancovaní nevzniká povinnosť vyplatený bonus vrátiť. Napriek tomu je dôležité pri refinancovaní prepočítať, koľko môžete získať z bonusu oproti ušetreniu preplatenosti v novej banke.

Na Aké Typy Hypoték sa Vzťahuje Daňový Bonus?

Daňový bonus na zaplatené úroky pre mladých sa vzťahuje na hypotekárny úver s účelom:

• Kúpa bytu
• Kúpa domu
• Výstavba domu
• Rekonštrukcia nehnuteľnosti

Ako Prebieha Schvaľovanie Daňového Bonusu

Daňový bonus nie je schvaľovaný bankou. Pokiaľ spĺňate podmienky pre získanie daňového bonusu na zaplatené úroky hypotéky pre mladých, banka vám vydá potvrdenie o zaplatení úrokov. Následne toto potvrdenie posuniete podľa pokynov svojej mzdárke alebo si ho uplatníte sami.

Ako a Kedy si Uplatniť Daňový Bonus?

Prvým krokom k uplatneniu daňového bonusu je získanie potvrdenia o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje vaša banka. Daňový bonus si môžete uplatniť potom dvoma spôsobmi:

1. U Zamestnávateľa

V tomto prípade potrebujete zamestnávateľovi do 15. februára predložiť potvrdenie o zaplatených úrokoch vystavené bankou. Výpočet za vás spraví mzdárka na vašom mzdárskom oddelení na základe potvrdenia vašej banky.

2. Sám Podaním Daňového Priznania

V tomto prípade ste povinný k daňovému priznaniu priložiť kópiu potvrdenia vystaveného bankou ako prílohu k daňovému priznaniu. Tento spôsob využijete, ak ste podnikatelia alebo ľudia, ktorí si daňové priznanie podávajú sami. Čas na to máte do konca marca alebo do konca júna, ak si podáte odklad daňového priznania. To, či spĺňate podmienku príjmu 1,6-násobku priemernej mzdy si musíte overiť po prvom kalendárnom roku vy.

Rozdiely Medzi Bankami

Dôležité je získať Potvrdenie o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje vaša banka. Banka je vám povinná vydať toto potvrdenie v lehote do 30 kalendárnych dní. Niektoré banky ho vydávajú automaticky, iné na základe žiadosti.

Tipy a Odporúčania k Hypotéke pre Mladých

Overte si, či Máte Nárok na Hypotéku pre Mladých

Skontrolujte si podmienky na získanie daňového bonusu pre mladých. V prípade, že ste žiadatelia dvaja, presuňte sa na našu sekciu o špecifikách hypotéky pre mladých pri dvoch žiadateľoch.

Prejdite si Základné Podmienky

Stále treba myslieť na to, že hypotéku vám musia najprv v banke schváliť. Overte si 3 základné podmienky na získanie hypotéky pre mladých a vypočítajte si vašu maximálnu výšku hypotéky.

Nezabudnite si Uplatňovať Daňový Bonus

Ak sa vám podarí získať hypotéku s daňovým bonusom pre mladých, nezabudnite si ho aj uplatňovať. Viete tak získať späť až 6000€ na úrokoch.

Informujte sa o Hypotéke

Vybavenie hypotéky je veľké životné rozhodnutie, ktoré treba dôkladne zvážiť. Nekonajte unáhlene a snažte sa o hypotekárnych produktoch získať dostatočne veľa informácii. Informujte sa o hypotekárnych produktoch bánk. Zistite si o svojej vysnívanej nehnuteľnosti čo najviac. Je v pôvodnom stave? Vyžaduje rekonštrukciu? Dôkladne si prejdite svoje finančné možnosti. Predstavte si, že by sa vám úrok na hypotéke zvýšil o 0,5 %.

Ako Získať Plnú Výšku Daňového Bonusu

Simulácie ukazujú, že plnú výšku daňového bonusu 1200 € ročne a 6000 € za 5 rokov možno získať v kombinácii výšky hypotéky 75 000 € a úrokovej sadzby cca 3,5%.

Výber Banky s Najvýhodnejšími Podmienkami

Pri hypotéke pre mladých s daňovým bonusom je kľúčové vyberať banku, v ktorej preplatíte čo najmenej na úrokoch a všetkých ostatných nákladoch spojených s hypotékou. Preto je veľmi dôležité vyberať tie banky, ktoré majú čo najnižšie kampaňové úrokové sadzby. Dôležitá je aj schopnosť banky vám prehodnotiť úrokovú sadzbu formou reštartu hypotéky, ak sadzby v čase poklesnú.

Dôležité Pojmy

• Mesačná splátka: Mesačná splátka je anuitná. To znamená, že je splácaná pravidelne každý mesiac v rovnakej výške.
• Úrok: Úrok vyjadruje, koľko musíte zaplatiť banke za požičanie peňazí. Čím je úrok vyšší, tým musíte zaplatiť viac.
• Fixácia úrokovej sadzby: Fixácia úrokovej sadzby je obdobie, počas ktorého sa úroková sadzba nezmení.
• Poplatok za poskytnutie: Poplatok za poskytnutie si banka účtuje za poskytnutie hypotekárneho úveru.
• RPMN (Ročná Percentuálna Miera Nákladov): RPMN je súhrn všetkých poplatkov a úrokov, ktoré sa účtujú za poskytnutie hypotéky.

Alternatívne Možnosti Financovania Bývania

Okrem hypotéky existujú aj ďalšie možnosti financovania bývania, ako napríklad:

• Stavebné sporenie: Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania.
• Mladomanželský úver: Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník.

tags: #príspevok #na #úver #pre #mladých #podmienky