Produktívny vek na Slovensku a odchod do dôchodku: Ako sa pripraviť na budúcnosť?

Už ste sa niekedy zamýšľali nad udržateľnosťou dôchodkového systému v podobe, v akej sme ho poznali kedysi a v akej ho poznáme dnes? Na dôchodky, ktoré vypláca štát, musí vždy niekto pracovať. Detí sa však rodí čoraz menej, ľudí v produktívnom veku ubúda a počet penzistov, naopak, každým rokom rastie. Z toho vyplýva len jedno, spoliehať sa len na dôchodok od štátu je pre vašu dôstojnú a zaslúženú penziu neperspektívne. Odchod do dôchodku v 55-tich rokoch či po šesťdesiatke a dostatočná penzia od štátu, to bol dôchodok, ako ho poznali naši starí a prastarí rodičia. Ten je však už dávnou minulosťou. V súčasnosti je slovenský dôchodkový systém postavený na 3 pilieroch, pričom pomer ich dôležitosti pre váš plnohodnotný dôchodok sa každým rokom mení. Pokiaľ sa v minulosti ľudia mohli viac spoliehať na štát, teda ľudovo povedané 1.pilier, momentálne sa karta otočila, a ak si chcete na dôchodku udržať svoj životný štandard, spoľahnúť by ste sa mali viac sami na seba, resp. na dobrovoľné sporenie v 3. pilieri.

Demografické zmeny a ich dopad na dôchodkový systém

Slovensko čelí demografickým výzvam, ktoré majú zásadný dopad na dôchodkový systém. Počet obyvateľov Slovenska kvôli dlhoročne nízkej pôrodnosti klesá. „Slovensko zaznamenalo vlani štvrtý rok po sebe pokles celkového počtu obyvateľov,” vyplýva to zo správy Štatistického úradu SR, ktorú zverejnil 31. V Slovenskej republike na konci roka 2024 žilo celkovo 5 419 451 obyvateľov, ich počet sa medziročne znížil o viac ako 5 200 osôb. Populácia SR tak klesla už štvrtý rok za sebou, čo je prvé dlhšie trvajúce obdobie celkového úbytku obyvateľstva od vzniku samostatnej SR. „Celkovo Slovensko za posledných 5 rokov stratilo prirodzeným pohybom takmer 40-tisíc obyvateľov. Po období vysokej úmrtnosti na Slovensku v rokoch 2020 až 2022, ovplyvnenom pandémiou, sa posledné tri roky závažne znižovala pôrodnosť,“ vyjadrila sa Zuzana Podmanická, riaditeľka odboru štatistiky obyvateľstva ŠÚ SR.

Slovensko sa tak dnes v rámci EÚ 27 radí ku krajinám, v ktorých seniorská zložka spoločnosti rastie najdynamickejším tempom. V roku 2019 tvorili ľudia nad 65 rokov 16,3% obyvateľov v Slovenskej republike. V roku 2070 sa odhaduje, že tento počet sa takmer zdvojnásobí na 31,7% obyvateľstva. Dokonca sa predpokladá, že v roku 2060 sa z hľadiska indexu starnutia zaradíme ku krajinám s najstaršou populáciou Európskej únie. Priemerný vek seniorskej časti obyvateľstva Slovenska dosiahne takmer 78 rokov.

Európska populácia starne a medzi krajiny, ktoré sa to prejavilo najviac, patrí aj Slovensko. Keď sa pozrieme len na mediánový vek, ten sa v EÚ od roku 2014 zvýšil o 2,2 roka. Čo to znamená? Jednoducho to, že polovica obyvateľstva krajín EÚ má viac ako 44,7 roka. Starnutie obyvateľstva bolo najvýraznejšie v Grécku, Taliansku, Portugalsku a na Slovensku. Medián sa u nás zvýšil dokonca o 4 roky. Stredný vek sa na Cypre, v Španielsku a Poľsku zvýšil o 3,8 roka.

Tieto demografické trendy majú priamy vplyv na pomer medzi pracujúcou populáciou a dôchodcami. V roku 2006 bol pomer počtu osôb v produktívnom veku k počtu osôb v postproduktívnom veku 5,71:1, zatiaľ čo sa predpokladá, že v roku 2050 to bude už len 1,9:1. To znamená, že na jedného dôchodcu bude pracovať menej ako dvaja ľudia, čo vytvára obrovský tlak na udržateľnosť dôchodkového systému.

Prečítajte si tiež: Prevencia kriminality a postpenitenciárna starostlivosť

Slovenský dôchodkový systém: Tri piliere

Nie každý si možno naplno uvedomuje fakt, že do dôchodkového systému vstúpil už v momente, keď začal pracovať. Od prvého dňa v práci sme sa začali podielať na dôchodkoch, vo väčšej miere na tých, ktoré štát vypláca súčasným dôchodcom v 1. pilieri a v súčasnosti už časť z odvodov odchádza platiteľom na súkromný účet v DSS, teda do 2. piliera. Slovenský dôchodkový systém je postavený na troch pilieroch:

1. Prvý pilier (štátny priebežný systém): Financovaný je z odvodov súčasnej pracujúcej generácie a slúži na vyplácanie dôchodkov súčasným dôchodcom. Kvôli demografickým zmenám je tento pilier čoraz menej udržateľný.
2. Druhý pilier (kapitalizačný systém): Časť odvodov smeruje na súkromné dôchodkové účty sporiteľov v DSS (dôchodkových správcovských spoločnostiach). Tieto prostriedky sa investujú a majú zabezpečiť vyšší dôchodok v budúcnosti.
3. Tretí pilier (dobrovoľný): Ide o doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), kde si ľudia dobrovoľne sporia na dôchodok, často s príspevkami od zamestnávateľa.

Pokiaľ sa v minulosti ľudia mohli viac spoliehať na štát, teda ľudovo povedané 1.pilier, momentálne sa karta otočila, a ak si chcete na dôchodku udržať svoj životný štandard, spoľahnúť by ste sa mali viac sami na seba, resp. na dobrovoľné sporenie v 3. pilieri.

Ekonomické dôsledky starnutia populácie

Ekonomickí analytici upozorňujú na fakt, že dlhodobý trend, teda pokles počtu ľudí vo veku 20 až 64 rokov a zvyšovanie sa počtu starších ľudí, zásadným spôsobom mení aj slovenskú ekonomiku. Je jedno či pôjde o verejné financie, trh práce, hypotekárny alebo realitný trh. Výdavky citlivé na starnutie tvoria aktuálne v EÚ v priemere 24% výkonu ekonomiky, kým na Slovensku je to zatiaľ 19% HDP. Táto relatívne dobrá situácia je ovplyvnená početne silnou generáciou ľudí narodených v 70. a v 80. rokoch minulého storočia. Výhľadovo sa však táto situácia prudko zmení. Namiesto generácie tzv. Husákových detí nastupujú oveľa slabšie populačné ročníky, o tretinu až polovicu menej početné. Na Slovensku tak bude podľa odhadov Európskej komisie počet poberateľov dôchodkov na konci roku 2030 o 194 000 vyšší ako v roku 2022. Naopak, počet prispievateľov do systému má byť nižší o 94 000. To pre nás, budúcich dôchodcov, znamená iba jedno. Ľudí, ktorí budú pracovať na náš dôchodok prudko ubúda, a my by sme si mali časť naň zarobiť sami, resp. Ľudia by sa pri dôchodkovom zabezpečení nemali spoliehať len na štát.

Tretí pilier ako riešenie?

Vzhľadom na demografické trendy a ekonomické výzvy je dobrovoľné sporenie v treťom pilieri čoraz dôležitejšie. Ako ste sa mohli dočítať v našom blogu, časy sa menia, a čo platilo pre generácie pred nami, pre nás už platiť nebude. Využite preto každý váš produktívny rok, resp. roky kedy ešte pracujete, na to, aby ste si svoj dôchodok mohli užiť naplno. Pomôže vám v tom doplnkové dôchodkové sporenie, teda DDS (tzv. 3. pilier), dobrovoľné sporenie na osobný účet, na ktorom sa okrem vás, v prevažnej miere podieľa pravidelnými mesačnými príspevkami aj váš zamestnávateľ, a ktoré je založené na princípe dlhodobého sporenia v produktívnom veku. Účelom DDS je, aby ste na dôchodku či v invalidite získali pravidelný doplnkový dôchodkový príjem. Tým pádom bude váš dôchodok primerane diverzifikovaný a vy neostanete závislý len od jedného zdroja, teda od štátu.

Doplnkové dôchodkové sporenie má pritom viacero výhod. Je príspevkovo definované, a teda výšku svojho mesačného sporenia si určíte vy a z časti vám môže prispievať aj zamestnávateľ. DDS je flexibilné, čo znamená, že výšku príspevkov si môžete počas doby sporenia meniť, sporenie môžete na dohodnutý čas prerušiť, nezaplatené príspevky môžete doplatiť, okrem pravidelných mesačných príspevkov môžete vkladať aj mimoriadne príspevky. Navyše, DDS je v súčasnosti, jedinou formou sporenia na dôchodok, ktorá zvýhodňuje príspevky zamestnávateľa a umožňuje ich zahrnúť do daňových výdavkov a zároveň je daňovo zvýhodnené aj pre účastníka, ktorému umožňuje odpočítať príspevky platené na DDS do výšky 180€ ročne.

Prečítajte si tiež: Nová legislatíva v oblasti náhradnej rodinnej starostlivosti

Rady pre zabezpečenie dôstojného dôchodku

Ľudí, ktorí budú pracovať na náš dôchodok prudko ubúda, a my by sme si mali časť naň zarobiť sami, resp. Ľudia by sa pri dôchodkovom zabezpečení nemali spoliehať len na štát. „Príspevky do tretieho piliera si plaťte čo najvyššie, aby ste získali aj maximálny príspevok od zamestnávateľa. Nebojte sa zvoliť si rizikovejší doplnkový dôchodkový fond,“ tak znie rada prezidenta Asociácie doplnkových dôchodkových spoločností Martina Višňovského. Rovnako nezabudnite na mimoriadny vklad, ak Vám to Vaša finančná situácia dovoľuje.

Prečítajte si tiež: Všetko o príspevku pri narodení dieťaťa

tags: #produktívny #vek #na #Slovensku #a #odchod