Dôležité informácie pre seniorov: Vek odchodu do dôchodku a druhý pilier pre ročník 1964

Dôchodkový systém na Slovensku prechádza neustálymi zmenami, ktoré ovplyvňujú životy súčasných aj budúcich dôchodcov. Jednou z kľúčových súčastí je aj druhý dôchodkový pilier, ktorý dopĺňa štátny dôchodok z prvého piliera. Tento článok sa zameriava na aktuálne otázky a zmeny týkajúce sa druhého piliera, s dôrazom na situáciu ľudí narodených v roku 1964 a starších.

Novinky v druhom pilieri od roku 2023

Od januára 2023 vstúpili do platnosti nové pravidlá v druhom dôchodkovom pilieri, ktoré priniesli viaceré zásadné zmeny. Patria sem presun sporiteľov narodených po roku 1968 do indexových fondov, zavedenie automatickej účasti v druhom pilieri pre ľudí do 40 rokov a zrušenie viacerých poplatkov, pričom zostane len jeden. Tieto zmeny majú za cieľ zefektívniť sporenie a zvýšiť potenciál pre vyššie dôchodky v budúcnosti.

Otázky a odpovede týkajúce sa druhého piliera

Presun peňazí do iných fondov pre ročník 1964

Otázka: Som ročník 1964 a sporím do druhého piliera, ale už 10 rokov pracujem na živnosť v Rakúsku. Mám fondy Garant a Progres. Budú sa aj moje peniaze presúvať do iných fondov?

Odpoveď: Nie. Zmeny týkajúce sa presunu do iných fondov sa týkajú sporiteľov narodených po roku 1968.

Jednorazový výber úspor z druhého piliera

Otázka: Mám určitú hotovosť v II. pilieri. Bolo mi oznámené, že suma sa bude vyplácať v mesačných dávkach 10 Eur po dobu cca 19 rokov. Je možný jednorazový výber? Kto zabezpečí dožitie doby k vyplateniu finančných prostriedkov?

Prečítajte si tiež: Radosť a spolupatričnosť pre seniorov

Odpoveď: Jednorazový výber úspor z druhého piliera je možný len za predpokladu dostatočného doživotného zabezpečenia sporiteľa. Podmienkou je, že súčet súm doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera, výsluhových dôchodkov, dôchodkov z cudziny a doživotného dôchodku z II. piliera je vyšší ako tzv. referenčná suma, ktorá predstavuje hodnotu priemerného mesačného starobného dôchodku. Pre rok 2022 bola referenčná suma stanovená na 508,90 €. Ak Vaše doživotné zabezpečenie nedosahuje referenčnú sumu, nemôže Vám byť nasporená suma vyplatená jednorazovo. Dôchodok z II. piliera nahrádza časť kráteného starobného dôchodku z I. piliera a jeho účelom je poskytovať sporiteľovi primárne doživotné zabezpečenie. Zákon ustanovuje predovšetkým dôchodky pre sporiteľa a iba v prípade jeho smrti sú nevyplatené finančné prostriedky predmetom dedenia (až do doby, kým v podobe jednorazového poistného nie sú prevedené do poisťovne).

Zdanenie jednorazového výberu a možnosti výplaty

Otázka: Chcem sa spýtať, či bude zachovaný jednorazový výber. Ak áno, bude tento výber zdanený? Prípadne je možnosť vybrať si určitú časť a zbytok si nechať vyplácať mesačne?

Odpoveď: Výplatná fáza sa mení s účinnosťou od 1. januára 2024. Z polovice nasporenej sumy bude sporiteľ poberať dôchodok formou programového výberu a po jej dočerpaní bude z druhej polovice nasporenej sumy poberať doživotný dôchodok. Zostane zachovaná aj možnosť poberania dôchodku formou programového výberu, kedy sporiteľ môže výplatu nasporenej sumy prispôsobiť vlastným preferenciám a nechať si dôchodok vyplatiť aj jednorazovo, avšak oproti súčasným pravidlám iba z tej časti jeho nasporenej sumy, ktorá je určená pre programový výber. Podmienkou je, že má sporiteľ dostatočné doživotné zabezpečenie a teda súčet súm jeho doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera (prípadne výsluhových dôchodkov, dôchodkov z cudziny a pod.) je vyšší ako tzv. referenčná suma, ktorá predstavuje hodnotu priemerného mesačného starobného dôchodku. Podľa platných právnych predpisov plnenia z II. piliera dani z príjmov nepodliehajú.

Dobrovoľné príspevky do druhého piliera

Otázka: Ako bude vyzerať situácia, ak prevediem na svoj súkromný účet v DSS jednorazovo alebo viackrát sumu 1000 Eur? Bude uvedená suma investovaná podobne ako čiastky z odvodov do 2. piliera? Pre upresnenie som ročník 1961, z vlastnej iniciatívy som v minulosti požiadal DSS, aby mi prerozdelila prostriedky na účte medzi dlhopisové a indexové resp. akciové produkty - rozdelenie bolo 70:30. Následne mi podľa vtedy aktuálneho veku boli prostriedky vrátené naspäť do zaistených produktov. Od roku 2015 som SZČO.

Odpoveď: Dobrovoľné príspevky si sporiteľ platí priamo do svojej dôchodkovej správcovskej spoločnosti, ktorá ich spravuje rovnako ako povinné príspevky postúpené zo Sociálnej poisťovne. Na dobrovoľné príspevky sa však nevzťahujú všetky pravidlá ako pre povinné príspevky a sporiteľ môže sám rozhodnúť o pomere ich pripisovania aj o pomere ich rozloženia v ním zvolených dôchodkových fondoch. Ak si budete sporiť v rámci predvolenej investičnej stratégie, budú Vaše úspory investované z časti v indexovom negarantovanom dôchodkovom fonde a z časti v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde. Pomer sporenia v jednotlivých dôchodkových fondoch závisí od veku sporiteľa, nakoľko od veku 50 rokov musí mať sporiteľ po 1. máji 2023 minimálne 4 % svojich úspor v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde a každým ďalším rokom veku sa tento pomer zvyšuje o ďalšie 4 percentuálne body. Ak si nebudete sporiť v rámci predvolenej investičnej stratégie, môžete mať svoj majetok investovaný v akomkoľvek dôchodkovom fonde alebo vo viacerých dôchodkových fondoch, minimálny pomer Vášho majetku v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde však musí byť zachovaný rovnako, ako je to pri predvolenej investičnej stratégii, resp. aj tento pomer si môžete znížiť na polovicu. Táto právna úprava bude účinná od 1. mája 2023.

Prečítajte si tiež: Realita domovov dôchodcov

Jednorazový výber pri odchode do dôchodku po 40 odpracovaných rokoch

Otázka: Som sklamaná, že jednorazový výber bude zdanený. Preto som sa rozhodla, napriek tomu, že som v zamestnaní viac než potrebná (som sestra) odísť do dôchodku skôr a využiť možnosť odísť po 40 odpracovaných rokoch. Chcem sa opýtať, či aj pri odchode podľa tejto možnosti mám právo urobiť jednorazový výber z II. piliera ešte nezdanený ak plánujem odísť v októbri 2023?

Odpoveď: Áno. Ak požiadate o dôchodok z II. piliera do 31.12.2023 a na základe tejto ponuky dôchodkov uzatvoríte dohodu o vyplácaní dôchodku programovým výberom. Pre jednorazový výber úspor z II. piliera však musíte splniť zákonnú podmienku na vyplácanie dôchodku programovým výberom, t. j. súčet súm Vašich doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera, výsluhových dôchodkov, dôchodkov z cudziny a prípadne doživotného dôchodku z II. piliera musí byť vyšší ako tzv. referenčná suma, ktorá predstavuje hodnotu priemerného mesačného starobného dôchodku.

Vystúpenie z druhého piliera

Otázka: Od podpísania zmluvy o poistení v druhom pilieri nastalo už toľko zmien, že pôvodný zámer a podmienky, ktoré som podpísala sú celkom iné. Nesúhlasím so zmenami a keďže je to zmluva, ktorú podpisujú obe strany chcela by som z druhého piliera vystúpiť - zmluvu ukončiť.

Odpoveď: Súčasné právne predpisy neumožňujú sporiteľom z II. piliera vystúpiť.

Vstup do druhého piliera po dovŕšení určitého veku

Otázka: Je prosím možné ešte vstúpiť do 2.piliera? Mám 50 rokov a aktuálne nie som v druhom pilieri… Akým spôsobom bude možné vstúpiť do II. piliera aj mne po aktuálnych zmenách? Resp. ako by som mohla II. pilier správne nahradiť, ak by nebol možný vstup?

Prečítajte si tiež: Doprava pre seniorov na Slovensku

Odpoveď: V tomto prípade už nie je možné vstúpiť do II. piliera, súčasné predpisy dovoľujú vstúpiť do II. piliera iba do dovŕšenia 35. roku života, resp. od 1. mája 2023 je táto veková hranica posunutá na 40 rokov veku. Vo Vašom prípade odporúčame zvážiť iné formy sporenia, resp. investovania reflektujúce Vašu situáciu, disponibilné zdroje a zostávajúci horizont sporenia (investovania).

Druhý pilier a výsluhový dôchodok mestských policajtov

Otázka: Dobrý deň, zaujímalo by ma, ako sa bude riešiť druhý pilier pre mestských policajtov, v prípade odchodu na výsluhový dôchodok vo veku 56 rokov a odpracovania 25 rokov. Zákon nadobúda účinnosť 1.1.2024.

Odpoveď: Dôchodok z II. piliera sa vypláca po splnení podmienok vyplácania starobného dôchodku (dovŕšenie dôchodkového veku), resp. predčasného starobného dôchodku. Výška dôchodku z II. piliera závisí od výšky nasporenej sumy a od zvoleného spôsobu vyplácania dôchodku.

Vstup do druhého piliera pre osoby nad 35 rokov

Otázka: Mám 37 rokov a pracujem od svojich 24 rokov. Nie som a ani som nikdy nebol v II. dôchodkovom pilieri. Bude možné, aby som vstúpil do II. piliera, resp. budem do neho preradení automaticky.

Odpoveď: Súčasné právne predpisy dovoľujú sporiteľom vstúpiť do II. piliera len do dovŕšenia 35. roku života. S účinnosťou od 1. mája 2023 sa podmienky na vstup do II. piliera zmenia. Ak pracujete, alebo ste pracovali a ste/boli ste dôchodkovo poistený, do II. piliera budete môcť dobrovoľne vstúpiť a uzatvoriť zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení s Vami vybranou dôchodkovou správcovskou spoločnosťou, a to najneskôr do dovŕšenia 40 rokov veku. Automatický vstup do II. piliera sa na Vás nebude vzťahovať, ten bude platiť len pre tých, ktorým prvé dôchodkové poistenie vznikne po 1. mája 2023.

Výber peňazí z tretieho piliera počas PN a poberania čiastočného dôchodku

Otázka: Mam 58 rokov a čiastočný dôchodok. Som na PN. Môžem požiadať o vybratie nasporených peňazí z tretieho piliera.

Odpoveď: Aké dávky sa konkrétnemu účastníkovi z III. piliera vyplácajú závisí predovšetkým od toho v akom období uzatvoril účastnícku zmluvu (pred rokom 2014 alebo po tomto roku) a či súčasťou zmluvy o doplnkovom dôchodkovom sporení je aj dávkový plán.

Dôchodok z prvého a druhého piliera a výška mesačnej dávky

Otázka: Som už dôchodca. Sociálna poisťovňa mi pri výpočte dôchodku stiahla 40 eur pre II.pilier. DDS mi ponúkla mesačne 15 eur. Sú to moje peniaze, ktoré nikdy neuvidím, pretože som to odmietla. Ako dlho musím žiť aby som vyčerpala svoje peniaze ?

Odpoveď: Každý sporiteľ má starobný dôchodok z I. piliera, ktorý vypláca Sociálna poisťovňa, primerane krátený za obdobie účasti v II. pilieri. Je to preto, že časť poistného na dôchodkové poistenie zostala v Sociálnej poisťovni a časť poistného bola postúpená do dôchodkovej správcovskej spoločnosti formou povinných príspevkov. Dôchodok z II. piliera preto nahrádza časť kráteného starobného dôchodku z I. piliera. Vaša nasporená suma zrejme nepostačovala na ponuky doživotného dôchodku a programového výberu, preto Vám bol ponúknutý dôchodok vo výške tzv. mediánu. Tento dôchodok Vám bude vyplácať Vaša dôchodková správcovská spoločnosť do vyčerpania celej nasporenej sumy na Vašom osobnom dôchodkovom účte.

Možnosť opätovného vstupu do druhého piliera

Otázka: Chcel by som sa opýtať na možnosť vystúpenia z druhého piliera. Či v blízkej budúcnosti nebudete otvárať druhý pilier, pretože mam 59 rokov.

Odpoveď: Súčasné právne predpisy neumožňujú sporiteľom z II. piliera vystúpiť.

Investovanie nových príspevkov do výnosnejších fondov pre sporiteľov nad 54 rokov

Otázka: Uvádzate, že sporitelia starší ako 54 rokov zostanú v dlhopisových fondoch, ale všetky ich nové príspevky a odvody do druhého piliera sa presunú do výnosnejších fondov.

Odpoveď: Ak požiadate Vašu dôchodkovú správcovskú spoločnosť o zmenu pomeru sporenia, môžete si sporiť aj v inom ako dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde. Vzhľadom na Váš vek musíte mať podľa aktuálnych pravidiel v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde minimálne 40 % Vašich úspor, avšak po dohode si tento pomer môžete znížiť na polovicu, teda môžete sporiť napríklad 20 % v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde a 80 % v akciovom resp. indexovom dôchodkovom fonde. Od 1. mája 2023 bude účinná nová právna úprava a zmení sa aj minimálny pomer majetku v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde pre sporiteľov od 50.

Zdaňovanie nasporenej dávky a strata peňazí v stabilnom sporení

Otázka: Prečo sa zdaňuje nasporené dávka v druhom pilieri? Prečo som stratila určité peniaze zo sporenia, keď som v stabilnom sporení.

Odpoveď: Každý sporiteľ má starobný dôchodok z I. piliera, ktorý vypláca Sociálna poisťovňa, primerane krátený za obdobie účasti v II. pilieri. Je to preto, že časť poistného na dôchodkové poistenie zostala v Sociálnej poisťovni a časť poistného bola postúpená do dôchodkovej správcovskej spoločnosti formou povinných príspevkov. Dôchodok z II. piliera preto nahrádza časť kráteného starobného dôchodku z I. piliera. Podľa aktuálnych právnych predpisov nepodliehajú plnenia z II. piliera dani z príjmov.

Doba vyplácania dôchodku z druhého piliera a jeho výška

Otázka: Zaujímalo by ma, kedy dostanem všetky peniaze z druhého piliera, keď teraz mi vyplácajú 14 Eur mesačne. Dôchodok mám 230 Eur a vdovský 119 Eur. Zaplatím byt, elektrinu, plyn a nemám z čoho žiť. Keď teraz píšem, som bez peňazí. Môj dôchodok mi nestačí.

Odpoveď: Dôchodok z II. piliera Vám bude vyplácať Vaša dôchodková správcovská spoločnosť do vyčerpania celej nasporenej sumy na Vašom osobnom dôchodkovom účte. Doba vyplácania dôchodku z II. piliera závisí od hodnoty nasporenej sumy a od formy a výšky vyplácania dôchodku. Dôchodok z II. piliera nahrádza časť kráteného starobného dôchodku z I. piliera.

Jednorazový výber sumy z druhého piliera pri nároku na dôchodok

Otázka: Mám nárok na dôchodok od 17.9.2022.Do konca roka som ešte zamestnancom firmy. O dôchodok chcem požiadať až v januári. Som aj v druhom pilieri. Môžem vybrať sumu naraz bez zdanenia?

Odpoveď: Ak splníte zákonné podmienky, t. j. dosiahnete dôchodkový vek a súčet Vašich doživotne poberaných dôchodkov bude vyšší ako referenčná suma (pre rok 2023 to je 521,30 €), môžete si na základe dohody o vyplatení dôchodku programovým výberom, po podaní žiadosti o dôchodok z II. piliera, vybrať nasporenú sumu aj jednorazovo. Podľa platných právnych predpisov plnenia z II. piliera dani z príjmov nepodliehajú.

Zdaňovanie peňazí pri výbere z druhého piliera

Otázka: Mám 62 rokov a som v II. pilieri. Ak chcem vybrať peniaze, ako sa zdania a koľkými percentami.

Odpoveď: Ak požiadate o dôchodok z II. piliera do 31.12.2023 a na základe tejto ponuky dôchodkov uzatvoríte dohodu o vyplácaní dôchodku programovým výberom budú sa na Vás vzťahovať podmienky súčasnej výplatnej fázy. Pre jednorazový výber úspor z II. piliera musí súčet súm Vašich doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera, výsluhových dôchodkov, dôchodkov z cudziny a prípadne doživotného dôchodku z II. piliera byť vyšší ako tzv. referenčná suma, ktorá predstavuje hodnotu priemerného mesačného starobného dôchodku. Na rok 2023 bola referenčná suma stanovená na 521,30 €. Plnenia z II. piliera dani z príjmov nepodliehajú. S účinnosťou od 1. januára 2024 sa výplatná fáza mení. Z polovice nasporenej sumy bude môcť sporiteľ poberať dôchodok formou programového výberu a po jej dočerpaní bude z druhej polovice nasporenej sumy poberať doživotný dôchodok z poisťovne. Zostáva zachovaná aj možnosť poberania dôchodku formou programového výberu, kedy sporiteľ môže výplatu nasporenej sumy prispôsobiť vlastným preferenciám a nechať si dôchodok vyplatiť aj jednorazovo, avšak iba z tej časti jeho nasporenej sumy, ktorá je určená na programový výber (t. j. v zásade z jednej polovice nasporenej sumy). Podmienkou bude, aby mal sporiteľ dostatočné doživotné zabezpečenie a teda súčet súm jeho doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera, prípadne výsluhových dôchodkov, dôchodkov z cudziny a pod., bol vyšší ako tzv. referenčná suma, ktorá predstavuje hodnotu priemerného mesačného starobného dôchodku.

Výnimka pri výbere pre presun do garantovaného fondu

Otázka: V druhom pilieri som od roku 2005. Keďže sme nie našou vinou boli presunutí do garantovaného fondu, ktorý nič nezarábal, prečo nie je nejaká výnimka pri výbere? Mám 60 rokov a peniaze z druhého piliera by som využila na vyplatenie úveru, ktorý budeme ešte splácať na dôchodku. Veľmi by mi jednorazový výber pomohol, lebo je tam aj tak nasporená úplne smiešna suma, ktorá mi na dôchodok nepomôže. A ešte som bohužiaľ aj vdova. Odchod do dôchodku mi vychádza v roku 2024.

Odpoveď: Vzhľadom na to, že nepoznáme výšku nasporenej sumy nie je možné konkrétnejšie odpovedať na otázku. Všeobecne platí, že podmienky pre vyplatenie úspor jednorazovo sa s účinnosťou od 1. januára 2024 menia.

tags: #seniori #pravda #vek #odchodu #do #dôchodku