Invalidita a vysoký krvný tlak: Ako sa vyhnúť problémom pri poistení

Vysoký krvný tlak, odborne nazývaný hypertenzia, je civilizačné ochorenie, ktoré postihuje veľkú časť populácie. Mnohí ľudia s hypertenziou si chcú uzatvoriť životné poistenie, vrátane poistenia invalidity. Avšak, existujú určité aspekty, ktoré je potrebné zvážiť, aby sa predišlo problémom pri vybavovaní poistného plnenia v budúcnosti.

Zdravotný stav a poistenie

Pri vstupe do poistenia poisťovne preverujú zdravotný stav klienta pomocou zdravotného dotazníka, ktorý klient vypĺňa formou čestného vyhlásenia. Podľa § 793 Občianskeho zákonníka je klient povinný odpovedať na otázky poisťovne pravdivo. Ak klient prekročí určitý limit výšky krytia, podmienkou prijatia do poistenia je absolvovanie lekárskej prehliadky. Tieto prehliadky sa líšia v závislosti od výšky krytia a poisťovne.

Pri vzniku poistnej udalosti má poisťovňa právo vyžiadať si od všeobecného lekára klienta jeho zdravotnú kartu a nazrieť do elektronickej zdravotnej karty vedenej v zdravotnej poisťovni klienta, kde vidí všetky absolvované vyšetrenia. Teda aj tie, ktoré klient absolvoval, ale lekársku správu z nich neodovzdal svojmu všeobecnému lekárovi.

Všeobecné poistné podmienky všetkých poisťovní uvádzajú, že predmetom poistenia sú len diagnózy, ktoré vzniknú po uzatvorení zmluvy, t. j. počas trvania poistenia. Niektorí klienti a poradcovia túto skutočnosť podceňujú.

Predchorobie a jeho vplyv na poistenie

Poisťovníctvo funguje na pravdepodobnosti a štatistike, a preto poisťovne (a zaisťovne) dokážu s veľkou presnosťou určiť výšku poistného. Ak má klient diagnostikovaný zvýšený krvný tlak, pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti (smrť, invalidita, civilizačná choroba či PN) je vyššia ako pri zdravom človeku.

Prečítajte si tiež: Invalidita a spinálna stenóza

Predchorobie predstavuje všetky indikácie a diagnózy, ktoré klientovi vznikli pred vstupom do poistenia. Poisťovňa má právo poistné udalosti súvisiace s danými diagnózami odmietnuť. Podľa štatistík jednej poisťovne, až 34-44% zmlúv životného poistenia nie je akceptovaných za štandardných podmienok kvôli zdravotnému stavu klienta.

Ako postupovať pri existujúcom ochorení?

Existujú dva spôsoby, ako postupovať pri uzatváraní poistenia s existujúcim ochorením:

1. Predbežné ocenenie zdravotného stavu: Poisťovni sa pošle zdravotný dotazník klienta, aktuálne lekárske správy (maximálne rok staré) a požadovaný rozsah poistenia. Väčšina poisťovní do niekoľkých pracovných dní pošle výsledok z predbežného ocenenia zdravotného stavu klienta. Niektoré poisťovne majú dokonca online vyhodnocovanie zdravotného stavu, ale to platí len pre určité diagnózy alebo ich kombináciu. Tento proces je náročný, ale z pohľadu transparentnosti je nevyhnutné, aby klient vedel dopredu, za akých podmienok bude prijatý do poistenia.
2. Spísanie "ostrej" zmluvy: Súčasťou zmluvy je zdravotný dotazník klienta. Po príchode zmluvy do poisťovne začne poisťovňa posudzovať zdravotný stav klienta. Ak poisťovni bude na objektívne posúdenie zdravotného stavu nutné doložiť ďalšie podklady, vystaví tzv. intervenciu poistnej zmluvy, v ktorej popíše detail ich požiadaviek. Ak bude intervencia vyriešená včas, výstupom poisťovne môžu byť tie isté scenáre ako pri predbežnom ocenení zdravotného stavu. Tento proces sa odporúča len klientom, ktorí majú "čistý" zdravotný dotazník.

Výluky z poistenia

Jednou z najviac nespravodlivých vecí pri výlukách je to, že poisťovne pri nich neaplikujú zľavy. Bežne sa stáva, že poisťovňa napr. pri poistení invalidity vylúči z poistenia akékoľvek diagnózy spojené s chrbtom, pričom problémy chrbtom sú príčinou vyše 20% invalidity, ale zľavu z poistného poisťovne neposkytujú.

Pri predbežnom ocenení je dôležitá segmentácia výluk. Niektoré poisťovne pri existujúcom poškodení chrbtice vylúčia z poistenia kompletne celý chrbát, kým niektoré poisťovne sú schopné v rámci výluk zadefinovať len konkrétnu časť chrbta, napr. krčnú alebo hrudnú chrbticu.

Dvojaký prístup poisťovní pri predbežnom ocenení zdravia

Existujú dva spôsoby, akými poisťovne pristupujú k predchorobiu:

Prečítajte si tiež: Pracovné možnosti pri čiastočnej invalidite

1. Generálna výluka: Tento spôsob používajú poisťovne ČSOB a Allianz. Automaticky vylučujú z poistenia všetky úrazy, poškodenia a diagnózy, s ktorými vstupuje klient do poistenia, a to aj v prípade, keď vám do predbežného posúdenia nevypíšu žiadnu výluku. Generálna výluka sa viaže na konkrétnu diagnózu spojenú s daným orgánom, časťou tela, ale poisťovňa kryje všetky novovzniknuté diagnózy na danej časti tela alebo orgánu. Ak poisťovňa v predbežnom ocenení zadefinuje nejakú ďalšiu výluku, tak táto výluka rozširuje zoznam výluk, na ktoré sa poistenie nevzťahuje. Rozšírenie výluk poisťovne používajú v prípadoch, keď existujúca diagnóza môže priamo spôsobovať vznik nových diagnóz. Výhodou tohto riešenia je, že klient má vylúčené naozaj len konkrétne existujúce diagnózy a poisťovňa aj pri zložitejších zdravotných stavoch dokáže zadefinovaním rozšírených výluk prijať klienta do poistenia, kým ostatné poisťovne na trhu daného klienta kompletne zamietajú prijať do poistenia.
2. "Čo nevylúčime, to plníme": V poistných podmienkach majú poisťovne vetu, ktorá hovorí, že "všetky existujúce diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia má klient vylúčené, ale to neplatí v prípade, keď o nich poisťovňa vedela a nevylúčila ich." To znamená, že keď klient priloží k predbežnému oceneniu zdravotného stavu všetky informácie k existujúcim diagnózam a poisťovňa v predbežnom ocenení nič neuviedla, bude plniť dokonca aj zhoršenie zdravotného stavu na existujúcich diagnózach. V praxi sa to samozrejme nikdy nestane (iba ak oceňovateľ spraví chybu) a poisťovne vylučujú štandardne všetko, čo súvisí s poškodením danej časti tela, orgánom a pod. Nevýhodou tohto riešenia je to, že poisťovne štandardne vylučujú komplet všetko, čo je spojené s danou časťou tela či orgánom.

Príklad oboch riešení v praxi

Klient má existujúcu diagnózu - hypotyreózu (zníženú funkciu štítnej žľazy) a depresiu.

• V prvom prípade (poisťovne ČSOB a Allianz), ak mu poisťovňa nedá v predbežnom ocenení žiadnu výluku, znamená to, že ho nekryje na tieto konkrétne dve diagnózy. Ale iné novovzniknuté diagnózy štítnej žľazy, ktorá nemá priamu súvislosť už s existujúcou diagnózou by mu plnili a taktiež aj inú psychickú chorobu.

Najčastejšia príčina zamietnutia poistného plnenia

Najčastejšou príčinou zamietnutia poistného plnenia je nekorektne priznaný alebo ocenený zdravotný stav klienta.

Prečítajte si tiež: Opatrovateľky a invalidita v Rakúsku

tags: #invalidita #a #vysoký #krvný #tlak