Splátkový kalendár a Uznanie dlhu: Kompletný sprievodca

Finančné ťažkosti môžu postihnúť každého, a preto je dôležité poznať nástroje, ktoré nám môžu pomôcť zvládnuť ich. Medzi tieto nástroje patrí aj splátkový kalendár a uznanie dlhu. V tomto článku sa pozrieme na to, čo tieto inštitúty znamenajú, ako fungujú a ako ich môžete využiť vo svoj prospech.

Uznanie dlhu: Zabezpečovací prostriedok

Uznanie dlhu je jednostranné písomné vyhlásenie dlžníka, ktoré plní významnú zabezpečovaciu funkciu. Zakladá domnienku, že dlh v čase uznania existoval. Uznanie dlhu zabezpečuje alebo posilňuje pôvodný záväzkový vzťah medzi dlžníkom a veriteľom.

Pojmové znaky uznania dlhu

Podľa § 558 Občianskeho zákonníka, ak niekto uzná písomne, že zaplatí svoj dlh určený čo do dôvodu aj výšky, predpokladá sa, že dlh v čase uznania trval. Z tohto ustanovenia vyplývajú nasledovné podmienky pre uznanie dlhu:

• Dobrovoľnosť: Uznanie dlhu je úkon, o ktorom sa dlžník rozhoduje dobrovoľne. Veriteľ ho nemôže nútiť k spísaniu takejto listiny.
• Prísľub zaplatiť dlh: Dlžník vyjadrí prísľub, že konkrétny dlh (čo do dôvodu a výšky) zaplatí.
• Písomná forma: Uznanie dlhu musí byť uskutočnené písomne, datované a podpísané dlžníkom. Možno ho urobiť aj formou notárskej zápisnice, ktorá je zároveň exekučným titulom.
• Dôvod dlhu: Dlžník by mal svoj dlh v písomnom uznaní špecifikovať čo najdetailnejšie, aby nevznikla pochybnosť o tom, aký dlh sa uznáva. Odporúča sa uviesť, kedy a na základe akého titulu (dôvodu) dlh vznikol. Dôvod môže byť podrobne opísaný, alebo sa môže odkázať na inú listinu, ktorá dlh preukazuje (napr. faktúra, upomienka).
• Výška dlhu: Nevyhnutnou náležitosťou je jeho výška, teda akú konkrétnu hodnotu dlžník voči veriteľovi uznáva. Ak dlžník uznal dlh len do určitej výšky, účinky uznania dlhu platia len voči uznanej výške dlhu.

Iné náležitosti uznania dlhu

Uznanie dlhu ako jednostranný právny úkon musí spĺňať všetky náležitosti pre platný právny úkon. Musí byť urobený slobodne a vážne, zrozumiteľný a určitý. Dlžník musí mať spôsobilosť na právne úkony. Podmienky pre platný právny úkon ustanovuje § 34 a nasl. Občianskeho zákonníka.

Následky uznania dlhu

Uznanie dlhu je dokument, ktorý veriteľovi poskytuje základ pre vymáhanie jeho pohľadávky. Zjednodušuje dokazovanie v prípadnom súdnom spore a presúva dôkazné bremeno na dlžníka. Uznanie dlhu má vplyv aj na premlčanie. Uznaním dlhu nevzniká nový záväzkový vzťah, ale dlžník potvrdzuje, že v čase uznania taký dlh existoval/trval.

Prečítajte si tiež: Podmienky splátkového predaja pri invalidnom dôchodku

Uznanie dlhu a premlčanie

Osobitná úprava platí, ak je dlh premlčaný. Uznanie premlčaného dlhu vyvoláva právne následky len vtedy, ak dlžník vedel o jeho premlčaní. Odporúča sa priamo v uznaní uviesť, že dlžník si je vedomý premlčania. Uznaním dlhu dochádza k prerušeniu plynutia premlčacej doby. Ak dlžník písomne uznal právo čo do dôvodu i výšky, premlčuje sa za desať rokov odo dňa, keď k uznaniu došlo (§ 110 Občianskeho zákonníka). Ak bola v uznaní uvedená lehota na plnenie, plynie premlčacia doba od uplynutia tejto lehoty.

Uznanie dlhu pri ručení

Ak existuje právny vzťah medzi dlžníkom a ručiteľom a dlžník sa rozhodne uznať svoj dlh, takéto uznanie je voči ručiteľovi účinné len za predpokladu, že ručiteľ s ním vysloví súhlas.

Uznanie záväzku podľa Obchodného zákonníka

V obchodno-právnych vzťahoch hovoríme o uznaní záväzku, ktoré má základnú právnu úpravu v § 323 a § 407 Obchodného zákonníka. Zásadné rozdiely oproti úprave v Občianskom zákonníku sú:

• Uznanie záväzku vyvoláva účinky aj vtedy, ak dlžník nevedel o tom, že záväzok je už premlčaný.
• Od uznania záväzku plynie nová, štvorročná premlčacia doba.
• Právny dôvod záväzku nie je potrebné uvádzať.
• Čiastočné plnenie záväzku vyvoláva účinky uznania zvyšku dlhu, ak možno usudzovať, že plnením dlžník uznáva aj zvyšok záväzku.
• Uznanie záväzku má účinky aj voči ručiteľovi.

Splátkový kalendár: Riešenie pre dlžníkov

Ak dlžník uznáva svoj dlh, mal by pristúpiť k jeho úhrade. Ak sa pristúpi k splátkovému kalendáru, dlžník sám nemôže stanoviť podmienky splátok. S tými musí súhlasiť veriteľ. Preto ak uznanie dlhu obsahuje aj splátkový kalendár, nejde už o jednostranné vyhlásenie dlžníka, ale o dohodu o splátkach, ktorú podpisujú obidve strany - dlžník a veriteľ.

Význam splátkového kalendára

Splátkový kalendár je vhodná forma na stanovenie termínov a výšok splátok, v ktorých dlžník bude splácať svoj dlh. Túto formu veriteľ a dlžník využívajú najmä vtedy, keď dlžník nemôže zaplatiť svoj dlh v plnej výške naraz, resp. v jednom termíne. Takéto okolnosti sú na strane dlžníka pomerne bežné, preto popri uznaní dlhu sa často využíva práve inštitút splátkového kalendára.

Prečítajte si tiež: Ako funguje splátkový predaj pre dôchodcov?

Splátkový kalendár neznamená automaticky, že dlžník skutočne bude svoj dlh splácať, ale umožňuje mu rozložiť svoj dlh na určité obdobia a sumy, čo mu dáva väčší priestor na to, aby dlh plnil. Zároveň veriteľ má možnosť v dohode o splátkach stanoviť podmienky pre prípad, ak by dlžník splátkový kalendár nedodržiaval.

Premlčanie pri splátkach

Občiansky zákonník aj pri splátkach osobitne upravuje premlčacie doby. Premlčacia doba jednotlivých splátok začína plynúť odo dňa ich splatnosti. Ak sa veriteľ s dlžníkom tak dohodol, môže žiadať o zaplatenie celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky. Veriteľ má toto právo do okamihu splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky. Ak sa nesplnením niektorej zo splátok stane splatným celý dlh, začne plynúť desaťročná premlčacia doba od zročnosti nesplnenej splátky.

Spôsob úhrady

Spôsob úhrady podľa splátkového kalendára je ponechaný na dohodu veriteľa a dlžníka. Môžu sa dohodnúť na hotovostných aj bezhotovostných úhradách. Zároveň je potrebné rešpektovať zákonné limity súm, ktoré nemôžu byť uhrádzané v hotovosti.

Ako napísať žiadosť o splátkový kalendár?

Splátkový kalendár môže byť skvelým nástrojom na riešenie finančných problémov. Ako už názov napovedá, splátkový kalendár je rozpis jednotlivých splátok dohodnutých medzi dlžníkom a veriteľom vrátane ich výšky a dátumu, do kedy je nutné splátku uhradiť. Bežne sa s týmto súpisom, kde každá splátka má pevne stanovenú výšku a dátum splatnosti, stretnete, keď si vezmete väčšiu pôžičku, napríklad hypotéku. V takom prípade by bolo zložité vrátiť všetky prostriedky naraz, a preto sa stanovia časové intervaly, ktoré dlžníkovi umožnia postupne znižovať dlžnú čiastku. Pokiaľ sa v priebehu splácania dostanete do finančných problémov, jedným z možných riešení je požiadať o zmenu splátkového kalendára.

Splátkový kalendár však môže byť tiež spôsobom, ako sa dostať z dlhov, ktoré vám začali prerastať cez hlavu. Môžete si oň požiadať, ak ste nezaplatili faktúru za telefón, dlhujete na nájme, na daniach alebo máte dlh voči zdravotnej poisťovni.

Prečítajte si tiež: Vzor žiadosti o splátkový kalendár na výživné

Ak ste sa dostali do finančných problémov, kedy nezvládate platiť dane, poistenie alebo iné poplatky, môžete požiadať o splátkový kalendár. Umožňuje to napríklad zdravotná poisťovňa, finančný úrad, sociálna poisťovňa, obce či colná správa. O schválenie splátkového kalendára môžete požiadať aj v exekučnom konaní. Dohoda s exekútorom o splátkach však nie je samozrejmosťou - rozhoduje sa na základe okolností prípadu, ako je výška dlhu, počet vedených exekúcií proti dlžníkovi, jeho majetková situácia a navrhovaná výška splátok. Existuje aj možnosť tzv. zákonného splátkového kalendára, ktorý môže dlžníkovi umožniť odklad predaja hnuteľného majetku, nie je však dostupná vo všetkých prípadoch.

Splátkový kalendár môže mať rôzne podoby, ale v praxi sa najčastejšie využíva jednoduchý splátkový kalendár, ktorý neobsahuje žiadne špeciálne podmienky. Dlžník spláca dlh v pravidelných splátkach pevne stanovenej vyššie a v daných termínoch. Pre dlžníka má splátkový kalendár rozhodne viac výhod - dlh sa rozloží do menších, pravidelných splátok, ktoré sa lepšie plánujú a nezaťažujú toľko rodinný rozpočet. Zmierni sa tak riziko pokút, úrokov z omeškania alebo súdneho vymáhania a opadne zbytočný stres.

Keď sa dostanete do ťaživej finančnej situácie, najväčšou chybou, ktorú môžete urobiť, je dlhy ignorovať. Ak prestanete splácať, rozbehne sa kolotoč, ktorý problém začne pomaly, ale určite zhoršovať.

Na splátkový kalendár nemáte nárok automaticky a veriteľ na túto možnosť nemusí vôbec pristúpiť. Preto je dobré podať si žiadosť o splátkový kalendár ešte predtým, než budete so splácaním v omeškaní.

Než začnete riešiť, ako napísať žiadosť o splátkový kalendár a kam ju odoslať, mali by ste sa starostlivo pripraviť. Je dobré zmapovať si svoju finančnú situáciu a vopred spočítať, akú čiastku môžete mesačne splácať. Pomôže vám, keď si spíšete všetky svoje príjmy a výdavky na papier. Urobíte si tak prehľad v tom, ktoré výdavky sú nevyhnutné a ktoré je v prípade potreby možné osekať. Finanční experti často odporúčajú rozdeliť svoje čisté príjmy podľa pravidla 50/30/20, ktoré pomáha udržať stabilný a udržateľný rozpočet. Podobným spôsobom si však môžete príjmy rozdeliť, aj keď počítate optimálnu výšku splátky. Nevyhnutné výdavky musíte zaplatiť vždy, ale väčšinou potrebujete aspoň malú čiastku aj pre radosť a zábavu V rozpočte by nemala chýbať ani finančná rezerva na nečakané výdavky, ako je napríklad oprava auta alebo nedoplatok za energie.

Akonáhle máte prehľad o svojich financiách, preštudujte zmluvu, ktorú ste s veriteľom podpísali - zistite, či obsahuje nejaké informácie o splátkovom kalendári alebo podmienkach splácania. Zistíte, či vôbec veriteľ na splátkový kalendár pristúpi a za akých podmienok, a overíte, či má nejaký vzor žiadosti alebo požiadavky na obsah a formu žiadosti. Niektoré inštitúcie majú pre žiadosť o splátkový kalendár vzor, u iných môžete zažiadať prostredníctvom špeciálneho formulára. Sú však aj prípady, keď si žiadosť o splátkový kalendár musíte spísať sami. Nie je predpísaná žiadna záväzná forma, ako by mal vyzerať, ale je potrebné uviesť všetky kľúčové informácie, teda identifikáciu dlžníka, žiadosť o povolenie splátkového kalendára vrátane jej odôvodnenia, uznanie dlhu a informácie o jeho výške, návrh splátok, miesto, dátum a podpis. K žiadosti potom priložte všetky dokumenty, ktoré dokazujú vašu situáciu.

Postup schválenia splátkového kalendára sa môže líšiť v závislosti od typu dlhu a inštitúcie, s ktorou sa splátkový kalendár dojednáva. Veriteľ potrebuje overiť vašu bonitu, takže si môže vyžiadať ďalšie informácie a dokumenty. Ak veriteľ vašu žiadosť schváli, splátkový kalendár sa stáva záväzným.

Pokiaľ veriteľ vašu žiadosť o splátkový kalendár zamietne, nezúfajte. Môžete sa tiež skúsiť dohovoriť na jednorazovom znížení dlhu - niektorí veritelia môžu byť ochotní znížiť celkovú dlžnú čiastku, ak ju zaplatíte hneď. V prípade, že veriteľ na jednorazové zníženie dlhu pristúpi, budete musieť zaistiť potrebné prostriedky. Aj keď to môže byť lákavé, určite si na tento účel neberte ďalšie pôžičky. Mohli by ste sa dostať do začarovaného kruhu dlhov, z ktorých už nebude úniku.

Dohodnutý splátkový kalendár je potrebné dodržiavať. Zmeny je však potrebné komunikovať včas. Akonáhle sa začnete oneskorovať so splátkami, alebo dokonca prestanete platiť úplne, veriteľ má právo splátkový kalendár zrušiť a požadovať uhradenie celej dlžnej čiastky naraz. Môže vám tiež naúčtovať zmluvné pokuty, úroky z omeškania alebo prípadné administratívne poplatky.

Vzor žiadosti o splátkový kalendár

Vec: Žiadosť o splátkový kalendár

Dole podpísaný ………………. Vás týmto žiadam o schválenie splátkového kalendára v exekučnom konaní EX …………………., ktoré je vedené Vaším exekútorským úradom z dôvodu, že: …………………………………………………………………………………………………………..

Vymáhanú pohľadávku sa zaväzujem splácať v minimálnej výške ………… EUR mesačne. Prvá splátka bola/bude uhradená dňa …………. a splatnosť každej ďalšej splátky bude najneskôr do ……… dňa v danom mesiaci.

Meno a priezvisko, resp. Miesto a dátum (napr. na základe mojej aktuálnej nepriaznivej finančnej a životnej situácie si Vás dovoľujem požiadať o povolenie splniť dlh v aktuálnej výške (treba uviesť presnú sumu dlhu), ktorý vznikol dňa (dátum) na základe (tu treba uviesť dôvod vzniku záväzku - napríklad zmluva, faktúra a podobne) v pravidelných mesačných splátkach vo výške napr. 100 EUR vždy k 15.

Zároveň čestne prehlasujem, že predmetný dlh vznikol z dôvodu mojej súčasnej platobnej neschopnosti a nie je možné z mojej strany uhradiť dlh jednorazovo.

Dohoda o splátkovom kalendári - vzor

Dohoda o splátkovom kalendári

Účastníci dohody:

1/ Meno a priezvisko: Jozef Novák

Bydlisko: Veselá 12, 020 01 Púchov, Slovenská republika

Dátum narodenia: 01.01.1990

Rodné číslo: 900101/1234

Štátna príslušnosť: SR

(ďalej len „veriteľ“)

a

2/ Meno a priezvisko: Peter Novák

Bydlisko: Okružná 20, 020 01 Púchov, Slovenská republika

Dátum narodenia: 01.01.1990

Rodné číslo: 900101/1234

Štátna príslušnosť: SR

(ďalej len „dlžník“)

(veriteľ a dlžník spolu aj ako „účastníci dohody“ a každý samostatne aj ako „účastník dohody“)

sa dohodli na tejto Dohode o splátkovom kalendári (ďalej len „dohoda“) v zmysle ust. § 565 zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v platnom znení, za nasledovných podmienok:

Článok I. Predmet dohody

Na základe žiadosti dlžníka zo dňa 02.01.2015 uzatvárajú zmluvné strany v zmysle ust. § 565 Občianskeho zákonníka dohodu o splátkach dlžnej sumy 3.000,- Eur (slovom: tritisíc Eur), ktorá vznikla na základe porušenia zmluvných podmienok zmluvy o pôžičke uzatvorenej dňa 01.10.2014.

Článok II. Spôsob splácania

Dlžník sa zaväzuje zaplatiť veriteľovi dlžnú sumu vo výške 3.000,- Eur (slovom: tritisíc Eur) v splátkach, a to tak, že bude splácať dvanásť (12) mesiacov po 250,- Eur (slovom: dvestopäťdesiat Eur) nasledovne:

Pri nedodržaní dohodnutej výšky splátky a dohodnutého termínu splátky sa stáva splatnou celá dlžná suma.

Účastníci vyhlasujú, že dohoda bola vyhotovená podľa ich slobodnej a vážnej vôle, nebola uzatvorená v tiesni ani za inak jednostranne nevýhodných podmienok. Účastníci si dohodu riadne prečítali, jej obsahu porozumeli.

tags: #splatkovy #kalendar #priklad