Odvody zo mzdy vo Švajčiarsku a možnosti sporenia

Výplatná páska vo Švajčiarsku úzko súvisí s odvodmi, ktoré majú významný vplyv na čistý príjem zamestnanca. Hoci je dôležité poznať svoju hodinovú alebo mesačnú mzdu, je nevyhnutné porozumieť aj jednotlivým odvodom, ktoré sú z hrubej mzdy strhávané. Tento článok sa podrobne venuje jednotlivým odvodom a možnostiam sporenia vo Švajčiarsku.

Povinné odvody zo mzdy

AHV/AVS (Starobné a pozostalostné poistenie)

AHV je všeobecné a povinné národné poistenie pre všetky osoby, ktoré žijú alebo pracujú vo Švajčiarsku, s niekoľkými výnimkami. Slúži ako starobné a pozostalostné poistenie a tvorí prvý pilier švajčiarskeho poistného systému. Na Slovensku to môžeme prirovnať k sociálnemu poisteniu, z ktorého sú v budúcnosti vyplácané dôchodky. Príspevky na AHV sú rozdelené medzi zamestnanca a zamestnávateľa rovnakým percentuálnym pomerom, ktorý je od 1. januára 2020 stanovený na 4,35 % pre každého. Celková výška odvodov do AHV teda predstavuje 8,7 % z hrubej mzdy. Súčasťou AHV je aj IV (Invalidenversicherung), čo je najdôležitejší pilier poskytovania invalidného poistenia vo Švajčiarsku. Dôchodkový vek je vo Švajčiarsku stanovený na 65 rokov pre mužov a 64 rokov pre ženy. Minimálny dôchodok z AHV/IV predstavuje 1 185 CHF mesačne a maximálny dôchodok je 2 370 CHF mesačne.

Poistenie proti úrazom

Zamestnanci, ktorí pracujú u švajčiarskeho zamestnávateľa minimálne 8 hodín týždenne, sú zo strany zamestnávateľa poistení pre prípad pracovného aj mimopracovného úrazu. Zamestnanci, ktorí pracujú menej ako 8 hodín týždenne, nie sú poistení pre prípad mimopracovného úrazu, teda úrazov, ktoré vzniknú vo voľnom čase.

KTG (Denné nemocenské poistenie)

KTG je nepovinné denné nemocenské poistenie, ktoré chráni zamestnávateľa pred finančnými následkami v prípade práceneschopnosti zamestnanca z dôvodu choroby. Býva štandardnou súčasťou výplatných pások aj pri práci cez agentúru. Príspevok na poistné je zvyčajne rozdelený rovnakým dielom medzi zamestnávateľa a zamestnanca, avšak príspevok zamestnanca nesmie presiahnuť 50 % z celkovej výšky. Percentuálna výška sa odvíja v závislosti od pracovnej a poistnej zmluvy a nie je stanovená fixne.

Abzug Arbeitsbewilligung (Odvod za povolenie na pobyt)

Táto položka predstavuje odvod za vydanie povolenia na pobyt. Nemusí sa vyskytovať pri všetkých zamestnávateľoch alebo agentúrach. Zamestnanec môže túto položku uhradiť aj priamo na „Gemeinde“ (obecnom úrade).

Prečítajte si tiež: Podmienky pre získanie príspevku na bývanie

Miete für Unterkunft (Platba za ubytovanie)

Podobne ako pri predošlej položke, ani túto nemusí odvádzať zamestnávateľ.

Dôchodkový systém vo Švajčiarsku

Švajčiarsky dôchodkový systém je založený na troch pilieroch:

1. Prvý pilier (AHV/AVS): Základný štátny dôchodok, ktorý platí každý zamestnanec aj zamestnávateľ.
2. Druhý pilier (BVG): Povinné dôchodkové poistenie pre zamestnancov, ktoré platí zamestnávateľ spolu so zamestnancom. Od 25. roku života zamestnávateľ spolu so zamestnancom odvádza peniaze do tzv. druhého piliera, ktoré sa zhromažďujú na mene zamestnanca v dôchodkovom fonde.
3. Tretí pilier: Súkromné sporenie na dôchodok, ktoré je dobrovoľné.

BVG (Berufliche Vorsorge) - Druhý dôchodkový pilier

Ak ste pracovali vo Švajčiarsku, pravdepodobne ste si popri výplate sporili na dôchodok prostredníctvom BVG, teda druhého dôchodkového piliera. V prípade, ak odchádzate mimo EÚ, môžete si tieto peniaze nechať vyplatiť. Ak odchádzate do krajiny v EÚ (napr. Slovensko, Poľsko, Česko), môžete si vybrať iba časť a druhú časť si musíte nechať na dôchodok. Peniaze ostanú na dôchodkovom účte vo Švajčiarsku a dostanete ich až po dovŕšení dôchodkového veku. Ak ste vo Švajčiarsku zarábali viac ako 84 600 CHF ročne, tak všetko nad túto sumu sa vám ukladalo ako dobrovoľné sporenie.

Možnosti sporenia vo Švajčiarsku

Pokiaľ sa vo Švajčiarsku rozhodnete zostať na dlhšie obdobie, alebo sa presvedčíte, že toto je tá správna krajina pre váš život, je veľmi dôležité začať rozmýšľať nad založením si sporenia. Či sa jedná o sporenie na bankovom účte, alebo ide o sporenie cez poisťovňu, nasporenou sumou si zabezpečíte pocit istoty v prípade, že príde k neočakávaným udalostiam. Vo Švajčiarsku je mnoho možností, ako si začať sporiť na čokoľvek, či už na lepšie bývanie, auto, školu pre deti alebo na lepší dôchodok.

Sporiace konto v banke

Na bežných bankových účtoch si viete založiť sporiace konto, ktoré nie je veľmi výnosné na základe nízkej úrokovej sadzby, ale je veľmi dôležité pre dobrú bankovú bonitu. Bonita je dôležitá pri akomkoľvek bankovom produkte.

Prečítajte si tiež: Sporenie na dôchodok: Porovnanie možností

3. pilier dôchodkového systému (3 Säule)

Jeden z viacerých sporiacich produktov vo Švajčiarsku a najobľúbenejší medzi Švajčiarmi je produkt 3. pilier dôchodkového systému (3 Säule). Pozostáva z dvoch modelov:

• 3A: Určený na sporenie na dôchodok. Pri odchode zo Švajčiarska si môžete predčasne vybrať aj model 3A.
• 3B: Dĺžku sporenia si môžete určiť na akúkoľvek dobu.

Investovanie do indexových fondov

Ukladanie peňazí do banky alebo ich uchovávanie na bežných účtoch vaše úspory značne znehodnocuje. Veľa Slovákov si dnes preto sporí práve prostredníctvom investovania do indexových fondov. Indexové fondy sú skvelou príležitosťou, ako si môžete šetriť peniaze na dôchodok, pre vaše deti alebo na akýkoľvek iný účel. Z dlhodobého hľadiska tak budú mať vaše investície oveľa vyššie zhodnotenie než v bankových produktoch. Investovanie už nie je iba výsadou majetných ľudí. Môžete si ho dnes dovoliť aj vy a začať investovať už od 50 eur mesačne.

Výhody investovania do indexových fondov:

• Nízke poplatky: V porovnaní s podielovými fondami majú indexové fondy nižšie poplatky.
• Diverzifikácia: Investícia do indexového fondu umožňuje diverzifikovať portfólio a znížiť riziko.
• Prístup k úspešným značkám: Mnohé indexové fondy investujú do akcií úspešných spoločností ako Apple, Adidas alebo Microsoft.
• Jednoduchosť: Investovanie do indexových fondov je jednoduché a zaberie minimum času.

Top 10 indexových fondov:

1. Index NASDAQ: Zahŕňa najväčšie americké a medzinárodné spoločnosti z hľadiska trhovej kapitalizácie kótovanej na burze NASDAQ Stock Market, najmä technologické spoločnosti.
2. Standard & Poor’s 500 (S&P 500): Index najväčších a najhodnotnejších amerických spoločností, ktoré hýbu americkou ekonomikou.
3. Fond investujúci do ťažiarov zlata: Investuje do najvýznamnejších ťažiarov zlata sveta. Vhodný ako diverzifikácia v komplikovanejších časoch.
4. Fond s akciami s veľkou a strednou kapitalizáciou: Vyberá akcie s veľkou a strednou kapitalizáciou v rámci 23 rozvinutých trhov.
5. Fond zameraný na správu súkromného majetku: Zameraný na 25 najväčších verejne obchodovaných spoločností vo svete zo sektoru privat equity.
6. Fond pre pravidelné investovanie: Vhodný pre investorov, ktorí uvažujú nad pravidelným investovaním, ale aj pre skúsenejších s jednorazovou vyššou investíciou.
7. Fond s vysokou kvalitou spoločností: Fond vyberá do svojho portfólia spoločnosti, ktoré vykazujú vlastnosti vysokej kvality: vysoká návratnosť vlastného kapitálu, nízka zadlženosť a stabilný rast ziskov.
8. Fond s prevažne americkými technologickými firmami: Investuje do 50 najlepších a najväčších firiem sveta, prevažne z USA a technologického sektora.
9. Fond kopírujúci globálny finančný sektor: Kopíruje globálny finančný sektor v rozvinutých krajinách vo svete.
10. Fond sledujúci viac ako 23 rozvinutých krajín: Investuje do najlepších svetových značiek ako Google, Microsoft, Apple, či Amazon. Vhodný na dlhodobé investovanie (aspoň na 10 rokov).

Dôležité upozornenia:

• Indexové fondy vo vašom portfóliu by mali spĺňať prísne pravidlá EÚ (označenie UCITS).
• Pri investovaní do indexových fondov, ktoré konvertujú meny (napr. z amerického dolára na euro), hrozí riziko straty peňazí.
• Ak chcete využiť indexové dôchodkové fondy alebo uvažujete nad investovaním do týchto fondov, poraďte sa s odborníkom.

Prečítajte si tiež: Podmienky doplnkového dôchodkového sporenia

tags: #sporenie #na #dochodok #Švajčiarsko