Reklama, zákony a spotrebiteľské úvery: Čo potrebujete vedieť

Spotrebiteľské úvery sú bežnou súčasťou moderného finančného sveta. Či už ide o financovanie nového auta, rekonštrukciu bývania alebo nákup elektroniky, spotrebiteľské úvery umožňujú ľuďom realizovať svoje plány a sny. Avšak, s rastúcou popularitou spotrebiteľských úverov sa zvyšuje aj potreba ich regulácie a ochrany spotrebiteľov. V tomto článku sa pozrieme na aktuálnu legislatívu, pripravované zmeny a ako sa spotrebiteľ môže chrániť.

Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch: Revolúcia v regulácii

Pripravte sa na zásadnú zmenu! Od 20. novembra 2026 vstúpi do platnosti nový Zákon o spotrebiteľských úveroch (zákon č. 312/2025 Z. z.), ktorý komplexne nahrádza doterajšiu právnu úpravu (zákon č. 129/2010 Z. z.). Cieľom tohto zákona je posilniť ochranu spotrebiteľov a prispôsobiť legislatívu aktuálnym trendom na finančnom trhu. Implementácia zákona je naplánovaná tak, aby poskytla veriteľom a iným subjektom dostatočný čas na právnu, technickú a administratívnu prípravu. Niektoré kľúčové ustanovenia, najmä tie o pomoci pri hypotekárnych úveroch, nadobúdajú účinnosť už 1. decembra 2025.

Rozšírenie pôsobnosti zákona

Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch rozširuje svoju pôsobnosť aj na úvery, ktoré doteraz neboli považované za spotrebiteľské. Podľa § 1 ods. 2, spotrebiteľským úverom je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. Táto široká definícia zahŕňa aj finančný lízing s možnosťou kúpy. V novom zákone vypadla výnimka pre úvery so spodným limitom 200 EUR. Podobne sú na tom aj tzv. odložené platby (BNPL - Buy Now, Pay Later), ktoré podľa pôvodného zákona nie vždy boli spotrebiteľským úverom. Po novom sa odložené platby považujú za spotrebiteľský úver.

Zákon o spotrebiteľských úveroch v § 1 ods. 3 popritom vymedzuje aj typy úverov, ktoré nie sú považované za spotrebiteľský úver a nepodliehajú tomuto zákonu, napríklad:

• úvery poskytované zamestnávateľom svojim zamestnancom ako vedľajšia činnosť za špecifických, pre zamestnanca výhodných podmienok.

Prísne podmienky pre vstup na trh

Národná banka Slovenska (NBS) kladie veľký dôraz na zabezpečenie stability trhu a profesionality poskytovateľov spotrebiteľských úverov. Zavedenie prísnych podmienok pre vstup na trh je kľúčovým nástrojom NBS na dosiahnutie tohto cieľa. Národná banka Slovenska k procesu podávania žiadostí vydala Metodické usmernenie č. 2/2025, ktoré špecifikuje podrobnosti a náležitosti žiadosti. Tieto kapitálové a personálne požiadavky predstavujú určitú bariéru pre vstup na trh so spotrebiteľskými úvermi, ktorej cieľom je zabezpečiť, aby na trhu pôsobili len finančne stabilné a odborne zdatné subjekty.

Prečítajte si tiež: Výber tlačidlového telefónu pre seniora

Tieto subjekty môžu poskytovať spotrebiteľské úvery bez obmedzenia celkového objemu. Ide o subjekty, u ktorých celkový objem poskytnutých úverov za posledných 12 mesiacov neprekročí hranicu 30.000 EUR. Hoci banky fungujú na základe bankového povolenia, pri poskytovaní spotrebiteľských úverov sú považované za veriteľov podľa tohto zákona.

Regulácia digitálnych platforiem a BNPL

Zákon o spotrebiteľských úveroch po novom explicitne zahŕňa pod spotrebiteľské úvery aj digitálne platformy typu „Buy Now, Pay Later“, ktoré boli predtým v legislatívnom vákuu. Ak odloženú platbu zabezpečuje tretia strana (finančný subjekt), považuje sa to za spotrebiteľský úver.

Reklama a transparentnosť: Povinné varovania a predzmluvné informácie

Nová legislatíva kladie dôraz aj na transparentnosť v marketingovej komunikácií a predzmluvnej fáze, najmä v digitálnom prostredí. Každá reklama musí obsahovať jasné a zreteľné varovanie v znení: „Pozor! Pred uzavretím zmluvy je veriteľ povinný poskytnúť spotrebiteľovi podrobné predzmluvné informácie prostredníctvom štandardizovaného formulára „Štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere.“ Tento formulár má zabezpečiť porovnateľnosť ponúk od rôznych poskytovateľov.

Podľa ustanovenia § 3 ods. 2 nového Zákona o spotrebiteľských úveroch sa zakazuje používanie vopred označených polí (predvolených možností v podobe opt-out check boxov) pre súhlas s nákupom doplnkových služieb, ako je napríklad poistenie úveru.

Povinné náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere

Zmluva o spotrebiteľskom úvere je kľúčovým dokumentom, ktorý definuje práva a povinnosti oboch strán. Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch preto v § 20 taxatívne vymedzuje povinné náležitosti, ktoré musí mať zmluva o spotrebiteľskom úvere. Pokiaľ zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá všetky podstatné náležitosti, má to za následok najzávažnejšiu sankciu, ktorú legislatíva pozná. Spotrebiteľský úver sa v takom prípade považuje za bezúročný a bez poplatkov. Takáto sankcia sa uplatňuje v prípade závažných porušení, ako je napríklad prekročenie zákonom stanovených stropov pre RPMN. Táto sankcia predstavuje silný nástroj na ochranu spotrebiteľa a motivuje veriteľov k maximálnej precíznosti pri dodržiavaní cenovej regulácie a zmluvných náležitostí.

Prečítajte si tiež: Spotrebiteľský úver a jeho odplata

Overovanie príjmu a úverovej zaťaženosti

Ustanovenie § 13 nového Zákona o spotrebiteľských úveroch predstavuje zásadnú zmenu v operatívnych postupoch veriteľov. V prvom rade sú veritelia povinní nielen zistiť od spotrebiteľa údaje o jeho mesačnom príjme, ale aj tieto údaje overiť v Sociálnej poisťovni. Vo vzťahu k úverovej zaťaženosti.

Regulácia umelej inteligencie (AI)

Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch reguluje aj používanie umelej inteligencie (AI). Umelá inteligencia (AI) a jej použitie na finančnom trhu nie je iba vízia budúcnosti ale každodenná realita. Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch používanie umelej inteligencie (AI) nezakazuje a ani neobmedzuje. Ak je žiadosť o úver zamietnutá na základe automatizovaného rozhodnutia (napr. AI), spotrebiteľ má právo na vysvetlenie dôvodov zamietnutia. Tento regulačný rámec je naďalej vo vývoji, čo potvrdzuje aj verejná konzultácia Národnej banky Slovenska k tejto téme, spustená v októbri 2025.

Práva spotrebiteľa: Odstúpenie od zmluvy a predčasné splatenie

Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch posilňuje pozíciu spotrebiteľa nielen pred uzatvorením zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ale aj po jej uzavretí. Spotrebiteľ má právo odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere bez udania dôvodu v lehote 14 kalendárnych dní od jej uzavretia. Kľúčovou novinkou je, že ak spotrebiteľ nebol riadne a včas informovaný o svojom práve na odstúpenie v lehote 14 dní, táto lehota nezačne plynúť. Táto úprava motivuje veriteľov k dôslednému plneniu informačných povinností.

Spotrebiteľ má právo úver splatiť kedykoľvek počas trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere (predčasné splatenie), a to čiastočne alebo úplne. Okrem toho existujú situácie, kedy veriteľ nesmie požadovať žiadnu náhradu nákladov. Pri predčasnom splatení spotrebiteľského úveru má spotrebiteľ právo aj na primerané zníženie nákladov spojených so spotrebiteľským úverom, a to za obdobie od predčasného splatenia spotrebiteľského úveru do uplynutia doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Rady a odporúčania pre spotrebiteľov

• Dôkladne si prečítajte zmluvu: Pred podpisom zmluvy o spotrebiteľskom úvere si ju pozorne prečítajte a uistite sa, že rozumiete všetkým podmienkam.
• Porovnávajte ponuky: Nebojte sa porovnať ponuky od rôznych veriteľov a vybrať si tú, ktorá vám najviac vyhovuje.
• Informujte sa o svojich právach: Zoznámte sa so svojimi právami a povinnosťami ako spotrebiteľ a v prípade potreby sa obráťte na odborníka.
• Overte si veriteľa: Pred uzatvorením zmluvy si overte, či má veriteľ potrebné povolenia a licencie na poskytovanie spotrebiteľských úverov.
• Nenechajte sa tlačiť do rozhodnutia: Dajte si čas na rozmyslenie a nenechajte sa tlačiť do rozhodnutia, ktoré by ste neskôr mohli ľutovať.

Riešenie problémov so spotrebiteľskými úvermi

Ak máte problém so spotrebiteľským úverom, môžete sa obrátiť na nasledovné inštitúcie:

Prečítajte si tiež: Všetko o Spotrebiteľskom Revolvingovom Úvere

• Národná banka Slovenska: Dohľad nad finančným trhom a ochrana spotrebiteľov.
• Ministerstvo spravodlivosti SR: Odbor ochrany spotrebiteľa.
• Slovenská obchodná inšpekcia: Kontrola dodržiavania práv spotrebiteľov.
• Centrum pre riešenie sporov: Alternatívne riešenie sporov medzi spotrebiteľmi a veriteľmi.

Časté otázky a odpovede

1. Čo robiť, ak mám podozrenie, že moja zmluva o spotrebiteľskom úvere je neplatná?

Zmluvu o spotrebiteľskom úvere môžete posúdiť vo vlastnej réžii, prípadne túto zaslať na posúdenie na Ministerstvo spravodlivosti SR, odbor ochrany spotrebiteľa. Následne podľa výsledku posúdenia je treba sa s výsledkom obrátiť na veriteľa a v zmysle zmluvy riešiť spor. V prípade, že nedôjde k dohode ohľadom zmluvy o spotrebiteľskom úvere, resp. jeho zmene, o výške splátok, ktoré musia byť primerané, budete musieť podať žalobu na súd o určenie, že zmluva je bezúročná a bez poplatkov.

2. Som oslobodený od platenia súdnych poplatkov v prípade súdneho konania?

Áno, v prípadnom súdnom konaní ste oslobodený od platenia súdnych poplatkov v zmysle ust. zák. č. 71/1992 Zb. z.

3. Mám nebankovú pôžičku a na spoločnosť bol vyhlásený konkurz. Ako mám postupovať?

Pohľadávky podliehajúce konkurzu sú ich dlžníci počas konkurzu povinní plniť správcovi. Odporúčam v uvedenom smere kontaktovať správcu konkurznej podstaty.

4. Môžem splatiť spotrebiteľský úver predčasne?

Áno, spotrebiteľ má právo kedykoľvek počas doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere spotrebiteľský úver úplne alebo čiastočne splatiť pred dohodnutou lehotou splatnosti. V takom prípade je spotrebiteľ povinný uhradiť úrok a náklady vzniknuté len za časové obdobie od poskytnutia spotrebiteľského úveru do jeho splatenia.

5. Čo robiť, ak mi banka neodpovedá na moju reklamáciu?

Odporúčame Vám, aby ste banke predložili návrh na urovnanie podľa § 585 Obč. zákonníka a predložili banke kópiu posúdenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere MS SR a poukázali na ust. § 11 ods. 1 zákona o spotrebiteľskom úvere.

tags: #spotrebitelsky #uver #reklama #zakony