Spotrebiteľský úver zabezpečený záložným právom k autu: Podmienky a dôležité informácie

Spotrebiteľský úver zabezpečený záložným právom k autu je finančný produkt, ktorý umožňuje spotrebiteľom získať dočasné finančné prostriedky s tým, že ako záruka splatenia úveru slúži záložné právo na ich automobil. Tento typ úveru je upravený zákonom a má svoje špecifické podmienky, ktoré je dôležité poznať pred jeho uzatvorením.

Právny rámec spotrebiteľských úverov na Slovensku

Na Slovensku sa poskytovanie spotrebiteľských úverov riadi zákonom č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov. Tento zákon nadobudol platnosť 2. apríla 2010 a odvtedy prešiel niekoľkými zmenami. Zákon definuje základné pojmy, práva a povinnosti spotrebiteľa a veriteľa, ako aj podmienky poskytovania spotrebiteľských úverov.

Základné definície:

• Spotrebiteľ: Fyzická osoba, ktorá koná mimo rámca svojej podnikateľskej činnosti alebo mimo výkonu svojho povolania.
• Veriteľ: Fyzická alebo právnická osoba, ktorá poskytuje spotrebiteľský úver.
• Spotrebiteľský úver: Dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme úveru, pôžičky, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci.

Zákon o spotrebiteľských úveroch sa vzťahuje na širokú škálu úverových produktov, vrátane spotrebiteľských úverov od bánk, kreditných kariet, lízingu a úverov od splátkových spoločností. Dôležité je, že zákon sa vzťahuje na úvery poskytnuté na viac ako 3 mesiace, s hodnotou od 200 do 20 000 EUR, ktoré sú splácané minimálne štyrmi splátkami. Spotrebiteľský úver podľa zákona nemožno poskytnúť v hotovosti.

Náklady spojené so spotrebiteľským úverom

Celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom zahŕňajú všetky náklady, vrátane úrokov, poplatkov, provízií a daní, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, okrem notárskych poplatkov. Úroková sadzba spotrebiteľského úveru môže byť vyjadrená ako fixná alebo variabilná.

Register spotrebiteľských úverov

Od 30. septembra 2015 je veriteľ povinný poskytovať údaje o úveroch aspoň do jedného elektronického registra údajov o spotrebiteľských úveroch a účelne využívať tieto údaje. Veriteľ musí zriadiť aspoň jeden register, ktorý vedie prevádzkovateľ, ktorý nemôže byť zároveň veriteľ. Prevádzkovateľ registra je povinný oznámiť Národnej banke Slovenska (NBS) zriadenie registra, dátum začatia vykonávania činnosti, názov a sídlo prevádzkovateľa registra, zoznam údajov v registri a zriaďovateľov registra, ako aj zoznam veriteľov, ktorí poskytujú údaje do registra. Údaje v registri sa uchovávajú po dobu piatich rokov od zániku záväzku spotrebiteľa voči veriteľovi.

Prečítajte si tiež: Výber tlačidlového telefónu pre seniora

Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o každej zmene úrokovej sadzby písomnou formou, a to najmenej 15 dní pred nadobudnutím účinnosti tejto zmeny. Spotrebiteľ má právo odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere bez uvedenia dôvodu do 14 kalendárnych dní odo dňa uzavretia zmluvy alebo odo dňa, keď sú spotrebiteľovi doručené zmluvné podmienky. Spotrebiteľ má právo kedykoľvek počas trvania zmluvy úver úplne alebo čiastočne splatiť pred dohodnutou lehotou splatnosti.

Záložné právo: Zabezpečenie pre veriteľa

Záložné právo je právny inštitút, ktorý slúži na zabezpečenie pohľadávky veriteľa. V prípade spotrebiteľského úveru zabezpečeného autom, záložné právo umožňuje veriteľovi uspokojiť svoju pohľadávku z hodnoty vozidla, ak dlžník nespláca úver podľa dohodnutých podmienok.

Čo by ste mali vedieť o záložnom práve?

Záložné právo je upravené v Občianskom zákonníku (§ 151a - § 151me). Oprávňuje veriteľa domáhať sa uspokojenia pohľadávky z predmetu záložného práva, ak pohľadávka nie je riadne a včas splnená. Hlavnou podmienkou začatia výkonu záložného práva je splatnosť pohľadávky. Dlžník je povinný splniť svoj dlh riadne a včas, a ak tak neurobí, dostáva sa do omeškania.

Výhodou záložného práva je, že ak je pohľadávka zabezpečená záložným právom, veriteľ sa nemusí obrátiť na súd so žalobou na plnenie, ale môže začať s výkonom záložného práva (ak je splnená podmienka splatnosti pohľadávky).

Záložné právo sa premlčí v 3-ročnej premlčacej dobe odo dňa, kedy vzniklo právo na uspokojenie pohľadávky zo zálohu. Existuje aj 10-ročná premlčacia doba, ak dlžník uznal záložné právo písomne čo do dôvodu a výšky. Záložné právo nezaniká premlčaním pohľadávky a ak sa veriteľ začne uspokojovať z výťažku zálohu, záložca sa nemôže úspešne brániť námietkou premlčania.

Prečítajte si tiež: Spotrebiteľský úver a jeho odplata

Výkon záložného práva:

Záložné právo možno vykonať len spôsobom, ktorý pripúšťa zákon, a to:

• Spôsobom určeným (dohodnutým) v zmluve
• Predajom na dobrovoľnej dražbe
• Predajom zálohu na dražbe podľa Exekučného poriadku

Pri všetkých 3 spôsoboch výkonu záložného práva dochádza k predaju zálohu (teda k jeho speňaženiu) a k získaniu peňažných prostriedkov, z ktorých sa uspokojuje pohľadávka záložného veriteľa.

Zánik záložného práva:

Záložné právo zaniká napr.:

• Zánikom zabezpečenej pohľadávky
• Splnením dlhu
• Nemožnosťou plnenia
• Započítaním pohľadávky
• Ak sa záložný veriteľ vzdá záložného práva
• Uplynutím času, na ktoré bolo zriadené
• Vrátením veci záložcovi, ak záložné právo vzniklo odovzdaním veci
• Ak záložca previedol záloh v bežnom obchodnom styku alebo ak bol v čase prevodu alebo prechodu zálohu nadobúdateľ zálohu pri vynaložení náležitej starostlivosti dobromyseľný
• Ak môže záložca podľa dohody previesť záloh bez zaťaženia záložným právom
• Ak sa vykonalo bez ohľadu na rozsah uspokojenia veriteľa

Na čo si dať pozor pri kúpe ojazdeného vozidla so záložným právom?

Pri kúpe ojazdeného vozidla je dôležité preveriť, či na ňom nie je zriadené záložné právo. Takáto ťarcha by vám v budúcnosti bránila v plnej miere disponovať s ním a mohli by ste sa dostať do nepríjemných problémov. Aj keď by vám predávajúci mal poskytnúť pravdivé informácie o stave vozidla, častokrát sa stáva, že tieto sú zatajené a vy takýmto konaním môžete prísť o úspory aj o vozidlo.

Kontrola prípadných bremien je veľmi dôležitá, pretože výrazne znižuje riziko negatívnych dôsledkov želanej kúpy. Overenie, či vaše budúce vozidlo nie je zaťažené záložným právom, môžete bezplatne zistiť napr. v Notárskom centrálnom registri záložných práv, no na overenie budete potrebovať hlavne informácie o majiteľovi. Tu uvidíte všetky veci, na ktoré udelil záložné právo. Overenie vášho budúceho vozidla vám pomôže vyhnúť sa podvodu a veľmi rýchlej straty celoživotných úspor.

Prečítajte si tiež: Všetko o Spotrebiteľskom Revolvingovom Úvere

V prípade ak je vozidlo predmetom záložného práva a neviete o tom, patrí záložnému veriteľovi až do okamihu, keď príjemca finančných prostriedkov svoj záväzok nesplní.

Podmienky poskytovania spotrebiteľských úverov na auto v rôznych bankách

Konkrétne podmienky úverovania kúpy automobilu sa v jednotlivých bankách líšia. Niektoré banky poskytujú účelové úvery na kúpu auta, iné ponúkajú bezúčelové spotrebné úvery, ktoré je možné využiť aj na tento účel.

Príklady podmienok v niektorých bankách:

• UniBanka: Na získanie úveru na nový automobil záujemca potrebuje doklad totožnosti a potvrdenie o príjme. Za pôžičku dlžník štandardne ručí jedným ručiteľom, záložným právom na kupovaný automobil a vinkuláciou havarijného poistenia v prospech banky.
• Ľudová banka: Štandardným zabezpečením úveru na vozidlo je záložné právo na kupovaný automobil a vinkulácia havarijnej poistky v prospech banky. Banka zároveň vždy vyžaduje spoludlžnícky záväzok zo strany manžela alebo manželky, ak je žiadateľ či žiadateľka o úver ženatý alebo vydatá.
• Slovenská sporiteľňa: Ponúka bezúčelový spotrebný úver alebo americkú hypotéku. Pri spotrebnom úvere zabezpečenie štandardne nepožaduje. Ak banka pri vyšších sumách úverov zabezpečenie vyžaduje, klient má možnosť okrem ručiteľa zabezpečiť úver aj kupovaným novým autom, prípadne finančnými prostriedkami.
• Istrobanka: K žiadosti o spotrebný úver na auto klient predkladá doklad totožnosti a potvrdenie o príjme. Pri účelových pôžičkách potrebuje aj doklady deklarujúce účel požitia financií. Štandardné zabezpečenie úveru závisí od výšky a typu pôžičky. Istrobanka poskytuje aj úvery bez ručiteľa.
• OTP Banka Slovensko: Spotrebné úvery na kúpu osobného motorového vozidla poskytuje výlučne na základe zriadeného záložného práva na kupovaný automobil v Notárskom centrálnom registri záložných práv a na základe vinkulácie havarijnej poistky v prospech banky do výšky kúpnej ceny vozidla.
• HVB Bank Slovakia: Okrem dokladov totožnosti a dokladu o platbe za SIPO, faktúry za plyn či telefónneho účtu, je potrebné aj potvrdenie o príjme od zamestnávateľa a minimálne tri posledné výplatné pásky alebo výpisy z účtu s uvedeným príjmom. Obyčajne ako zabezpečenie úveru vyžaduje poistenie dlžníka, vinkuláciu poistenia automobilu a zmenku na sumu 120 percent poskytnutého úveru.
• Tatra banka: Neponúka účelové úvery na kúpu vozidla. Záujemca však môže využiť niektorý z bezúčelových úverov.
• ČSOB: V závislosti od príjmu klient môže čerpať spotrebiteľský úver bez zabezpečenia až do určitej výšky. Ak potrebuje klient vyšší úver, môže ho získať dodatočným zabezpečením, napr. ručiteľom alebo spolužiadateľom.
• Dexia banka: K žiadosti o úver na automobil potrebuje záujemca doklady potvrdzujúce pravidelný príjem, doklady o zabezpečení úver a faktúru od dodávateľa. Štandardne klient ručí kupovaným automobilom - registráciou záložného práva v Centrálnom notárskom registri a vinkuláciou havarijnej poistky v prospech banky.
• Poštová banka: Nemá v ponuke špecializovaný úver na kúpu automobilu. Klienti však môžu využiť spotrebný úver. Štandardným zabezpečením spotrebného úveru je jeden alebo dvaja ručitelia, v závislosti od výšky úveru.

Zabezpečenie úveru: Ručenie, záložné právo a vinkulácia

Zabezpečenie úveru je nástroj, ktorý banky využívajú pre krytie strát v prípade neschopnosti dlžníka úver splácať. Banky nevyžadujú zabezpečenie pri všetkých úveroch. Spravidla sa zabezpečujú úvery poskytujúce vyššie objemy peňazí. Pri zabezpečenom úvere je vyššia pravdepodobnosť, že banka dostane svoje peniaze späť.

Medzi najčastejšie formy zabezpečenia patria:

• Ručiteľ: Osoba, ktorá sa zaviaže splatiť dlh dlžníka v prípade jeho neschopnosti.
• Záložné právo: Vecné právo k cudzej veci, ktoré slúži na zabezpečenie úveru. V prípade nesplácania úveru je banka oprávnená domáhať sa uspokojenia z veci založenej, predať ju a peniaze do výšky nesplatenej časti úveru si ponechať.
• Vinkulácia: Viazanie alebo obmedzenie dispozičného práva až do splnenia určitej podmienky. Napríklad, vinkulácia havarijného poistenia v prospech banky.

Alternatívne možnosti financovania: P2P pôžičky

Okrem tradičných bánk existujú aj alternatívne možnosti financovania, ako napríklad P2P (peer-to-peer) pôžičky, ktoré predstavujú spôsob, ako si ľudia môžu navzájom požičiavať peniaze bez potreby banky.

tags: #spotrebitelsky #uver #zabezpeceny #zaloznym #pravom #k